¿Debe maximizar su 401(k) a principios de año?

Para aprovechar al máximo sus planes de ahorro para la jubilación 401(k) con ventajas impositivas, intente contribuir tanto como pueda.El IRS establece límites anuales sobre cuánto puede contribuir, pero eso no siempre significa que contribuir hasta ese límite sea lo mejor para su interés financiero, o incluso posible.Deberá sopesar varios factores sobre su situación financiera para ayudarlo a determinar el monto de contribución ideal.

Para 2022, la cantidad máxima que puede contribuir a un plan 401(k) es de $20 500, o $27 000 si tiene 50 años o más gracias a la contribución adicional de $6500.Deberá sopesar varios factores sobre su situación financiera para ayudarlo a determinar si debe contribuir hasta el límite.

Veamos con más detalle los pros y los contras de maximizar su contribución 401(k) a principios de año, así como las estrategias para ahorrar la cantidad máxima.

Conclusiones clave

  • Revise su presupuesto y metas financieras para ayudarlo a determinar si debe maximizar su 401(k) a principios de año.
  • Priorice contribuir al menos hasta el límite de contribución equivalente de su empresa para no dejar "dinero gratis sobre la mesa".
  • Si tiene un ingreso más bajo, es posible que no tenga los fondos adicionales para maximizar su 401 (k) a principios de año después de pagar las necesidades.
  • A las personas con mayores niveles de ingresos les puede resultar más fácil maximizar su contribución anual 401(k).

Cómo funcionan los planes 401(k)

El plan 401(k) es una forma popular de ahorrar para la jubilación debido a sus ventajas fiscales.Con los 401(k) tradicionales, sus contribuciones se realizan con dinero antes de impuestos, por lo que se reduce su factura de impuestos.Con Roth 401(k), usted hace contribuciones después de pagar el impuesto sobre la renta, pero luego puede hacer retiros libres de impuestos durante la jubilación, incluidas las ganancias.

No todos los empleados contribuyen hasta el máximo cada año.La cantidad que contribuya dependerá de su presupuesto y prioridades financieras.

En 2020, había alrededor de 600 000 planes 401(k) patrocinados por el lugar de trabajo, con aproximadamente 60 millones de participantes activos, así como millones de ex empleados y jubilados.Los planes tenían aproximadamente $ 7,3 billones en activos totales a junio de 2021.

El IRS establece límites de contribución anuales sobre cuánto puede contribuir.Para 2022, la cantidad máxima que puede contribuir a un plan 401(k) es de $20,500, o $27,000 si tiene 50 años o más gracias a la contribución de "ponerse al día" de $6,500.

¿Cómo se maximiza un 401(k)?

El IRS establece límites de contribución anuales sobre cuánto puede contribuir.Para 2022, la cantidad máxima que puede contribuir a un plan 401(k) es de $20 500, o $27 000 si tiene 50 años o más gracias a la contribución adicional de $6500.

Si puede cumplir con estos máximos, puede beneficiarse más rápidamente del poder del interés compuesto y recibir más beneficios fiscales.Una forma de maximizar un 401(k) a principios de año es hacer que se retengan las contribuciones periódicas de sus cheques de pago en montos mayores de los que necesitaría para alcanzar el máximo en 12 meses.

Por ejemplo, si tenía menos de 50 años y pagaba semanalmente, querrá contribuir con más de $394.23 por período de pago para maximizar su 401(k) antes de tiempo.Si contribuyó $789 por semana, maximizaría su 401(k), aportando $20,500 antes de la primera mitad del año.

¿Cuántas personas maximizan su 401(k)?

Llegar al máximo de un 401(k) a principios de año es difícil para la mayoría de los trabajadores.En 2021, solo el 14 % de los participantes de 401(k) contribuyeron con la cantidad máxima de $19 500, según un estudio realizado por Vanguard.

Aquellos que contribuyeron con el máximo anual tendían a "tener ingresos más altos, eran mayores, tenían períodos más largos con su empleador actual y habían acumulado saldos de cuenta sustancialmente más altos", según el estudio de Vanguard.

Su nivel de ingresos, los gastos necesarios y las prioridades financieras juegan un papel en si debe ahorrar hasta el máximo.Por ejemplo, es importante que pague su hipoteca antes de ahorrar agresivamente para la jubilación, de lo contrario, podría perder su casa debido a una ejecución hipotecaria.

Considere la deuda antes de maximizar un 401 (k) temprano

Cuando decida si maximizar su 401(k) a principios de año, considere cómo su deuda está afectando sus finanzas.Los intereses de su deuda pueden aumentar significativamente sus gastos a largo plazo.Las deudas como tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles y préstamos personales también pueden afectar negativamente su puntaje crediticio, lo que a su vez puede afectar su capacidad para obtener otros préstamos.

La deuda del consumidor en EE. UU., que incluye hipotecas, alcanzó los $15,31 billones en el tercer trimestre de 2021, con un saldo promedio total de $96 371, frente a los $92 727 del mismo período del año anterior, según Experian.

A menudo tiene más sentido pagar la deuda rotativa de alto interés antes de ahorrar agresivamente para la jubilación.Pero es posible que encuentre que maximizar su 401(k) antes de pagar su hipoteca también puede tener sentido.Compare su tasa de rendimiento esperada en una cartera 401(k) con el interés que pagará por su deuda para ayudarlo a decidir dónde asignar sus fondos adicionales.

Prepárese para emergencias

Otro factor financiero a considerar antes de decidir maximizar su 401(k) antes de tiempo es si tiene un fondo de emergencia adecuado.Un fondo de emergencia puede ayudarlo a mantenerse en una buena posición financiera cuando enfrenta un costo inesperado, como una reparación importante del automóvil o un gasto médico.

Muchos asesores financieros recomiendan reservar el valor de los gastos de tres a seis meses, pero el tamaño adecuado del fondo de emergencia para usted depende de otros factores, como su estilo de vida y sus deudas.

Más de dos tercios de los adultos estadounidenses (68 %) en una encuesta de la Junta de la Reserva Federal de 2021 dijeron que podrían pagar un gasto de emergencia repentino de $400 con efectivo o su equivalente.Y el 11% dijo que no podría cubrir el gasto por ningún método.

Una vez que contribuye a un 401(k), por lo general no puede acceder a ese dinero sin multas antes de los 59 años y medio.Por lo tanto, construir un fondo de emergencia al que pueda acceder fácilmente puede ser una prioridad más alta para muchas personas que maximizar un 401 (k) antes de tiempo.

Cómo obtener la coincidencia completa de 401 (k)

Muchos titulares de cuentas 401(k) tienen como objetivo al menos contribuir hasta el aporte equivalente de la compañía para poder maximizar su beneficio. Los empleadores suelen contribuir hasta su propio límite, no hasta el máximo del IRS.Por ejemplo, pueden igualar hasta el 3% de su salario.

Si no puede contribuir hasta el límite máximo del IRS en un año, considere tratar de hacer al menos hasta el límite de contribución equivalente cada año.

¿Se pueden tener varias cuentas 401(k)?

Puede tener múltiples cuentas 401(k), pero solo puede hacer contribuciones a través de deducciones de nómina a una cuenta 401(k) activa.Muchas personas tienen cuentas 401(k) de empleadores anteriores, pero no puede contribuir a una cuenta inactiva.Si tiene dos trabajos y cada uno ofrece un plan 401(k), puede contribuir a ambas cuentas.Pero el límite máximo de contribución del IRS ($20,500 para 2022 para personas de hasta 50 años) se aplica a sus contribuciones totales.

¿Qué sucede si contribuye en exceso a su 401(k)?

Si contribuye más que la contribución máxima permitida en un año, deberá informar las contribuciones en exceso al IRS mediante un formulario 1099-R.El exceso de fondos se eliminará de la cuenta y enfrentará una multa del 10 % si tiene menos de 59 años y medio, ya que efectivamente retirará esos fondos antes de tiempo.Si los fondos no se devuelven antes del 15 de abril, podría pagar impuestos nuevamente sobre esos fondos en exceso.

¿Cuál es la contribución máxima del empleador a la cuenta 401(k) de un empleado?

Para 2022, las contribuciones totales del empleador y del empleado no pueden exceder el 100% de la compensación total del empleado o $61,000, lo que sea menor.

La línea de fondo

Si debe maximizar su 401(k) depende de sus finanzas y su situación individual.No existe una solución única para todos, porque su salario, gastos y prioridades financieras juegan un papel en si puede y debe contribuir con el monto total antes de fin de año.

Si no puede contribuir hasta el límite establecido por el IRS, intente contribuir al menos la cantidad necesaria para calificar para el aporte equivalente de su empleador, si su plan lo ofrece.Las contribuciones paralelas son esencialmente dinero gratis.