¿Cuál es el impacto de la inflación en mi 401(k)?

Invertir en un 401(k) es un camino común para acumular riqueza para la jubilación mientras disfruta de algunas ventajas fiscales.Cuando la inflación aumenta, el poder adquisitivo futuro de los activos 401(k) puede reducirse.Contabilizar los efectos del aumento de los precios en una estrategia de ahorro para la jubilación es importante para garantizar que su dinero llegue hasta donde lo necesite.

Conclusiones clave

  • Un plan 401(k) es un plan de jubilación con ventajas impositivas que se puede financiar con contribuciones del empleador y del empleado.
  • La inflación se caracteriza por un período prolongado de aumento de los precios al consumidor de bienes y servicios.
  • Cuando aumenta la inflación, el poder adquisitivo de los dólares de inversión se reduce, lo que significa que su dinero no llega tan lejos.
  • Construir coberturas inflacionarias en su estrategia de inversión y ahorro 401(k) puede ayudarlo a minimizar algunos de los impactos negativos del aumento de los precios.

¿Qué es la inflación?

La inflación es una tendencia general al alza en el movimiento de los precios de los bienes y servicios de consumo.En los Estados Unidos, la inflación se mide por el Índice de Precios al Consumidor (IPC). El IPC mide los precios promedio que pagan los consumidores por categorías específicas de bienes y servicios, incluidos alimentos, combustibles y energía.

La Reserva Federal tiene como objetivo una tasa de inflación objetivo del 2% o menos cada año.Este umbral se considera ideal para mantener el empleo y la estabilidad de precios.En marzo de 2022, la tasa de inflación medida por el IPC alcanzó el 8,5%, marcando un máximo de 40 años.

Importante

Cuando la inflación va acompañada de un crecimiento económico estancado y un alto desempleo, eso puede conducir a una mala condición económica llamada estanflación.

Cómo afecta la inflación los ahorros para la jubilación 401(k)

La inflación afecta el poder adquisitivo.Cuando los precios son más altos, cuesta más dinero comprar las mismas cosas.Desde la perspectiva de los ahorros para la jubilación, eso es problemático, ya que las acciones y otras inversiones no se ajustan automáticamente a la inflación.Lo que esto significa es que los períodos prolongados de inflación pueden erosionar los rendimientos de su 401(k).

Entonces, por ejemplo, si la inflación sube al 8,5 % y sus inversiones 401(k) rinden un 9 %, su ganancia neta en realidad equivale al 0,5 %.Si su 401(k) devuelve el 7%, por otro lado, su ganancia neta termina siendo negativa.Por lo general, los asesores financieros y los expertos buscan un rendimiento del 5 % al 8 % de las inversiones 401(k).El S&P 500, en comparación, postula un rendimiento histórico de alrededor del 10%, que cae a aproximadamente el 7% cuando se ajusta por inflación.

El aumento de la inflación significa que sus inversiones tienen que esforzarse más para mantener el ritmo.La cantidad de pellizco que sienta en su 401(k) puede depender de qué tan cerca esté de jubilarse y qué tipo de estrategia de inversión esté siguiendo.

Nota

Si bien la inflación puede tener un impacto negativo en los rendimientos de 401(k), puede afectar aún más a las cuentas de ahorro, del mercado monetario y de certificados de depósito que generan tasas de interés comparativamente más bajas.

Protegiendo su 401(k) contra la inflación

La inflación a menudo es impulsada por una variedad de factores complejos, la mayoría de los cuales el consumidor promedio no tiene control.Sin embargo, hay algunas cosas que puede hacer para proteger sus ahorros de jubilación 401(k) contra los impactos más dañinos de la inflación.

Mantener (o aumentar) las contribuciones

Cuando los precios están subiendo y sus cheques de pago no llegan tan lejos, es tentador retirar las contribuciones a los planes 401(k) u otras cuentas de jubilación.Pero sigue siendo importante contribuir al menos lo suficiente para obtener la contribución equivalente completa de la empresa, si se ofrece una, para que su dinero pueda seguir creciendo.Si es posible, incluso puede considerar aumentar su tasa de contribución para que una mayor parte de su dinero se destine a su plan.Recuerde, para 2022 puede contribuir hasta $20,500 a su 401(k), con una contribución de actualización de $6,500 permitida si tiene 50 años o más.

Diversificar las inversiones del plan

La diversificación simplemente significa distribuir el dinero de su inversión entre diferentes tipos de activos para minimizar el riesgo.Durante los períodos de precios más altos, la diversificación también puede ayudar a minimizar los impactos inflacionarios en su 401(k).

Por ejemplo, puede optar por asignar una mayor parte de sus inversiones a fondos mutuos que tengan acciones que aumenten con la inflación.Los bonos a corto plazo también pueden ser una apuesta más segura cuando la inflación es más alta, ya que no está sujeto a tasas más bajas durante un período prolongado.También puede considerar fondos que tienen materias primas o bienes raíces, los cuales pueden funcionar bien en medio de una inflación más alta.

Consejo

Si tiene dinero ahorrado en fondos con fecha objetivo (TDF, por sus siglas en inglés) en su 401(k), considere si la ruta de acceso del fondo le brindará el tipo de rendimiento que necesita para mantenerse al día con la inflación.

Consultar comisiones de inversión

Minimizar las tarifas de inversión puede ser una buena medida en cualquier momento, pero especialmente cuando la inflación amenaza con reducir los rendimientos de su 401(k).Cuanto menos pague en tarifas, más de sus rendimientos podrá mantener a largo plazo.Al revisar las tarifas del plan 401(k), considere lo que está pagando en relación con los gastos de los fondos individuales que posee.En perspectiva, en 2021, el índice promedio de gastos de fondos mutuos de acciones es 0.47%, mientras que el índice promedio de gastos de fondos de bonos es 0.39%.

¿Un 401(k) supera la inflación?

Las inversiones en un plan 401(k) no se ajustan automáticamente a la inflación.Si su plan puede vencer la inflación o no, depende del nivel de rendimiento que gane cada año y de cómo suba o baje la tasa de inflación con el tiempo.Idealmente, la inflación se mantiene en un 2 % o menos anualmente, mientras que los rendimientos del 401(k) están en el rango del 5 % al 8 %, lo que permite que sus ahorros superen el aumento de los precios.

¿Cómo protege un 401(k) de la inflación?

Continuar invirtiendo en un 401(k) durante los períodos de mayor inflación puede ofrecer cierta protección si tiene inversiones que se mueven junto con el aumento de los precios.Las acciones, por ejemplo, pueden generar rendimientos mucho más altos para los inversores que las cuentas del mercado monetario, las cuentas de ahorro o las cuentas de CD, lo que ofrece cierto aislamiento contra los efectos de la inflación.

¿Qué debo hacer con mi 401(k) con la inflación?

Cuando la inflación se acelera, algunas de las mejores cosas que puede hacer con su 401(k) incluyen mantener su tasa de contribución (o aumentarla, si es posible), diversificar sus inversiones y encontrar formas de minimizar las tarifas.También puede complementar los ahorros 401(k) con inversiones en una cuenta de jubilación individual (IRA) y/o una cuenta de corretaje sujeta a impuestos.

¿Cuánto sube un 401(k) cada año?

El aumento que ve un inversionista en su 401(k) cada año depende de en qué ha invertido y cómo se comporta el mercado en general.Una tasa de rendimiento típica para un plan 401(k) es del 5 % al 8 %, aunque es posible ver rendimientos por encima o por debajo de esos umbrales.El seguimiento de los rendimientos de su 401(k) año tras año y el rendimiento de los fondos individuales dentro del plan pueden ayudarlo a ajustar su estrategia de inversión.

La línea de fondo

Invertir en un 401(k) puede ser una de las mejores maneras de acumular riqueza con el tiempo, especialmente si puede maximizar su plan y obtener la contribución equivalente completa del empleador.Si bien la inflación puede ser una amenaza para sus ahorros para la jubilación, hay formas de suavizar el golpe que el aumento de los precios puede causar a un 401(k).Tenga en cuenta que un 401(k) tampoco es su única opción para ahorrar.Si desea crear una estrategia de ahorro integral, también puede considerar buscar una cuenta de jubilación individual (IRA) o una cuenta de corretaje en línea para hacer crecer su cartera.