Los fundamentos de las finanzas personales

Las finanzas personales pueden parecer súper intimidantes; después de todo, cubren todas las decisiones que toma con su dinero a lo largo de su vida.Pero confía en nosotros, ¡no tiene por qué ser complicado!Cuando lo desglose, verá las finanzas personales como pasos muy manejables que puede controlar.Entonces, hagamos precisamente eso:

Crear un presupuesto.

Lo primero es lo primero: debe crear un presupuesto.¿Por qué?El presupuesto es la base sobre la que construirá el resto de sus finanzas personales.Eso es porque presupuestar, simple y llanamente, es hacer un plan para su dinero: cada dólar que ingresa y cada dólar que sale.Así es como se hace:

Primero, identifique sus ingresos.Los ingresos son cualquier dinero que planea recibir durante ese mes. Eso incluye el salario neto y cualquier dinero adicional.

A continuación, restará todos sus gastos.Comience cubriendo sus Cuatro Paredes: alimentos, servicios públicos, vivienda y transporte.Luego comience a enumerar los gastos mensuales comunes, como el seguro y el cuidado de los niños.Si todavía queda dinero, enumere extras como salir a comer y entretenimiento.

Si te queda dinero cuando restaste todos tus gastos, choca los cinco.Pero no lo dejes como "extra".Ponga ese dinero a trabajar para alcanzar su meta monetaria actual, como ahorrar o pagar deudas.Si termina con un número negativo, debe reducir los gastos hasta que sus ingresos menos sus gastos sean iguales a cero.

El consejo final para la elaboración de presupuestos (y es uno de nuestros principales consejos de finanzas personales, punto) es este: seguimiento.Su.Gastos.Hazlo todo el mes.Esto significa que cualquier dinero que ingrese o salga de su cuenta bancaria debe incluirse en su presupuesto, en la línea presupuestaria correcta.Así es como se mantiene al tanto de sus gastos, evita gastar en exceso y se vuelve real con sus hábitos de dinero.Porque su presupuesto es el plan y el seguimiento es la rendición de cuentas.

Ahorre para Compras Grandes o Gastos Semestrales.

No todos los gastos en su vida suceden en una rutina mensual regular.Debe usar un fondo de amortización para ahorrar para estos poco a poco, como si . . .

  • Las llantas de su automóvil están comenzando a desgastarse; comience a ahorrar para reemplazarlas.
  • Tiene una prima de seguro que vence dos veces al año: divida el costo y ahorre parte del total cada mes.
  • Tiene una membresía anual para algo; nuevamente, divida el costo y ahorre algo cada mes.
  • Si desea trabajar en reparaciones en el hogar o comprar muebles nuevos, ahorre hasta que pueda pagar el monto total.

Un fondo de amortización es una excelente manera de ahorrar para gastos grandes y gastos semestrales porque puede presupuestarlos a lo largo del tiempo para repartir el costo.Entonces su presupuesto no se ve sorprendido por algo que sabía que se avecinaba.

Crear un Fondo de Emergencia.

Tu abuela te dijo que ahorraras para un día lluvioso.¿Por qué?Porque.Eso.lluviasElla lo llamó un fondo para días lluviosos, nosotros lo llamamos un fondo de emergencia.Y si alguna vez un año hizo obvia la necesidad de un fondo de emergencia, fue 2020.

Comience con un fondo inicial de $1,000.Luego, una vez que haya pagado todas sus deudas (lo cubriremos más adelante), use ese dinero extra que estaba gastando en pagos de deudas para construir su fondo de emergencia totalmente financiado.Así es como lo harás:

En primer lugar, mire su presupuesto.¿Cuánto se necesita para mantener su hogar funcionando cada mes?Si sus ingresos desaparecieran, ¿qué cuentas y obligaciones esenciales aún tendría que cumplir?Desea ahorrar lo suficiente para cubrir de tres a seis meses de esos gastos en caso de una emergencia. (Eso son tres meses si tiene un hogar con dos ingresos y seis meses si tiene un ingreso).

Mantenga este dinero líquido, es decir, asegúrese de que esté disponible.Su fondo de emergencia no es una inversión a largo plazo.Es un seguro, y debe estar listo si lo necesita.Esto no significa que lo coloque entre el colchón y el somier, eso está demasiado disponible.En su lugar, guarde ese efectivo en una simple cuenta de mercado monetario para que pueda acceder a él escribiendo un cheque o yendo a un cajero automático, pero no se quede allí con su dinero regular como una tentación cuando lleguen las vacaciones de verano. (Eso no es una emergencia, solo para ser claros, no importa cuánto anhelas el aire salado).

Con su fondo de emergencia totalmente financiado, estará listo para lo que se le presente.Ese tipo de seguridad financiera personal lo ayudará a dormir mejor que la almohada más suave del mundo.

Ahorre para la jubilación.

Las inversiones para la jubilación no son tan intimidantes como podría pensar.Primero hablemos de cuánto invertir.Cuando siga los pasos de bebé, comenzará a ahorrar el 15 % de sus ingresos en inversiones para la jubilación una vez que haya pagado todas sus deudas y haya ahorrado ese fondo de emergencia totalmente financiado del que acabamos de hablar.

Cuando esté en ese punto, así es como se involucra: vea si su empleador ofrece un 401 (k) (o 403 (b)) con una coincidencia.Si lo hacen, ¡invierta en su 401(k) hasta el aporte equivalente del empleador para aprovechar ese dinero gratis!Si su 401(k) es tradicional (lo que significa que lo financia con dinero antes de impuestos), el próximo paso que debe hacer es abrir una IRA Roth, que financia con dólares después de impuestos, lo que permite que su crecimiento y retiros en el futuro sean ¡libre de impuestos!Pero dado que Roth le brinda una ventaja fiscal tan grande, el Tío Sam le pone un límite: solo puede invertir $ 6,000 en 2021.Si maximiza eso y aún no ha alcanzado el 15%, regrese a su 401 (k) y siga invirtiendo su dinero allí.

Dentro de la cuenta IRA 401(k) y Roth, querrá que su dinero se distribuya entre los cuatro tipos de fondos mutuos: crecimiento, crecimiento e ingresos, crecimiento agresivo e internacional.De esa manera, no invierte todos sus huevos en una canasta de jubilación.Técnicamente se llama diversificación en el mundo de las inversiones, y es menos riesgoso y simplemente inteligente.

Aquí hay una llamada importante: cuando está tratando de calcular cuánto dinero necesita ahorrar para jubilarse, se trata de averiguar qué autor de éxito de ventas y experto en jubilación Chris Hogan llama su R: IQ (también conocido como su Cociente inspirado en la jubilación). Esto te mostrará esa cantidad mágica que necesitas ahorrar para vivir la jubilación de tus sueños.Para averiguarlo, consulte la calculadora de jubilación de Hogan.Hace los cálculos por usted y le muestra exactamente cuánto dinero debe invertir cada mes en función de su edad, ingresos y objetivos de estilo de vida para la jubilación.

Obtenga el seguro adecuado.

El seguro es tan divertido, ¿verdad?¿Derecha?De acuerdo, tal vez no para la mayoría de nosotros.Pero eso no lo hace menos esencial.Y tal vez sepa que se supone que debe obtener un seguro, pero realmente no sabe de qué tipo, cuánto o con quién.

no te preocupesAquí hay un resumen súper rápido de los ocho tipos de seguro que necesita:

  1. Auto: en general, para el seguro de automóvil, necesita una cobertura completa, que incluye responsabilidad civil, colisión e integral.Si tiene un automóvil viejo pagado, puede pensar en abandonar la colisión.Hay algunos otros tipos opcionales y algunos que son obligatorios por ley en su estado.Es una buena idea hablar con un agente de seguros independiente para revisar sus opciones y obtener las mejores tarifas.
  2. Propietario o arrendatario: si es propietario de una vivienda, asegúrese de tener cobertura de vivienda extendida y hable con su agente sobre la cobertura contra inundaciones y terremotos.Si está alquilando, sepa que su arrendador no es responsable de reemplazar sus cosas si se pierden en un incendio, robo u otro desastre.¡Necesitas una póliza de inquilino!
  3. Póliza general: si su patrimonio neto supera los $500,000, necesita una póliza general para proteger su hogar y sus ahorros en caso de que suceda algo importante que vaya más allá de su cobertura de seguro de hogar y automóvil.¡No es divertido pensar en ello, pero es necesario!
  4. Seguro de salud: una emergencia médica importante puede llevarlo literalmente a la bancarrota si no tiene seguro de salud.Pero si le preocupa el costo del seguro médico, considere un plan de seguro médico con deducible alto combinado con una cuenta de ahorros para la salud (HSA).Esta es una excelente manera de protegerse en una emergencia sin pagar una cantidad absurda por cobertura cada mes.
  5. Discapacidad a largo plazo: obtenga un seguro de discapacidad a largo plazo que lo cubra si no puede trabajar debido a una enfermedad o lesión. Necesitará suficiente para cubrir el 65% de sus ingresos actuales.No necesita una discapacidad a corto plazo. (Su fondo de emergencia totalmente financiado lo cubrirá allí).
  6. Seguro de vida a término: El seguro de vida tiene que ver con la protección y la seguridad.Necesita una póliza de seguro de vida a término de 15 o 20 años por 10 a 12 veces su ingreso anual antes de impuestos.El seguro de vida a término le ahorrará $ 300 al mes durante toda la vida, y el seguro de vida a término no es una estafa total como el seguro de vida a término, que se disfraza como una política de inversión con una tasa de rendimiento asquerosa. (No gracias.)
  7. Seguro de atención a largo plazo: si termina necesitando atención a largo plazo en sus años dorados, no espere que Medicare se ocupe de usted.Eso generalmente no es suficiente para cubrir sus costos.Por lo tanto, cuando cumpla 60 años, planee obtener una póliza de atención a largo plazo que cubra la atención en el hogar (no solo en hogares de ancianos).
  8. Protección contra el robo de identidad: hubo 13 millones de víctimas de fraude de identidad en 2019.1Escuche: el robo de identidad le puede pasar a cualquiera y puede tomar hasta 600 horas para limpiarlo por su cuenta.¡Necesita protección contra el robo de identidad!Asegúrese de obtener un plan que ofrezca servicios de protección y recuperación.Necesita monitoreo de número de Seguro Social, monitoreo de cambio de dirección, servicios de recuperación y reembolso.¡Eso significa que alguien más conectará esas 600 horas para poner tu vida en orden cuando lo necesites!

Sí, eso es mucho.Pero no se preocupe: no tiene que ser un experto en seguros para estar bien asegurado. (¡Gracias a Dios!) Pero tiene que ser proactivo. Pruebe nuestro control de cobertura de 5 minutos.Es fácil, rápido y claro: tres de nuestras palabras favoritas en este mundo ajetreo y bullicio.Además, incluso puede ahorrar algo de dinero: ¡tres palabras más de nuestras favoritas!

Obtenga un testamento.

Simplemente vamos a salir y decirlo: necesita un testamento.Es parte de poner en orden tus finanzas personales y parte de ser un adulto responsable; no es una parte divertida, pero es una parte importante.No quieres que el gobierno decida qué pasa con tus cosas, tu dinero o tu familia (que es exactamente lo que pasará si no te haces cargo aquí).

Sí, es mucho con lo que lidiar: tomar decisiones importantes sobre algo en lo que realmente no quiere pensar en primer lugar.Pero escucha, necesitas un testamento.Encuentre un proveedor en línea asequible que elimine la jerga legal y simplifique el proceso. (Por simple, nos referimos a hacer el papeleo en pijama simple). Entonces, no lo posponga.Obtenga un testamento hoy.

Pague su deuda.

Algunas personas piensan que la deuda es una herramienta para generar crédito u obtener millas de aerolíneas elegantes.La verdad es que la deuda es un peso que lo presiona y lo detiene.Casi la mitad (46%) de los estadounidenses dice que su nivel de deuda crea estrés y los pone ansiosos.2Eso podría deberse a que la deuda le impide salir adelante.Mantiene parte de su cheque de pago como rehén cada mes con pagos por algo que compró hace meses o incluso años.¡No necesitas ese tipo de estrés!

Aquí hay un consejo de finanzas personales muy importante: sus ingresos son su mejor herramienta para generar riqueza.Cuando paga su deuda, recupera su cheque de pago.Usted recupera esos pagos adicionales que estaba haciendo para pagar la deuda.¿Qué podrías hacer con ese dinero extra?Úselo para espacio adicional en el presupuesto.¡Úselo para avanzar con sus metas de dinero, como ahorros y su jubilación!Úsalo para ti.

Para resumir: la deuda no es una herramienta.Su ingreso es.Tomar.Eso.Atrás.

Tome decisiones sabias de vivienda.

Podríamos hacer esto realmente complicado.Pero eso no es lo nuestro.Lo nuestro es hacer que las finanzas personales sean claras y sencillas.Por lo tanto, estos son los tres puntos principales que debe tener en cuenta cuando esté pensando en tomar decisiones sabias de vivienda.

  1. No gaste más del 25% de su salario neto en costos de vivienda.Si es dueño de su casa, eso significa que el pago de la hipoteca, el PMI, los impuestos sobre la propiedad, el seguro y cualquier cargo de la HOA combinados no deben superar el 25 %.Si alquila, el alquiler y cualquier otra tarifa relacionada no debe ser superior al 25%.
  2. Obtenga una hipoteca convencional de tasa fija a 15 años. (Tiene el costo general más bajo).
  3. Ahorre al menos 10-20% del costo de la vivienda para el pago inicial antes de comprar una casa.

Si no sigue estas tres pautas, puede volverse pobre rápidamente, lo que significa que su casa puede ser increíble, pero consume tanto de sus ingresos que tiene dificultades financieras en otras áreas.

Entonces, sí, las finanzas personales son muchas.Pero puedes manejarlo totalmente.Puede tomar mejores decisiones con su dinero, grandes y pequeñas.Para que pueda obtener más ganancias con su dinero, grandes y pequeñas.

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