La verdad sobre las tarifas por deslizamiento de tarjetas de crédito

¿Qué son las tarifas de deslizamiento?

Nada es gratis.Esos puntos de recompensa que obtiene en su tarjeta de débito y tarjeta de crédito, la comodidad de no tener que llevar mucho dinero en efectivo, las protecciones de compra y los muchos otros beneficios que vienen con el uso de una tarjeta están lejos de ser gratuitos.Claro, puede pagar algunos de ellos a través de una tarifa anual o pago de intereses, pero una gran parte de ellos son financiados por el comerciante.

¿Cómo, preguntas?En forma de tarifas de intercambio, también conocidas como "tarifas de transferencia" por los políticos según un proyecto de ley de 2010 aprobado por el Congreso para regular dichas tarifas.Y aunque los comerciantes los pagan, al final te los pasan a ti en forma de precios más altos.

Conclusiones clave

  • Las tarifas por deslizamiento de tarjeta de crédito, también conocidas como tarifas de intercambio, son una tarifa por uso que cobran los bancos a los comerciantes que usan tarjetas de crédito o débito.
  • Estas tarifas promedian alrededor del 2-2.5% del costo de la transacción.
  • Las compañías de tarjetas de crédito afirman que estas tarifas se utilizan para mitigar el riesgo crediticio de los titulares de tarjetas por pagos atrasados ​​o impagos.
  • Las tarifas de deslizamiento ahora están reguladas a nivel federal bajo la Enmienda Durbin que es parte de la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Wall Street Dodd-Frank.

Comprender las tarifas de deslizamiento

Se supone que la tarifa de deslizamiento cubre el costo de procesar el pago con tarjeta de crédito.Sin embargo, durante décadas, Merchant's Payment Coalition ha depositado una confianza casi ciega en sus procesadores de pago, con acuerdos que no contenían datos verificables, lo que brinda muchas oportunidades para que los comerciantes sean estafados.

Estas tarifas de deslizamiento, también conocidas como tarifas de intercambio, son lo que se les cobra a los comerciantes cada vez que un cliente usa una tarjeta de débito o crédito.Las tarifas promedian alrededor del 2% para los pases en persona o el uso del chip, mientras que las tarifas en línea pueden ser de hasta el 2,5%.

El viaje del golpe

Usted va a la tienda, saca su tarjeta de crédito o débito y la desliza o coloca el chip en la máquina; en ese momento, al comerciante se le cobra una tarifa de intercambio o deslizamiento.La tarifa promedio para las transacciones en las que se utiliza una tarjeta física es de 1,95 % a 2,0 % para las tarjetas Visa, MasterCard y Discover.

Para las transacciones que no involucran una tarjeta física, como las compras en línea, las tasas aumentan entre un 2,3 % y un 2,5 %.Las tarifas de American Express no se indican públicamente, pero generalmente se cree que son más altas.

Esta tarifa puede parecer un poco alta, pero los bancos y las compañías de procesamiento de pagos, como Visa y MasterCard, argumentan que cuando desliza o coloca un chip en su tarjeta, el comerciante recibe el pago de inmediato, pero lo más probable es que sea un mínimo de 30 días. —y posiblemente más— antes de que las compañías de tarjetas de crédito reciban su pago.Puede argumentar que el interés en el que incurre como resultado de mantener un saldo paga ese gasto.Sin embargo, según las empresas, el interés por sí solo no cubre los costos.

Estadísticas de tarifas de deslizamiento

Las tarjetas de crédito, débito y prepago emitidas en los Estados Unidos generaron $9,443 billones en volumen de compras en 2021, un 23,2% más que en 2020.

Luego, los comerciantes pagaron a las compañías de tarjetas de crédito $ 105,23 mil millones en tarifas de deslizamiento de crédito y débito en 2021, un 25% más que en 2020.La tarifa de procesamiento promedio ponderada para 2021 fue del 1,46%, aproximadamente la misma que en 2020.

Si bien los comerciantes no pueden cobrar recargos por bienes o servicios según el método de pago, pueden ofrecer descuentos en efectivo.

Leyes de tarifas por deslizamiento de tarjeta de débito

Fuimos nosotros.Senadorricardo jDurbin, D-Ill., quien ofreció una enmienda, conocida como la Enmienda Durbin, a la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Wall Street Dodd-Frank permite que la Reserva Federal establezca tarifas de tasa de intercambio mientras permite que los comerciantes establezcan una cantidad mínima que un consumidor debe gastar para usar una tarjeta.Pasó en mayo de 2010.

Los minoristas también podrían ofrecer descuentos a los clientes si pagaran en efectivo u otros métodos que no tengan tarifas de transferencia.En ese momento, Durbin dijo: "Al exigir que las tarifas de las tarjetas de débito sean razonables... las pequeñas empresas y sus clientes podrán quedarse con más de su propio dinero".

Sin embargo, a los bancos les preocupaba que el tope de las tarifas de transferencia propuesto por la Reserva Federal fuera de solo 12 centavos.A fines de junio de 2011, luego de un fuerte cabildeo por parte de grupos de interés especiales que representan a los grandes bancos, la tarifa máxima de transferencia se elevó a 21 centavos, más el 0,05% del valor de la transacción.Esto seguía siendo un recorte bastante dramático del promedio de 44 centavos por transacción con tarjeta de débito antes de la aprobación del proyecto de ley.

$ 105,23 mil millones

Tarifas de procesamiento pagadas por comerciantes en 2021 bienes y servicios pagados con tarjeta.

Los efectos del Reglamento Durbin

Los comerciantes argumentaron que el límite de 21 centavos en las tarifas por deslizamiento de tarjetas de débito escrito en la Enmienda Durbin haría poco para ayudar a sus resultados finales y garantizaría que los consumidores no verían ningún alivio en los precios.De hecho, un EE.El estudio de la Oficina de Responsabilidad Gubernamental encontró que cuando Australia redujo sus tarifas de tarjetas de crédito en 2003, no tuvo un efecto notable en el precio de los bienes y servicios.

Aún así, lo que sucedió en los años siguientes desde que se aprobó la legislación Dodd-Frank es que los comerciantes están pagando menos que antes, pero las compañías de tarjetas ahora cobran la tarifa máxima por deslizamiento incluso en las transacciones más pequeñas.Por lo tanto, los comerciantes que procesan esas transacciones más pequeñas han visto aumentar los costos.

Si bien la enmienda afectó el uso de la tarjeta de débito, las tarifas comparables en las compras con tarjeta de crédito no se vieron afectadas.Esto ha llevado a mayores recompensas de algunos bancos por el uso de tarjetas de crédito, ya que ofrecen una mejor oportunidad para que la institución gane dinero.

Durbin también consideró una legislación que crearía límites de tarifa de deslizamiento similares para las tarjetas de crédito y las tarjetas de débito, sin embargo, no ha sido aprobada.En realidad, ha habido esfuerzos en el Congreso para revocar la enmienda Durbin por completo, una campaña respaldada principalmente por minoristas más pequeños y algunos bancos comunitarios y cooperativas de crédito.

¿Pagan los consumidores tarifas de deslizamiento en las transacciones con tarjeta?

No.Los comerciantes (o, a veces, los bancos emisores) son responsables de pagar las tarifas de deslizamiento de la tarjeta de crédito.Algunos argumentan que los comerciantes aumentan sus precios en respuesta a las tarifas de deslizamiento, lo que hace que el cliente pague indirectamente por ellos.

¿Cuál es la tarifa promedio por deslizamiento?

En 2021, las tarifas de deslizamiento en compras con tarjeta de crédito y débito promediaron el 1,46% de la transacción.Muchas tarjetas de crédito, sin embargo, pueden cobrar un 2% y hasta un 4% para ciertas tarjetas de recompensas premium.

¿Qué es la Enmienda Durbin?

La Enmienda Durbin limita las tarifas de transacción que un banco emisor puede cobrar a un comerciante cuando un cliente usa una tarjeta de débito, conocidas como tarifas de intercambio.La enmienda fue aprobada como parte de la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Wall Street Dodd-Frank.La enmienda limita el monto de la tarifa de transacción a 21 centavos más el 0,05% del valor de la transacción.