Cómo usar el poder notarial (POA) para una hipoteca inversa

Quedarse sin dinero durante la jubilación es un temor que nos persigue a muchos de nosotros.Una pensión inadecuada, una emergencia financiera inesperada o la muerte de un cónyuge que gana el pan podría hacer la vida repentinamente muy incómoda y empujar a una persona mayor, ya vulnerable, al umbral de la pobreza.

Una solución potencial para los dueños de propiedades mayores que luchan es aprovechar el valor acumulado de su vivienda a través de una hipoteca inversa.Este tipo de préstamo puede aliviar los problemas de flujo de efectivo y, por lo general, no es necesario devolverlo hasta que el prestatario se mude, venda la casa o muera.Sin embargo, es difícil acceder y gestionar este proceso cuando el propietario ya no está en su sano juicio.

Conclusiones clave

  • Hay dos casos en los que se necesita un poder notarial (POA, por sus siglas en inglés) para solicitar una hipoteca inversa: si el propietario tiene una discapacidad mental o si quiere que otra persona maneje sus finanzas.
  • La ley federal permite el uso de POA en hipotecas inversas, pero los prestamistas solicitarán documentación adicional solo para estar seguros.
  • Los prestamistas solicitan un POA duradero que se ejecutó cuando el propietario era competente y otorga autorización para administrar transacciones de bienes raíces.
  • La prueba de que el POA se ejecutó cuando el propietario de la vivienda estaba en su sano juicio generalmente se proporciona mediante la presentación de una carta de respaldo del médico de la persona.

Uso del poder notarial (POA) para una hipoteca inversa

A nadie le gusta pensar que puede llegar un día en que ya no sea capaz de manejar sus propios asuntos.Sin embargo, puede suceder y, por el bien de su bienestar financiero y el de sus familiares, generalmente ayuda aceptar este triste hecho de la vida antes de que sea demasiado tarde.

Con un poder notarial (POS). su hijo u otra persona en quien confíe puede intervenir de inmediato y administrar sus finanzas en caso de que se considere que ya no es mentalmente competente.Esto podría incluir buscar una hipoteca inversa para asegurarse de que habrá suficiente dinero para que disfrute de una jubilación sin estrés sin tener que vender su casa.

Hay dos casos en los que puede ser necesario POA al solicitar una hipoteca inversa:

  • El dueño de la casa está mentalmente incapacitado.
  • El propietario está en su sano juicio, pero ya no quiere pensar en administrar sus finanzas y está feliz de que su agente designado se encargue de esto en el futuro.

El POA debe estar registrado en el condado donde vive el propietario antes o al momento de cerrar la hipoteca inversa.Debe ser el documento original y no una copia.

Las normas

Los prestamistas generalmente son escépticos acerca de los POA porque se han utilizado indebidamente en el pasado y pueden ser potencialmente fraudulentos.Por lo tanto, si bien la ley federal permite que se usen en nombre de una persona mayor para una hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM, por sus siglas en inglés), el tipo más común de hipoteca inversa, no se aceptará un POA a menos que se cumplan los siguientes requisitos:

  • El agente que tiene el control de actuar en nombre del propietario proporciona al prestamista una copia de un documento POA legalmente válido.
  • El POA debe ser "duradero", lo que significa que sigue siendo válido cuando el propietario queda incapacitado.
  • El POA autoriza específicamente al agente a administrar transacciones de bienes raíces.
  • El agente presenta dos formas de identificación, así como prueba de que el propietario era competente en el momento en que se ejecutó el POA.

Si no se acepta el POA, la única forma alternativa de asegurar una hipoteca inversa en nombre de un propietario mayor es ir a la corte y ser nombrado tutor de la persona.

Nota del doctor

Los Estados Unidos.El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) no revela específicamente cómo probar que el propietario otorgó POA al agente antes de volverse incompetente.Sin embargo, la mayoría de los prestamistas están de acuerdo en que la única forma de verificar esto es mediante la presentación de una carta del médico tratante del sujeto que indique que ya no pueden manejar dichas transacciones y llegaron a esta condición después de que se ejecutó, atestiguó y notarizó el POA.

Cumplir con este requisito podría ser un problema si ya no se puede contactar al médico de ese período, tal vez debido a la muerte o la jubilación, y si los registros médicos del propietario, a los que puede acceder el médico actual, no proporcionan una fecha en la que se obtuvo la competencia total. perdió.En caso de que se desarrollen estos eventos particulares, el prestamista puede no aceptar el POA y solicitar una tutela ordenada por la corte para proceder con la transacción de hipoteca inversa.

POA contraTutela ordenada por un tribunal

Un prestamista de hipoteca inversa no aceptará un POA sin prueba de que el propietario estaba en su sano juicio cuando se ejecutó.Debido a que el documento debe ser notariado, no es posible obtener un POA a menos que el director esté completamente al tanto de lo que está sucediendo.

Sí, puede ser exasperante lidiar con este tipo de inconsistencias.Sin embargo, recuerde que los prestamistas crean estas barreras para proteger los intereses de sus clientes, y que no proporcionar la documentación que los prestamistas quieren probablemente signifique tener que acudir a los tribunales para obtener la tutela.

Es mejor evitar este camino si puedes.Una tutela de tutela designada por la corte le dará los mismos resultados, pero es un proceso que lleva mucho tiempo y que puede ser costoso e invasivo.

Ten cuidado a quién eliges

Un POA puede aliviar mucho estrés, pero no debe ejecutarse con prisa.Piense detenidamente a quién le gustaría entregar su POA antes de tomar medidas.Su agente puede ser un profesional con licencia, como un planificador financiero o un abogado especializado en derecho de personas mayores o planificación patrimonial.En cualquier caso, debe confiar en esta persona y estar seguro de que actuará en su mejor interés en todo momento.

Lamentablemente, no todos se comportan de manera honorable cuando hay dinero en juego.Ha habido innumerables ocasiones de abuso financiero de ancianos, incluso cuando los niños y otras personas encargadas de manejar los asuntos de una persona mayor obtuvieron hipotecas inversas y luego desviaron todas las ganancias a sus propias cuentas bancarias.

¿Tiene que pagar su casa para obtener una hipoteca inversa?

Con una hipoteca inversa, básicamente puede pedir prestada parte del valor acumulado de su vivienda como ingreso libre de impuestos.Por lo general, debe poseer la propiedad por completo o haber pagado una cantidad sustancial de su hipoteca.La regla general es que debe tener al menos el 50% del capital de su casa.

¿Es la persona con poder notarial (POA, por sus siglas en inglés) responsable de la hipoteca inversa?

Sí.Sin embargo, esto no significa que los acreedores van a comenzar a enviar a los cobradores de deudas si el préstamo no se paga.La mayoría de las hipotecas inversas son préstamos sin recurso, lo que significa que el prestamista puede embargar la propiedad pero no pedirle al prestatario o a la persona con poder notarial (POA, por sus siglas en inglés) una compensación adicional.

¿Puede la persona con POA retirar fondos de la hipoteca inversa?

Sí.Una persona con un POA aprobado puede retirar dinero de la hipoteca inversa en nombre del propietario incapacitado.

La línea de fondo

Los POA son un tema delicado.Por un lado, tiene sentido que todos elijan a una persona para que se haga cargo de sus asuntos en caso de que pierdan sus facultades para asegurar los mejores resultados para ellos y, eventualmente, para sus herederos.Por otro lado, presionar a las personas para que tomen este camino puede ser peligroso y dar como resultado que individuos incapaces de dejar de lado sus intereses personales reciban la autoridad para destruir las finanzas de otros.

Es mejor tener a alguien en su vida en quien confíe para cuidar sus finanzas y respetar sus deseos.Si ese es el caso, podría ser conveniente que un abogado con licencia redacte la documentación correcta de POA antes de que sea demasiado tarde.