Seguro de prima nivelada

¿Qué es el seguro de prima nivelada?

El seguro de prima nivelada es un tipo de seguro de vida permanente oa término en el que la prima sigue siendo la misma durante la vigencia de la póliza.Con este tipo de cobertura, se garantiza que las primas se mantendrán durante todo el contrato.Para una póliza de seguro permanente como toda la vida, la cantidad de cobertura proporcionada aumenta con el tiempo.

Como resultado, la cobertura puede ser ventajosa durante un largo período de tiempo: el titular de la póliza sigue pagando la misma cantidad pero tiene acceso a una mayor cobertura de beneficios por fallecimiento a medida que la póliza vence.

Las pólizas a término también suelen tener una prima nivelada, pero el monto excedente seguirá siendo el mismo y no aumentará.Los términos más comunes son 10, 15, 20 y 30 años, según las necesidades del titular de la póliza.

Conclusiones clave

  • El seguro de prima nivelada es un tipo de seguro de vida en el que las primas se mantienen al mismo precio durante todo el plazo, mientras que la cantidad de cobertura ofrecida aumenta.
  • Las pólizas de prima nivelada pueden ser permanentes o de vida a término.
  • El seguro permanente, como el de vida entera con primas niveladas, normalmente verá aumentar el beneficio por fallecimiento con el tiempo, incluso si las primas siguen siendo las mismas.
  • Esto se debe a que el seguro de vida permanente acumula un valor en efectivo que se suma al monto del beneficio por fallecimiento.
  • Las pólizas de vida a término no verán una cobertura creciente y generalmente se establecen en 10, 15, 20 y 30 años.

Cómo funciona el seguro de prima nivelada

Las primas de seguro de prima nivelada se fijan durante la vigencia de la póliza.Para una póliza a plazo, esto significa la duración del plazo (por ejemplo, 20 o 30 años); y para una póliza permanente, hasta que el asegurado fallezca.

Costo de las primas

Las pólizas de prima nivelada generalmente costarán más por adelantado que las pólizas de seguro de renovación anual con términos de solo un año a la vez.Pero a la larga, los pagos de prima nivelada suelen ser más rentables.Esto se debe a que las primas más altas generalmente se compensan con un aumento en la cobertura durante un período en el que el titular de la póliza generalmente tiene más problemas médicos.

Edades y Etapas

El monto de la prima nivelada pagada en una póliza dependerá de la edad y la salud de la persona: cuanto más joven y saludable sea, menor será la prima nivelada.Para las pólizas de vida a término, la duración del plazo también importará: las pólizas con fechas más largas costarán más por mes que las pólizas más cortas.La duración de una política de término a menudo se seleccionará para adaptarse mejor a las necesidades específicas de cada uno.

Por ejemplo, si el objetivo principal del beneficio por fallecimiento es proporcionar ingresos para mantener a niños muy pequeños y financiar los gastos universitarios, una prima nivelada de 20 años podría ser adecuada.Sin embargo, si estos niños ya están en la adolescencia, una prima de nivel de 10 años puede ser suficiente.Si el asegurado tiene la misma edad, la póliza a plazo de 10 años costaría menos, en igualdad de condiciones, que las primas de la póliza a 20 años.

Algunas formas de seguro de vida son vulnerables a los aumentos de primas o son sensibles a los cambios en las tasas de interés, como las pólizas de vida universal o de vida variable.Con el seguro de prima nivelada, las primas y el beneficio por fallecimiento están garantizados mientras la póliza esté vigente. o a menos que el titular de la póliza solicite un cambio.

Seguro a término de prima nivelada vs.Seguro de vida a término decreciente

Con el seguro de vida a término de prima nivelada, la póliza paga un beneficio si el titular de la póliza fallece durante un período fijo (cualquiera que sea el plazo del seguro). Si la muerte ocurre fuera de este plazo, no hay pago.

Con un seguro de vida a término decreciente, la cantidad de cobertura disminuye con el tiempo, de manera similar a la forma en que una hipoteca de pago disminuye con el tiempo.El seguro de vida a término decreciente generalmente se compra para pagar una deuda específica, como una hipoteca de pago.La póliza garantiza que, al fallecer, se salde la hipoteca de pago (u otra deuda específica).

Otros tipos de seguros de vida especializados incluyen el "seguro de vida para mayores de 50 años", que es un tipo de seguro especializado dirigido a personas de entre 50 y 80 años.También existe el seguro de vida conjunto, en el que dos personas en pareja contratan pólizas individuales.La póliza cubrirá ambas vidas, generalmente sobre la base de la primera muerte.

Seguro de Vida a Término de Prima Nivelada

  • Beneficio por muerte por un período fijo

  • Menos costoso que toda la vida

  • Se puede utilizar para etapas y edades específicas de la vida.

  • No hay beneficio por muerte si el titular de la póliza muere fuera del período fijo

  • Puede no ser lo suficientemente largo para cubrir al titular de la póliza durante toda su vida

Ejemplo de seguro de prima nivelada

La edad y el plazo del titular de la póliza son factores cruciales para determinar si una póliza garantizada con prima nivelada es óptima (frente a una póliza de término anual renovable (ART), que aumenta a medida que el titular de la póliza envejece).

Por ejemplo, suponga que dos amigas, Jen y Beth, ambas de 30 años y con buena salud, optan por comprar un seguro de vida.Cada uno busca un término de 30 años con $1 millón en cobertura.

  • Jen compra una póliza de prima nivelada garantizada a alrededor de $42 por mes, con un horizonte de 30 años, por un total de $500 por año.
  • Pero Beth cree que es posible que solo necesite un plan de tres a cinco años o hasta el pago total de sus deudas actuales.En su lugar, opta por una póliza de término renovable anual (YRT) que comienza en $20 por mes y aumenta en un 20% por año cada año.Entonces, en el año 1, paga $240 por año, 1 y alrededor de $500 en el año cinco.

En los años dos a cinco, Jen continúa pagando $500 por mes, y Beth ha pagado un promedio de solo $357 por año por el mismo $1 millón de cobertura.Si Beth ya no necesita un seguro de vida a los cinco años, habrá ahorrado mucho dinero en relación con lo que pagó Jen.Pero si Beth todavía piensa que necesita 25 años más de cobertura de seguro de vida, comenzará a estar en una desventaja relativa.Cada año, a medida que Beth envejece, enfrenta primas anuales cada vez más altas.Mientras tanto, Jen seguirá pagando $500 por año.

¿Cómo funcionan las pólizas de seguro de prima nivelada?

Las aseguradoras de vida pueden proporcionar pólizas de prima nivelada esencialmente "cobrando de más" los primeros años de la póliza, recaudando más de lo que se necesita actuarialmente para cubrir el riesgo de que el asegurado muera durante ese período temprano.Estas primas adicionales luego se acreditan para años posteriores cuando el asegurado es un riesgo más alto.

¿Qué tipos de pólizas son tradicionalmente contratos de prima nivelada?

El seguro de prima nivelada generalmente se asocia con pólizas de vida a término o con pólizas de vida completa, que garantizan que la prima no cambiará.Otras formas de seguro, como las variaciones del seguro de vida universal (UL) o el término anual, pueden estar sujetas a cambios en las primas a lo largo del tiempo a medida que cambian las circunstancias.

¿Por qué las primas son más altas para los seguros permanentes que para los seguros a término?

Las primas son más altas para los seguros permanentes como las pólizas de vida entera que las de vida a término por dos razones principales.La primera es que la póliza cubre al asegurado durante toda su vida, y la segunda razón es que una parte de una prima de vida permanente se paga a la póliza en efectivo y se puede utilizar mientras el titular de la póliza aún está vivo.