¿Debo poner mis cuentas IRA en el 401(K) de mi empresa?

Si tiene inversiones en una o más cuentas IRA y está comenzando un nuevo trabajo con un empleador que ofrece un plan 401 (k), es posible que surja una pregunta importante: ¿debería trasladar sus activos de su cuenta IRA a su nueva cuenta 401 (k)? )?

Si bien la pregunta es lógica, rara vez surge porque las "transferencias" de IRA generalmente ocurren en la dirección opuesta, con inversionistas que transfieren activos 401(k) a una IRA cuando dejan un trabajo, o simplemente para aprovechar la libertad de inversión. que ofrece una IRA.Sin embargo, puede haber algunas buenas razones para trasladar sus cuentas IRA al 401(k) de su empresa.En este artículo, veremos los pros y los contras de esta maniobra.

Conclusiones clave

  • Si está comenzando un nuevo trabajo con un empleador que ofrece un plan 401(k), es posible que se pregunte si puede transferir inversiones de sus cuentas IRA a su nuevo plan.
  • Si bien es inusual, esto puede tener algunas ventajas si desea acceder anticipadamente a sus fondos de jubilación o diferir las distribuciones hasta que se jubile.
  • La desventaja de hacer esto es que la mayoría de los planes 401(k) tienen opciones de inversión mucho más limitadas que una IRA.

Entendiendo "Reversa"Reinversiones de IRA

La "transferencia" de los activos de una cuenta IRA a una cuenta 401(k) a veces se denomina transferencia "inversa".Eso se debe a que es mucho más común, al menos hoy en día, mover los activos en la dirección opuesta: de un 401(k) a una IRA.Esto sucede a menudo cuando un empleado deja un trabajo, o si a alguien le gustaría tener más opciones de inversión que un 401(k) corporativo estricto.

Sin embargo, ciertamente es posible mover activos entre otros tipos de cuentas de jubilación.Sin embargo, es importante verificar si el 401(k) de su empleador acepta este tipo de transferencia entrante.Algunos planes lo hacen, pero otros no.El IRS también proporciona guías sobre qué tipos de transferencias están permitidas y cómo informarlas.

Como establece esta guía, solo se le permite una reinversión en cualquier período de 12 meses, y debe informar cualquier transacción cuando presente su declaración de impuestos anual para reinversiones directas e indirectas.Si saca activos de su IRA, ya sea para colocarlos en su 401(k) o para otro propósito, su corretaje de IRA le enviará un Formulario 1099-R que mostrará cuánto dinero sacó de su IRA.En su declaración de impuestos 1040, informe el monto en la línea denominada "Distribuciones de IRA".La “Cantidad imponible” que registre debe ser $0.Seleccione "vuelco".

Aunque esta maniobra es inusual, puede tener ventajas en algunas circunstancias.

Ventajas de transferir una IRA a una 401(k)

Hay una serie de razones por las que desearía trasladar los activos de la IRA a su 401(k):

  • Acceso más temprano a su dinero.Los planes IRA y 401(k) tienen diferentes límites de edad para recibir distribuciones.Por lo general, puede comenzar a usar el dinero en un 401 (k) a los 55 años, pero tendrá que esperar hasta que tenga 59.5 para acceder al dinero en su IRA.Si planea jubilarse anticipadamente, esta diferencia de cinco años podría ser importante.
  • Costos mas bajos.La mayoría de los planes 401(k) tienen costos administrativos y de otro tipo que hacen que su índice de gastos sea más alto que el de las cuentas IRA normales.Sin embargo, algunos planes 401(k), y en particular los de grandes empresas con muchos participantes, en realidad podrían tener un costo más bajo que su IRA.Esto es especialmente cierto si usa opciones administradas como fondos con fecha objetivo.Algunos proveedores de 401(k) también pueden brindarle acceso a asesoramiento financiero gratuito.
  • Protección contra los acreedores.Los activos que se mantienen en los planes 401(k) están más protegidos contra los acreedores que los que se mantienen en las cuentas IRA.Las cuentas IRA están protegidas en caso de quiebra hasta cierto monto, pero los planes 401(k) no tienen ese límite.
  • Puede posponer las distribuciones mínimas.Así como un 401(k) le permite recibir distribuciones antes que una IRA, también puede permitirle diferir la recepción de distribuciones.El IRS puede exigirle que comience a sacar dinero de cuentas de jubilación antes de impuestos, como las IRA, cuando cumpla 70 años, pero puede diferir estas distribuciones de un 401(k) mientras siga trabajando.
  • Préstamos 401(k).Tomar prestado de su 401(k) debería ser el último recurso, pero si realmente no tiene dinero en efectivo, es importante reconocer que algunos planes 401(k) permiten préstamos.Los préstamos no están permitidos para los planes basados ​​en IRA, por lo que mover sus activos a su 401(k) podría hacerlos más accesibles en caso de emergencia.

Mover inversiones de una IRA a una cuenta 401(k) podría darle más flexibilidad cuando se trata de acceder a este dinero.Sin embargo, es muy posible que limite sus opciones de inversión, ya que muchos planes 401(k) de empresas son bastante limitados en cuanto a los activos que ofrecen.

Desventajas de transferir una cuenta IRA a una cuenta 401(k)

Al igual que con todas las decisiones de inversión, también existen algunos inconvenientes potenciales al trasladar sus activos IRA a un 401(k):

Opciones de inversión limitadas.Una de las ventajas de una IRA es que puede invertir en casi todo. Las cuentas 401(k), por el contrario, suelen ser mucho más limitadas.Algunas cuentas 401(k) de la empresa solo le permiten invertir en unos pocos fondos mutuos, por ejemplo, o lo alientan a invertir en acciones de la empresa.

En ciertas circunstancias, puede ser más fácil acceder a los fondos de una IRA que a los que se encuentran en un 401(k).Si bien las cuentas IRA no le permiten tomar préstamos de emergencia, existen algunas lagunas que permiten distribuciones anticipadas sin penalización (pero con impuestos aún adeudados) para gastos de educación superior y la compra de una vivienda por primera vez (con un límite de $10,000).

Asesoramiento en inversiones de bajo coste.Si su plan 401(k) no incluye asesoramiento sobre inversiones y desea ayuda con eso, muchas cuentas IRA ofrecen ayuda con la selección de inversiones, siempre que no le importe trabajar con un asesor automático.Un asesor financiero también puede ayudarlo a administrar las inversiones en un 401(k), por supuesto, pero esto podría tener un uso limitado considerando la selección de inversiones pequeñas y curadas típicas en un 401(k).

¿Puedo poner mis cuentas IRA en el 401(K) de mi empresa?

Sí.Esto a veces se denomina transferencia "inversa", porque es más común mover fondos en la dirección opuesta.El IRS proporciona guías sobre qué tipos de transferencias están permitidas y cómo informarlas.

¿Cómo informo una transferencia de IRA?

Su corretaje de IRA le enviará un Formulario 1099-R que mostrará cuánto dinero sacó de su IRA.En su declaración de impuestos 1040, informe el monto en la línea denominada "Distribuciones de IRA".La “Cantidad imponible” que registre debe ser $0.Seleccione "vuelco".

¿Por qué debo poner mis cuentas IRA en el 401(K) de mi empresa?

Esto podría brindarle más flexibilidad a la hora de acceder a este dinero, ya que las cuentas 401(k) le permiten recibir distribuciones antes que las cuentas IRA, o diferir estas distribuciones si todavía está trabajando.La desventaja es que las cuentas 401(k) generalmente tienen opciones de inversión mucho más limitadas.

La línea de fondo

Si está comenzando un nuevo trabajo con un empleador que ofrece un plan 401(k), es posible que se pregunte si puede transferir inversiones de sus cuentas IRA a su nuevo plan.Si bien es inusual, esto puede tener algunas ventajas si desea acceder anticipadamente a sus fondos de jubilación o diferir las distribuciones hasta que se jubile.La desventaja de hacer esto es que la mayoría de los planes 401(k) tienen opciones de inversión mucho más limitadas que una IRA.