¿Debe cambiar un antiguo 401(k) por un nuevo 401(k)?

Los empleadores ofrecen planes 401(k), con sus ventajas fiscales, como beneficio para atraer y retener talento.Sin embargo, cada vez más, los estadounidenses con 401(k) no trabajan con una sola empresa durante toda su carrera.Hoy en día, las personas generalmente permanecen en una empresa durante aproximadamente 4,1 años, según la Oficina de Estadísticas Laborales.

Los empleados que cambian de trabajo pueden transferir su 401(k) de su empleador anterior a su nuevo empleador con una transferencia directa de fideicomisario a fideicomisario.Pero deben hacer la transferencia dentro de los 60 días y cumplir con otras reglas para este proceso.Esta estrategia tiene ventajas y desventajas potenciales a considerar.

Conclusiones clave

  • Cuando se cambia a un nuevo trabajo, puede reinvertir su 401(k) de su empleador anterior.
  • Transferir un 401(k) existente puede facilitar la administración de su cuenta.
  • Una posible desventaja de renovar un 401(k) es que podría perder algunas opciones de inversión.
  • Debe reinvertir un 401(k) dentro de los 60 días o enfrentar implicaciones fiscales.

Opciones para un antiguo 401(k)

Un plan de jubilación 401(k) está diseñado para durar a lo largo de su carrera hasta su jubilación, cuando comienza a hacer retiros.Independientemente de si fue despedido, despedido o se fue por su propia voluntad, tiene derecho al 100 % de sus contribuciones personales al 401(k).Puede decidir adónde van esos fondos cuando deja un trabajo.

Tiene cuatro opciones principales sobre qué hacer con su 401(k) cuando deje a su empleador.Cada opción tiene ventajas y desventajas.

Lo que puede hacer con un 401(k) de su antiguo empleador
ventajas Contras
cobrarlo Flexibilidad con la forma de utilizar los fondos Implicaciones fiscales de los retiros antes de la edad de jubilación
Deje la cuenta con su antiguo empleador Mantiene las inversiones; sin proceso de transferencia Debe administrar la cuenta con el antiguo empleador junto con cualquier cuenta nueva
Pase a una IRA tradicional o Roth IRA Las inversiones obtienen ventajas fiscales similares Puede perder las opciones de inversión del antiguo empleador
Trasládese al plan 401(k) de su nuevo empleador Las inversiones obtienen ventajas fiscales similares; cuenta fácil de administrar Puede perder algunas opciones de inversión del antiguo empleador

Si tiene entre $1000 y $5000, su antiguo empleador puede transferir fondos de su 401(k) a una cuenta IRA de su elección.Si tiene menos de $ 1,000, simplemente puede hacerle un cheque.Si recibe un cheque, deberá colocarlo en una cuenta de jubilación con ventajas impositivas dentro de los 60 días para evitar multas.

Rollover indirecto vs.Transferencia directa

Hay dos métodos que puede usar para transferir un 401(k) antiguo a uno nuevo: una transferencia indirecta o una transferencia directa.

Una transferencia directa es cuando el dinero de su cuenta anterior se transfiere directamente a su nueva cuenta sin que usted toque los fondos.Para hacer esto, puede comunicarse con el administrador del plan y pedirle que transfiera los fondos a otro plan de jubilación sin retención de impuestos.

Una reinversión indirecta ocurre cuando recibe un cheque a su nombre que cubre el monto total de su 401(k) anterior.Cuando recibe ese cheque, tiene 60 días para depositar los fondos en un nuevo plan de jubilación, ya sea un nuevo 401(k) o un plan de jubilación completamente diferente.Las instituciones financieras normalmente retienen alrededor del 20% en impuestos.Cuando realice su depósito, debe asegurarse de incluir ese 20%, de lo contrario, podría considerarse una distribución anticipada y podría enfrentar sanciones.

Beneficios de transferirse a un nuevo 401(k)

Transferir un antiguo 401(k) a uno nuevo tiene varias ventajas:

  • Potencialmente más rentable: Cada 401(k) es diferente.Compara costos entre tu plan anterior y el nuevo.En muchos casos, su nuevo plan puede ser más rentable.
  • Administración más sencilla: por lo general, es más fácil administrar una cuenta que varias cuentas.Al traspasar su antiguo plan de jubilación al plan 401(k) de su nuevo empleador, puede mantener toda la información en un solo lugar.Un estudio reciente de Capitalize estimó que había 24,3 millones de cuentas 401(k) olvidadas con $1,35 billones en activos a partir de mayo de 2021.
  • Ventajas de la "regla del 55": Si te jubilas o pierdes tu trabajo a los 55 años, puedes retirar fondos de tu fondo de retiro sin sufrir ninguna penalización.Esto se llama la "regla de los 55" y solo se aplica a su último empleador.Los fondos del plan de un empleador anterior no son elegibles.
  • El crecimiento continuo puede agravarse: al transferir su antiguo 401(k) a uno nuevo, puede asegurarse de que seguirá ganando intereses sobre esos fondos.Con el tiempo, el interés compuesto ayudará a que su cuenta de jubilación crezca.

Las desventajas de pasarse a un nuevo 401(k)

  • Reglas potencialmente diferentes: su nuevo empleador tendrá control sobre el nuevo plan y puede cambiar aspectos del mismo, como las tarifas y el administrador del plan.
  • Posibilidad de tarifas más altas: las tarifas más altas pueden reducir sus ganancias.Asegúrese de consultar la estructura de tarifas antes de optar por transferirse al nuevo plan.
  • Pérdida de opciones de inversión: La cantidad de opciones de inversión en los planes 401(k) ha disminuido en los últimos años.Eso significa que otros planes de jubilación, como las cuentas IRA, podrían ofrecer una gama más amplia de inversiones que puede utilizar para diversificarse.Es posible que un nuevo plan 401(k) no ofrezca las mismas opciones de inversión que su plan original.

¿Qué más puedo hacer con un 401(k) al dejar un trabajo?

Además de transferir su 401(k) a un nuevo plan, puede transferir el 401(k) a una cuenta IRA nueva o existente, dejarlo como está con su antiguo empleador o retirarlo en efectivo.Cada opción tiene sus pros y sus contras a considerar.

¿Qué cargos e impuestos pagaría si retiro mi 401(k)?

Retirar un 401(k) es similar a una distribución anticipada en opinión del IRS.Dar ese paso significa que sus retiros serán gravados a nivel estatal y federal como ingresos.Además, a menos que tenga 59 años y medio o más, el IRS cobra una multa del 10 % por un retiro anticipado.

¿Cómo puedo encontrar cuentas 401(k) antiguas?

Si se olvida por completo de un antiguo 401(k), o si cree que tiene un 401(k) que se ha perdido, puede tomar medidas para encontrarlo.Si su antiguo empleador todavía está en el negocio, puede contactarlo directamente para cualquier información.También puede intentar comunicarse con el titular del plan.Otra opción incluye usar la base de datos de planes 401(k) no reclamados de su estado.

La línea de fondo

Un 401(k) brinda una valiosa herramienta de ahorro para ayudarlo a alcanzar sus metas de jubilación.Puede transferir un 401(k) a un nuevo 401(k), pero, antes de hacerlo, considere todas sus opciones.También puede retirarlo, reinvertirlo en una IRA de su propiedad o dejarlo con su empleador original.Cada una de estas opciones tiene pros y contras a considerar.