Consejería de crédito: ¿Qué es y funciona?

En estos días, si siente que es difícil pagar sus facturas mensuales a tiempo, y mucho menos mantener los alimentos en el refrigerador y el combustible en el tanque, no está solo.Pero no permita que el estrés financiero lo lleve directamente a los brazos abiertos de la asesoría crediticia y la bancarrota.Si ha estado pensando en buscar servicios de asesoramiento crediticio, hay algunas cosas que necesita saber.Por ejemplo, qué es la asesoría crediticia, cómo funciona y por qué hay una mejor manera de lidiar con su deuda.

¿Qué es la consejería de crédito?

La asesoría crediticia es el proceso de trabajar con un asesor crediticio para ayudarlo a administrar su deuda y evitar la bancarrota.Se podría decir que la asesoría crediticia es como una terapia, pero para sus finanzas.

Elegir acudir a un asesoramiento de crédito significa pedirle a un tercero (asesor de crédito) que revise sus finanzas y lo ayude a elaborar un plan razonable para pagar su deuda.A veces, eso parece un plan de manejo de deudas (DMP) y otras veces, parece trabajar con su consejero para aprender los conceptos básicos de finanzas personales para que pueda manejar mejor sus facturas.

¿Cómo funciona la consejería de crédito?

La asesoría crediticia es a menudo el último esfuerzo de una persona para salvar sus finanzas del pozo de la bancarrota o la ejecución hipotecaria. (Sin embargo, si va a declararse en bancarrota, es posible que deba completar el asesoramiento crediticio de todos modos).

Cuando se encuentra en el extremo más profundo de la deuda y no puede quitarse de encima a los cobradores de deudas, es posible que se sienta tentado a pensar que la asesoría crediticia es el siguiente paso correcto. (Pero no es la ayuda que realmente necesita). Así es como funciona realmente:

1.Reúna toda su información.

Lo primero que le pedirán las agencias de asesoría crediticia es recopilar su información financiera, toda.Sus extractos bancarios, los extractos de su tarjeta de crédito, la información de pago de su hipoteca, lo que debe (ya quién) y cualquier otra cosa que se le ocurra.Querrán analizar cada detalle para obtener una imagen completa de cómo son sus finanzas.

2.Programa una cita inicial.

Una vez que haya decidido con qué agencia de asesoría de crédito desea trabajar, programe su cita.La mayoría de las agencias ofrecen citas en persona y virtuales.La cita inicial es como un encuentro y saludo.Les muestra el estado de sus finanzas, escucha cuáles son sus opciones y decide si quiere trabajar juntos.Esta cita es un buen momento para hacer preguntas como: ¿Están acreditados?¿Qué tarifas cobran?¿Qué servicios ofrecen?¿Van a ofrecer simplemente un plan de gestión de la deuda o lo acompañarán a lo largo del proceso?

3.Elabora un plan de acción.

Luego, trabajará con su asesor de crédito para elaborar un plan de acción personal para salir de la deuda.Muchos servicios de asesoría crediticia lo educarán sobre finanzas personales y presupuestos, le mostrarán cómo administrar su deuda y elaborarán un plan de administración de deuda (DMP, por sus siglas en inglés) para ayudarlo a salir adelante.No todas las agencias de asesoramiento crediticio lo empujarán hacia las DMP desde el principio, pero debe tener cuidado con las que lo hacen. (Psst... los planes de gestión de la deuda no son el camino a seguir, pero hablaremos de eso más adelante).

¿Funciona realmente la asesoría crediticia?

Este es el trato: no hay balas de plata ni soluciones rápidas cuando se trata de salir de la deuda.Muchas personas piensan que trabajar con una agencia de asesoramiento crediticio será una solución rápida para que sus finanzas vuelvan a funcionar.Pero eso no podría estar más lejos de la verdad.

En realidad, es más probable que trabajar con un servicio de asesoramiento crediticio le haga a usted (y a sus finanzas) más daño que bien.No solo perjudica su crédito, sino que (con algunos servicios de asesoramiento crediticio) también le llevará más tiempo salir de la deuda que si se detuviera y se pusiera a trabajar por su cuenta.

Sin mencionar que cuando busca el asesor de crédito adecuado, debe eliminar a los estafadores.Claro, podría pensar que optar por una organización sin fines de lucro es la opción segura, pero piénselo de nuevo.Incluso las agencias sin fines de lucro no siempre son confiables.Algunas agencias ocultan sus tarifas y otras te cobran de más.Y luego hay otras agencias que simplemente toman su dinero y se van.

¿Qué servicios de asesoramiento crediticio existen?

Ahora que sabe qué es la asesoría crediticia y cómo funciona, profundicemos en el tipo de servicios de asesoría crediticia que ofrecen las agencias.Algunas agencias se enfocan únicamente en planes de manejo de deuda, mientras que otras brindan una variedad de servicios que se enfocan en áreas específicas con las que podría necesitar ayuda.

Estos son algunos de los mejores servicios que ofrecen estas agencias:

Con fines de lucro vs.Consejería de crédito sin fines de lucro

Si está buscando una agencia de asesoramiento crediticio, no le faltarán opciones.Hay un montón de agencias por ahí.Y además de eso, algunos son con fines de lucro y otros sin fines de lucro.

Como dijimos antes, las agencias sin fines de lucro suenan un poco menos aterradoras, ¿verdad?Claro, en la superficie.Pero recuerde, el hecho de que sea una organización sin fines de lucro no significa que deba confiar en ellos en el acto (o que sea gratis). Las agencias sin fines de lucro todavía tienen tarifas asociadas con sus servicios de asesoramiento crediticio.Y se asocian con acreedores (como compañías de tarjetas de crédito) para asegurarse de que se pague la mayor parte de sus servicios.Sí, has leído bien.Los acreedores y las agencias de asesoramiento crediticio se mantienen en términos amistosos.Pero por lo general (si tienen buena reputación), las agencias de asesoría de crédito sin fines de lucro no lo empujarán a un servicio específico.

Las agencias de asesoría de crédito con fines de lucro no intentan ocultar el hecho de que quieren su dinero, incluso si ya está enterrado hasta los ojos en deudas.La mayoría intentará empujarlo a un plan de manejo de deudas porque ganarán más dinero con usted.

Otros planes de gestión de deuda

Los planes de manejo de deudas son solo un ejemplo de cómo los asesores de crédito intentan “ayudarlo” a salir de sus deudas.Con un DMP, acepta un programa de pago con su asesor de crédito con la esperanza de pagar sus deudas en tres a cinco años.Su asesor de crédito negociará con sus acreedores en su nombre para tratar de reducir la tasa de interés o encargarse de los cargos por pago atrasado.A menudo, su asesor detendrá los pagos de sus deudas (lo que hará que acumule cargos por pagos atrasados ​​además de los cargos por pagos atrasados), solo para tener cierto poder de negociación.Su lógica es, ¿por qué sus acreedores negociarían pagos más bajos si no tiene problemas para hacerlos?En el transcurso de su DMP, realizará pagos a su consejero o agencia y ellos realizarán los pagos por usted (a cambio de una tarifa, por supuesto).

Pero un DMP no es la única opción de reducción de deuda que ofrecen las agencias de asesoramiento crediticio.También ofrecen cosas como liquidación de deudas (donde liquidan su deuda a una fracción de lo que debe) o consolidación de deuda (donde combinan sus deudas en un "pago fácil" y una tasa de interés).

Escuche, no importa qué tipo de plan de gestión de deuda esté buscando. . . hay una mejor manera.Y no incluye la liquidación de deudas, un DMP o incluso asesoramiento crediticio, para el caso.Todo lo que se necesita es trabajo arduo, estar presente para usted y su familia, y un compromiso dedicado para salir de la deuda para siempre.

La mejor manera de lidiar con la deuda

La mejor manera de lidiar con la deuda es obtener un presupuesto mensual, aumentar sus ingresos y comenzar a reducir su deuda con algo que llamamos la bola de nieve de la deuda.

Así es como funciona:

  1. Enumere sus deudas de menor a mayor (y no se preocupe por la tasa de interés).
  2. Realiza pagos mínimos en todos ellos excepto en el más pequeño.Luego ponga cada centavo extra que tenga en el más pequeño hasta que esté completamente pagado.
  3. Transfiera el pago que estaba haciendo de esa deuda al pago de su próxima deuda más pequeña.
  4. Repita con la siguiente deuda más pequeña y continúe hasta que esté gritando: "¡Estoy libre de deudas!"

Lo mejor del método de la bola de nieve de la deuda es el impulso.Claro, es posible que tenga miles de dólares para pagar, pero a medida que gasta dinero extra en esa primera deuda más pequeña cada mes, la eliminará en poco tiempo.Y cuando lo hagas, te sentirás tan bien.Ese sentimiento es lo que lo mantendrá en marcha hasta que esté completamente libre de deudas.Amigos, esa línea de meta es tan dulce y vale la pena.Ahora, ¡esa es la ayuda de la deuda que realmente funciona!

No importa cuánta deuda tenga, lo mejor que puede hacer por usted y su familia es ajustarse a un presupuesto.El presupuesto le da permiso para gastar cada mes (al mismo tiempo que se asegura de que sus gastos no se salgan de control). EveryDollar es una herramienta gratuita de elaboración de presupuestos que lo ayudará a hacer un plan, realizar un seguimiento de sus gastos y cumplir sus objetivos financieros.Al hacer un presupuesto, no solo está configurando un plan para el mes, sino que se está preparando para una vida de paz financiera.

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