Inversión de vida universal indexada: ¿Cómo se compara con otros?

¿Está buscando hacer una inversión sabia para su futuro?Seguro que eres!Entonces, ¿cómo encaja el seguro de vida universal indexado (IUL) en eso?Más o menos como prender fuego a los dólares, así es como.Sí, no somos fanáticos de los productos combinados que combinan dos servicios esenciales en un desastre feo.

Para ver qué pasa con el seguro de vida universal indexado y descubrir la mejor manera de cubrir sus necesidades de seguro de vida, ¡siga leyendo!

¿Qué es una cuenta IUL?

Además de ser un desastre, las cuentas de vida universales indexadas son pólizas de seguro de vida en las que parte de su dinero está vinculado a un índice bursátil (más información a continuación). Con un IUL, las primas se destinan al pago de dos beneficios:

  • Un beneficio por fallecimiento: este es un pago en efectivo que va a su familia (o patrimonio) en caso de que ocurra lo impensable.
  • Una cuenta de valor en efectivo: se invierte en un fondo indexado y puede crecer según el rendimiento de un índice bursátil específico (por eso se llama vida universal indexada). Pero las tarifas elevadas pueden hacer mella en los rendimientos que pueda obtener de la parte del valor en efectivo de su póliza.

Charla real sobre el verdadero propósito del seguro de vida: su único trabajo es reemplazar sus ingresos para sus dependientes cuando muera.Y ese tipo de cobertura es demasiado importante como para confundirse con cláusulas adicionales complicadas y cuentas con valor en efectivo. (No se preocupe, también vamos a hablar sobre mejores formas de invertir para la jubilación).

Los fundamentos de las inversiones de IUL

Quizás se esté preguntando, ¿Qué sucede exactamente con una prima de IUL?¡Buena pregunta!Primero, recuerda esas temidas tarifas.Oye, las compañías de seguros tienen que ganarse la vida de alguna manera, ¿verdad?Esas tarifas pueden ser especialmente agotadoras al principio de la vida de la póliza.

Luego viene el costo de su beneficio por muerte real.Una vez que se cubren esas dos cosas, lo que queda de su prima se destina a una cuenta de valor en efectivo.Y aquí es donde entra el índice.

Si no está familiarizado, un índice es solo una lista de compañías que los inversores usan para juzgar qué tan bien le está yendo al mercado de valores (o, a veces, a una parte del mercado).El S&P 500 y el Dow Jones Industrial Average son ejemplos de índices.

Dependiendo de su póliza, el valor en efectivo estará vinculado al desempeño de un índice en particular.Entonces, si un IUL rastrea el S&P 500, por ejemplo, la compañía de seguros calcula una tasa de interés basada en el desempeño del S&P 500 para pagar la parte del valor en efectivo de su póliza.A veces los intereses se pagan anualmente, a veces en otros horarios.Se supone que el interés ayudará a que su valor en efectivo crezca para el futuro (si el crecimiento realmente ocurre es otra historia).

¿Suena bastante dulce?Esa parte vinculada a un índice puede parecer una inversión segura.¡Piensa otra vez!El problema con los IUL es que incluso después de haber pagado esas altas tarifas, lo poco que contribuye al valor en efectivo generalmente conduce a un retorno de la inversión (ROI) muy promedio. Y cuando estás planeando tus años dorados, ¡el promedio no es suficiente!

La fea verdad sobre los IUL

En pocas palabras, un IUL es un producto ingenioso que promete demasiado y no cumple.Gravemente.Veamos más de por qué.

Los comercializadores de seguros de vida universales indexados dirán que una póliza como esta le permite establecer sus propias primas.Esto es cierto.Por ejemplo, si su cuenta de valor en efectivo está funcionando bien, puede usar esas ganancias para ayudar a pagar parte de sus primas.Pero las primas también pueden (y probablemente lo harán) aumentar sin su permiso.Eso se debe a que el costo de asegurar su vida aumenta a medida que envejece.Por lo tanto, las llamadas ganancias en la cuenta de efectivo indexada a menudo se consumen cuando la compañía de seguros le cobra más para mantener la póliza vigente.

Además, no importa cuán bajas establezca sus primas de IUL, el precio nunca será tan asequible como el que obtendría con un seguro de vida a término. (Spoiler: ese es el único tipo de seguro de vida que recomendamos, ya que es la forma más económica y sencilla de cuidar a sus seres queridos cuando no esté). Más información sobre cómo se compara con IUL a continuación.

También escuchará que sus inversiones en IUL crecen libres de impuestos.Eso es cierto.Pero también es cierto para otras formas mejores de inversión.

Incluso le dirán que combinar la cobertura con una inversión en efectivo indexada es una forma conveniente de planificar su jubilación que dará sus frutos en el futuro.Puede parecer conveniente, pero sus rendimientos palidecerán en comparación con las inversiones de fondos mutuos de acciones de crecimiento a través de su IRA 401 (k) o Roth (consulte a continuación).

Esa es la fea verdad sobre los IUL.Pero, ¿cómo se comparan con otras formas de inversión para la jubilación?¿Son mejores o peores?¡Estamos a punto de averiguarlo!

Seguro de Vida a Término vs.IUL

Por mucho que nos encanten las inversiones y los seguros de vida (y nos encantan ambos), nunca le recomendaríamos ninguna forma de cobertura de vida entera o de vida universal.Ambos se conocen más generalmente como seguros de vida permanentes y son estafas, incluidos los IUL.

Con los IUL, el esfuerzo por alcanzar dos objetivos legítimos (ahorrar para el futuro y reemplazar sus ingresos al fallecer) se combina en un solo producto.El resultado es que te quedarás corto en uno u otro, ¡y a veces perderás ambos!

Pero vida a término?esto es oroEl seguro de vida a término mantiene la cobertura barata y simple.Según su edad, las compañías de seguros de vida a término calculan el precio promedio para asegurarle un determinado beneficio por fallecimiento durante un período de 15 o 20 años.Dado que de todos modos solo tendrá la cobertura durante ese tiempo, pueden ofrecerla por mucho menos de lo que encontraría con una IUL (o cualquier otro tipo de póliza permanente o de vida entera).

¿Otra razón por la que el seguro de vida a término supera a IUL?Su prima con una póliza a término nunca cambiará.No solo su costo está grabado en piedra, sino que también evita las tarifas ridículas integradas en un IUL.¡Además, no tiene que meterse con el riesgo de que su valor en efectivo pueda ser devorado por un mercado bursátil lleno de baches!En general, un IUL simplemente no se puede comparar con el seguro de vida a término como una forma segura de reemplazar sus ingresos.

Aquí hay algunas buenas noticias.¡No necesita un seguro de vida para siempre!Siempre y cuando esté trabajando en el plan Baby Steps.Siguiendo ese camino a lo largo de los años, se convertirá en autoasegurado. (Eso significa que no tendrá deudas, ni dependientes que vivan con usted, ni hipoteca que pagar. ¡Adiós primas, hola independencia!)

Hágase un favor y omita los IUL por completo.Compre cobertura de vida a término para reemplazar sus ingresos, use cuentas de jubilación con ventajas impositivas para planificar su futuro y ahorre mucho en ambos.

IUL vs.La vida entera

Nos oponemos a todas las formas de seguro de vida permanente, así que esto es como comparar dos tipos de veneno.¡No creemos que debas tomar ninguno de los dos!

Realmente no hay manera de saber cómo se comportará el dinero en su cuenta de valor en efectivo en una póliza IUL o de vida entera.Sin embargo, una cosa que puede estar segura es que ambos productos definitivamente serán mucho, mucho más caros que una póliza de vida a término.Mientras tanto, podría estar invirtiendo la diferencia en cuentas de inversión que le darán rendimientos mucho mejores.Como...

IUL vs.IRA Roth

Esta es una elección fácil: Roth IRA todo el día.

Primero, admitamos que tanto un IUL como un Roth IRA permiten que su inversión crezca libre de impuestos.Y cuando se jubile, puede retirar dinero de cualquier tipo de cuenta libre de impuestos.

De lo contrario, no hay competencia.Los IUL en realidad limitan cuánto puede ganar en la cuenta de valor en efectivo.No existe tal límite para una cuenta IRA Roth (aunque existen límites anuales en sus contribuciones). Y, por supuesto, las inversiones en su Roth IRA no se limitan al rendimiento de algún fondo indexado.Puede invertir en fondos mutuos o incluso en bienes raíces a través de su Roth IRA.¡Tu ROI va a ser mucho mejor!

IUL frente a 401(k)

401(k) gana y IUL pierde (otra vez).

Todas las mismas ventajas de una IRA Roth se mantienen para una 401(k): menos tarifas que una IUL, sin límite de ganancias y opciones más flexibles sobre cómo puede invertir sus contribuciones.

IUL vs.VUL

Estamos teniendo un déjà vu porque este es otro caso de elegir entre dos verdaderos apestosos.Seguro que no recomendamos IUL, pero la vida universal variable (VUL) probablemente no sea mejor.¿Qué es exactamente?Aquí hay un desglose.

Al igual que con todos los demás tipos de seguros de vida permanentes, los VUL combinan dos trabajos distintos en un paquete feo.¡Y son increíblemente complicados!Estas son las cosas que los VUL intentan hacer todos a la vez:

  • Ser una póliza de seguro de vida.
  • ser una cuenta de ahorros
  • ser un fondo mutuo

A estas alturas ya sabe que los fondos mutuos le darán un mejor rendimiento que los fondos indexados.Entonces, ¿eso hace que los VUL sean mejores que los IUL?Quizás.Pero las VUL tienen los mismos problemas básicos que las IUL: demasiados cocineros estropean el caldo.Sus primas variarán, podrían aumentar, su ROI será modesto en el mejor de los casos y el rendimiento de los fondos mutuos podría incluso borrar las ganancias anteriores con el tiempo.

En pocas palabras: los VUL son un producto terrible del que debe mantenerse muy, muy lejos.

Como otro recordatorio, lo más inteligente es comprar una póliza de vida a término e invertir sus ahorros en fondos mutuos a través de cuentas de jubilación como 401(k) y Roth IRA.

El seguro no es una herramienta de creación de riqueza

El seguro de vida nunca fue diseñado para generar riqueza. (¿El nombre de seguro de vida no lo delata?) El seguro es la protección de un activo que ya tiene.Las inversiones son para generar riqueza a lo largo del tiempo.

El mismo principio se aplica al seguro de vida, que solo tiene un trabajo: reemplazar tus ingresos si mueres.¿Hará eso una política de IUL?Quizás.Pero el costo de la póliza no se puede comparar con el seguro de vida a término.

Por supuesto, puede y debe generar riqueza para su futuro para mantener a su familia.Pero la forma inteligente de hacerlo es siguiendo los pasos de bebé e invirtiendo sabiamente en cuentas de jubilación que se crearon para ese trabajo.

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