El impacto del incumplimiento de pago de un préstamo estudiantil

El incumplimiento de pago de los préstamos estudiantiles es un hecho bastante común, aunque puede tener consecuencias nefastas para las finanzas y el estilo de vida futuro del prestatario.Dicho esto, el alivio de emergencia actual de COVID-19 vigente desde marzo de 2020 aún protege a los prestatarios con préstamos federales para estudiantes de algunos impactos potenciales del incumplimiento, como el embargo de salario y los reembolsos de impuestos retenidos.Sin embargo, dado que este aplazamiento de emergencia está programado para finalizar el 31 de agosto de 2022, debe esforzarse por comprender los impactos del incumplimiento y lo que puede hacer al respecto antes de que sea demasiado tarde.

Si le preocupa el incumplimiento de pago de sus préstamos estudiantiles (ya sean federales o privados), debe conocer las posibles consecuencias que enfrentará, así como los pasos que puede tomar para salir del incumplimiento.Siga leyendo para saber qué sucede cuando está significativamente atrasado en los pagos de sus préstamos estudiantiles, ya sea que tenga préstamos federales o préstamos estudiantiles privados.

Conclusiones clave

  • Si no realiza el pago de un préstamo federal para estudiantes incluso por un día, su pago se vuelve moroso.A partir de ahí, se le considera moroso en el pago de su préstamo estudiantil durante 90 días, momento en el cual su administrador de préstamos informará su morosidad a las tres agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion.
  • En términos generales, los préstamos estudiantiles otorgados bajo el William D.El Programa Federal de Préstamos Directos de Ford o el Programa Federal de Préstamos para la Educación Familiar se consideran en incumplimiento una vez que los pagos programados del préstamo para estudiantes no se realizan durante al menos 270 días.
  • Los préstamos estudiantiles federales hechos bajo el Programa Federal de Préstamos Perkins se pueden considerar en incumplimiento si no realiza un pago antes de la fecha de vencimiento del préstamo.
  • Las consecuencias de permitir que los préstamos estudiantiles entren en incumplimiento pueden incluir daños a su puntaje de crédito, falta de acceso a protecciones federales como aplazamiento e indulgencia, embargo de salario, pérdida de elegibilidad para ayuda federal para estudiantes y más.

¿Qué sucede si no paga los préstamos federales para estudiantes?

Si deja que sus préstamos federales para estudiantes entren en mora porque no realiza los pagos programados del préstamo durante al menos 270 días, puede entrar en juego una serie de consecuencias devastadoras.Estas consecuencias, que se describen claramente en el sitio web de Ayuda Federal para Estudiantes, pueden incluir lo siguiente:

  • Aceleración: cuando sus préstamos estudiantiles federales están en mora, todo el saldo pendiente de pago de su préstamo más todos los intereses que adeuda vence inmediatamente a través de un proceso conocido como "aceleración".
  • Pérdida de beneficios federales: Incumplir con los préstamos federales para estudiantes significa perder el acceso a las protecciones federales como el aplazamiento y la indulgencia.
  • Pérdida de flexibilidad: Incumplir con los préstamos federales para estudiantes significa renunciar a la oportunidad de elegir su propio plan de pago o cambiar los planes de pago de préstamos para estudiantes.También pierde el acceso a los planes de pago basados ​​en los ingresos.
  • Pérdida de ayuda federal para estudiantes: ya no es elegible para recibir ayuda federal para estudiantes una vez que sus préstamos entran en incumplimiento.
  • Daño a su puntaje de crédito: los pagos atrasados ​​de préstamos federales para estudiantes pueden informarse a las tres principales agencias de informes crediticios 90 días después de su retraso, que es mucho antes de que esté oficialmente en mora.El daño a su puntaje de crédito que resulta puede dificultar la obtención de una tarjeta de crédito/préstamo de automóvil o sacar una hipoteca para comprar una casa.
  • Compensación del Tesoro: A través de un proceso llamado compensación del Tesoro, sus reembolsos de impuestos y pagos de beneficios federales pueden ser embargados o retenidos para pagar saldos de préstamos estudiantiles vencidos.
  • Embargo de salario: el gobierno federal puede embargar su salario para ayudar a cubrir los pagos de su préstamo estudiantil.
  • Problemas y gastos legales: la entidad administradora de su préstamo puede llevarlo a juicio, lo que puede ocasionar que tenga que pagar tasas judiciales y otros gastos legales.
  • Otros problemas: la escuela a la que asistió puede retener su expediente académico, lo que puede dificultar el ingreso a otra institución de educación superior.También es posible que se le prohíba comprar o vender bienes raíces y otros activos en algunos escenarios.

De acuerdo con la Ayuda Federal para Estudiantes, debe comunicarse con su administrador de préstamos estudiantiles si tiene problemas para realizar los pagos o si desea averiguar cómo puede sacar sus préstamos estudiantiles del incumplimiento. "Hay varias opciones de pago asequibles que puede aprovechar para continuar haciendo pagos de préstamos incluso cuando los tiempos son difíciles".

Los prestatarios con préstamos estudiantiles federales en mora también pueden usar la rehabilitación de préstamos o la consolidación de préstamos para salir de la morosidad y volver a encarrilarse.

¿Qué sucede si no cumple con los préstamos privados para estudiantes?

Los prestatarios con préstamos estudiantiles privados enfrentan un conjunto diferente de reglas cuando se trata de pagos atrasados ​​y las consecuencias que pueden resultar.El hecho es que los prestatarios con préstamos estudiantiles privados deben seguir las reglas y pautas establecidas por su proveedor de préstamos estudiantiles, y las consecuencias de la falta de pagos del préstamo pueden variar de un prestamista a otro.

Si no realiza un pago con una compañía privada de préstamos para estudiantes y han pasado 90 días o más, sus préstamos para estudiantes se consideran en incumplimiento.De acuerdo con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés), también puede dejar de pagar préstamos privados para estudiantes "si se declara en bancarrota, deja de pagar otro préstamo o muere".

En caso de que hayan pasado 90 días o más de pagos atrasados, su incumplimiento será informado a las agencias de crédito.Si continúa sin hacer los pagos, es probable que la deuda de su préstamo estudiantil se envíe a una agencia de cobro.

Al igual que con los préstamos federales para estudiantes, su prestamista también puede demandarlo si no paga las cantidades que tomó prestadas para financiar su educación.Esto puede significar estar pendiente de los costos judiciales y otros honorarios legales, además del capital del saldo de su préstamo y todos los intereses acumulados.

El CFPB dice que, si cree que puede tener problemas para realizar los pagos de los préstamos estudiantiles privados, debe comunicarse con su proveedor de préstamos de inmediato.Hacerlo puede ayudarlo a determinar si cambiar de plan de pago es una opción o si su administrador privado de préstamos estudiantiles ofrece un programa de indulgencia temporal o protección por desempleo.

¿Qué sucede cuando las personas no pagan los préstamos estudiantiles?

Las consecuencias de permitir que los préstamos federales para estudiantes entren en incumplimiento pueden incluir daños a su puntaje de crédito que toman años para reparar, falta de acceso a protecciones federales como aplazamiento e indulgencia, embargo de salario, ser demandado por su administrador de préstamos y más.

¿En qué punto se considera que un préstamo federal para estudiantes está en mora?

Los préstamos estudiantiles federales se consideran en mora después de que no haya realizado los pagos mensuales programados durante 270 días.

¿Cómo puede salir del incumplimiento de pago de los préstamos federales para estudiantes?

Los Estados Unidos.El Departamento de Educación dice que hay algunas opciones diferentes para ayudar a que los préstamos estudiantiles federales no se encuentren en mora, incluida la rehabilitación de préstamos, la consolidación de préstamos y el reembolso total.

La línea de fondo

El impacto del incumplimiento de pago de un préstamo estudiantil puede ser devastador y puede tomar años reparar el daño a su puntaje de crédito y sus finanzas.Si le preocupa la falta de pagos o si está pasando por dificultades financieras de cualquier tipo, lo mejor que puede hacer es tomar medidas ahora, incluso si aún no se ha atrasado con el pago de un préstamo estudiantil.

Al comunicarse con el emisor de su préstamo y hablar sobre sus inquietudes, puede averiguar qué opciones están disponibles para ayudarlo a evitar el incumplimiento a corto plazo.Con una planificación inteligente y suficiente tiempo de su parte, es posible que pueda retomar el rumbo y evitar las peores consecuencias de dejar que los pagos de los préstamos estudiantiles caduquen.