¿Qué es un puntaje FICO Score y cómo funciona?

Has estado jugando el juego durante años.Lo has tenido durante tanto tiempo que es casi como un amigo.Vives y respiras esos tres dígitos que alteran la vida.

Así es, estamos hablando de su puntaje de crédito.Y es hora de empezar a pensar en ello bajo una luz completamente nueva.

Pero, ¿qué es un puntaje FICO de todos modos?¿Qué es eso que has permitido que gobierne tu vida?¿Y cuándo empezó todo el mundo a usarlo como indicador definitivo de lo exitoso que eres?Es hora de desglosar todo lo que necesita saber sobre el puntaje FICO.

¿Qué es un puntaje FICO?

Su puntaje FICO es un tipo de puntaje de crédito que se usa para determinar si se le aprobará para pedir dinero prestado.Los prestamistas utilizan este sistema de calificación crediticia para decidir si pueden contar con usted para pagar sus deudas.

Entonces, ¿a quién tenemos que agradecer por el "todopoderoso"?puntuación FICO?Esa sería la compañía que solía llamarse Fair Isaac Corporation.Fundada en 1956 por Bill Fair y Earl Isaac, FICO se ha convertido en una fuente inagotable de informes crediticios a lo largo de los años.

En el mundo de hoy, la mayoría de las personas probablemente piensen que el puntaje FICO es tan antiguo como el tiempo mismo.Pero eso es justo lo que los poderes fácticos de FICO quieren que piense.En realidad, el puntaje FICO ni siquiera se hizo realidad hasta 1989, ¡y eso significa que podría ser más joven que usted!Te hace pensar dos veces acerca de cuánta gente confía en esta cosa, ¿no es así?

En realidad, un puntaje FICO no mide qué tan bueno es usted con el dinero, qué tan rico es o qué tan exitoso es.Todo lo que realmente dice es lo bueno que ha sido al hacer pagos a bancos y prestamistas una y otra vez.

Puntaje FICO vs.Puntaje de crédito

Lo crea o no, el puntaje FICO es en realidad solo un tipo de puntaje crediticio, no es el único tipo de puntaje crediticio que existe.Claro, el puntaje de crédito FICO es el más utilizado en todos los ámbitos, pero no es el único puntaje de crédito en la ciudad.

Su puntaje de crédito en realidad puede ser diferente, según el modelo de puntaje que se utilice y si Equifax, Experian o TransUnion informan la información.

Aún así, FICO tiene tal presencia que cuando alguien habla sobre su puntaje de crédito, prácticamente solo está hablando de su puntaje FICO (lo sepa o no).

Puntaje FICO vs.VantageScore

VantageScore es un sistema de puntuación de crédito como FICO, excepto que la gente de TransUnion, Equifax y Experian crearon este.Así es, todos tienen sus manos en el tarro de galletas cuando se trata de puntajes de crédito.

FICO y Vantage usan prácticamente el mismo tipo de información para determinar su puntaje crediticio, pero VantageScore se usa más cuando alguien no tiene suficiente historial crediticio para generar un informe de puntaje FICO.

Para obtener un puntaje FICO, generalmente debe tener una cuenta abierta con al menos seis meses de historial.1Vantage ahora usa tecnología de aprendizaje automático (nada espeluznante en absoluto) para evaluar y otorgar puntajes crediticios a consumidores con historial crediticio limitado (sin actividad durante seis meses).2Pero no se equivoque al respecto, ya sea Vantage o FICO, sigue siendo un puntaje de crédito y aún no lo necesita.

¿Cómo se calcula una puntuación FICO Score?

A la gente de FICO le encanta mantener sus tarjetas cerca del cofre en este caso.En otras palabras, nadie fuera de la empresa sabe exactamente cómo calculan las puntuaciones.Pero estos son los factores que sabemos que usan para calcular su puntaje de crédito:

  • Historial de pagos (35%)
  • Cantidades adeudadas (30%)
  • Duración del historial crediticio (15%)
  • Mezcla crediticia (10%)
  • Nuevo crédito (10%)3

¿Qué no tiene en cuenta un puntaje de crédito?Oh, ya sabes, solo las cosas realmente importantes, como cuánto dinero tienes ahorrado y cuál es tu patrimonio neto.

Sí, no prestan atención a esas cosas.No están tan interesados ​​en lo bien que manejas el dinero.Lo que realmente les importa es lo bueno que eres para hacer malabarismos con las deudas.

¿Cuáles son los tipos de puntajes FICO Scores?

Cuando hablamos de FICO, mucha gente asume que solo hay una puntuación.Pero ese no es el caso.A decir verdad, en realidad hay algunos tipos diferentes de puntajes con diferentes rangos de puntaje.

Puntaje FICO base: 300–850

Probablemente esté más familiarizado con el puntaje FICO base.Este es el número que generalmente se extrae cuando solicita una tarjeta de crédito o un préstamo.Este puntaje analiza todos los diferentes tipos de deudas que ha tenido y su historial de pago.

Puntaje FICO específico de la industria: 250–900

Este es tal como suena: es un puntaje de crédito que se aplica directamente a la industria que está viendo.¿Sabía que hay puntajes crediticios específicos para préstamos para automóviles que en realidad son diferentes a un puntaje FICO general?Sí, es verdad.Usan el tipo base de puntaje de crédito y luego construyen otro que dice qué tan solvente es usted solo para un préstamo de automóvil.Cosas locas, ¿verdad?

Puntaje UltraFICO: puede aumentar su puntaje general en 20 puntos.

Es posible que ya lo haya escuchado, pero tenemos algunas ideas muy sólidas en lo que respecta a la puntuación UltraFICO.En pocas palabras, el puntaje UltraFICO está diseñado para “aumentar” el puntaje crediticio de las personas que ya tienen un puntaje bajo.Estas son personas que pueden tener problemas para pagar un préstamo o mantenerse al día con los pagos de su tarjeta de crédito.

Pero gracias a UltraFICO, ahora pueden recibir aprobación para obtener más crédito.Entonces, si se les niega un préstamo o una tarjeta de crédito, pueden solicitar retirar su UltraFICO.Esto los habilita para que revisen sus cuentas corrientes, de ahorros y de mercado monetario para tratar de obtener el impulso artificial que necesitan para calificar.

¿Aprovecharse de las personas que ya están luchando y tratando de endeudarlas más?¡Eso es ridículo!

¿Cuáles son los rangos de puntuación FICO?

Aquí está el desglose de los rangos de puntaje FICO:

  • Excelente: 800–850
  • Muy bueno: 740–799
  • Bueno: 670–739
  • Justo: 580–669
  • Pobre: ​​300–579

Los puntajes FICO van desde ser llamados "excelentes" hasta el fondo del barril de "pobre".Cuanto mayor sea la puntuación de crédito, menor será el riesgo de crédito para los prestamistas (supuestamente). Asumen que si ha adquirido suficiente deuda para obtener un puntaje crediticio alto, entonces seguramente es menos probable que no cumpla con su deuda.

Un puntaje bajo no es lo mismo que ningún puntaje

Asegurémonos de ser perfectamente claros aquí: no estamos predicando que debe tener un puntaje de crédito bajo.Lo que quiere es no hablar de puntuación de crédito en absoluto.Cremallera.Cero.Nada.Bueno, técnicamente se leería como "indeterminable".Pero aún así, eso es lo que quieres.

Lo importante es que una vez que tenga cero deudas a su nombre, ese puntaje crediticio mágico e indeterminado lo encontrará.Cuanto más tiempo haya pasado desde que pagó su última deuda y cerró sus tarjetas, más cerca estará de ese puntaje indeterminado altamente deseable.

(En caso de que se lo esté preguntando: sí, el puntaje de crédito de Dave Ramsey es indeterminable. ¡Y lleva ese logro con orgullo!)

¿Importa su puntaje FICO Score?

Si está solicitando una tarjeta de crédito, sí.¿Obtener un préstamo de automóvil?Claro, querrás un puntaje de crédito.

Pero agárrense de sus asientos.Estamos a punto de hacer una declaración realmente audaz: no necesita un puntaje de crédito. (¡Dun, dun, dunnn!)

¡Cue el shock, el asombro y (para algunos) el horror!Las personas que “necesitan” un puntaje crediticio son personas que planean endeudarse más.Eso no es lo que queremos para ti.El objetivo aquí es estar completamente libre de deudas, y las personas libres de deudas no necesitan un puntaje de crédito.¿Por qué?¡Porque no se están endeudando más!

Por aquí, nos gusta decir que un puntaje de crédito es solo un "Me encanta el puntaje de deuda".Piénsalo.Un puntaje de crédito no refleja los aumentos de su salario, la cantidad de dinero en su cuenta de ahorros o qué tan bien presupuesta cada mes.Si heredara un millón de dólares mañana, su puntaje de crédito no cambiaría ni un solo punto.

En otras palabras, un puntaje de crédito no tiene nada que ver con qué tan bien maneja su dinero.Su puntaje de crédito califica cuánto hace malabarismos con la deuda. . . lo cual sería genial si la deuda fuera un montón de pelotas de malabares blandas y blandas.Pero cuando se trata de su futuro financiero, esas bolas de malabares son en realidad motosierras en llamas que podrían causar mucho daño si alguna vez deja caer una (o todas) de ellas.

Pero espere, ¿no necesita un puntaje de crédito para comprar una casa?

No.

A pesar de lo que pueda decir su agente de bienes raíces, usted puede comprar una casa sin tener un puntaje de crédito.Hay otras formas de demostrar que paga sus facturas que no requieren que tenga deudas o un puntaje de crédito en absoluto.

Permítanos presentarle algo maravilloso llamado suscripción manual.Puede obtener una hipoteca sin un puntaje FICO siempre y cuando encuentre una compañía que aún realice la suscripción manual.¡Sí, están ahí fuera!

La suscripción manual no es nada complicada.Es solo el proceso de asegurarte de que eres un ser humano que paga las facturas y tiene un trabajo.Verificarán sus ingresos, empleo e historial de pagos en cosas como el alquiler y los servicios públicos.Suena bastante sencillo, ¿verdad?Eso es porque lo es.

Puedes vivir sin un puntaje de crédito

En serio.Puede.Y deberías

¿Cómo?Dibuje una línea en la arena y decida que ha terminado con la deuda para siempre.Comience a vivir con un presupuesto y pague las cosas con el dinero que realmente tiene.Luego haga una planta para pagar cualquier deuda actual que tenga lo más rápido que pueda.Muy pronto, podrá concentrarse en construir su patrimonio neto en lugar de su puntaje de crédito.Es tan simple como eso.

Cuando está pagando una deuda o está libre de deudas y sabe que nunca más volverá a meterse con una deuda, es fácil dejar de inclinarse ante su puntaje de crédito.Ya no necesitas deudas.

¡Entonces, salga a la carretera, puntaje de crédito!

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