Cargo por financiamiento prepago

¿Qué es un cargo por financiamiento prepago?

Un cargo por financiamiento prepago es un costo inicial asociado con un acuerdo de préstamo o una extensión de crédito y debe pagarse además del pago estándar del préstamo.Estos gastos pueden incluir tarifas, comisiones o costos administrativos y no son parte del monto del préstamo y son pagados por adelantado por el prestatario al cierre.

Debido a que los cargos de financiamiento prepago se pagan antes del inicio del pago del préstamo, estos cargos no están sujetos a ningún interés.

Conclusiones clave

  • Un cargo por financiamiento prepago es un costo inicial asociado con un acuerdo de préstamo o una extensión de crédito.
  • Los costos de prepago se suman a los pagos mensuales del préstamo, por lo que afectan el costo total del préstamo.
  • Los tipos de cargos financieros prepagos incluyen tarifas de originación, tarifas de suscripción y tarifas de documentos.
  • Los cargos pagados por adelantado para un préstamo hipotecario de vivienda pueden incluir impuestos sobre la propiedad y seguro de propiedad y se pagan al cierre del préstamo.
  • La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) de 1968 requiere que los prestamistas divulguen la naturaleza y el monto de cualquier cargo financiero prepago antes de que los consumidores firmen un contrato.

Comprensión de los cargos financieros prepagos

Los cargos por financiamiento prepago son costos que los prestatarios deben considerar antes de aceptar un préstamo.Estos son los costos del consumidor además de los intereses, el capital y otros cargos incurridos durante la vida de un préstamo.Debido a que se pagan antes de que se avance el préstamo y cuando se cierra la transacción, estos costos a menudo se denominan costos de cierre.

La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) de 1968 estipula que los prestamistas deben divulgar completamente la naturaleza y el monto de cualquier cargo financiero prepago antes de solicitar a los consumidores que firmen un contrato.Esta es una ley federal implementada por la Regulación Z de la Junta de la Reserva Federal, que protege a los consumidores de acreedores sin escrúpulos.Los prestamistas que no cumplan con la ley pueden enfrentar multas.

Los prestamistas cobran varios tipos de cargos financieros prepagos que pueden incluir tarifas administrativas, tarifas de suscripción, tarifas de originación, seguro de préstamo y tarifas del programa.Algunas tarifas, conocidas como tarifas basura, pueden ser excesivamente altas y, a menudo, son tarifas infladas, por lo que los consumidores deben investigar y comprender los costos en los que se incurre.

La Ley de Veracidad en los Préstamos requiere que el prestamista sea transparente y divulgue todos los cargos asociados con un préstamo.

Muchos prestatarios utilizan el análisis de costos de fricción para comprender los costos totales de un préstamo, incluidos los cargos financieros prepagos.El costo de fricción representa el monto total de las tarifas asociadas con un préstamo, incluidos los cargos directos e indirectos.Los prestatarios pueden usar este método para hacer comparaciones cruzadas entre prestamistas.

Las instituciones financieras también pueden renunciar o reducir sus tarifas después de una negociación iniciada por el cliente, ya que los prestamistas suelen utilizar primas o descuentos para atraer clientes.

¿Cuáles son ejemplos de cargos financieros prepagos?

Hay muchos tipos diferentes de cargos financieros prepagos que los prestamistas requieren que los prestatarios paguen por adelantado o al cierre.Pueden incluir:

  • Tarifa de originación: estos son cargos que paga un prestatario cuando se procesa un nuevo préstamo.Suelen oscilar entre el 0,5% y el 1% del valor total del préstamo.
  • Tarifa de suscripción: este es un costo impuesto por el prestamista para evaluar las solicitudes de préstamo.En algunos casos, el prestamista puede cobrar una tarifa de suscripción sobre la tarifa de originación, como es el caso de algunas hipotecas.
  • Tarifa de documento: también conocida como tarifa de documento, se usa comúnmente para préstamos para automóviles.Los concesionarios y prestamistas cobran esta tarifa para preparar y procesar la documentación del préstamo.

¿Cuál es la diferencia entre un cargo por financiamiento prepago y un cargo por financiamiento?

Un cargo por financiamiento prepago es un costo inicial que debe pagarse antes del cierre y se suma al pago estándar del préstamo.Un cargo financiero es un costo de pedir dinero prestado, incluidos los intereses y otras tarifas, generalmente calculado como un porcentaje de la cantidad prestada y no se requiere que se pague por adelantado, sino que se incluye en los pagos.

¿Cuáles son las diferencias entre los costos de cierre de la hipoteca y los costos de cierre de la hipoteca prepaga?

Los gastos de hipoteca pagados por adelantado pueden incluir impuestos sobre la propiedad por adelantado y seguro de propietario de vivienda y se realizan al cierre.Los costos de cierre son los honorarios pagados a un prestamista y otras partes por administrar y procesar el préstamo y pueden incluir honorarios de abogados o de tasación y puntos de préstamos hipotecarios.

¿Es un informe de crédito un cargo financiero prepago?

Debido a que un informe crediticio se inicia antes de la aprobación del préstamo o del crédito, el prestamista a menudo considerará el costo de obtener el desglose de su historial crediticio como un cargo financiero prepago.

La línea de fondo

Un cargo por financiamiento prepago es un costo asociado con un contrato de préstamo o una extensión de crédito y, por lo general, se paga al cierre antes del inicio del período de pago del préstamo.Los gastos pueden incluir tarifas, comisiones o costos administrativos.La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA, por sus siglas en inglés) requiere que los prestamistas divulguen la naturaleza y el monto de cualquier cargo financiero prepago.