Ingreso disponible versus ingreso discrecional: ¿cuál es la diferencia?

Renta disponible vs.Ingreso discrecional: una descripción general

La renta disponible y la renta discrecional son indicadores económicos clave que se utilizan para medir la estabilidad financiera de las empresas y las personas.

Las personas y las empresas obtienen ingresos: dinero por proporcionar bienes o servicios o invertir capital en activos como cuentas de jubilación individuales (IRA). Otras fuentes de ingresos incluyen pensiones o Seguridad Social.Este ingreso puede usarse para financiar los gastos y necesidades del día a día o gastar en cosas que la gente quiere en lugar de necesitar.

Sin embargo, existen diferencias sutiles entre el ingreso disponible y el ingreso discrecional.En este artículo, analizaremos esas diferencias y aprenderá a calcular sus ingresos discrecionales.Si tiene un préstamo estudiantil, conocer su ingreso discrecional lo ayudará a calcular el pago de su préstamo utilizando un plan de pago basado en los ingresos.

Conclusiones clave

  • El ingreso disponible es el dinero que está disponible para invertir, ahorrar o gastar en artículos de primera necesidad y no esenciales después de deducir los impuestos sobre la renta.
  • El ingreso discrecional es lo que un hogar o individuo tiene para invertir, ahorrar o gastar después de pagar las necesidades.
  • Los ejemplos de necesidades incluyen el costo de la vivienda, la comida, la ropa, los servicios públicos y el transporte.
  • Los Estados Unidos.El Departamento de Educación utiliza sus ingresos discrecionales para calcular los pagos de los planes de pago basados ​​en los ingresos.

Ingreso disponible

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Ingreso disponible

La renta disponible es uno de los indicadores económicos utilizados para analizar el estado de la economía.La cantidad de ingreso neto que un hogar o individuo tiene disponible para invertir, ahorrar o gastar después de impuestos sobre la renta.Cuando recibe un cheque de pago, el ingreso disponible es la cantidad neta que recibe en su cheque.El ingreso disponible menos todos los pagos necesarios es igual al ingreso discrecional.

Por ejemplo, suponga que un hogar tiene un ingreso de $250,000 y paga una tasa impositiva del 37%.El ingreso disponible del hogar es de $157 500, es decir, $250 000 - ($250 000 x 0,37). Por lo tanto, el hogar tiene $157 500 para gastar en necesidades, lujos, ahorros e inversiones.

Renta Disponible y Mercado de Valores

En los EE. UU., un gran aumento en los ingresos disponibles significa un aumento en el valor del mercado de valores, ya que la valoración de las acciones se produce cuando hay muchos puestos de trabajo y aumenta el gasto.Un aumento en la demanda de bienes y servicios significa que las industrias manufactureras y de servicios aumentan la producción y la producción.

El gasto del consumidor es fundamental para la fortaleza del mercado de valores y el producto interno bruto (PIB) de los Estados Unidos. Cuando aumenta el ingreso disponible, los hogares pueden decidir invertir y ahorrar (por ejemplo, en una cuenta de retiro individual (IRA) o abrir una cuenta de ahorro de alto interés) o gastar en compras.

Cuando el ingreso disponible es bajo, los consumidores a menudo gastan e invierten menos, lo que tendrá un impacto en el mercado de valores.Cuando los consumidores se ven obligados a ser más ahorrativos, esto puede conducir a una disminución de las ventas y las ganancias de las corporaciones y las empresas, lo que provoca una caída de las acciones.

Hecho rápido

Los ingresos discrecionales son el dinero que queda para gastar en artículos y servicios de lujo, o en vacaciones y otros artículos no esenciales.

Ingresos discrecionales

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Ingresos discrecionales

Los ingresos discrecionales son la cantidad de ingresos que un hogar o individuo tiene para invertir, ahorrar o gastar después de pagar los impuestos y las necesidades, como hipotecas o alquileres, servicios públicos, préstamos estudiantiles o deudas de tarjetas de crédito.Los ingresos discrecionales son un subconjunto de los ingresos disponibles y, por lo tanto, existen algunas similitudes entre los dos tipos de ingresos.

Pero hay una diferencia clave: el ingreso disponible no tiene en cuenta las necesidades.Simplemente representa los fondos que tiene después de impuestos para usar tanto en necesidades como en diversión.

Gastos discrecionales vs.Gastos no discrecionales

Los ingresos no discrecionales se utilizan para pagar necesidades como el alquiler, los préstamos, la ropa, los alimentos, el pago de facturas, los bienes y servicios y otros gastos típicos.

Por ejemplo, suponga que un individuo tiene un ingreso de $100,000 y paga una tasa de impuesto sobre la renta del 35%.El individuo tiene transporte, alquiler, seguro, comida, ropa y otras necesidades por un total de $35,000 al año.Su ingreso discrecional es de $30,000 o la cantidad que queda después de restar impuestos y necesidades.Esto se calcula como $100 000 - ($100 000 x 0,35) - $35 000 para el año.

Los ingresos discrecionales se pueden usar para pagar vacaciones, inversiones en cuentas de jubilación, artículos de lujo o cualquier bien o servicio que no sea necesario (a diferencia de alimentos, vivienda, atención médica, transporte y servicios públicos). En un entorno comercial, los gastos esenciales podría incluir los salarios de los empleados, el software de nómina y los costos de envío.Los gastos discrecionales de una empresa pueden incluir fiestas navideñas o regalos especiales para los clientes.

Consideraciones de ingresos discrecionales para préstamos estudiantiles

Comprender cómo sus ingresos discrecionales afectan cualquier deuda de préstamo estudiantil puede ayudarlo a aprovechar los programas federales de préstamos estudiantiles, como los planes de pago basados ​​en los ingresos.

El gobierno federal ofrece cuatro planes basados ​​en los ingresos, cada uno con requisitos discrecionales de ingresos.Estos planes establecen el pago de su préstamo estudiantil a menudo por debajo de lo que debería en un plan estándar.Ofrecen una opción más asequible que se basa en los ingresos e incluso en el tamaño de la familia. Debe cumplir con requisitos específicos para ser elegible para estos planes de pago federales basados ​​en los ingresos.

Los Estados Unidos.El Departamento de Educación define el ingreso discrecional como el ingreso bruto después de impuestos del año menos el 150 % de las pautas de pobreza según su estado y el tamaño de su familia.

Plan de Pago Revisado de Pago a Medida que Gana (Plan REPAYE)

Este plan tiene en cuenta sus ingresos discrecionales y le permite pagar aproximadamente el 10% de sus ingresos a sus préstamos estudiantiles.

Plan de pago Pague a medida que gane (Plan PAYE)

El plan PAYE cobra alrededor del 10 % de sus ingresos discrecionales (es decir, ingresos después de impuestos), pero nunca más del monto del plan de pago estándar de 10 años.

Plan de Pago Basado en los Ingresos (Plan IBR)

Este plan representa el 10 % de sus ingresos discrecionales, pero solo si es un nuevo prestatario a partir del 1 de julio de 2014.Similar al plan PAYE, no se le cobrará más que el monto del plan de pago estándar de 10 años.Si es un nuevo prestatario a partir del 1 de julio de 2014, la cantidad sube al 15 % pero, de nuevo, nunca más que el plan de pago estándar de 10 años.

Plan de pago contingente a los ingresos (Plan ICR)

Este plan te cobrará un monto de repago en lo que sea menor del 20% de tus ingresos discrecionales, “o lo que pagarías en un plan de repago con un pago fijo en el transcurso de 12 años, ajustado de acuerdo a tus ingresos”.

En este caso, si su ingreso discrecional aumenta, también lo hacen los pagos de su préstamo.

Tenga en cuenta que cuando solicita un plan federal de pago de préstamos para estudiantes basado en los ingresos, su ingreso discrecional se calcula de manera un poco diferente.Bajo los planes REPAY, IBR, PAYE, su pago mensual requerido es generalmente un porcentaje de sus ingresos discrecionales y se cuenta como tal, según la Oficina Federal de Ayuda Estudiantil. "Para los tres planes, su ingreso discrecional es la diferencia entre su ingreso bruto ajustado (AGI) y el 150 % del monto de la Pauta de pobreza del Departamento de Salud y Servicios Humanos (HHS) de EE. UU. para el tamaño de su familia y el estado".Además, sus pagos están limitados a un porcentaje según el programa, su salario y el tamaño de su familia.

El sitio web de Ayuda Federal para Estudiantes proporciona una herramienta de simulación de préstamos que es útil si está tratando de decidir qué plan de pago usar.La página proporciona una serie de preguntas para ayudarlo a comenzar su viaje para pagar sus préstamos estudiantiles.

Cómo calcular sus ingresos discrecionales

Cuando calculas tus ingresos discrecionales:

  1. Primero comience con su ingreso disponible: todo el ingreso que queda después de pagar impuestos.
  2. A continuación, debe contar y calcular todas sus necesidades, como el alquiler o la hipoteca, los servicios públicos, los préstamos, los pagos del automóvil y los alimentos.
  3. No olvide deducir los impuestos que se adeudarán.
  4. Una vez que haya pagado todos esos artículos, lo que le quede para ahorrar, gastar o invertir es su ingreso discrecional.

Ingreso disponible per cápita

El ingreso disponible es una métrica clave monitoreada por analistas financieros y funcionarios gubernamentales porque proporciona un indicador útil de la solidez general de la economía de un país.El ingreso disponible es lo que usan los economistas para monitorear cuánto gastan y ahorran los hogares.Los datos ayudan a los economistas a analizar y hacer predicciones sobre la capacidad de los consumidores para realizar compras, pagar los gastos de manutención y ahorrar para el futuro.

La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) compila datos económicos de 37 países, rastreando e informando el ingreso disponible per cápita de los hogares.El ingreso per cápita es una medida común utilizada por los economistas y se refiere a la cantidad de dinero ganada por persona en una región o nación.Estados Unidos tenía un ingreso familiar disponible promedio de $ 45,284 per cápita a diciembre de 2020, según el sitio web de la OCDE.

No es sorprendente que Estados Unidos se ubique en la cima de los países más ricos con el ingreso disponible per cápita más alto.Otros países que se ubican entre los diez primeros con altos ingresos disponibles per cápita incluyen Luxemburgo, Suiza, Alemania y Australia.

Cómo aumentar los ingresos disponibles y discrecionales

La forma más sencilla de aumentar tanto su ingreso disponible como discrecional es ganar más.Obtener un aumento de sueldo, encontrar un trabajo mejor pagado o hacer un trabajo adicional puede ayudar, pero esta no siempre es una opción disponible.Si tiene los mismos ingresos, encontrar formas de minimizar su obligación tributaria es otra ruta, pero es posible que necesite la ayuda de un contador.

También puede tratar de reducir sus gastos.Por ejemplo, comprar artículos genéricos o de marca propia en lugar de productos de marca.Reducir el uso de servicios públicos abriendo las ventanas en lugar de encender el aire acondicionado o ajustando la temperatura de su termostato o calentador de agua un poco más baja se acumulará con el tiempo.Encontrar maneras de reducir costos es una de las maneras más fáciles de aumentar sus fondos disponibles.

Finalmente, trate de pagar las deudas rápidamente, enfocándose en aquellas con tasas de interés más altas.Las tarjetas de crédito, por ejemplo, pueden consumir fácilmente lo que te sobra al final de cada mes.Si bien el pago de los saldos de deudas pendientes en realidad puede reducir sus ingresos discrecionales a corto plazo, generará más en el futuro.

¿Cuáles son ejemplos de ingresos discrecionales?

El ingreso discrecional es el dinero que tiene después de pagar sus impuestos y otros gastos de subsistencia.Los ingresos discrecionales pueden provenir de un cheque de pago o del seguro social, o cualquier ingreso que gane.Ejemplos de su uso serían salir a cenar y al cine, pedir entradas para un espectáculo o irse de vacaciones.

¿Cuál es la diferencia entre ingresos discrecionales y disponibles?

El ingreso disponible representa la cantidad de dinero que tiene para gastar y ahorrar después de pagar sus impuestos sobre la renta.El ingreso discrecional es el dinero que un individuo o una familia tiene para invertir, ahorrar o gastar después de pagar los impuestos y las necesidades.Los ingresos discrecionales provienen de sus ingresos disponibles.

¿Cómo calcula su ingreso discrecional?

Los ingresos discrecionales se basan y derivan de sus ingresos disponibles y se utilizan para pagar gastos no esenciales.

Tome su ingreso disponible, que es la cantidad de dinero después de impuestos que queda, por ejemplo, en su cheque de pago.Reste todas sus necesidades, como pagar el alquiler o la vivienda, los préstamos estudiantiles, los servicios públicos y los alimentos, y lo que quede para gastar, ahorrar o invertir es su ingreso discrecional.

¿Qué es un buen ingreso discrecional?

Una buena cantidad de ingresos discrecionales significa que puede cubrir todas sus necesidades y aún le queda dinero para invertir, ahorrar o gastar.Algunos expertos sugieren que el 30 % de su cheque de pago después de pagar las necesidades es una buena cantidad de ingresos discrecionales.

¿Cómo se calculan los ingresos discrecionales para el pago de préstamos estudiantiles en función de los ingresos?

Los Estados Unidos.El Departamento de Educación calcula el ingreso discrecional de los prestatarios como el ingreso bruto después de impuestos del año menos el 150 % de las pautas de pobreza según el tamaño de la familia y el estado.

La línea de fondo

Tanto el ingreso disponible como el ingreso discrecional brindan a los economistas datos para medir el gasto del consumidor.Su ingreso discrecional proviene de su ingreso disponible (dinero después de impuestos), que se utiliza para pagar todas las necesidades y bienes y servicios no esenciales.Después de pagar todos sus gastos de manutención, el dinero que queda para ahorrar, invertir o gastar es su ingreso discrecional.Si su ingreso disponible disminuye, tendrá menos ingresos discrecionales, lo que a su vez puede afectar los mercados financieros y la economía en general.

Si está solicitando planes de pago de ingresos de préstamos estudiantiles federales, el gobierno de EE. UU. calculará su ingreso discrecional como el ingreso bruto después de impuestos del año menos el 150 % de las pautas de pobreza, según su estado y el tamaño de su familia, y tendrá en cuenta cuenta cualquier subida o bajada de tus ingresos.

pedro jCredón, CFP®, ChFC®, CLU®
Crystal Brook Advisors, Nueva York, NY

Los términos ingreso disponible y discrecional a veces se usan indistintamente, pero existe una gran diferencia en la terminología para las personas que trabajan en el mundo financiero, bancario o económico.Muy simple, el ingreso disponible es el dinero que tienes después de sacar/pagar tus impuestos.Los ingresos discrecionales son el dinero que queda después de pagar sus impuestos y otros gastos de subsistencia (alquiler, hipoteca, comida, calefacción, electricidad, ropa, etc.). Los ingresos discrecionales se basan y derivan de sus ingresos disponibles.