¿Cuáles son los límites de retiro para las cuentas de ahorro?

Si tiene una cuenta de ahorros, puede estar limitado a no más de seis retiros o transferencias "convenientes" por mes desde la cuenta sin cargo.

Si es así, culpe a su banco, no a la Reserva Federal.La Fed, que había impuesto durante mucho tiempo esta limitación a los retiros de cuentas de ahorro, la levantó en 2020.Pero permitió a las instituciones financieras continuar con las restricciones si así lo eligen, sujeto a reglas que requieren la divulgación oportuna de dichos límites a los posibles clientes.Muchos bancos continúan cobrando a los clientes por exceder el límite mensual.

Conclusiones clave

  • El límite de retiro de la cuenta de ahorros no es más de seis por mes y se aplica a transacciones tales como transferencias de sobregiro y pago de facturas y transacciones con tarjeta de débito.
  • Algunos tipos de retiro, como visitar a un cajero en persona, no cuentan para el límite.
  • La razón principal del límite es que los bancos solo tienen en reserva un pequeño porcentaje de los fondos depositados por los consumidores.
  • El gobierno federal asegura el dinero que depositas en tu banco hasta $250,000 por depositante.

¿Por qué podría haber un límite de retiro de ahorros?

Recientemente, en 2020, el límite mensual de seis retiros de cuentas de ahorro "convenientes" no estaba en absoluto a discreción del banco, sino que era un requisito impuesto por la Reserva Federal para distinguir los depósitos de ahorro de las cuentas de transacciones.

Hasta marzo de 2020, los depósitos de cuentas de transacciones (principalmente a cuentas corrientes) en los EE. UU. estaban sujetos a requisitos de reserva para la institución financiera, mientras que los depósitos de ahorro no lo estaban.

La Regulación D de la Fed definió los depósitos de ahorro, en parte, como aquellos limitados a seis convenientes retiros mensuales.Esto impidió que los bancos clasificaran las cuentas de transacciones como depósitos de ahorro para reducir potencialmente la cantidad de reservas que debían mantener depositadas en la Reserva Federal.

En 2019, la Fed anunció que conduciría la política monetaria en un régimen basado en una amplia oferta de reservas.En 2020, eliminó por completo los requisitos de reserva, señalando que ya no desempeñaban un papel significativo en el marco de reservas amplias.

Los coeficientes de liquidez y de reserva de capital habían suplantado a los requisitos de reserva como herramientas principales de los reguladores bancarios.A raíz de la crisis financiera mundial, los bancos acumularon reservas muy por encima de lo que exigían los coeficientes de reservas.

Una vez que la Fed abolió los requisitos de reserva, era solo cuestión de tiempo (alrededor de un mes, de hecho) antes de que diera el siguiente paso lógico y eliminara el requisito que limitaba los retiros "convenientes" de las cuentas de ahorro a seis por mes.El banco central de EE. UU. señaló que la distinción ya no era necesaria para la regulación bancaria y también citó la mayor necesidad de los clientes bancarios de acceder a los depósitos de forma remota debido al cierre de sucursales bancarias en las primeras etapas de la pandemia de COVID-19.

Gracias al cambio de regla, los bancos ya no están obligados a evitar que los clientes realicen más de seis retiros mensuales "convenientes" de las cuentas de ahorro.Tampoco se requiere que las instituciones financieras hagan un seguimiento de aquellos que excedan el límite más que ocasionalmente, evitando más violaciones al detener los retiros y transferencias, transferir los fondos a una cuenta de transacciones o cerrar la cuenta de ahorros por completo.

Pero si bien la Fed liberó a los bancos de vigilar los retiros y transferencias de ahorros, dejó en claro que podrían continuar limitándolos o cobrando tarifas por exceder el límite de seis transacciones "convenientes" si así lo desean.Muchos bancos grandes continúan cobrando tales tarifas.

No hay límites para la cantidad de depósitos que puede hacer en una cuenta de ahorros.

¿Qué son las transacciones convenientes?

Las transferencias de dinero que realiza en línea, por teléfono, a través del pago de facturas o mediante un cheque se consideran convenientes, pero algunos otros tipos de retiro no cuentan para el límite.

Según la versión anterior de la Regulación D, el límite de seis por mes impuesto por la Reserva Federal se aplicaba a este tipo de transacciones convenientes de cuentas de ahorro:

  • Transferencias de sobregiro
  • Transferencias electrónicas de fondos (EFT)
  • Transferencias de la cámara de compensación automatizada (ACH)
  • Transferencias o transferencias bancarias realizadas por teléfono, fax, computadora o dispositivo móvil
  • Cheques girados a nombre de un tercero
  • transacciones con tarjeta de débito

¿Qué transacciones no se aplicaron al límite de retiro de ahorros?

Según la versión anterior de la regulación D de la Reserva Federal, las siguientes transacciones de cuentas de ahorro no se consideraban "convenientes" y estaban excluidas del límite de seis por mes:

  • Retiros realizados en ventanilla de una sucursal bancaria
  • Retiros de un cajero automático
  • Transferencias de ahorros a cheques en un cajero automático
  • Cómo pedirle a su banco que le envíe un cheque

Es importante comprender que estas distinciones siempre se aplicaron a la forma en que los bancos clasificaron sus depósitos con el fin de calcular los requisitos de reserva, en lugar de como base para las tarifas que cobraron y, en muchos casos, siguen cobrando.

Por ejemplo, Chase Bank cobra una tarifa mensual de $5 por los primeros tres retiros de cuentas de ahorro y transferencias que superen las seis durante el período de estado de cuenta mensual, incluidos los retiros realizados en una sucursal o cajero automático.

Cómo evitar los límites de retiro

Si espera utilizar sus ahorros para realizar más de seis transferencias o pagos en un mes determinado, realice una transferencia más grande desde sus ahorros a su cuenta corriente y luego realice sus transacciones desde su cuenta corriente.

¿Por qué los retiros de cuentas de ahorro están limitados a seis por mes?

La Reserva Federal ya no requiere que los bancos lo hagan para distinguir entre depósitos de ahorro y cuentas transaccionales con el fin de calcular los requisitos de reserva.Sin embargo, muchos bancos continúan cobrando una tarifa, manteniendo la distinción entre las cuentas de ahorro que devengan intereses y las cuentas corrientes que normalmente no devengan intereses.

¿Cómo definen las normas bancarias una cuenta de ahorros?

Las enmiendas recientes a la Regulación D no han cambiado su definición de depósito de ahorro, en parte, como uno para el cual el banco se reserva el derecho de solicitar un aviso de siete días de anticipación para los retiros.En la práctica, este derecho casi nunca se invoca, ya que la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) normalmente toma el control de los bancos en problemas antes de que tengan que recurrir a esta restricción.

¿Qué sucede cuando superas el límite?

Si ocasionalmente excede el límite, su banco puede rechazar sus transacciones en exceso o cobrarle una tarifa.Si excede ese límite con frecuencia, algunos bancos pueden convertir su cuenta de ahorros en una cuenta corriente o cerrarla por completo.

Línea de fondo

Un límite de seis retiros por mes no debería importar si usa su cuenta de ahorros según lo previsto, principalmente para hacer depósitos y acumular fondos.Si realiza la mayoría de sus transferencias salientes y retiros de una cuenta corriente en lugar de una de ahorro, evitará muchos cargos.Si es necesario hacer retiros frecuentes, intente hacer una o dos transferencias más grandes de ahorros a cheques en lugar de seis o más pequeñas.