¿Es la refinanciación una buena opción para reducir los pagos de su préstamo estudiantil?

Hacer pagos de préstamos estudiantiles puede parecer una tarea abrumadora, especialmente si tiene dificultades financieras.Si está buscando una manera de reducir su pago mensual y mejorar su flujo de caja, la refinanciación es una estrategia.

Sin embargo, antes de decidir refinanciar, es importante considerar su situación personal y determinar si tiene sentido elegir el refinanciamiento en lugar de otras opciones que podrían ayudarlo a administrar mejor su deuda de préstamos estudiantiles y su presupuesto general.

Conclusiones clave

  • El refinanciamiento de préstamos para estudiantes le permite combinar varios préstamos para estudiantes (ya sean federales o privados) en un solo préstamo con un solo pago mensual y posiblemente una tasa de interés más baja.
  • Refinanciar sus préstamos federales para estudiantes significa perder programas y beneficios del gobierno, como la condonación de préstamos por servicio público (PSLF) y el pago basado en los ingresos.
  • Por el contrario, en realidad puede tener más sentido refinanciar sus préstamos estudiantiles privados, especialmente si no tienen una tasa de interés fija y, como resultado, serán más costosos si la Reserva Federal implementa aumentos de tasas adicionales.

¿Qué es la refinanciación de préstamos estudiantiles?

El refinanciamiento de préstamos estudiantiles es el proceso de usar un préstamo más grande para pagar sus préstamos estudiantiles más pequeños.Puede refinanciar préstamos estudiantiles federales y privados.Dependiendo de su situación y del prestamista, es posible que pueda obtener un préstamo lo suficientemente grande como para pagar los préstamos estudiantiles federales y privados y combinarlos en un solo préstamo, con un pago y una tasa de interés (potencialmente) más baja.

Sin embargo, también debe tener en cuenta que la refinanciación de préstamos estudiantiles a menudo requiere un buen puntaje crediticio.Si no cumple con los criterios de crédito e ingresos para refinanciar sus préstamos estudiantiles, es posible que necesite un cosignatario.Sin embargo, no todos los prestamistas le permiten liberar a un fiador de su obligación, y eso puede dificultar encontrar a alguien dispuesto a asumir la responsabilidad de la deuda de su préstamo estudiantil.

Finalmente, si refinancia sus préstamos estudiantiles federales, los está reemplazando con un préstamo privado.Pierde el acceso a los beneficios y programas federales asociados con los préstamos federales para estudiantes cuando refinancia.

Beneficios y desventajas de la refinanciación de préstamos estudiantiles

ventajas
  • Tasa de interés potencialmente más baja

  • Pago total más bajo

  • Más fácil de administrar un solo préstamo, en lugar de varios préstamos

  • Potencial de ahorro de dinero durante la vigencia del préstamo

Contras
  • Es posible que necesite un buen puntaje de crédito para calificar

  • Es posible que deba encontrar un cosignatario para calificar

  • El refinanciamiento reemplaza los préstamos federales y usted pierde cualquier beneficio potencial

¿Tiene sentido refinanciar sus préstamos estudiantiles?

Al revisar su situación, hay algunas cosas que debe considerar para decidir si tiene sentido refinanciar sus préstamos estudiantiles, según el tipo de préstamo que haya obtenido.

Préstamos estudiantiles federales

Antes de refinanciar préstamos estudiantiles federales, considere si podría necesitar acceso a los programas y beneficios asociados con ellos.Por ejemplo, si califica para la condonación de préstamos por servicio público (PSLF), no tiene sentido refinanciar sus préstamos federales para estudiantes.Muchos programas federales de condonación de préstamos para estudiantes, como el PSLF, no están disponibles para préstamos privados, por lo que la refinanciación eliminaría su elegibilidad.

Otra consideración es que la refinanciación de préstamos federales elimina su capacidad de utilizar el pago basado en los ingresos.Si tiene dificultades para hacer los pagos de su préstamo federal, es posible que califique para el pago definido por los ingresos, que reduce los pagos mensuales de su préstamo estudiantil del 10 % al 20 % de sus ingresos discrecionales, según el plan.

Si está tratando de reducir su pago mensual, un plan definido por los ingresos puede ser una forma efectiva de lograr ese objetivo mientras mantiene el acceso a los beneficios federales.Sin embargo, tenga en cuenta que podría pagar más con el tiempo con el pago definido por los ingresos.A pesar de que su saldo puede ser perdonado después de 20 o 25 años de pago basado en los ingresos, lo que paga en intereses podría ser potencialmente mayor con el tiempo.

Finalmente, si aún prefiere tener un solo pago, entonces puede valer la pena buscar un préstamo de consolidación directa.Este tipo de préstamo combina todos sus préstamos federales en un solo pago para hacerlo más manejable.También puede elegir un plazo de préstamo de hasta 30 años, lo que le permite disfrutar de pagos individuales más bajos.

Refinancie sus préstamos federales para estudiantes si sabe que no necesitará acceder a los beneficios.Si ya gana demasiado dinero para calificar para el pago definido por los ingresos o si no tiene un trabajo que lo califique para el PSLF y sabe que no usará los beneficios federales, puede tener sentido refinanciar su deuda estudiantil federal. si su puntaje de crédito es lo suficientemente bueno como para resultar en una tasa de interés más baja.

Préstamos privados para estudiantes

Por otro lado, si tiene préstamos estudiantiles privados, podría tener más sentido refinanciar.La Reserva Federal elevó las tasas en mayo de 2022, y se especula que podrían venir más aumentos de tasas.Si no tiene una tasa de interés fija en sus préstamos estudiantiles privados, eso podría generar pagos más altos más adelante.

Además, si se avecinan más aumentos de tasas, podría ser conveniente refinanciar antes de que las tasas suban, lo que resultaría en que finalmente pague más.

Ha habido cierta especulación de que la Administración Biden puede anunciar alguna medida de condonación de préstamos en un futuro próximo.Si refinancia, podría perderse la condonación general de préstamos federales.Además, perdería el acceso a la suspensión temporal del pago del préstamo federal.

En muchos casos, puede asegurar una tasa de interés fija cuando refinancia sus préstamos privados, brindándole estabilidad y ahorrándole dinero a largo plazo.

Algunos prestatarios pueden decidir refinanciar sus préstamos estudiantiles privados y consolidar sus préstamos estudiantiles federales por separado.Esto aún simplifica la situación, lo que da como resultado solo dos pagos mensuales y reduce potencialmente los costos generales, al tiempo que permite a los prestatarios seguir siendo elegibles para los programas federales y los beneficios de sus préstamos federales.

¿El refinanciamiento de préstamos estudiantiles reduce los pagos?

Dependiendo de la situación, la refinanciación puede reducir su tasa de interés, lo que puede conducir a un pago mensual más bajo y ayudar a mejorar su flujo de caja.

¿Debo refinanciar mis préstamos federales para estudiantes?

Si bien refinanciar la deuda estudiantil federal puede generar una tasa de interés y un pago mensual potencialmente más bajos, no siempre es la mejor opción.Cuando refinancia préstamos estudiantiles federales, pierde la capacidad de obtener la condonación de préstamos estudiantiles y acceder a programas como el pago basado en los ingresos.Si cree que podría necesitar estos programas, un préstamo de consolidación directa podría tener más sentido que la refinanciación.

¿Cómo puedo reducir los pagos mensuales de mi préstamo federal para estudiantes?

Si espera reducir los pagos mensuales de su préstamo estudiantil, hay algunas opciones.Puede obtener un préstamo de consolidación directa para extender su plazo y combinar sus pagos en uno, aprovechar el pago basado en los ingresos (si califica) o inscribirse en un plan de pago extendido.También puede refinanciar sus préstamos por un pago mensual más bajo, pero eso reemplazará sus préstamos federales con un préstamo privado y perderá el acceso a los programas federales.

La línea de fondo

Refinanciar sus préstamos estudiantiles puede reducir potencialmente su pago mensual y brindarle una forma de administrar mejor su presupuesto.Sin embargo, es importante considerar si sus préstamos son privados o federales, y a qué beneficio tiene acceso.Si desea calificar para programas y beneficios federales, debe considerar consolidar sus préstamos federales por separado y solo refinanciar su deuda estudiantil privada.