Cómo planificar los gastos médicos durante la jubilación

La atención médica puede ser uno de los mayores gastos que enfrenta una persona durante la jubilación.Una pareja de jubilados típica de 65 años de edad en 2022 puede esperar gastos médicos posteriores de $315,000, según la estimación anual de costos de atención médica para jubilados de Fidelity Investments.

Esta suma no incluye el costo adicional de la atención a largo plazo, los medicamentos de venta libre ni la mayoría de los servicios dentales.El costo de la atención a largo plazo en particular puede ser elevado: en 2021, una habitación privada en un hogar de ancianos tenía un costo anual promedio de $106,920, según la aseguradora de atención a largo plazo Genworth.

Muchas personas no están mental o financieramente preparadas para el alto costo de la atención médica durante la jubilación.Ya sea que esté al principio de su carrera, cerca de la jubilación o ya esté haciendo la transición fuera de la fuerza laboral, es importante comprender y planificar los crecientes costos médicos.

Conclusiones clave

  • Una pareja típica de jubilados de 65 años en 2022 enfrenta un estimado de $315,000 en costos posteriores de atención médica, sin incluir el trabajo dental o la atención a largo plazo.
  • Medicare puede pagar parte de la atención médica durante la jubilación, pero no la cubre por completo.
  • Los fondos de la HSA y el seguro de atención a largo plazo pueden ayudar a los consumidores a prepararse para estos costos.

Ajuste de la atención médica en un presupuesto de jubilación

Su presupuesto general de jubilación depende de dos cosas: cuánto dinero ingresará cada mes y el total de sus gastos.

Solo el 51 % de los adultos mayores de 60 años cree que sus ahorros para la jubilación van por buen camino.En promedio, los mayores de 65 años gastan $4,185 por mes.Sin embargo, en 2022, el Seguro Social solo pagó un beneficio mensual máximo de $3,345 a quienes se jubilaron a la edad plena de jubilación.

Los beneficios del Seguro Social están sujetos a ajustes anuales por costo de vida (COLA), aumentos para mantenerse al día con la inflación.

Por supuesto, es importante reconocer que el Seguro Social solo está destinado a complementar los ahorros para la jubilación: la Administración del Seguro Social (SSA) informa que el Seguro Social reemplaza un promedio del 40 % de los ingresos previos a la jubilación.

Sin embargo, el punto sigue siendo que probablemente tendrá que mirar más allá del Seguro Social y buscar otras fuentes para cubrir los gastos médicos.La cantidad de ingresos de jubilación que debe presupuestar para el cuidado de la salud depende en gran medida de su edad y estado general de salud. “Mientras más sanos nos jubilemos, por lo general significa que se asignará menos dinero a los gastos de atención médica”, dice Chris Schaefer, director de la práctica de planes de jubilación de MV Financial. “La otra cara de la moneda es que con un estilo de vida más saludable, la esperanza de vida será más larga y, por lo tanto, los jubilados deben planificar su jubilación durante más tiempo”.

Lo que Medicare cubre (y lo que no cubre)

Medicare no cubre la atención a largo plazo.El programa cubrirá algunos costos de atención médica durante la jubilación, pero con limitaciones, según Michael Gerstman, fundador y asesor financiero de Gerstman Financial Group. “Por ejemplo, sin una póliza de medicamentos recetados de la Parte D, Medicare no cubre los medicamentos”.

Los planes de Medicare Original, también conocidos como Partes A y B, no cubren la atención dental y de la vista, pero los planes de Medicare Advantage generalmente sí lo hacen.Si planea confiar en Medicare para ayudar a cubrir los gastos médicos durante la jubilación, deberá presupuestar los deducibles, las primas y otros gastos de bolsillo.

Para 2023, el deducible hospitalario para pacientes hospitalizados de la Parte A de Medicare (que cubre estadías y procedimientos en el hospital) es de $1,600, en comparación con $1,556 en 2022.La prima mensual estándar de la Parte B (que cubre visitas al médico y tratamientos ambulatorios) es de $164,90, una disminución de $170,10 en 2022, aunque algunos beneficiarios de Medicare pagarán más, según su ingreso bruto ajustado.El deducible anual de la Parte B para 2023 es de $226, por debajo de los $233 de 2022.

Las primas del plan para la Parte D varían según los ingresos, pero la prima básica promedio de 2023 para la cobertura estándar de la Parte D se estima en $ 31.50 por mes, una caída de $ 32.08 en 2022.

Las aseguradoras privadas aprobadas por Medicare ofrecen planes Medicare Advantage.Estos planes generalmente cubren los mismos costos que Medicare y brindan el beneficio de medicamentos recetados de la Parte D.Dependiendo de la aseguradora y de lo que cubra la póliza, se podría pagar menos por un plan Medicare Advantage que por Medicare Original.Algunos planes también pueden ampliar la cobertura para incluir los costos asociados con la visión, la odontología y la audición.

Si no tiene cobertura para gastos dentales a través de Medicare Advantage, también puede considerar un plan de seguro dental independiente.Muchos planes se enfocan en los tipos de cobertura que pueden necesitar las personas mayores, incluidas coronas, endodoncias, dentaduras postizas y reemplazos de dientes.

Mire más allá de los ahorros para la jubilación para pagar la atención médica

El aumento de los costos de atención médica no tiene por qué agotar sus ahorros.Hay dos formas en que los prejubilados pueden crear una red de seguridad para los gastos de atención médica durante la jubilación.

Cuenta de ahorros para la salud (HSA)

Si aún no está inscrito en Medicare, puede ahorrar dinero para los costos de atención médica de jubilación con una cuenta de ahorros para la salud (HSA). Estos están disponibles con planes de salud de deducible alto (HDHP) y ofrecen ventajas de impuestos triples:

  • Aportaciones deducibles
  • Crecimiento con impuestos diferidos
  • Retiros libres de impuestos para gastos médicos calificados

Los fondos de la HSA se pueden usar para pagar ciertas primas médicas, incluidas las primas de Medicare y las primas de seguro de atención a largo plazo.

Aquellos que ya tienen 50 años aún pueden maximizar estos planes aprovechando las contribuciones de recuperación y las contribuciones del empleador.Las personas de 55 años o más pueden hacer una contribución adicional de $1,000 por año además del límite máximo de contribución.Puede usar su HSA para exámenes preventivos como mamografías o exámenes físicos anuales cubiertos por su HDHP.

Para 2022, el límite de deducción regular de la HSA fue de $3650 para cobertura individual y $7300 para cobertura familiar.Estos límites se aplican a las contribuciones del empleado y del empleador combinadas.Tenga en cuenta que aquellos inscritos en Medicare ya no pueden hacer nuevas contribuciones a una HSA.

Seguro de cuidado a largo plazo

Comprar un seguro de atención a largo plazo es otra forma de llenar el vacío dejado por Medicare.Este tipo de póliza puede pagar un beneficio mensual para el cuidado a largo plazo ya sea por un período de tiempo específico (generalmente entre dos y cinco años) o por el resto de su vida.

Las primas de seguro de atención a largo plazo pueden no ser asequibles para todos.Gerstman dice que una alternativa es comprar una póliza de seguro de vida que tenga la opción de agregar una cláusula de seguro de cuidado a largo plazo. “Esto permite que las personas más jóvenes avancen en la planificación de sus cuidados a largo plazo”,dice Gerstmann.Esto se debe a que cuanto antes se compre un seguro de vida o de atención a largo plazo, más bajas serán las primas.

La línea de fondo

El gasto en atención médica fácilmente puede representar una gran parte de un presupuesto de jubilación.Estimar estos costos y crear una estrategia de gastos puede ayudar a preservar una mayor parte de sus activos de jubilación para otros gastos.