Préstamo de día de pago

¿Qué es un préstamo de día de pago?

Un préstamo de día de pago es un tipo de préstamo a corto plazo en el que un prestamista otorgará un crédito de alto interés en función de sus ingresos.Su principal suele ser una parte de su próximo cheque de pago.Los préstamos de día de pago cobran altas tasas de interés por crédito inmediato a corto plazo.También se denominan préstamos de anticipo de efectivo o préstamos de anticipo de cheque.

Conclusiones clave

  • Los préstamos de día de pago son préstamos a corto plazo con intereses muy altos disponibles para los consumidores.
  • Los préstamos de día de pago generalmente se basan en cuánto gana y, por lo general, debe proporcionar un talón de pago al solicitar uno.
  • Se han promulgado varias leyes a lo largo de los años para regular las altas tarifas y las tasas de interés de los préstamos de día de pago.
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Comprender los préstamos de día de pago

Los préstamos de día de pago cobran a los prestatarios altos niveles de interés y no requieren ninguna garantía, lo que los convierte en un tipo de préstamo personal no garantizado.Estos préstamos pueden considerarse préstamos abusivos, ya que tienen un interés extremadamente alto, no tienen en cuenta la capacidad de pago del prestatario y tienen disposiciones ocultas que cobran tarifas adicionales a los prestatarios.Como resultado, pueden crear una trampa de deuda para los consumidores.Si está considerando un préstamo de día de pago, es posible que desee buscar primero alternativas de préstamos personales más seguras.

Obtener un préstamo de día de pago

Los proveedores de préstamos de día de pago suelen ser pequeños comerciantes de crédito con tiendas físicas que permiten solicitudes y aprobación de crédito en el sitio.Algunos servicios de préstamos de día de pago también pueden estar disponibles a través de prestamistas en línea.

Para completar una solicitud de préstamo de día de pago, normalmente debe proporcionar talones de pago de su empleador que muestren su nivel actual de ingresos.Los prestamistas de día de pago a menudo basan el capital de su préstamo en un porcentaje de los ingresos previstos a corto plazo del prestatario.Muchos también usan los salarios de un prestatario como garantía.Los prestamistas generalmente no realizan una verificación de crédito completa ni consideran su capacidad para pagar el préstamo.

En los Estados Unidos, a partir de 2021, 16 estados y el Distrito de Columbia han prohibido los préstamos de día de pago.

Tasas de interés de préstamos de día de pago

Los prestamistas de día de pago cobran niveles de interés muy altos: hasta un 780% en la tasa de porcentaje anual (APR), con un préstamo promedio de casi el 400%.La mayoría de los estados tienen leyes contra la usura que limitan los cargos por intereses entre un 5 % y un 30 %.Sin embargo, los prestamistas de día de pago caen bajo exenciones que permiten su alto interés.

Como estos préstamos califican para muchas lagunas de préstamos estatales, los prestatarios deben tener cuidado.Las regulaciones sobre estos préstamos se rigen por los estados individuales, con 16 estados: Arizona, Arkansas, Colorado, Connecticut, Georgia, Maryland, Massachusetts, Montana, New Hampshire, New Jersey, New York, North Carolina, Pennsylvania, South Dakota, Vermont, y Virginia Occidental, más el Distrito de Columbia que prohíbe los préstamos de día de pago de cualquier tipo.

En California, por ejemplo, un prestamista de día de pago puede cobrar un APR de 14 días de 460% por un préstamo de $100.Los cargos financieros de estos préstamos también son un factor importante a considerar, ya que la tarifa promedio es de $15 por cada $100 de préstamo.

Aunque la Ley Federal de Veracidad en los Préstamos requiere que los prestamistas del día de pago divulguen sus cargos financieros, muchas personas pasan por alto los costos.La mayoría de los préstamos son por 30 días o menos y ayudan a los prestatarios a cumplir con sus obligaciones a corto plazo.Los montos de los préstamos en estos préstamos suelen ser de $ 100 a $ 1,000, siendo $ 500 comunes.Por lo general, los préstamos se pueden transferir para cargos financieros adicionales, y muchos prestatarios, hasta el 80% de ellos, terminan como clientes habituales.

Se han presentado varios casos judiciales contra los prestamistas de día de pago, ya que se han promulgado leyes de préstamos desde la crisis financiera de 2008 para crear un mercado de préstamos más transparente y justo para los consumidores.Si está considerando obtener un préstamo de día de pago, entonces una calculadora de préstamos personales puede ser una herramienta vital para determinar qué tipo de tasa de interés puede pagar.

Esfuerzos para regular los préstamos de día de pago

Los esfuerzos para regular a los prestamistas de día de pago se propusieron en 2016 bajo la administración de Obama y se implementaron en 2017, cuando la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), bajo el entonces director Richard Cordray, aprobó reglas para proteger a los consumidores de lo que Cordray denominó "deuda". trampas.”

Las reglas incluían una disposición de suscripción obligatoria que requería que los prestamistas evaluaran la capacidad del prestatario para pagar un préstamo y aún así cubrir los gastos de la vida cotidiana antes de otorgar el préstamo.Las reglas también requerían que los prestamistas proporcionaran un aviso por escrito antes de intentar cobrar de la cuenta bancaria de un prestatario y además requerían que después de dos intentos fallidos de debitar una cuenta, el prestamista no pudiera volver a intentarlo sin el permiso del prestatario.Estas reglas se propusieron por primera vez en 2016 y serán obligatorias el 13 de junio de 2022, según el director interino de CFPB, Dave Uejio.

En febrero de 2019, el CFPB, entonces bajo la administración de Trump y la directora Kathleen L.Kraninger: emitió reglas propuestas para revocar la disposición de suscripción obligatoria y retrasar la implementación de las reglas de 2017.En junio de 2019, la CFPB emitió una regla final que retrasó la fecha de cumplimiento de agosto de 2019, y el 7 de julio de 2020 emitió una regla final que revoca la disposición de suscripción obligatoria pero mantiene la limitación de intentos repetidos por parte de prestamistas de día de pago para cobrar de un cuenta bancaria del prestatario.

Bajo la administración de Biden, el nuevo liderazgo en el CFPB estableció reglas más estrictas para los préstamos de día de pago, que se vuelven obligatorios el 13 de junio de 2022.

¿Los préstamos de día de pago son fijos o variables?

Los préstamos de día de pago generalmente están destinados a ser pagados en un pago único cuando recibe su cheque de pago.Debido a esto, la tasa de interés de estos préstamos es fija.De hecho, muchos prestamistas de día de pago ni siquiera expresan sus cargos como una tasa de interés, sino que cobran una tarifa fija fija que puede oscilar entre $ 10 y $ 30 por cada $ 100 prestados.

¿Es un préstamo de día de pago garantizado o no garantizado?

La mayoría de los préstamos de día de pago no están garantizados.Esto significa que no tiene que darle al prestamista ninguna garantía ni pedir prestado contra un artículo valioso como lo hace en una casa de empeño.

En cambio, el prestamista normalmente le pedirá permiso para retirar dinero electrónicamente de su banco, cooperativa de crédito o cuenta de tarjeta prepaga.Alternativamente, el prestamista puede pedirle que escriba un cheque por el monto del reembolso, que el prestamista cobrará cuando venza el préstamo.Según la ley federal, los prestamistas no pueden condicionar un préstamo de día de pago a la obtención de una autorización del consumidor para transferencias electrónicas de fondos "preautorizadas" (recurrentes).

¿Cuánto tiempo permanecen en el sistema los préstamos de día de pago?

Los registros de los préstamos tradicionales pueden conservarse durante seis a 10 años en las agencias de informes crediticios, las empresas que calculan los puntajes crediticios, lo que a su vez puede afectar su capacidad para pedir dinero prestado en el futuro.Los prestamistas de día de pago generalmente no informan a las agencias de crédito, incluso en caso de pagos atrasados.Pero el préstamo de día de pago se puede presentar una vez que se pasa a los cobradores después de que el prestamista vende las deudas.

Si paga su préstamo de día de pago a tiempo, entonces su puntaje de crédito no debería verse afectado.Por otro lado, si no paga su préstamo y su deuda se coloca en manos de una agencia de cobro, verá una caída en su puntaje.

¿Se puede perdonar la deuda de un préstamo de día de pago?

En la práctica, es muy raro que se cancele la deuda del préstamo de día de pago.Esto se debe a que los prestamistas de día de pago obtienen sumas significativas de los intereses que cobran por estos préstamos.

Esto significa que debe tratar de pagar los préstamos de día de pago tan pronto como le sea posible.Si no puede pagar un préstamo de día de pago, la cuenta puede enviarse a una agencia de cobro, que lo perseguirá por el dinero y los intereses que debe.Esto no solo es desagradable, sino que también puede agregar dinero a su deuda general y dañará su crédito.

¿Se puede obtener un préstamo de día de pago sin una cuenta bancaria?

Sí.Tener una cuenta bancaria no es un requisito universal para pedir dinero prestado, pero los prestamistas que no la requieren generalmente cobran tasas de interés altas.Esto incluye a muchos prestamistas de día de pago.Los prestamistas de día de pago pueden solicitar una cuenta bancaria, pero a veces una cuenta de tarjeta prepaga puede ser suficiente para calificar.

Debido a que estos préstamos cuestan mucho y pueden ser difíciles de pagar, casi siempre es mejor evitarlos.Si no puede pagar el préstamo a tiempo, las tarifas pueden acumularse, lo que lleva a una trampa de deuda de la que es difícil salir.Debido a esto, solo debe solicitar un préstamo de día de pago si está absolutamente seguro de que puede devolverlo.

La línea de fondo

Los préstamos de día de pago están diseñados para cubrir gastos a corto plazo y se pueden sacar sin garantía o incluso una cuenta bancaria.El problema es que estos préstamos cobran tarifas y tasas de interés muy altas.

Los prestatarios deben tener cuidado con estos préstamos.Pueden considerarse préstamos abusivos, ya que tienen un interés extremadamente alto, no tienen en cuenta la capacidad de pago del prestatario y tienen disposiciones ocultas que cobran tarifas adicionales a los prestatarios.Como resultado, pueden crear una trampa de deuda para los consumidores.Si está considerando un préstamo de día de pago, es posible que primero desee echar un vistazo a las alternativas de préstamos personales más seguras.