¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito?

Parece ser una regla no escrita en la vida que una vez que cumples 18 años, debes obtener una tarjeta de crédito.Tal vez hayas pensado que tener una tarjeta de crédito significa que finalmente eres un adulto.Tal vez tus padres te dijeron que necesitas uno para emergencias.O tal vez has creído la mentira de que necesitas uno “para salir adelante en la vida”.

Lo que sea que haya escuchado sobre las tarjetas de crédito y cómo funcionan puede no ser toda la verdad.¿Por qué?Porque las tarjetas de crédito en realidad están diseñadas para generar deuda, no riqueza.Así es, el objetivo principal de las compañías de tarjetas de crédito es permitirle pedir dinero prestado hasta que no pueda devolverlo en su totalidad.Porque ahí es cuando comienzan a cobrarte intereses (y a ganar dinero).

Estamos abriendo el telón para mostrarle las partes malas, peores y feas de la industria de las tarjetas de crédito, y lo peligrosa que realmente puede ser.

¿Qué es una tarjeta de crédito?
¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito?
¿Cómo funcionan los intereses de las tarjetas de crédito?
Tarjetas de crédito vs.Tarjetas de débito: ¿Cuál es la diferencia?
¿Cuáles son los tipos de tarjetas de crédito?
¿Cuál es el costo de usar una tarjeta de crédito?
¿Cuál es el mejor tipo de tarjeta de crédito?
¿Necesito una tarjeta de crédito?

¿Qué es una tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito es una opción de pago que te permite comprar lo que quieras ahora mismo (con dinero que no tienes) y pagarlo después.Suena demasiado bueno para ser verdad, ¿verdad?Eso es porque lo es.

Usar (y abusar) de una tarjeta de crédito es un boleto de ida a la isla de la deuda.Y una vez que estás en la isla, es aún más difícil salir.¿No nos crees?Escuche esto: en este momento, la deuda personal actual en Estados Unidos asciende a la friolera de $14,64 billones.1Y la deuda de tarjetas de crédito por sí sola suma $770 mil millones.2

¿Entonces ... cómo fue que llegamos aquí?

Aquí hay una lección de historia rápida: antes de 1920, pedir dinero prestado (en forma de crédito) no era la norma.El crédito a plazos (ofreciendo un pago inicial y prometiendo pagar el resto mes tras mes) apareció para "ayudar" a las personas a "comprar" cosas que no podían pagar.Luego, se introdujeron más y más tipos de crédito, con las tarjetas de crédito Visa, Mastercard y American Express que aparecieron en escena en 1958.La gente ya no tenía que esperar y ahorrar para algo.Hable acerca de la gratificación instantánea, en un nivel completamente nuevo.

Ahora, la deuda es vista como una parte normal de nuestra cultura.Pero no dejes que eso te engañe.El uso de tarjetas de crédito no lo hará rico, solo lo convertirá en otra estadística. . . nadando en deudas y viviendo de cheque en cheque.

¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito?

Una tarjeta de crédito es un pagaré moderno, con condiciones. (Tantas. Cuerdas.) Cuando usa una tarjeta de crédito para hacer una compra, está tomando prestado de una compañía de tarjetas de crédito, porque la tarjeta no está vinculada a su cuenta bancaria.Está adjunto a su línea inferior.

Las tarjetas de crédito son un tipo de deuda renovable.Eso significa que cuanto más cargue en la tarjeta, más debe.Y cuanto más pague, más podrá gastar.

Así es como funcionan las tarjetas de crédito:

Obtenga la aprobación.

Esperar . . . ¿Nos está diciendo que tiene que demostrar que puede manejar las deudas?Ridículo, ¿verdad?Pero es cierto: las compañías de tarjetas de crédito verificarán su puntaje de crédito, su historial de préstamos y sus ingresos.Quieren saber qué probabilidades hay de que les devuelva el dinero.Si parece un buen candidato (la barra es muy baja), le emitirán una tarjeta nueva y brillante con un límite de crédito basado en su puntaje de crédito.

Activa tu tarjeta y comienza a deslizar.

Después de obtener su nuevo plástico, llame o envíe un mensaje de texto al número que se encuentra en el reverso de la tarjeta (o vaya a su sitio web), proporcione los detalles de su tarjeta y ¡viola!Eres el "orgulloso" propietario de una nueva línea de crédito y de lo que acabas de usar con tu tarjeta.

Paga tu saldo (más intereses).

Al final de cada ciclo de facturación, recibirá un estado de cuenta de su tarjeta de crédito con su saldo actual.Debe realizar al menos el pago mínimo antes de la fecha de vencimiento de cada mes. (El pago mínimo depende del saldo de su tarjeta de crédito y del tipo de tarjeta que tenga).

Si no paga antes de la fecha de vencimiento, recibirá cargos por pagos atrasados.Y si no paga la totalidad de su saldo al final del ciclo de facturación, recibirá una bofetada de intereses.

Dile adiós a tu cheque de pago.

Si no tiene cuidado, las tarjetas de crédito lo llevarán directamente a un ciclo interminable de deudas.Lo siguiente que sabe es que gastará sus cheques de pago ganados con tanto esfuerzo en una cena de bistec que comió. . . el mes pasado.Eso no pagará la factura de la luz.

¿Cómo funcionan los intereses de las tarjetas de crédito?

El interés de la tarjeta de crédito es el dinero que se le cobra si solo realiza el pago mínimo del saldo de su tarjeta de crédito.

Este es el trato: el interés es la forma en que las compañías de tarjetas de crédito obtienen la mayor parte de su dinero.Eso significa que quieren que usted haga solo el pago mínimo, para poder cobrarle más intereses y ganar más dinero.Por lo tanto, cuanto mayor sea el saldo de su tarjeta de crédito, más pagará en intereses cada mes.

Esto a menudo aparece en el estado de cuenta de su tarjeta de crédito como un cargo financiero (es lo mismo). Y ese cargo financiero depende de algo llamado tasa de porcentaje anual (APR).

¿Qué es TAE?

Una APR (tasa de porcentaje anual) es la tasa que las compañías de tarjetas de crédito le cobran cada mes por tomar prestado de ellas.Y cada tipo de tarjeta de crédito (hablaremos de ellas en un momento) viene con su propia APR.

La TAE media de las tarjetas de crédito es del 16,3%.3Eso dolerá.

Hay dos tipos diferentes de APR: variable y fija.Con APR variable, su tasa de interés puede cambiar porque se basa en el promedio nacional.Una APR fija significa que su tasa tiende a permanecer igual.Pero dependiendo del tipo de tarjeta de crédito que tenga, hay algunas razones por las que su tasa fija podría cambiar (como si tiene más de 60 días de retraso en un pago).

Psst, tenga cuidado con las tasas introductorias también.A las compañías de tarjetas de crédito les gusta usar tasas de interés bajas para convencerlo de que se suscriba a su tarjeta, pero no pasa mucho tiempo antes de que finalice el período de prueba y su tasa se dispare.

¿Qué sucede si pago mi saldo todos los meses?

Según nuestra investigación trimestral, cuatro de cada 10 estadounidenses que tienen una tarjeta de crédito tienen un saldo y están acumulando intereses.Y escuche esto: uno de cada cinco ha llegado al límite de una tarjeta de crédito antes, lo que significa que alcanzan ese límite de crédito y tienen una historia vergonzosa que lo acompaña. (“Señor, su tarjeta ha sido rechazada. ¿Tiene otra?”)

La verdad sobre el interés es que terminas pagando más por las cosas a largo plazo, ya que entregas el dinero que tanto te costó ganar a una empresa que se está enriqueciendo gracias a que te atrasaste en los pagos.Bruto.Qué asco.No.

Tarjetas de crédito vs.Tarjetas de débito: ¿Cuál es la diferencia?

Se ven iguales.Sienten lo mismo.Pero definitivamente no funcionan igual.Es hora de resolver el gran debate entre crédito y débito.Así es como se comparan las tarjetas de crédito con las tarjetas de débito:

  • Gastos: si bien no hay nada más satisfactorio que pagar en efectivo, las tarjetas de débito son la siguiente mejor opción.Las tarjetas de débito toman su propio dinero directamente de su cuenta bancaria, por lo que en realidad es dueño de lo que gasta su dinero.También es más responsable consigo mismo (y con sus ingresos) cuando el dinero sale físicamente de su cuenta bancaria, en lugar de acumularse en una factura de tarjeta de crédito.
  • Comodidad: las tarjetas de débito le ofrecen la comodidad del dinero en efectivo sin tener que cargar con un montón de billetes de banco.Casi cualquier lugar que acepte una tarjeta de crédito (tiendas minoristas, gasolineras, en línea, etc.) también aceptará una tarjeta de débito.Incluso puede comprar boletos de avión o alquilar un automóvil con una tarjeta de débito.Una tarjeta de débito puede llevarlo a cualquier lugar que pueda llevar una tarjeta de crédito, excepto a endeudarse.
  • Seguridad: escuchamos esto todo el tiempo, pero una tarjeta de débito es tan segura como una tarjeta de crédito.Si su tarjeta de débito está respaldada por una compañía como Visa o Mastercard (y la ejecuta como crédito cuando realiza una compra), tiene exactamente las mismas protecciones que una tarjeta de crédito.Solo asegúrese de revisar su cuenta bancaria con frecuencia (lo que debería hacer de todos modos), para que pueda detectar cualquier cargo sospechoso.
  • Recompensas: Este es uno de los mayores argumentos que escuchamos: ¿Qué pasa con mi devolución de efectivo?¡Necesito mis puntos de recompensa!Bien, escúchanos.En primer lugar, las tarjetas de débito están comenzando a subirse al tren de las recompensas y ofrecen ventajas, sin el riesgo de intereses y todas esas tarifas que desglosamos anteriormente.Y con una tarjeta de crédito, incluso si dice que pagará su saldo al final de cada mes, no tiene que hacerlo, y no lo olvide: las compañías de tarjetas de crédito no quieren que lo haga.El riesgo es demasiado alto para algunas míseras recompensas de tarjetas de crédito.

En segundo lugar, realizamos la encuesta más grande de millonarios (10,000 para ser exactos), y ¿sabe cuántos de ellos dijeron que las recompensas de tarjetas de crédito eran la clave de su éxito financiero?Cero.Absolutamente ninguno de ellos.

Y finalmente, ¿se trata realmente de los puntos de recompensa?¿O se trata de un problema de flujo de caja?No permita que las tarjetas de crédito y sus recompensas le pongan una venda a un problema de dinero más profundo.Lo que realmente necesita es un presupuesto que le permita controlar su dinero y un fondo de emergencia que lo ayude a sentirse seguro para enfrentar lo que la vida le depare.Trabajas duro por tu dinero.Haga que su dinero trabaje para usted, no para las compañías de tarjetas de crédito.

¿Cuáles son los tipos de tarjetas de crédito?

La única prioridad de una compañía de tarjetas de crédito es ganar dinero.Es posible que le ofrezcan todo tipo de ventajas para inscribirse en una de sus tarjetas (como poner la cara de su mascota o el logotipo de su equipo favorito en el frente de su tarjeta), pero no se deje engañar por estos trucos.

Veamos algunos de los tipos de tarjetas de crédito más comunes y lo que significan para los usuarios:

  • Tarjetas de crédito sin garantía: estas son sus tarjetas de crédito básicas y comunes hechas para personas con un crédito decente.No vienen con muchos beneficios, por lo que la tasa de interés suele ser más baja.Pero no se deje engañar: la tarjeta de crédito promedio aún tiene el poder de endeudarlo seriamente.
  • Tarjetas de crédito de recompensas: como sugiere el nombre, las tarjetas de recompensas ofrecen recompensas como devolución de efectivo, puntos o beneficios de viaje.Estas tarjetas pueden parecer un buen trato, pero eso las hace aún más peligrosas; la mayoría de las veces, las tarjetas de crédito con recompensas también tienen tasas de interés más altas.
  • Tarjetas de crédito para estudiantes: dado que la mayoría de los estudiantes universitarios tienen poco o ningún historial crediticio, las compañías de tarjetas de crédito crearon tarjetas especiales solo para ellos.Estas tarjetas suelen tener límites de crédito bajos y no cobran tarifas anuales.Pero un joven de 18 años con la capacidad de acumular deudas es bastante peligroso.Afortunadamente, la Ley de TARJETAS de Crédito de 2009 evita que las compañías de tarjetas de crédito vayan a los campus universitarios o sobornen a los estudiantes con camisetas gratis para inscribirse en una tarjeta de crédito.Pero eso no significa que los estudiantes no sigan siendo objetivo, ¡así que tenga cuidado!
  • Cobra tarjetas de crédito: Son tarjetas sin límite de crédito, por lo que puedes cobrar tanto como quieras.Pero aquí está el problema: debe pagar todo su saldo al final del mes.No hay cargo por financiamiento con este tipo de tarjeta, pero si no realiza un pago, puede recibir cargos por mora y límites de compra, o incluso puede cancelar su tarjeta y desactivarla repentinamente mientras intenta pagar la crema de su cita. brûlée.
  • Tarjetas de crédito minoristas: las tarjetas de crédito minoristas solo se pueden usar en ciertas tiendas.Los cajeros a menudo lo golpean con esta tentación en la caja con promesas de un porcentaje de descuento en su compra.Piensas, bueno, compro mucho aquí.Quiero decir, ¿quién no quiere un descuento?Pero muy pronto, estás comprando cosas inútiles, solo por el descuento.
  • Tarjetas de crédito garantizadas: si alguien no tiene historial crediticio o tiene mal crédito (como si se declarara en bancarrota), el banco o la compañía de la tarjeta de crédito puede recomendar una tarjeta de crédito garantizada.Con estos, primero debe depositar un depósito de seguridad, que actúa como su límite de crédito.Pero si ya te has quemado el crédito, lo último que necesitas es otra tarjeta de crédito.
  • Tarjetas de crédito de alto riesgo: ¡Las tarjetas de alto riesgo son lo peor de lo peor!Por lo general, se comercializan para personas con un historial crediticio terrible, por lo que tienen tasas de interés súper altas y tarifas locas.Si alguien ya intentó jugar el juego del crédito y perdió, este suele ser el único tipo de tarjeta de crédito para el que se le aprobaría.

¿Cuál es el costo de usar una tarjeta de crédito?

A las compañías de tarjetas de crédito les encantan las personas de cinco centavos y diez centavos.Y piense en esto: según nuestro informe de investigación trimestral, tienen ocho de cada 10 estadounidenses en sus manos, por lo que cualquier pequeña tarifa rociada aquí y allá suma mucho dinero para ellos.

Estas son algunas de las tarifas más comunes que las compañías de tarjetas de crédito pueden agregar a su saldo mensual:

  • Cuota anual:¿Sabías que te pueden cobrar solo por el “privilegio” de tener una tarjeta de crédito?Sí.Ridículo, pero cierto.No todas las tarjetas de crédito tienen una tarifa anual y, a veces, la compañía de la tarjeta de crédito no aplica la tarifa durante el primer año.Pero una vez que se activa, la tarifa anual puede oscilar entre $ 5 y $ 500, según la tarjeta.¡No, gracias!
  • Recargo por retraso: este es un cargo que recibe por llegar (lo adivinó) tarde.Más específicamente, es cuando te retrasas en enviar tu pago mínimo mensual.La Ley de TARJETAS de Crédito establece que su primer recargo por pago atrasado no puede ser superior a $28, y cualquier recargo por pago atrasado después de eso en los próximos seis meses puede llegar hasta $39, pero nunca más que el pago mínimo en sí.4Aún así, una tarifa es una tarifa.
  • Cargo por transferencia de saldo: Supongamos que tiene más de una tarjeta de crédito y desea transferir un saldo de una tarjeta a otra.Bueno, eso le costará a usted: se le cobrará un porcentaje de la cantidad que está transfiriendo.
  • Cargo por adelanto en efectivo: debido a que las compañías de tarjetas de crédito no quieren que descubra el poder del efectivo frío y duro, le cobran por los adelantos en efectivo.Esto es cada vez que usa su tarjeta de crédito para sacar efectivo de un cajero automático o cajero bancario.Se le cobra un porcentaje del monto que retiró y la mayoría de las tarjetas de crédito tienen una APR muy alta para adelantos en efectivo.Pero a diferencia de otras compras, los adelantos en efectivo no tienen un período de gracia mensual.Eso significa que comenzarán a cobrar intereses en el momento en que tenga el efectivo en su mano, no solo cuando finalice el ciclo de facturación.¡Hablando de un puñetazo en el estómago!
  • Tarifa por exceso del límite: no todos los usuarios de tarjetas de crédito tienen que lidiar con esto; debe registrarse en esta opción antes de que se puedan aprobar las compras por encima de su límite de crédito.Pero si acepta permitir que esas compras se realicen, se le cobrará una tarifa de hasta $ 25 la primera vez que supere su límite, y hasta $ 35 si lo supera más de una vez en seis meses.5Pero de cualquier manera, no se le puede cobrar más de la cantidad que gastó de más.
  • Tarifa de pago acelerado: si tiene miedo de no recibir su pago mínimo antes de la fecha de vencimiento, siempre puede pagar una tarifa de pago acelerado para asegurarse de que su pago no se atrase.Sí, es menos que un recargo por pago atrasado, pero ¿realmente desea que le cobren más solo por pagar una factura a tiempo?
  • Cargo por transacción en el extranjero: si está de viaje o incluso si solo está comprando algo en línea con algo que no sea dólares estadounidenses, es posible que deba pagar más por un cargo por transacción en el extranjero.
  • Cargo por pago devuelto: se le cobra este cargo si la compañía de la tarjeta de crédito tiene que devolverle el pago porque no puede procesarlo, por ejemplo, si no era el monto correcto o si no tiene suficiente dinero en su cuenta. cuenta bancaria para cubrirlo.
  • Tarifa de reemplazo de tarjeta: si pierde su tarjeta de crédito, es posible que se le cobre una tarifa para obtener una nueva, y es aún más alta si la necesita con urgencia.

¿Cuál es el mejor tipo de tarjeta de crédito?

no hay unoEn serio, las compañías de tarjetas de crédito dicen que tienen en mente sus mejores intereses.Pero en realidad solo están interesados ​​en esa tasa de interés promedio del 16,3 % que buscan sacarte.Multiplique eso por el monto de la deuda de las tarjetas de crédito en Estados Unidos (recuerde, es la asombrosa cifra de $770 mil millones), y estamos hablando de una ganancia de $125 mil millones para las compañías de tarjetas de crédito solo en intereses.$ 125 mil millones!

Eso está jodido.

¿Leíste ese número con los dientes apretados?¿Te enojaste?Es hora de decir no jodidamente más.

¿Necesito una tarjeta de crédito?

Absolutamente no.Repitamos: no necesita una tarjeta de crédito.No, ni uno, ni dos, ni tres.Y ni siquiera para emergencias.

Probablemente le hayan dicho que necesita una tarjeta de crédito repetidamente desde que tenía la edad suficiente para saber qué es una tarjeta de crédito.Pero, ¿desde cuándo es una buena idea seguir a la multitud?(Pista: rara vez).

Entonces, si tiene una tarjeta de crédito, es hora de cortarla en pedazos.Es hora de decirles a esas tontas compañías de tarjetas de crédito que ya no pueden retenerlo.Estos son sus ingresos.Este es tu dinero.Y lo está gastando en lo que necesita hoy, no en la cena de bistec del mes pasado o en la chaqueta de cuero del año pasado.Lo estás guardando para tu futuro.Estás.Moviente.Delantero.

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