Certificado de depósito incremental (CD)

Los certificados de depósito (CD) pueden ser una buena manera de ganar intereses sobre sus ahorros.Sin embargo, a diferencia de un CD tradicional con una tasa de interés fija, un CD incremental tiene la capacidad de aumentar su tasa de interés durante el plazo del CD, lo que significa que podría ganar aún más dinero cuando el CD alcance su vencimiento.

Conclusiones clave

  • Aunque se le garantiza una devolución, su dinero está inmovilizado y es inaccesible a menos que pague una multa por retiro anticipado.
  • El porcentaje de rendimiento anual (APY), o tasa de interés, puede ser más bajo de lo que cree.
  • Las alternativas a los CD mejorados podrían proporcionar mejores rendimientos.

¿Qué son los CD Step-Up?

Al igual que un CD tradicional, un CD mejorado significa reservar una cantidad fija de dinero durante un período de tiempo específico.Durante el plazo del CD, la tasa de interés podría aumentar, lo que significa que ganará más con su dinero.

Con muchos CD incrementales, los aumentos de las tasas se anotan en un cronograma para que sepa cuándo subirán y cuál será la nueva tasa de interés.

Una desventaja clave de los CD incrementales es que, por lo general, no puede retirar nada de este dinero sin incurrir en una multa por retiro anticipado.Por lo tanto, es importante tener suficiente efectivo a la mano para que no necesite depender de un CD adicional en caso de emergencia.

¿Cómo funcionan los Step-Up CD?

En la superficie, parece que los aumentos de la tasa de interés para el plazo del CD generarán un buen retorno de su inversión.Sin embargo, los CD mejorados a menudo tienen una tasa combinada, o APY, que es una combinación de la tasa anterior en el CD y la tasa nueva.

Por ejemplo, en EE.Bank, podría obtener un certificado de depósito incremental con un plazo de 28 meses que aumenta su tasa de interés cada siete meses.De acuerdo con el programa de tasas, la tasa de interés comienza en 0.05% y aumenta a 0.65% en el último aumento de tasa en el plazo del CD.Sin embargo, el APY combinado para el plazo de CD es en realidad 0.35%.

Consulte el APY combinado

El APY combinado es la tasa de interés combinada en un CD incremental.Esta es la tasa de interés que recibirá durante el plazo del CD.

Ventajas y desventajas de un CD Step-Up

Si está buscando diversificar su cartera y quiere un rendimiento garantizado, un CD mejorado podría ser la opción adecuada.Sin embargo, es importante recordar que cuando su dinero está bloqueado en un CD incremental, no puede acceder a él hasta que el CD alcance su vencimiento; de lo contrario, incurrirá en una penalización por retiro anticipado.

Además, las tasas de interés de los CD incrementales no son excelentes.Es posible que encuentre mejores tarifas en los CD tradicionales.En este caso, es posible que desee construir una escalera de CD comprando varios CD tradicionales con diferentes plazos.Estos podrían proporcionar rendimientos garantizados en el camino que podría reinvertir en más CD u otras herramientas financieras.

Step-Up CD vs.CD mejorados

Muchos confunden un CD incremental con un CD incremental porque ambos involucran un aumento en la tasa de interés.Sin embargo, no son lo mismo.Con un CD incremental, los aumentos de la tasa de interés generalmente ocurren de acuerdo con un cronograma predeterminado para el plazo del CD.Los propietarios saben cuánto subirá la tasa de interés y cuándo.

Con un CD aumentado, el propietario tiene derecho a solicitar un aumento de rendimiento porcentual anual una vez durante el plazo del CD.Debido a que debe solicitarlo usted mismo, podría ser difícil determinar el momento adecuado para solicitarlo para maximizar las tarifas más altas.

Alternativas de CD Step-Up

Debido a que las tasas de interés son tan bajas en los CD incrementales, una buena alternativa podría ser una cuenta de ahorros de alto rendimiento o una cuenta del mercado monetario de alto rendimiento.Por ejemplo, utilizando el CD incremental de U.S. Bank mencionado anteriormente, el rendimiento de un CD incremental a 28 meses con un APY del 0,35 % y un capital de $5000 es de solo $41.

Muchas cuentas de ahorro y de mercado monetario de alto rendimiento tienen tasas de 0.50% APY o más.Un depósito de $5,000 con un 0.50% APY durante 24 meses es de $50.13.No solo ganaría más en intereses, sino que también podría acceder a ese dinero más fácilmente que con un CD incremental.

¿Puedo acceder a mi dinero en un CD Step-Up?

El dinero en un CD incremental está inmovilizado hasta que el CD alcance su vencimiento, a menos que esté dispuesto a pagar una multa por retiro anticipado.

¿Cuándo aumenta la tasa en mi CD Step-Up?

Eso depende de los términos del CD.Algunos pueden aumentar cada pocos meses, mientras que otros aumentan cada año del plazo del CD.

¿Puedo convertir mi CD Step-Up en un CD tradicional?

Sí, cuando el CD incremental alcance su vencimiento, puede reinvertir los fondos en un CD tradicional.