Seguro de responsabilidad

¿Qué es el seguro de responsabilidad civil?

El término seguro de responsabilidad se refiere a un producto de seguro que brinda a la parte asegurada protección contra reclamos resultantes de lesiones y daños a otras personas o propiedad.Las pólizas de seguro de responsabilidad civil cubren los costos legales y los pagos de los que es responsable una parte asegurada si se determina que es legalmente responsable.Los daños intencionales y las responsabilidades contractuales generalmente no están cubiertos por las pólizas de seguro de responsabilidad civil.

A diferencia de otros tipos de seguros, las pólizas de seguro de responsabilidad civil pagan a terceros y no a los asegurados.

Punto clave

  • El seguro de responsabilidad civil proporciona protección contra reclamaciones resultantes de lesiones y daños a personas y/o bienes.
  • El seguro de responsabilidad civil cubre los costos legales y los pagos por los cuales la parte asegurada sería responsable.
  • Las disposiciones no cubiertas incluyen daños intencionales, responsabilidades contractuales y enjuiciamiento penal.
  • El seguro de responsabilidad civil a menudo se requiere para las pólizas de seguros de automóviles, los fabricantes de productos y cualquier persona que practique la medicina o el derecho.
  • La responsabilidad personal, la compensación de los trabajadores y la responsabilidad comercial son tipos de seguro de responsabilidad civil.

Cómo funciona el seguro de responsabilidad civil

El seguro de responsabilidad civil es fundamental para aquellos que son responsables y tienen la culpa de las lesiones sufridas por otras personas o en caso de que el asegurado dañe la propiedad de otra persona.Como tal, el seguro de responsabilidad civil también se denomina seguro a terceros.El seguro de responsabilidad civil no cubre actos intencionales o criminales, incluso si la parte asegurada es legalmente responsable.Las pólizas son contratadas por cualquier persona que sea propietaria de un negocio, conduzca un automóvil, practique la medicina o el derecho, básicamente cualquier persona que pueda ser demandada por daños y/o lesiones.Las pólizas protegen tanto al asegurado como a terceros que puedan resultar lesionados como consecuencia de la negligencia involuntaria del tomador de la póliza.

El seguro de responsabilidad civil también se denomina seguro a terceros.

Por ejemplo, la mayoría de los estados exigen que los propietarios de vehículos tengan un seguro de responsabilidad civil en virtud de sus pólizas de seguro automotriz para cubrir lesiones a otras personas y propiedades en caso de accidentes.El fabricante de un producto puede comprar un seguro de responsabilidad del producto para cubrirlos si un producto es defectuoso y causa daños a los compradores o a un tercero.Los dueños de negocios pueden comprar un seguro de responsabilidad civil que los cubra si un empleado se lesiona durante las operaciones comerciales.Las decisiones que toman los médicos y cirujanos en el trabajo también requieren pólizas de seguro de responsabilidad civil.

Consideraciones Especiales

Las pólizas de seguro de responsabilidad personal son compradas principalmente por individuos de alto patrimonio neto (HNWI, por sus siglas en inglés) o aquellos con activos considerables, pero este tipo de cobertura se recomienda para cualquier persona con un patrimonio neto que exceda los límites de cobertura combinados de otras pólizas de seguro personal, como la vivienda. y cobertura de automóvil.El costo de una póliza de seguro adicional no es atractivo para todos, aunque la mayoría de las compañías ofrecen tarifas reducidas para paquetes de cobertura combinados.El seguro de responsabilidad civil personal se considera una póliza secundaria y puede requerir que los asegurados tengan ciertos límites en sus pólizas de vivienda y automóvil, lo que puede generar gastos adicionales.

El tamaño del mercado mundial de seguros de responsabilidad civil se valoró en más de $ 25 mil millones en 2021 y se espera que alcance los $ 433 mil millones para 2031.

Aunque el seguro de responsabilidad general comercial protege contra la mayoría de los problemas legales, no protege a los directores y funcionarios de ser demandados, y no protege al asegurado contra errores y omisiones.Las empresas requieren pólizas especiales para estos casos que incluyen:

  • Seguro de responsabilidad por errores y omisiones (E&O): una póliza de seguro de responsabilidad por errores y omisiones cubre demandas que surjan de servicios profesionales negligentes o por no cumplir con sus deberes profesionales.Los abogados, contadores, arquitectos, ingenieros o cualquier empresa que brinde un servicio a un cliente por una tarifa deben comprar esta forma de seguro.Una póliza de E&O no cubre acciones penales, actos fraudulentos o deshonestos, ni reclamos por lesiones corporales.Sin embargo, el asegurado está cubierto por los honorarios de los abogados, los costos judiciales y cualquier acuerdo hasta el monto especificado en el contrato de seguro.
  • Seguro de directores y funcionarios (D&O): este tipo de póliza protege a los directores y funcionarios de grandes empresas contra juicios legales y costos que surjan de actos ilegales, decisiones de inversión erróneas, falta de mantenimiento de la propiedad, divulgación de información confidencial, decisiones de contratación y despido, conflictos de intereses. , negligencia grave y otros errores.La mayoría de las pólizas de D&O excluyen la cobertura por fraude u otros actos delictivos.Las primas dependen de la empresa, su ubicación, tipo de industria y experiencia en pérdidas.

Tipos de seguro de responsabilidad civil

Los dueños de negocios están expuestos a una variedad de pasivos, cualquiera de los cuales puede someter sus activos a reclamos sustanciales.Todos los dueños de negocios deben tener un plan de protección de activos que se base en la cobertura de seguro de responsabilidad civil disponible.

Estos son los principales tipos de seguros de responsabilidad civil:

  • La responsabilidad del empleador y la compensación de los trabajadores es una cobertura obligatoria para los empleadores que protege a la empresa contra responsabilidades derivadas de lesiones o la muerte de un empleado.
  • El seguro de responsabilidad por productos defectuosos es para empresas que fabrican productos para la venta en el mercado general.El seguro de responsabilidad del producto protege contra demandas que surjan de lesiones o muerte causadas por sus productos.
  • El seguro de indemnización brinda cobertura para proteger a una empresa contra reclamos por negligencia debido a daños financieros resultantes de errores o fallas en el desempeño.
  • La cobertura de responsabilidad de directores y funcionarios cubre la responsabilidad de la junta directiva o los funcionarios de una empresa si la empresa debe ser demandada.Algunas empresas brindan protección adicional a su equipo ejecutivo, aunque las corporaciones generalmente brindan cierto grado de protección personal a sus empleados.
  • Las pólizas de responsabilidad general son pólizas de responsabilidad personal diseñadas para proteger contra pérdidas catastróficas.La cobertura generalmente se activa cuando se alcanzan los límites de responsabilidad de otros seguros.
  • El seguro de responsabilidad comercial es una póliza de responsabilidad general comercial estándar, también conocida como seguro de responsabilidad general integral.Brinda cobertura de seguro para demandas que surjan de lesiones a los empleados y al público, daños a la propiedad causados ​​por un empleado, así como lesiones sufridas por la acción negligente de los empleados.La póliza también puede cubrir la infracción de la propiedad intelectual, la calumnia, la difamación, la responsabilidad contractual, la responsabilidad del inquilino y la responsabilidad de las prácticas laborales.
  • Las pólizas integrales de responsabilidad general están hechas a medida para cualquier empresa pequeña o grande, sociedad o empresas conjuntas, una corporación o asociación, una organización o incluso una empresa recién adquirida.La cobertura del seguro incluye lesiones corporales, daños a la propiedad, lesiones personales y publicitarias, pagos médicos y responsabilidad por instalaciones y operaciones.Las aseguradoras brindan cobertura por daños compensatorios y generales por demandas, pero no por daños punitivos.

¿En qué se diferencia el seguro de responsabilidad personal del seguro de responsabilidad comercial?

El seguro de responsabilidad personal cubre a las personas contra reclamaciones que resulten de lesiones o daños a otras personas o bienes experimentados en la propiedad del asegurado o como resultado de las acciones del asegurado.En cambio, el seguro de responsabilidad comercial protege los intereses financieros de las empresas y los dueños de negocios de demandas o daños resultantes de accidentes similares, pero también se extiende a defectos de productos, retiros del mercado, etc.

¿Qué es un seguro paraguas?

Una póliza de seguro general es una cobertura de seguro de responsabilidad adicional que se compra y va más allá de los límites en dólares del seguro de propietario de vivienda, automóvil o embarcación existente del asegurado.Las pólizas generales tienden a ser asequibles y se ofrecen en incrementos de $500,000 o $1 millón.

¿Qué es la cobertura de responsabilidad retroactiva?

Por lo general, debe tener cobertura de responsabilidad civil cuando ocurre un evento que resulta en un reclamo.Sin embargo, el seguro de responsabilidad retroactivo es un seguro que brinda cobertura para un reclamo que ocurrió antes de que se comprara la póliza de seguro.Estas políticas son poco comunes y, por lo general, solo están disponibles para las empresas.