Cómo obtener la mejor tasa en un préstamo con garantía hipotecaria

Si es propietario de una vivienda, tiene un arma poderosa en su arsenal financiero: el valor líquido de su vivienda.Aprovechar su capital mediante la obtención de un préstamo con garantía hipotecaria puede darle acceso a dinero en efectivo para las reparaciones del hogar, el pago de deudas con intereses altos o la compra de una segunda casa o una propiedad de inversión.Pero para recibir el mayor beneficio de su préstamo, necesita encontrar la tasa de interés más baja posible.Así es como se hace.

Conclusiones clave

  • Los préstamos con garantía hipotecaria están garantizados por la equidad que ha acumulado en su residencia principal.
  • Las tasas de interés generalmente se basan en la tasa preferencial de la Reserva Federal, pero pueden variar de un prestamista a otro.
  • Comparar precios puede generar las mejores tasas de interés y términos para su préstamo con garantía hipotecaria.
  • Mejorar su crédito puede conseguirle una mejor tasa.

¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?

Un préstamo con garantía hipotecaria es un préstamo garantizado por la equidad de su casa.A diferencia de una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés), los préstamos con garantía hipotecaria generalmente toman la forma de una suma global que usted paga en un calendario de pago fijo de entre cinco y 30 años.

Cuando solicita un préstamo con garantía hipotecaria, los prestamistas considerarán su puntaje crediticio, la relación deuda-ingresos y, por supuesto, la cantidad de equidad que ha acumulado en su residencia actual.Los préstamos con garantía hipotecaria están sujetos a los mismos tipos de costos de cierre que las hipotecas regulares, como tarifas de originación, tarifas de registro y tasaciones.Una vez que haya sido aprobado para un préstamo, puede utilizar los fondos para cualquier propósito que desee.

Si bien los préstamos con garantía hipotecaria tienen tasas de interés considerablemente más bajas que las tarjetas de crédito, por ejemplo, sus tasas suelen ser más altas que las tasas hipotecarias normales.Esto se debe a que los préstamos con garantía hipotecaria son un poco más riesgosos para el prestamista.Si no cumple con sus préstamos hipotecarios y la propiedad entra en ejecución hipotecaria, su hipoteca principal se pagará primero y los ingresos de la ejecución hipotecaria podrían agotarse antes de que se pague su préstamo con garantía hipotecaria.

¿Qué determina la tasa de interés de su préstamo con garantía hipotecaria?

Varios factores afectan las tasas de interés de los préstamos con garantía hipotecaria.La mayoría de los prestamistas basan su tasa de porcentaje anual (APR) en la tasa preferencial establecida por la Reserva Federal, a la que agregan su propio margen o margen.Al decidir una tarifa para ofrecerle, también considerarán su situación específica.Eso puede incluir su:

  • Relación deuda-ingreso (DTI).La mayoría de los prestamistas quieren ver un DTI de menos del 43%.Esto demuestra que no estás demasiado extendido.
  • Puntuación de crédito.Apunta a un puntaje de crédito de 700 o más.Esto demuestra un historial de pagos responsables y baja utilización del crédito.Cuanto mayor sea su puntaje de crédito, mejor será la tasa que probablemente le ofrecerán.
  • Relación préstamo-valor (LTV).Esto muestra cuánto debe en su hipoteca principal en relación con el valor de su casa.Si tiene más de un préstamo, los prestamistas observarán su LTV combinado.Puede calcular su LTV dividiendo el saldo actual de su préstamo por el valor de tasación de su casa.

Importante

Si elige un prestamista y tiene dudas, puede cancelar su transacción dentro de los tres días hábiles posteriores a la firma de la documentación.Si otro prestamista presenta una oferta más atractiva en la novena hora, esta puede ser una herramienta valiosa.

Cómo obtener la mejor tarifa

Puede sonar simple, pero la mejor manera de obtener la mejor tasa es comparar varios prestamistas.Aunque los prestamistas generalmente basan su tasa de porcentaje anual (APR) en la tasa preferencial, muchos otros factores, incluidas las tarifas de los prestamistas individuales, se integran en la APR final.Entonces, el APR es el número en el que desea enfocarse.

Si actualmente tiene una hipoteca, puede ser prudente comenzar con su prestamista actual.Muchos bancos u otros prestamistas ofrecen descuentos por lealtad a los clientes actuales para mantener su negocio.Esto podría ser en forma de una tasa de interés más baja o la eliminación de algunos de sus costos de cierre, como la tasación o las tarifas de solicitud.

Más allá de su prestamista actual, planee hablar con al menos tres prestamistas diferentes.La comparación de precios puede tomar un poco más de tiempo, pero puede resultar en una mejor tarifa o mejores términos.Hágale saber a cada prestamista que está buscando opciones y permítales competir por los mejores términos y tasas de interés.

Solo asegúrate de comparar manzanas con manzanas.Si está buscando una duración de plazo de préstamo específica, pregunte sobre el mismo plazo de todos los prestamistas.A veces, los préstamos con diferentes plazos tendrán diferentes tasas de interés.Pero tenga en cuenta que un plazo más largo a una tasa de interés más baja aún puede costarle más dinero a largo plazo.

¿Estoy obligado a revelar que estoy trabajando con múltiples prestamistas?

No está obligado a divulgar esta información, pero hacerlo puede dar a los prestamistas un incentivo para ofrecerle sus tasas más atractivas.

¿Tengo que tasar mi casa para un préstamo con garantía hipotecaria?

La mayoría de las veces, sí.Dado que su capital está determinado por el valor actual de su casa, es esencial que el prestamista conozca el valor de la propiedad.En algunos casos, los prestamistas pueden renunciar a la tasación si el valor de la vivienda se puede determinar a través de ventas de viviendas comparables en el área u otras tasaciones muy recientes.Si el prestamista requiere una tasación, por lo general la coordinará y elegirá al tasador.Sin embargo, generalmente tendrá que pagar los honorarios del tasador.

¿El interés de un préstamo con garantía hipotecaria es deducible de impuestos?

Eso depende de para qué uses el dinero.Según la ley actual, el interés es deducible solo si los fondos del préstamo se utilizan para "comprar, construir o mejorar sustancialmente la vivienda del contribuyente que garantiza el préstamo", dice el Servicio de Impuestos Internos.

La línea de fondo

La tasa de interés es una de las características más importantes que debe buscar en un préstamo con garantía hipotecaria, y las tasas pueden variar de un prestamista a otro.Hablar con varios prestamistas es la mejor manera de encontrar la mejor tasa.Aumentar su puntaje crediticio y reducir su relación deuda-ingresos también lo hará más atractivo para los prestamistas, lo que a menudo resulta en una tasa más baja.