Cómo jubilarse anticipadamente

¿Cómo me jubilo anticipadamente?

Mucha gente sueña con tener más tiempo libre en sus últimos años.Tal vez quieras viajar por el mundo.Tal vez quieras finalmente lanzar tu propio negocio.O puede sentirse impulsado a hacer trabajo voluntario.Sea cual sea el motivo, la pregunta es la misma: ¿Qué haría falta para que me jubilara a los 55?¿O incluso 50 o 45?

La respuesta depende de su situación financiera, pero si realmente quiere aprender cómo jubilarse antes de tiempo, aquí hay algunas cosas que podrían ayudarlo a lograrlo:

  1. Determine qué tipo de estilo de vida desea en la jubilación.
  2. Cree un presupuesto de jubilación simulado.
  3. Evalúa tu situación financiera actual.
  4. Invierte en una cuenta puente.
  5. Invertir en bienes raíces.
  6. Tome en serio los cambios de estilo de vida.
  7. Sea inteligente cuando se jubile anticipadamente.
  8. Reúnase periódicamente con un asesor financiero.

Si ya ha marcado algunos de estos pasos, ¡increíble!Estás por delante del juego.Si no, entonces es hora de arremangarse y ponerse a trabajar.¡En más de un sentido!

Paso 1: determine qué tipo de estilo de vida desea cuando se jubile.

Antes de comenzar a hacer cálculos sobre cómo jubilarse anticipadamente, debe saber qué quiere hacer cuando se jubile. Ese sueño determinará su presupuesto.

¿Quieres viajar por el mundo?Entonces necesitarás un gran presupuesto.¿Quieres viajar para ver a tus nietos?¿Abrir un negocio?¿Hacer trabajo voluntario?¿Llevar a la familia a unas grandes vacaciones?Cada uno de estos sueños tiene un precio diferente.

Paso 2: Cree un presupuesto de jubilación simulado.

Aquí hay un consejo profesional: debe ser específico sobre la cantidad que cree que necesitará para vivir cada mes durante la jubilación.La mejor manera de hacerlo es crear un presupuesto de jubilación mensual simulado.Para simplificar las cosas, solo pregúntese: si me jubilara hoy, ¿cuál sería mi presupuesto?

Tenga en cuenta que este presupuesto no incluye un pago de hipoteca.Eso es porque desea pagar la hipoteca (y cualquier otra deuda) antes de jubilarse. Las deudas consumirán su fondo de jubilación y lo mantendrán trabajando mucho después de que desee jubilarse.

Su presupuesto se verá diferente en diferentes fases de su vida, como cuando cancela el seguro de vida y cuando agrega un seguro de atención a largo plazo.Es posible que desee viajar mucho al principio (lo que le costará más) y permanecer más cerca de su hogar a medida que envejece.Los gastos médicos también variarán durante una jubilación prolongada; hablaremos más sobre eso más adelante.

¡Oh, y una última cosa!Recuerde que, dado que cosas como la gasolina y los alimentos suelen encarecerse con el tiempo (gracias, la inflación), la cantidad que deberá presupuestar para mantener el estilo de vida que tiene ahora será un poco diferente de lo que será en 10, 15 o 20 años. .

¡No se preocupe, tenemos una herramienta gratuita que le dice exactamente cuánto dinero necesitará para jubilarse y cuánto debe ahorrar cada mes para hacer realidad ese número!

Paso 3.Evalúa tu situación financiera actual.

Planificar una jubilación anticipada es como planificar un largo viaje por carretera.Simplemente saber su destino no es suficiente, debe saber desde dónde comienza y qué tan lejos debe ir para llegar allí.

Si no está seguro de cuál es su posición financiera, los 7 pasos para bebés de Ramsey son el lugar perfecto para comenzar.Cuando sepa en qué paso se encuentra, sabrá exactamente cuál es su próximo mejor paso.He aquí un vistazo rápido a los pasos de bebé:

  • Paso de bebé 1: Ahorre $ 1,000 para su fondo de emergencia inicial.
  • Paso de bebé 2: paga todas las deudas (excepto la casa) usando la bola de nieve de la deuda.
  • Paso de bebé 3: Ahorre de 3 a 6 meses de gastos en un fondo de emergencia totalmente financiado.
  • Paso de bebé 4: invierta el 15% de los ingresos de su hogar en la jubilación.
  • Paso de bebé 5: Ahorre para el fondo universitario de sus hijos.
  • Paso de bebé 6: Pague su casa antes de tiempo.
  • Paso de bebé 7: crea riqueza y da.

Y el último libro de Dave, Baby Steps Millionaires, demuestra que seguir los Baby Steps es la forma correcta más rápida de generar riqueza.Al Baby Stepper promedio le toma menos de 20 años desde el comienzo de su viaje alcanzar un patrimonio neto de un millón de dólares.¡Qué tan rápido llegues allí depende de ti!

No importa en qué Baby Step estés, hay muchas cosas que puedes hacer para cerrar la brecha entre dónde estás y dónde quieres estar.Aquí hay algunos para pensar:

  1. Pague su casa antes de tiempo. Según el Estudio Nacional de Millonarios, a los millonarios les tomó en promedio alrededor de 10.2 años pagar sus casas.¡Hay una razón para eso!Solo imagine cuánto más rápido podría alcanzar sus objetivos si no tuviera que preocuparse por un pago de hipoteca e invirtiera ese dinero en su lugar.
  2. Reduzca su presupuesto de jubilación. Eso significa que decide vivir con menos cada mes que su número original.Es posible que deba hacer menos viajes a Maui o reducir algunos pasatiempos costosos.
  3. Consiga un segundo trabajo. Supongamos que obtiene un trabajo de medio tiempo que genera $1,000 adicionales al mes.Si invirtió ese ingreso adicional en buenos fondos mutuos de acciones de crecimiento mes tras mes, año tras año, eso podría agregar cientos de miles de dólares a sus ahorros para la jubilación.¡Eso sí que es progreso!

Paso 4: Invierta en una cuenta puente.

Si está libre de deudas (todo menos la casa) y tiene un fondo de emergencia totalmente financiado (suficiente para cubrir 3 a 6 meses de gastos), debe invertir el 15 % de sus ingresos para la jubilación.Pero si desea jubilarse antes de tiempo, debe invertir cada dólar adicional que pueda en esa meta.

Pero hay un pequeño problema.Si está ahorrando para la jubilación a través de cuentas de jubilación con ventajas impositivas como su 401(k) o una Roth IRA, no podrá retirar dinero de esas cuentas hasta que cumpla 59 años y medio (a menos que desee pagar una fuerte multa por retiro anticipado que consumirá rápidamente sus ahorros para la jubilación... sí, no lo creíamos así).

Entonces, ¿cuál es la solución?Una vez que haya llegado al máximo de sus opciones de ahorro para la jubilación y pagado su casa, y solo después de eso, ¡es hora de construir un puente!No, no es un puente real.Estamos hablando de una cuenta puente que lo ayudará a cerrar la brecha (¿entendido?) entre su jubilación anticipada y el momento en que puede comenzar a retirar dinero de sus cuentas de jubilación sin penalización.

Ahí es donde entra en juego una cuenta de corretaje (también conocida como cuenta de inversión sujeta a impuestos).

Las cuentas de corretaje son su mejor opción para servir como su cuenta puente.Es cierto que las cuentas de corretaje no tienen los mismos beneficios fiscales que las cuentas de jubilación Roth (crecimiento libre de impuestos y retiros libres de impuestos) o tradicionales (contribuciones con impuestos diferidos).

En cambio, cualquier ganancia que obtenga de la venta de inversiones dentro de una cuenta de corretaje se gravará como ganancias de capital en el mismo año fiscal en que las vendió.Y si su inversión paga dividendos, probablemente también deba impuestos sobre esos pagos.

Sin embargo, las cuentas de corretaje vienen con dos beneficios realmente buenos que las hacen perfectas para planificar una jubilación anticipada.

  • Primero, no hay límites de contribución, lo que significa que puede invertir tanto como desee en su cuenta.
  • En segundo lugar, puede retirar dinero de su cuenta cuando lo desee.¡No hay necesidad de preocuparse por las penalizaciones por retiro anticipado!Ese es exactamente el tipo de flexibilidad que desea en una cuenta puente.

¿Qué inversiones debe elegir para su cuenta puente?Dave recomienda invertir en fondos mutuos de baja rotación dentro de estas cuentas.El volumen de negocios se refiere a la frecuencia con la que se compran y venden las inversiones dentro del fondo.Los fondos con un índice de rotación bajo del 10 % o menos, como un fondo indexado S&P 500, son ideales porque a menudo tienen gastos más bajos y es menos probable que den lugar a impuestos sobre las ganancias de capital, que se transferirían al inversionista (ese es usted) .

Antes de abrir una cuenta puente, asegúrese de hablar con su asesor financiero, quien puede ayudarlo a comprender todo lo que necesita saber.

Paso 5: Invierte en bienes raíces.

Hay otro camino hacia la jubilación anticipada que no implica una cuenta puente y es invertir en bienes raíces.La inversión inmobiliaria no es para todos, pero si se hace de la manera correcta, las propiedades de alquiler pueden proporcionarle un flujo constante de ingresos.

Pero antes de intentar triunfar como magnate inmobiliario, hay algunas reglas generales que debe seguir.

Primero, invierta en bienes raíces solo después de haber pagado su propia casa (en otras palabras, después de haber completado el Paso 6). En ese momento, estará completamente libre de deudas con un fondo de emergencia de 3 a 6 meses de gastos ahorrados.Y también debería estar invirtiendo al menos el 15 % de sus ingresos en cuentas de jubilación, como una IRA 401(k) o Roth.

En segundo lugar, siempre pague las propiedades de inversión en su totalidad, en efectivo, ¡sin excepciones!Recuerde, la deuda siempre es igual al riesgo, y poner el 100 % reduce su riesgo drásticamente.No solo eso, sino que pagar en su totalidad también lo ayudará a ganar dinero más rápido, ya que se quedará con todas las ganancias en lugar de enviar una parte de sus ingresos a algún prestamista (más los intereses).

Y por último (pero ciertamente no menos importante), no intentes hacer esto solo.Cuando esté listo para comprar una propiedad, asegúrese de contratar a un agente de bienes raíces que sepa lo que está haciendo.Un gran agente conoce el área tan bien que probablemente pueda conducir por la ciudad mientras duerme y puede ayudarlo a obtener la mejor oferta posible en una propiedad.Esta es una de las inversiones más grandes que jamás haya hecho, ¡así que tener un profesional de su lado es el camino a seguir!

Paso 6: Tome en serio los cambios de estilo de vida.

La pregunta que debe hacerse es: ¿Qué tan duro estoy dispuesto a trabajar ahora para poder jubilarme antes de tiempo?Honestamente, amigos, aquí es donde la mayoría de las personas se atascan. Sueñan con una jubilación anticipada, pero no están dispuestos a hacer el trabajo duro o hacer los sacrificios para llegar allí.Recuerde, nada de valor viene sin un precio.Su sudor, tiempo y sacrificio son los costos que paga para jubilarse anticipadamente.

Por ejemplo, si sus vacaciones típicas le cuestan a su familia $ 5,000, es posible que desee reducir eso a la mitad y destinar los otros $ 2, 500 para invertir.¿O qué pasaría si pudiera reducir su presupuesto de comestibles en $100 al mes?Eso es $ 1,200 adicionales al año para invertir.Aquí hay otras áreas en las que puede buscar ahorros:

  • Ropa
  • Entretenimiento
  • cable/satélite
  • Cortes de pelo
  • Membresía de gimnasio (si no la estás usando)
  • Servicios de suscripción (revistas, transmisión de video, audiolibros, etc.)

¿Te imaginas cuánto dinero podrías estar ahorrando para la jubilación cada mes si recortas solo $15 de cada una de estas categorías presupuestarias?Eso es $90 al mes, ¡$1,080 al año!¿Qué pasa si duplicas esa cantidad y recortas $30 de cada categoría?Usted determina si llega a jubilarse antes de tiempo. Todo está en sus manos.

Paso 7: Sea inteligente cuando se jubile anticipadamente.

Cuando crea que está listo para decir adiós a su trabajo, hay algunas cosas prácticas en las que debe pensar, y posiblemente tomar medidas, para que pueda aprovechar al máximo su potencial de riqueza.Antes de jubilarse, piense en lo siguiente:

  • Vuelva a visitar su sueño de jubilación. ¿Sigue en la misma sintonía con su cónyuge?¿Cuáles son sus expectativas acerca de los viajes?¿Aficiones?¿Donación?¿Cómo te imaginas tu rutina diaria?
  • Considere el lugar donde se jubilará. Antes de jubilarse, piense dónde quiere vivir.¿Tendrás que mudarte?¿Quieres reducir el tamaño?¿Qué estados tienen el costo de vida más alto?¿Qué estados ofrecen las mejores exenciones fiscales?¿Quieres vivir cerca de la familia?Debe decidir antes de jubilarse.Una mudanza no planificada después de la jubilación puede acabar con sus ahorros para la jubilación.
  • Decide si vas a trabajar. Algunas personas todavía quieren o necesitan un poco de ingreso extra del trabajo.¿Y usted?¿Quieres retirarte por completo?¿Quieres trabajar medio tiempo o montar tu propio negocio?¿Crees que extrañarás la interacción social que obtienes en el trabajo?Piense en estas preguntas antes de quemar sus conexiones comerciales.Es tu futuro, ¡y tú decides cómo quieres que se vea!
  • Vigile de cerca el Seguro Social y la atención médica. Estos son dos comodines que podrían cambiar drásticamente sus planes de jubilación.No puede contar con el Seguro Social para ser una fuente importante de ingresos durante la jubilación.Es solo salsa en la galleta.Deberá planificar su presupuesto de jubilación como si el Seguro Social no fuera una opción.

Otro componente importante en el que pensar cuando se jubile anticipadamente es el seguro de salud.Si deja su trabajo antes de calificar para Medicare, es posible que deba comprar un seguro privado.Eso es un factor enorme para su presupuesto de jubilación.

  • Determine cómo administrar los flujos de ingresos. Un flujo de ingresos es solo un lugar del que saca dinero.Cualquier ahorro fuera de su fondo de emergencia es un flujo de ingresos.También lo son las cuentas IRA, 401(k), bienes raíces y dinero en efectivo en su bolsillo.Sin embargo, necesita saber cuándo puede sacar dinero de sus cuentas de jubilación.Recibirá una gran sanción fiscal del Tío Sam si retira dinero demasiado pronto.También puede ser penalizado si no saca dinero lo suficientemente pronto.¡Tu asesor financiero puede ayudarte a hacer un plan para que no te pierdas esas fechas importantes!

Paso 8: Reúnase periódicamente con un asesor financiero.

Sí, usted necesita mantener un ojo en su dinero.Debe hacer preguntas sobre conceptos y terminología que no tienen sentido. Manténgase involucrado en su cartera financiera, pero no tome decisiones antes de haberlas discutido con un profesional que sabe lo que hace y tiene la paciencia para explicarlo.

Es mucho en lo que pensar y recordar. Por eso es tan importante trabajar con un asesor financiero cuando está tratando de averiguar cómo jubilarse antes de tiempo. Nuestro programa SmartVestor facilita la conexión con un profesional de inversiones cerca de usted.Estas personas son MVP del mundo de las inversiones.Y una vez que entiendan sus objetivos financieros, pueden ayudarlo a idear un plan para alcanzarlos.

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