Cómo proteger su pensión en caso de divorcio: 4 formas

El divorcio no solo puede tener un costo emocional sustancial, sino que también puede tener un impacto duradero en su estado financiero.Separar sus bienes de los de su cónyuge puede ser particularmente complicado si su plan de pensiones está en juego.

Una pensión ganada por uno de los cónyuges generalmente se considera un bien conjunto, lo que significa que está sujeta a división en caso de divorcio.Si se está preparando una separación matrimonial, las siguientes son cuatro formas de proteger sus beneficios de pensión tanto como sea posible.

Conclusiones clave

  • Revise las leyes de su estado para determinar la mejor manera de proteger su pensión en caso de divorcio.
  • Una orden calificada de relaciones domésticas puede ser necesaria para otorgarle los beneficios de pensión a su excónyuge.
  • El plan de pensión puede especificar los términos que rigen cómo se divide la pensión.
  • Es posible que pueda proponer alternativas en lugar de dividir su pensión.
  • Considere consultar a un profesional, como un analista financiero certificado en divorcios, para que lo ayude con la división de activos.

1.Revise las leyes de su estado

El primer paso para administrar su pensión mientras se divorcia es saber cuáles son las reglas en su estado.Si bien una pensión se puede dividir entre los cónyuges durante el divorcio, esa división no es automática. Tu futuro ex tendría que hacer una solicitud específica para una parte de lo que hayas acumulado antes de que finalice el divorcio.

El cónyuge debe presentar un documento conocido como orden calificada de relaciones domésticas (QDRO) antes de que se pueda otorgar cualquier beneficio financiero de una pensión u otras cuentas de jubilación, como un 401 (k).

En términos de cuánto tiene derecho cada uno de los cónyuges, la regla general es dividir los beneficios de pensión ganados durante el curso del matrimonio a la mitad.Aunque eso significa que su cónyuge podría reclamar la mitad de su pensión, están limitados a lo que ganó durante el curso del matrimonio.

Si estuvo inscrito en un plan de beneficios definidos durante 10 años antes de casarse, por ejemplo, cualquier contribución que usted o su empleador hayan hecho en su nombre durante ese tiempo no contará para el monto que un cónyuge podría solicitar en caso de divorcio.

2.Consulta los Detalles de tu Plan de Pensiones

Cuando esté familiarizado con las reglas que rigen la división de pensiones en su estado, el siguiente paso es observar más de cerca cómo funciona el plan.Hay dos elementos clave en los que centrarse aquí.El primero es verificar el método por el cual se distribuyen los pagos, y el segundo es si el plan ofrece un beneficio de sobreviviente.

Con un plan de pensión de beneficios definidos, por ejemplo, normalmente tiene la opción de recibir un pago único o una anualidad mensual.Si su plan incluye un pago de una sola vida y elige la opción de anualidad, los pagos se detienen cuando fallece.Si el plan tiene un pago de vida conjunta, los pagos continúan durante la vida del cónyuge sobreviviente.

Una QDRO debe cumplir con la Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación de Empleados (ERISA) además de las leyes de relaciones domésticas dentro del estado que tiene jurisdicción.ERISA proporciona un marco regulatorio para los planes de jubilación patrocinados por el empleador para brindar protección a los beneficiarios y participantes.

Es importante comprender cómo funciona el plan porque afecta la forma en que dividirá los bienes como parte del divorcio.Por ejemplo, si tiene un pago de una sola vida, su cónyuge está sujeto a la opción de pago que eligió cuando se registró.

Si su plan ofrece beneficios para sobrevivientes, lo más fácil puede ser persuadir a su cónyuge para que mantenga ese beneficio, en lugar de buscar una distribución de suma global.Su ex tendría que incluir esos beneficios en sus ingresos brutos, pero podría reclamar una deducción por el impuesto al patrimonio.

3.Proponga una alternativa

Considere ofrecerle a su cónyuge otros bienes si no quiere entregarle la mitad de su pensión.Puede permitir que su ex conserve la propiedad de una casa libre de hipoteca que sea propiedad de ambos.O considere comprar una póliza de seguro de vida equivalente a sus beneficios de pensión nombrando a su ex como el beneficiario.En cualquier caso, compensa lo que su ex obtendría de la pensión con algo más de igual valor.

Puede tener una salida si su cónyuge también tiene una pensión u otros activos de jubilación que proteger.Si ambos tienen cuentas de jubilación que son relativamente similares en tamaño, acordar marcharse con lo que ya tienen puede ser una forma de resolver el problema que requiera menos tiempo.

4.Consulta a un Profesional

Siempre es una buena idea consultar a un profesional acerca de sus opciones, independientemente de su situación, ya sea que esté a punto de separarse o esté en medio de un proceso de divorcio.Hay personas en la industria que se especializan en la división de bienes cuando los cónyuges se separan.Estas personas se denominan analistas financieros de divorcio certificados (CDFA, por sus siglas en inglés).

Los CDFA son mediadores capacitados que brindan a los cónyuges que se divorcian la experiencia que necesitan para administrar sus bienes.Trabajan en conjunto con abogados para tomar decisiones importantes sobre la división de bienes.

Los analistas financieros de divorcio certificados no brindan asesoramiento ni asistencia legal y nunca deben ser contratados en lugar de un abogado o mediador.

Cuando consulte a un CDFA, recopilarán toda su información financiera, lo ayudarán a establecer un presupuesto y objetivos clave, y determinarán cualquier riesgo de inversión que pueda asumir.Luego revisarán todos sus activos, incluidos los planes de jubilación, y le asesorarán sobre cómo la división de activos afectará su futuro y las implicaciones fiscales que pueda enfrentar.

¿Puede mi cónyuge tomar la mitad de mi pensión si nos divorciamos?

Generalmente, su cónyuge tiene derecho a la mitad de las ganancias generadas durante el matrimonio; sin embargo, la ley de cada estado determinará el resultado.Algunos estados son estados de distribución equitativa, aunque esto no siempre significa una división 50/50.Los estados de propiedad comunitaria estipulan una división 50/50.

¿Cómo se valoran las pensiones en caso de divorcio?

El primer paso para valorar una pensión en un divorcio es determinar si se trata de un plan de aportación definida o de una prestación definida.Los planes de aportaciones definidas se valoran como el total de activos de la cuenta.Los planes de beneficios definidos requieren un cálculo del valor presente.Una vez que se determinan estos elementos, generalmente hay tres métodos que se pueden usar para determinar el valor de la pensión en un divorcio.Estos son el método segregado, el método de sustracción y el método de cobertura.

¿Debo retirar mi 401(k) antes de divorciarme?

Generalmente, no.Retirar su 401(k) antes de la edad elegible resultará en multas e impuestos, lo que reducirá significativamente el valor de su cuenta.Aunque se permiten algunos retiros sin sanciones, conocidos como retiros por dificultades, un divorcio no se considera un retiro por dificultades.

La línea de fondo

Divorciarse es estresante y vale la pena ser inteligente sobre cómo abordar los diversos problemas financieros involucrados.Eso es especialmente cierto cuando su jubilación está en juego.Antes de firmar una división de su pensión, tómese un tiempo para comprender cuáles son sus derechos y qué opciones tiene para trabajar hacia un compromiso que satisfaga tanto a usted como a su futuro ex cónyuge.

En caso de duda, asegúrese de consultar a alguien que pueda guiarlo a través de los procedimientos.Los profesionales financieros, como los CDFA, se especializan en la división de activos durante los procedimientos de divorcio.