Préstamos con garantía hipotecaria y ayuda financiera universitaria

Si su hijo va a postularse para la universidad en los próximos dos años, probablemente haya considerado varias formas diferentes de pagarlo.Para muchas familias, la ayuda financiera será una parte importante de ese cálculo.En todo el país, las familias gastaron en promedio $26,373 para pagar la universidad durante el año escolar 2020-21, según una encuesta de 2021 realizada por Sallie Mae y la empresa de investigación de mercado Ipsos.Casi la mitad de esa cantidad (45%) provino de ayuda financiera.

Dependiendo de sus circunstancias, puede haber otras opciones cuando se trata de recaudar dinero para la universidad.Uno de ellos es el capital que posee en su casa, al que se puede acceder mediante un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria.Cualquiera de los dos puede usarse para acceder al efectivo que puede destinar a los gastos universitarios.

Pero, ¿cómo interactúan estas dos fuentes de financiación?¿Tener un préstamo con garantía hipotecaria afecta su elegibilidad para recibir ayuda financiera?En este artículo, responderemos ambas preguntas.

Conclusiones clave

  • Hay dos herramientas principales que se utilizan para decidir sobre su elegibilidad (o la de su hijo) para recibir ayuda financiera para la universidad: FAFSA y CSS Profile.
  • FAFSA no tiene en cuenta el valor acumulado de la vivienda.
  • CSS Profile lo hace, pero cada universidad tiene sus propias reglas sobre cuánto cuenta el valor acumulado de la vivienda cuando se trata de ayuda financiera.
  • Ambos sistemas tienen en cuenta el efectivo que tiene en cuentas corrientes y de ahorro.
  • Si desea utilizar el valor líquido de su vivienda para financiar la universidad, asegúrese de solicitar ayuda financiera antes de solicitar el préstamo; de lo contrario, el efectivo contará para sus activos.
  • Alternativamente, puede obtener una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés), que le permite ser más flexible cuando se trata de utilizar su garantía hipotecaria.

Equidad en la vivienda y ayuda financiera para la universidad

Cuando se trata de evaluarlo a usted (oa su hijo) para obtener ayuda financiera, existen dos herramientas principales que utilizan las universidades: la FAFSA y el Perfil CSS.Cada uno trata el valor acumulado de su vivienda de manera diferente.

FAFSA requiere información sobre la cantidad de efectivo que tiene en cuentas corrientes y de ahorro, pero no considera directamente el valor acumulado de su vivienda cuando se trata de su elegibilidad para recibir ayuda financiera para la universidad.La FAFSA cuenta efectivo, cuentas bancarias, todo tipo de inversiones, planes 529, planes de matrícula prepagada y cuentas Coverdell, entre otras cosas, como posibles fuentes de dinero que una familia puede aprovechar para pagar la universidad.Los activos de los estudiantes aumentan la contribución familiar esperada (EFC, por sus siglas en inglés) a los costos universitarios en un 20 %.Los activos de la matriz incrementan el EFC hasta en un 5,64%.El valor de la casa en la que vive, y la proporción de la misma que posee, no hacen ninguna diferencia en la ayuda que recibirá si la universidad a la que usted o su hijo están postulando utiliza FAFSA.

CSS Profile es un poco más complicado.Esta herramienta incluye el capital que posee en su casa, junto con el valor de sus cuentas en efectivo, al calcular la Contribución familiar esperada (EFC, por sus siglas en inglés) para los costos universitarios.La complejidad aquí es que cada escuela que usa el perfil CSS lo usa de manera ligeramente diferente e impone un límite diferente en la cantidad máxima de valor acumulado de la vivienda que se considerará.

Algunas escuelas, por ejemplo, limitan la cantidad de capital que cuenta para el EFC como un múltiplo de sus ingresos.Por lo tanto, si su ingreso familiar es de $75,000, la escuela solo podría considerar el capital hasta el doble de sus ingresos, lo que hace que el capital máximo que cuente para el Perfil CSS sea de $150,000.Sin embargo, cada universidad es diferente y es importante comprender cómo funcionan las universidades elegidas con el perfil CSS antes de comprometerse con una.Editt, una empresa de asesoramiento universitario, proporciona una calculadora que puede ayudarte a hacer esta comparación.

Hay dos herramientas que se utilizan para evaluar la cantidad de ayuda financiera para la universidad que usted (o su hijo) puede recibir: FAFSA y CSS Profile.FAFSA no considera el valor acumulado de su vivienda como parte de sus activos; CSS Profile lo hace, pero cada universidad lo aplica de manera diferente.

Uso de un préstamo con garantía hipotecaria para pagar la universidad

Si bien existen diferencias entre las formas en que FAFSA y CSS Profile manejan el valor acumulado de la vivienda, son similares en un aspecto importante: ambos incluyen efectivo como parte de sus activos.Si obtiene un préstamo con garantía hipotecaria, está convirtiendo su garantía hipotecaria en una suma global de efectivo.Esto significa que si obtiene un préstamo con garantía hipotecaria antes de solicitar ayuda financiera para la universidad, sin importar qué herramienta de evaluación utilice su universidad, tendrá que contar este efectivo.

Si desea utilizar el valor líquido de su vivienda para pagar la universidad y desea sortear este posible problema, tiene varias opciones disponibles.

Si la universidad a la que usted (o su hijo) se ha postulado utiliza FAFSA, puede solicitar un préstamo con garantía hipotecaria después de haber completado el formulario FAFSA.Esto significa que el efectivo que recibió de su préstamo con garantía hipotecaria no contará para su EFC.Esto es posible porque la FAFSA se basa en sus activos del "año anterior", es decir, se basa en el año fiscal anterior al año académico del año pasado y, por lo tanto, en la información de ingresos de dos años.Debido a esto, su préstamo con garantía hipotecaria no contará para su elegibilidad de ayuda financiera hasta dos años después de que lo haya obtenido, cuando usted o su hijo ya estén en el tercer año de la universidad.

La otra opción es obtener una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) en lugar de un préstamo con garantía hipotecaria.Los HELOC le permiten retirar tanto (o tan poco) capital inmobiliario como necesite, aunque a tasas de interés variables.Esto le permite sacar todo lo que necesita para la matrícula universitaria, sin tener una gran cantidad de efectivo en su cuenta bancaria que pueda afectar su ayuda financiera.

Por supuesto, ninguno de estos enfoques funcionará si una universidad usa CSS Profile, porque en ese caso el capital de su casa contará para su EFC, ya sea que lo haya tomado como préstamo o no.

¿El valor acumulado de la vivienda afecta la ayuda financiera para la universidad?

Puede.CSS Profile, una de las dos herramientas principales que utilizan las universidades para evaluar su elegibilidad para recibir ayuda financiera, tiene en cuenta el valor acumulado de la propiedad de los solicitantes de la universidad y sus padres.

¿Puedo usar un préstamo con garantía hipotecaria para pagar la universidad?

Puede, pero puede que no sea la mejor manera de pagar la universidad.Es posible que obtenga un préstamo diseñado específicamente para pagar la matrícula universitaria y que no ponga en riesgo su casa si se atrasa en los pagos.

¿Puedo usar un préstamo con garantía hipotecaria para pagar la universidad?

Depende de la herramienta que utilice cada universidad: FAFSA o CSS Profile.Cada universidad también tiene reglas ligeramente diferentes cuando se trata de contar el valor acumulado de la vivienda, lo que puede marcar una gran diferencia en la cantidad de ayuda financiera que usted (o sus hijos) reciben.Asegúrese de comprender los procedimientos de una universidad antes de comprometerse.

La línea de fondo

Hay dos herramientas principales que se utilizan para decidir sobre su elegibilidad (o la de su hijo) para recibir ayuda financiera para la universidad: FAFSA y CSS Profile.FAFSA no tiene en cuenta el valor acumulado de la vivienda.CSS Profile lo hace, pero cada universidad tiene sus propias reglas sobre cuánto cuenta el valor acumulado de la vivienda cuando se trata de ayuda financiera.Ambos sistemas tienen en cuenta el efectivo que tiene en cuentas corrientes y de ahorro.

Si desea utilizar el valor líquido de su vivienda para financiar la universidad, asegúrese de solicitar ayuda financiera antes de solicitar el préstamo; de lo contrario, el efectivo contará para sus activos.Alternativamente, puede obtener una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés), que le permite ser más flexible cuando se trata de utilizar su garantía hipotecaria.