¿Cuánto necesito ahorrar para jubilarme?

Una parte clave de la planificación de la jubilación es responder a la pregunta: ¿Cuánto necesito ahorrar para jubilarme?La respuesta varía según la persona y depende en gran medida de sus ingresos actuales y del estilo de vida que desea y puede permitirse cuando se jubile.

Saber cuánto necesita ahorrar en función de la edad que tiene ahora es solo el primer paso, pero lo inicia en el camino para ayudarlo a alcanzar sus metas de jubilación.Hay algunas fórmulas simples que puede usar para obtener los números.

Conclusiones clave

  • La cantidad que necesita ahorrar para la jubilación depende de sus ingresos actuales y del estilo de vida que desee cuando se jubile.
  • Saber cuánto necesita ahorrar "por edad" puede ayudarlo a mantenerse al día y alcanzar sus objetivos de jubilación.
  • Hay algunas fórmulas simples que puede usar para obtener los números.

¿Cuánto necesito ahorrar para jubilarme?

Muchos expertos en jubilación recomiendan estrategias como ahorrar 10 veces su salario anterior a la jubilación y planificar vivir con el 80 % de sus ingresos anuales previos a la jubilación.

Eso significa que si gana $100,000 al año al jubilarse, necesita al menos $80,000 al año para tener un estilo de vida cómodo después de dejar la fuerza laboral.

Esta cantidad se puede ajustar hacia arriba o hacia abajo según las fuentes adicionales de ingresos, como el Seguro Social, las pensiones y el empleo a tiempo parcial, así como factores como su salud y el estilo de vida deseado.

La regla del 4%

Para determinar cuánto necesitará ahorrar para generar los ingresos que necesita, una fórmula fácil de usar es dividir su ingreso anual de jubilación deseado por 4%, lo que se conoce como la regla del 4%.

Para un ingreso de $80 000, necesitaría unos ahorros para la jubilación de alrededor de $2 millones ($80 000/0,04). Esta estrategia supone un retorno de las inversiones del 5 %, después de impuestos e inflación, ningún ingreso de jubilación adicional, como el Seguro Social, y un estilo de vida similar al que tendría al momento de jubilarse.

En general, la regla del 4% supone que vivirá durante 30 años en la jubilación.Los adultos jubilados que viven más necesitan que sus carteras duren más, y los costos médicos y otros gastos pueden aumentar a medida que envejece.

Ahorros para el Retiro por Edad

Saber cuánto debe ahorrar para la jubilación en cada etapa de su vida lo ayuda a responder esa pregunta tan importante: "¿Cuánto necesito para jubilarme?"Aquí hay algunas fórmulas útiles que pueden ayudarlo a establecer metas de ahorro basadas en la edad en el camino hacia la jubilación.

Porcentaje de su salario

Para calcular cuánto necesita acumular en las distintas etapas de su vida, puede ser útil pensar en términos de ahorro de un porcentaje de su salario.

Fidelity Investments sugiere ahorrar el 15% de su salario bruto a partir de los 20 años y continuar a lo largo de su vida laboral.Esto debe incluir ahorros en varias cuentas de jubilación, así como cualquier contribución del empleador que reciba en esas cuentas, suponiendo que tenga acceso a un 401(k) u otro plan patrocinado por el empleador.

Cuánto ahorrar para la jubilación por edad

Fidelity también recomienda los siguientes puntos de referencia, basados ​​en un múltiplo de sus ganancias anuales, sobre cuánto debería haber ahorrado para la jubilación cuando alcance las siguientes edades.

Objetivo de ahorro para la jubilación por edad
Años Salario anual
30 1x salario anual
40 3x salario anual
50 6x salario anual
60 8x salario anual
67 10x salario anual
Fuente: Fidelidad

Una fórmula alternativa

Otra fórmula más heurística sostiene que deberías ahorrar el 25 % de tu salario bruto cada año, a partir de los 20 años.La cifra de ahorro del 25% puede parecer desalentadora.Pero no olvide que incluye no solo las tenencias de 401(k) y las contribuciones equivalentes de su empleador, sino también otros tipos de ahorros para la jubilación.

Si sigue esta fórmula, debería permitirle acumular su salario anual completo a los 30 años.Continuar con la misma tasa de ahorro promedio debería producir lo siguiente:

  • 35 años: dos veces el salario anual
  • 40 años: tres veces el salario anual
  • 45 años: cuatro veces el salario anual
  • 50 años: cinco veces el salario anual
  • 55 años: seis veces el salario anual
  • 60 años: siete veces el salario anual
  • 65 años: ocho veces el salario anual

Ya sea que intente o no seguir la pauta de ahorro del 15 % o del 25 %, es probable que su capacidad real de ahorrar se vea afectada por eventos de la vida, como la pérdida de empleo que muchos experimentaron durante la pandemia de COVID-19.

Confianza en los ahorros para el retiro por edad

¿Ansioso porque no está ahorrando lo suficiente para la jubilación?No estás solo.A partir de 2021, había aproximadamente 60 millones de participantes activos de 401(k), además de exempleados y adultos jubilados.Y si bien pueden ser participantes activos, los sentimientos de las personas hacia la jubilación varían ampliamente según la edad.

Según el Estudio de alfabetización financiera de Investopedia de 2022, la mayoría de los adultos esperan poder jubilarse.Entre los encuestados, el 57% de la Generación Z y el 62% de los Millennials esperan jubilarse.Casi el 66% de la Generación X tiene tales expectativas.

Los adultos más jóvenes, de 18 a 25 años, son los más optimistas acerca de jubilarse temprano: la mayoría de la Generación Z cree que se jubilarán a los 57 años.

Esos son números más optimistas que los que se encontraron en los datos de 2021 del Índice de jubilación global de Natixis, que indicaron que la mayoría de los adultos esperaban trabajar más de lo esperado y alrededor del 40% dijo que "haría falta un milagro" para que se jubilaran cómodamente.Es posible que los datos se hayan visto afectados por la ansiedad en torno a la inestabilidad económica relacionada con el COVID-19.

En el estudio de Investopedia, no todos los adultos confían particularmente en su comprensión de la planificación de la jubilación.Detrás de las monedas digitales y la inversión, la jubilación fue el tercer concepto menos entendido.Y la jubilación fue la principal preocupación financiera personal para aproximadamente una sexta parte de todos los encuestados.

En los primeros y medianos años de su carrera, tiene tiempo para recuperarse de cualquier pérdida en sus cuentas de jubilación.Ese es un buen momento para tomar algunos de los riesgos que le permitan ganar más con sus inversiones.

Cómo calcular los ahorros para la jubilación

Además de usar los métodos anteriores para determinar cuánto debería haber ahorrado ya qué edad, las calculadoras en línea pueden ser una herramienta útil para ayudarlo a alcanzar sus metas de ahorro para la jubilación.Por ejemplo, pueden ayudarlo a comprender cómo los cambios en las tasas de ahorro y retiro pueden afectar sus ahorros para la jubilación.

Aunque hay muchas calculadoras de ahorro para la jubilación en línea para elegir, algunas son mucho mejores que otras.La t.Rowe Price Retirement Income Calculator y MaxiFi ESPlanner son dos que vale la pena probar.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto necesita una pareja para jubilarse?

Al igual que un individuo, cuánto necesita ahorrar una pareja para jubilarse cómodamente dependerá de su ingreso anual actual y del estilo de vida que desee llevar cuando se jubile.Muchos expertos sostienen que los ingresos de jubilación deberían ser aproximadamente el 80 % de los ingresos anuales finales previos a la jubilación de una pareja.Fidelity Investments recomienda que a los 67 años ahorre 10 veces su ingreso anual.

¿Qué es la regla del 4%?

La regla del 4% es una pauta utilizada para determinar cuánto puede retirar un jubilado anualmente de una cuenta de jubilación.Se pretende que los ahorros para la jubilación duren 30 años.

¿Cuánto debo ahorrar para la jubilación cada año?

Una regla general es ahorrar el 15% de sus ganancias anuales.En un mundo perfecto, los ahorros comenzarían a los 20 años y durarían a lo largo de sus años de trabajo.

La línea de fondo

A veces podrá ahorrar más para la jubilación y, a veces, menos. Lo importante es acercarse lo más posible a su meta de ahorro y verificar su progreso en cada punto de referencia para asegurarse de que no se desvía.

Un 401(k) podría ser un buen lugar para comenzar, si tiene acceso a uno.Si no, considere una IRA.Debido a que la importancia de ahorrar para la jubilación es tan grande, hemos creado listas de corredores para Roth IRA e IRA para que pueda encontrar los mejores lugares para crear estas cuentas de jubilación.