Protección contra sobregiros: pros y contras

Los cheques y otras transacciones de débito se compensan cuando se suscribe a la protección contra sobregiros, incluso si su cuenta no tiene fondos suficientes.A cambio de este servicio, su banco puede cobrar altas tarifas por sobregiro.¿Vale la pena tener esta protección?Aquí hay un vistazo a los pros y los contras.

  • La protección contra sobregiros garantiza que las transacciones sigan procesándose incluso si no hay suficiente dinero en su cuenta bancaria.
  • Esta protección generalmente cubre cheques, transacciones en cajeros automáticos y transacciones con tarjeta de débito.
  • La protección contra sobregiros puede tener más sentido financiero, hará que el destinatario no sepa su saldo bancario bajo y garantiza el proceso de transacciones de emergencia.
  • Sin embargo, a menudo tiene que pagar por el servicio, es posible que aún deba pagar tarifas no cubiertas, es posible que aún rechacen su transacción y puede sentirse tentado a gastar de más.
  • Asegúrese de leer la letra pequeña antes de suscribirse a la protección contra sobregiros, ya que las tarifas y los términos varían de un banco a otro.

Cómo funciona la protección contra sobregiros

Los bancos de consumo solían agregar automáticamente protección contra sobregiros a todas las cuentas corrientes, pero ahora esta es una característica que debe optar o aceptar formalmente.La protección contra sobregiros se utiliza cuando no hay fondos suficientes en su cuenta.Alternativamente, puede tener suficiente dinero en su cuenta, pero los fondos pueden estar retenidos y aún no disponibles para gastar.

Cuando el banco aprueba una compra con débito mayor que el saldo de su cuenta, su cuenta está sobregirada.A menudo hay dos resultados.Primero, el banco transfiere fondos automáticamente entre sus cuentas si existen fondos suficientes en una cuenta asociada.En segundo lugar, el banco puede optar por pagar la transacción en su nombre, creando una obligación entre usted y el banco.En ambas situaciones, como el banco como procesamiento adicional para la transacción, puede optar por cobrar un cargo por sobregiro.

Cargo por sobregiro vs.Cargo por fondos insuficientes

Un cargo por sobregiro (o protección contra sobregiro) solo se aplica a transacciones de débito y cajero automático únicas.Si el banco decide permitir la transacción que causará que el saldo de su cuenta sea negativo, cobra un cargo por sobregiro.

Si el banco rechaza la transacción y decide no pagarla en su nombre, hay varios resultados diferentes.Primero, su tarjeta puede ser rechazada.No se le cobrará una tarifa, pero su transacción no se procesará.En segundo lugar, los cargos no electrónicos, como los cheques, pueden incurrir en un cargo por fondos insuficientes (NSF, por sus siglas en inglés).El cheque no se procesará, pero incurrirá en una multa similar a un cargo por sobregiro.

La parte que recibe el cheque sin fondos puede exigir el reembolso del cargo por cheque devuelto e informarlo a ChexSystems.Este depósito es similar a un informe de crédito para su historial bancario y puede resultar en términos de préstamo desfavorables o rechazo del servicio en el futuro.

Ventajas de la protección contra sobregiros

Cuando se suscriba a la protección contra sobregiros, su banco utilizará una fuente de respaldo vinculada que usted designe (una cuenta de ahorros, tarjeta de crédito o línea de crédito) para pagar las transacciones siempre que la cuenta corriente carezca de los fondos necesarios.Aquí hay varios beneficios de la protección contra sobregiros.

  • Su transacción sucederá.Ya sea que se trate de un pago de emergencia o de un simple error, el AM le dará efectivo, se procesará la transacción con tarjeta de débito o se cobrará el cheque.
  • El destinatario no lo sabrá.Esto es especialmente importante en situaciones en las que su situación financiera es de interés para la parte receptora.Un ejemplo es que a un socio comercial no se le notifique que los fondos de su cuenta bancaria personal son bajos o que el propietario no conozca la situación financiera de un inquilino.
  • Evitas los cargos por sobregiro.Si no conoce su saldo bancario, es posible que se le cobren varios cargos por sobregiro en un solo día.
  • Por lo general, paga menos.La cobertura de sobregiro es un cargo periódico que se debita automáticamente de su cuenta.Este servicio a menudo cuesta menos que pagar un cargo por sobregiro.
  • Tiene acceso a los fondos en caso de emergencia.Incluso si su cuenta bancaria es insuficiente para cubrir una transacción, está cubierto en caso de una emergencia.

La forma más sencilla y menos costosa de tener protección contra sobregiros es vincular su cuenta corriente a su cuenta de ahorros, cubriendo así su sobregiro con sus propios fondos.

Contras de la protección contra sobregiros

Hay varios inconvenientes en la protección contra sobregiros.El servicio no es gratuito y hay implicaciones si se abusa del servicio.

  • Usted paga cargos incluso si no sobregira.Al igual que el seguro, la cobertura está ahí si la necesita.Sin embargo, si administra el saldo de su cuenta bancaria y nunca sobregira, está pagando por este servicio solo para nunca usarlo.
  • Aún puede pagar cargos por sobregiro.Algunos bancos limitan la cobertura o imponen un cargo si se han producido múltiples transacciones de sobregiro.Asegúrese de comprender la cobertura de su banco antes de aceptar la protección.
  • Su transacción aún puede ser rechazada.Si no tiene suficientes fondos en otras cuentas vinculadas, es posible que su transacción no se procese.
  • Puede sentirse tentado a gastar de más.El hecho de que tenga protección contra sobregiros no significa que sea una práctica recomendable.Todavía necesita administrar su cuenta bancaria, presupuestar sus gastos y conocer sus límites.
  • Su banco puede revocar los servicios.Si se abusa del servicio de protección contra sobregiros, un banco puede revocar el estado de membresía, especialmente si su cuenta bancaria permanece negativa durante demasiado tiempo.

Proteccion DE sobregiro

ventajas
  • Es probable que su transacción se realice.

  • El destinatario no es notificado de la llamada cercana.

  • A menudo evita los cargos por sobregiro y otras sanciones.

  • El costo anual puede ser menor que un solo cargo por sobregiro.

  • Las transacciones de emergencia a menudo aún se realizan.

Contras
  • Este servicio a menudo viene con un cargo.

  • Es posible que aún tenga que pagar tarifas.

  • Su transacción aún puede fallar.

  • A menudo es más fácil gastar de más.

  • Su relación bancaria puede sufrir.

Qué sucede cuando no tiene protección contra sobregiros

Cada banco evaluará su propia tarifa de sobregiro y cobrará diferentes tasas para la protección contra sobregiros.Si está haciendo una compra pequeña, a menudo se recomienda no escribir un cheque ni usar su tarjeta de débito si no está seguro de si sus fondos cubrirán la compra.Es común que una transacción menor que el cargo por sobregiro resulte en una multa mayor que la transacción fallida en sí.

Los términos y condiciones de los cargos por sobregiro varían significativamente de un banco a otro. Si los cargos por sobregiro de su banco son altos, es posible que le resulte menos costoso pagar con una tarjeta de crédito.Esto es diferente de vincular su protección contra sobregiros directamente a una tarjeta de crédito, lo cual puede ser costoso, porque la tarjeta de crédito trata la transacción vinculada como un adelanto en efectivo con una tasa de interés alta y sin período de gracia.

Cargo promedio por sobregiro

Aunque los cargos por sobregiro varían entre las instituciones, muchos prestamistas actualmente cobran $35 por un sobregiro.El rango general de cargos por sobregiro suele oscilar entre $10 y $40.

Otras formas de evitar cargos por sobregiro

Si bien puede valer la pena participar si no desea que se rechacen las transacciones, una mejor opción es suscribirse a alertas por correo electrónico o mensajes de texto para señalar los saldos bajos de la cuenta corriente.A menudo puede crear alertas para saldos bancarios específicos o recibir extractos bancarios periódicamente.Estas alertas le darán la oportunidad de agregar fondos a su cuenta corriente, esperar para realizar una compra o utilizar una forma de pago alternativa.

También puede evitar los cargos por sobregiro con los servicios gratuitos de transferencia de sobregiro de algunos bancos, que transferirán dinero automáticamente en incrementos preestablecidos (como $100) desde una cuenta de ahorros vinculada a su cuenta corriente cuando el saldo sea bajo.

¿Qué son los cargos por sobregiro?

Los cargos por sobregiro son una multa impuesta por un banco por una transacción que excede el saldo restante en su cuenta.Puede evitar el cargo al tener protección contra sobregiros a través del banco, aunque hay algunas desventajas de tener la protección.

¿Cuánto es un cargo por sobregiro?

Cada banco puede establecer sus propias tarifas de sobregiro.La mayoría de los prestamistas cobran actualmente un cargo por sobregiro de $35 por transacción fallida, y la transacción puede acumularse por día y por intento.

¿Necesito protección contra sobregiros?

Algunos consumidores aprecian la protección adicional de saber que sus transacciones se realizarán y es probable que no se les cobren multas por pequeños errores.Otros consumidores pueden sentirse al tanto de sus finanzas y no querer pagar por servicios adicionales que probablemente nunca usarán.

La línea de fondo

Es posible que desee tranquilidad o que sienta que no es necesario.Si está más al tanto de sus finanzas o no le preocupa sobregirar su cuenta, es posible que la protección contra sobregiros no sea para usted.Sin embargo, si desea ese servicio del banco y necesita saber que sus transacciones se realizarán incluso en caso de una emergencia, pregunte a su banco sobre su protección contra sobregiros.