¿Qué puntaje de crédito necesita para obtener un préstamo con garantía hipotecaria?

Si es propietario de una vivienda, tiene un gran activo a su disposición: el valor líquido de su vivienda.Pero si bien puede haber calificado fácilmente para su hipoteca original, tendrá que demostrar su solvencia nuevamente si desea un préstamo con garantía hipotecaria.Eso significa que su puntaje de crédito es uno de los factores decisivos entre la aprobación y la denegación.

Conclusiones clave

  • Los préstamos con garantía hipotecaria permiten a los propietarios pedir dinero prestado contra su capital.
  • Los prestamistas generalmente quieren un puntaje de crédito de al menos 700.
  • Las tasas de interés son mejores para los prestatarios que tienen puntajes crediticios más altos.

¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?

Como su nombre lo indica, un préstamo con garantía hipotecaria es un préstamo garantizado por la equidad que ha acumulado en su casa.Con cada pago que hace de su hipoteca, acumula capital, que es la diferencia entre la cantidad que debe y el valor de la vivienda.Si el valor de su casa aumenta, eso también aumenta su capital.Los préstamos con garantía hipotecaria a menudo se denominan segundas hipotecas.

Cuando solicita un préstamo con garantía hipotecaria, el prestamista evaluará su solvencia en función de varios factores, entre ellos:

  • Historial de empleo
  • Ingreso
  • puntuación de crédito

¿Qué es un puntaje de crédito?

Si bien cada uno de esos factores es importante, su puntaje de crédito es quizás el más fácil de cuantificar para los prestamistas.La mayoría de los prestamistas utilizan su puntaje FICO y extraen su informe de crédito de al menos una de las tres principales agencias de informes, Equifax, Experian o TransUnion.

Su puntaje de crédito se calcula considerando cinco cosas:

  1. Tu historial de pagos: 35%
  2. La cantidad que debe en todas las cuentas: 30%
  3. Duración de su historial crediticio: 15%
  4. Mezcla de crédito, como cuentas minoristas, préstamos para automóviles, hipotecas y tarjetas de crédito: 10%
  5. Nuevo crédito: 10%

Los prestamistas asumen que si su puntaje de crédito es lo suficientemente alto, usted tiene un historial de pago a tiempo y de ser responsable con su dinero.

Importante

Si su puntaje de crédito es inferior al deseable, puede arreglarlo usted mismo.Algunas compañías ofrecerán "reparar" su crédito por una tarifa, pero no están haciendo nada que usted no pueda hacer: llamar a los acreedores, eliminar información incorrecta de sus informes de crédito, etc.Ahórrese el dinero y considere formas de mejorar su crédito por su cuenta.

¿Qué puntaje de crédito necesita?

Los puntajes de crédito generalmente se clasifican en cinco niveles:

  • 300-579: pobre
  • 580-669: Feria
  • 670-739: Bueno
  • 740-799: Muy bien
  • 800-850: Excelente

La mayoría de los prestamistas buscan un puntaje de crédito en al menos el rango Bueno para aprobar un préstamo con garantía hipotecaria, con un objetivo de 700.Sin embargo, cuanto mayor sea su puntaje de crédito, menor será la tasa de interés para la que puede ser elegible.Por lo tanto, ser diligente con su vida financiera puede generar dividendos cuando esté interesado en pedir prestado.

Si su puntaje de crédito es inferior a 700, no todo está perdido.Algunos prestamistas analizarán su solvencia con mayor profundidad, analizando otros factores, como su relación deuda-ingreso.Si su puntaje es muy bajo, puede tomar medidas para tratar de aumentarlo antes de solicitar un préstamo con garantía hipotecaria.

Cómo aumentar su puntaje de crédito

El primer paso para aumentar su puntaje crediticio es mirar sus informes crediticios para determinar qué es lo que lo está reduciendo.Puede acceder a sus informes crediticios de forma gratuita desde cada una de las tres agencias de informes crediticios una vez al año a través del sitio web oficial AnnualCreditReport.com.Si encuentra cuentas fraudulentas o deudas que se pagaron pero no se liquidaron, comuníquese con la agencia de informes para investigar.

Dado que gran parte de su puntaje crediticio se basa en su historial de pagos, pagar a tiempo sus tarjetas de crédito, préstamo para automóvil o primera hipoteca puede ayudar a aumentarlo.Si está atrasado con las facturas, póngase al día.Tener todas sus cuentas corrientes al día les muestra a los prestamistas que usted paga sus cuentas a tiempo y de manera constante.

Otra forma de aumentar su puntaje es pagar cuentas con saldos altos.Disminuye su índice de utilización de crédito pagándolos, lo que demuestra que tiene más crédito disponible y que, por ejemplo, no está al límite de sus tarjetas de crédito.Otra forma de reducir la utilización de su crédito es solicitar un aumento de la línea de crédito: cuanto más espacio ponga entre su deuda y su límite de crédito, mejor.La utilización ideal del crédito es inferior al 30%.

¿Cuánto tiempo lleva reparar su puntaje de crédito?

No existe una solución rápida para el mal crédito, pero una vez que comience a tomar medidas para mejorar su puntaje, puede suceder durante un período de meses.Las malas marcas en su informe de crédito, como cuentas en cobranza, pagos atrasados ​​o quiebras, permanecen en su informe de siete a 10 años.

¿Un puntaje de crédito malo lo descalifica automáticamente para un préstamo con garantía hipotecaria?

No necesariamente.Si bien un puntaje en el rango de Pobre probablemente lo descalifique, algunos prestamistas considerarán otros factores además de su puntaje de crédito si se encuentra en la parte inferior de la escala Bueno o Justo alto.Sin embargo, si lo aprueban, es probable que no tenga una tasa de interés tan atractiva como la que tendría con una mejor puntuación.

Si califica para su primera hipoteca, ¿calificará para un préstamo con garantía hipotecaria?

Los prestamistas con garantía hipotecaria tomarán sus decisiones en función de su situación crediticia actual.Entonces, si ha continuado manteniendo un historial de crédito sólido desde que obtuvo su hipoteca original, es posible que esté bien.Sin embargo, si ha tenido un historial más irregular desde entonces, es posible que enfrente dificultades.

La línea de fondo

El buen crédito abre muchas puertas, especialmente en el mundo de los préstamos.Si está interesado en aprovechar el valor líquido de su vivienda para obtener un préstamo en efectivo, necesitará un buen crédito.Si desea una mejor tasa de interés en ese préstamo, necesitará un crédito excelente.Antes de solicitar un préstamo con garantía hipotecaria, consulte sus informes crediticios y vea cuál es su posición.