Seguro de término de vida

¿Qué es el seguro de vida a término?

El seguro de vida a término, también conocido como seguro de vida puro, es un tipo de seguro de vida que garantiza el pago de un beneficio por fallecimiento establecido si la persona cubierta fallece durante un plazo específico.Una vez que vence el plazo, el titular de la póliza puede renovarlo por otro plazo, convertir la póliza en una cobertura permanente o permitir que finalice la póliza de seguro de vida a término.

Conclusiones clave

  • El seguro de vida a término garantiza el pago de un beneficio por fallecimiento establecido a los beneficiarios del asegurado si la persona asegurada fallece durante un plazo específico.
  • Estas pólizas no tienen otro valor que el beneficio por muerte garantizado y no cuentan con ningún componente de ahorro como el que se encuentra en un producto de seguro de vida entera.
  • Las primas de vida a término se basan en la edad, la salud y la esperanza de vida de una persona.
  • Dependiendo de la compañía de seguros, puede ser posible convertir el seguro de vida a término en un seguro de vida completo.
  • A menudo, puede comprar pólizas de vida a término que duran 10, 15 o 20 años.
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Explicación del seguro de vida a término

Cómo funciona el seguro de vida a término

Cuando compra una póliza de seguro de vida a término, la compañía de seguros determina las primas según el valor de la póliza (el monto del pago) y su edad, sexo y salud.En algunos casos, se puede requerir un examen médico.La compañía de seguros también puede preguntar sobre su historial de manejo, medicamentos actuales, tabaquismo, ocupación, pasatiempos y antecedentes familiares.

Si fallece durante la vigencia de la póliza, la aseguradora pagará el valor nominal de la póliza a sus beneficiarios.Este beneficio en efectivo, que en la mayoría de los casos no está sujeto a impuestos, puede ser utilizado por los beneficiarios para liquidar sus costos de atención médica y funeral, deuda de consumo o deuda hipotecaria, entre otras cosas.Sin embargo, si la póliza vence antes de su muerte, no hay pago.Es posible que pueda renovar una póliza a plazo a su vencimiento, pero las primas se volverán a calcular para su edad en el momento de la renovación.

Las pólizas de vida a término no tienen otro valor que el beneficio por muerte garantizado.No hay un componente de ahorro como el que se encuentra en un producto de seguro de vida entera.

El seguro de vida a término suele ser el seguro de vida menos costoso disponible porque ofrece un beneficio por un tiempo limitado y solo proporciona un beneficio por fallecimiento.Por ejemplo, un no fumador sano de 35 años de edad normalmente puede obtener una póliza de prima de nivel de 20 años con un valor nominal de $250,000 por $20 a $30 por mes.

Dependiendo del emisor, la compra de un equivalente de vida entera tendría primas significativamente más altas, posiblemente de $200 a $300 por mes, o más.Debido a que la mayoría de las pólizas de seguro de vida a término vencen antes de pagar un beneficio por muerte, el riesgo general para la aseguradora es más bajo que el de una póliza de vida permanente. El riesgo reducido permite a las aseguradoras pasar los ahorros de costos a los clientes en forma de primas más bajas.

Las tasas de interés, las finanzas de la compañía de seguros y las regulaciones estatales también pueden afectar las primas.En general, las compañías a menudo ofrecen mejores tarifas en niveles de cobertura de "punto de corte" de $100,000, $250,000, $500,000 y $1,000,000.

Cuando considera la cantidad de cobertura que puede obtener por el dinero de su prima, el seguro de vida a término tiende a ser la opción menos costosa para el seguro de vida.Consulte nuestras recomendaciones sobre las mejores pólizas de seguro de vida a término cuando esté listo para comprar.

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Ejemplo de seguro de vida a término

George, de treinta años, quiere proteger a su familia en el improbable caso de su muerte prematura.Compra una póliza de seguro de vida a término de 10 años de $500,000 con una prima de $50 por mes.Si George muere dentro del plazo de 10 años, la póliza le pagará al beneficiario de George $500,000.Si fallece después de cumplir los 40 años, cuando la póliza haya expirado, su beneficiario no recibirá ningún beneficio.Si renueva la póliza, las primas serán más altas que las de su póliza inicial porque se basarán en su edad de 40 años en lugar de los 30 años.

Si a George se le diagnostica una enfermedad terminal durante el primer plazo de la póliza, es probable que no sea elegible para renovar una vez que expire la póliza.Algunas pólizas ofrecen reasegurabilidad garantizada (sin prueba de asegurabilidad), pero dichas características, cuando están disponibles, tienden a hacer que la póliza cueste más.

Tipos de seguro de vida a término

Hay varios tipos diferentes de seguro de vida a término; la mejor opción dependerá de sus circunstancias individuales.

Pólizas de Término Nivelado o Prima Nivelada

Estos brindan cobertura por un período específico que oscila entre 10 y 30 años.Tanto el beneficio por fallecimiento como la prima son fijos. Debido a que los actuarios deben tener en cuenta los crecientes costos del seguro durante la vigencia de la póliza, la prima es comparativamente más alta que el seguro de vida a término anual renovable.

Pólizas de Término Anual Renovable (YRT)

Las pólizas de término anual renovable (YRT) no tienen un término específico, pero pueden renovarse cada año sin proporcionar evidencia de asegurabilidad.Las primas cambian de un año a otro; a medida que la persona asegurada envejece, las primas aumentan.Aunque no hay un plazo específico, las primas pueden volverse prohibitivamente costosas a medida que las personas envejecen, lo que hace que la póliza sea una opción poco atractiva para muchos.

Pólizas de Plazo Decreciente

Estas pólizas tienen un beneficio por muerte que disminuye cada año, de acuerdo con un programa predeterminado.El titular de la póliza paga una prima fija y nivelada durante la vigencia de la póliza.Las pólizas de plazo decreciente a menudo se usan junto con una hipoteca para igualar la cobertura con el capital decreciente del préstamo hipotecario.

Una vez que haya elegido la póliza adecuada para usted, recuerde investigar minuciosamente las empresas que está considerando para asegurarse de obtener el mejor seguro de vida a término disponible.

Beneficios del seguro de vida a término

El seguro de vida a término es atractivo para los jóvenes con hijos. Los padres pueden obtener grandes cantidades de cobertura por costos razonablemente bajos.Tras la muerte de uno de los padres, el beneficio significativo puede reemplazar la pérdida de ingresos.

Estas pólizas también son adecuadas para personas que necesitan temporalmente cantidades específicas de seguro de vida.Por ejemplo, el titular de la póliza puede calcular que para cuando venza la póliza, sus sobrevivientes ya no necesitarán protección financiera adicional o habrán acumulado suficientes activos líquidos para autoasegurarse.

Seguro de Vida a Término vs.Seguro de Vida Permanente

Las principales diferencias entre una póliza de seguro de vida a término y una póliza de seguro permanente, como el seguro de vida universal, son la duración de la póliza, la acumulación de un valor en efectivo y el costo.La elección correcta para usted dependerá de sus necesidades; aquí hay algunas cosas a considerar.

Costo de las primas

Las pólizas de vida a término son ideales para las personas que desean una cobertura sustancial a bajo costo.Los clientes que poseen un seguro de vida entera pagan más en primas por menos cobertura, pero tienen la seguridad de saber que están protegidos de por vida.

Si bien muchos compradores favorecen la asequibilidad del seguro de vida a término, pagan primas por un período prolongado y no tener ningún beneficio después del vencimiento del término es una característica poco atractiva.Al momento de la renovación, las primas del seguro de vida a término aumentan con la edad y pueden volverse prohibitivas con el tiempo.Las primas de vida a término de renovación pueden ser más costosas de lo que habrían sido las primas de seguro de vida permanente en el momento de la emisión de la póliza de vida a término original.

Disponibilidad de Cobertura

A menos que una póliza a término tenga una póliza renovable garantizada, la compañía podría negarse a renovar la cobertura al final del plazo de la póliza si el titular de la póliza desarrolla una enfermedad grave.El seguro permanente brinda cobertura de por vida siempre que se paguen las primas.

Valor de inversión

Algunos clientes prefieren un seguro de vida permanente porque las pólizas pueden tener un vehículo de inversión o de ahorro.Una parte de cada pago de prima se destina al valor en efectivo, con garantía de crecimiento.Algunos planes pagan dividendos, que pueden pagarse o mantenerse depositados dentro de la póliza.Con el tiempo, el crecimiento del valor en efectivo puede ser suficiente para pagar las primas de la póliza.También hay varios beneficios fiscales únicos, como el crecimiento del valor en efectivo con impuestos diferidos y el acceso libre de impuestos a la parte en efectivo.

Los asesores financieros advierten que la tasa de crecimiento de una póliza con valor en efectivo suele ser insignificante en comparación con otros instrumentos financieros, como los fondos mutuos y los fondos cotizados (ETF). Además, las tarifas administrativas sustanciales a menudo reducen la tasa de rendimiento.Por lo tanto, la frase común "compre plazo e invierta la diferencia".Sin embargo, el rendimiento es estable y con ventajas fiscales, un beneficio cuando el mercado de valores es volátil.

Otros factores

Aparentemente, no hay una respuesta única para el debate sobre seguro a término versus seguro permanente.Otros factores a considerar incluyen:

  • ¿Es la tasa de rendimiento obtenida de las inversiones lo suficientemente atractiva?
  • ¿La póliza permanente tiene una disposición de préstamo y otras características?
  • ¿El titular de la póliza tiene o tiene la intención de tener un negocio que requiera cobertura de seguro?
  • ¿El seguro de vida desempeñará un papel en la protección fiscal de un patrimonio considerable?

Seguro de Vida a Término vs.Seguro de Vida a Término Convertible

El seguro de vida a término convertible es una póliza de vida a término que incluye una cláusula de conversión.La cláusula adicional garantiza el derecho a convertir una póliza a plazo vigente, o una que esté a punto de vencer, en un plan permanente sin pasar por la suscripción o probar la asegurabilidad. La cláusula adicional de conversión debe permitirle convertir a cualquier póliza permanente que ofrezca la compañía de seguros sin restricciones

Las características principales de la cláusula adicional son mantener la calificación de salud original de la póliza a término en el momento de la conversión, incluso si luego tiene problemas de salud o deja de ser asegurable, y decidir cuándo y cuánto de la cobertura se convertirá.La base de la prima de la nueva póliza permanente es su edad en el momento de la conversión.

Por supuesto, las primas generales aumentarán significativamente ya que el seguro de vida entera es más caro que el seguro de vida a término.La ventaja es la aprobación garantizada sin examen médico.Las condiciones médicas que se desarrollan durante el período de vida a término no pueden ajustar las primas al alza.Sin embargo, la compañía puede requerir una suscripción limitada o total si desea agregar cláusulas adicionales a la nueva póliza, como una cláusula de atención a largo plazo.

¿Cuál es la diferencia entre el seguro de vida a término y el seguro de vida entera?

El seguro de vida a término se produce durante un período de tiempo predeterminado, generalmente entre 10 y 30 años.Las pólizas a plazo pueden renovarse después de su vencimiento, con primas recalculadas de acuerdo con la edad, la esperanza de vida y la salud del titular.Por el contrario, el seguro de vida entera cubre toda la vida del titular.A diferencia de una póliza de vida a término, el seguro de vida entera incluye un componente de ahorro, donde el valor en efectivo del contrato se acumula para el titular.Aquí, el titular puede retirar o pedir prestado contra la porción de ahorro de su póliza, donde puede servir como fuente de capital.

¿Recupera su dinero al final de una póliza de seguro de vida a término?

Al titular no se le devolverá su dinero una vez que expire una póliza de seguro de vida a término, si sobrevive a la póliza.Mientras tanto, las primas de seguro de vida entera pueden costar hasta 10 veces más en comparación.Esto se debe a que el riesgo para la aseguradora es mucho menor con las pólizas de vida a término.