Lo que necesita saber sobre incendios forestales y seguros

Con las condiciones de sequía extendiéndose por todo el país en los últimos años, los incendios forestales se han convertido en una preocupación cada vez mayor para muchos propietarios de viviendas.Según un informe de Corelogic de 2019, 775 654 viviendas residenciales estaban en riesgo de sufrir daños por incendios forestales en 13 estados del oeste.En 2020, el número aumentó a 4,5 millones de hogares.Y más de 17,700 hogares fueron destruidos por incendios forestales en 2020, y los hogares de California representaron la mayor cantidad de pérdidas.Proteger su propiedad del impacto financiero de un incendio forestal con un seguro es una decisión inteligente.

Conclusiones clave

  • Muchas pólizas para propietarios de viviendas cubren incendios forestales de la misma manera que cubren incendios más típicos, como incendios en la cocina, eléctricos y provocados por rayos, por lo que es posible que ya esté cubierto.Compruebe para estar seguro.
  • Si su casa se encuentra en un área de alto riesgo de incendios forestales, es importante asegurarse de que no tenga un seguro insuficiente.
  • En muchas áreas cercanas a incendios forestales previamente catastróficos, las aseguradoras no están renovando las pólizas para propietarios de viviendas.En algunos casos, los comisionados de seguros de los estados declaran una moratoria sobre la no renovación durante al menos un año después de un incendio forestal catastrófico.

¿Qué es el seguro contra incendios forestales?

Una póliza de seguro de hogar estándar de aseguradoras aprobadas por el estado generalmente incluye incendios forestales entre los incendios que cubren.Aún así, las cosas están cambiando.Desde 2017 y el aumento de los daños por incendios forestales en el oeste, las aseguradoras en los estados de alto riesgo están aumentando las primas. "Es importante revisar los riesgos cubiertos y excluidos en su póliza o cotización para asegurarse de que los incendios forestales sean un riesgo cubierto", dice Ivan O'Neill, asesor certificado de incendios forestales, así como director ejecutivo y cofundador de Madronus Wildfire Defense. que ayuda a los propietarios a reducir el riesgo de incendios forestales.

La cobertura del seguro varía, pero por lo general debe cubrir daños por humo y fuego a:

  • El edificio o la estructura de su casa
  • Cualquier estructura adicional en la propiedad, como un garaje, cobertizo o apartamento
  • Paisajismo, piscina, patio y contenido
  • Remoción de escombros
  • Propiedad personal o contenido dentro de la casa
  • Una actualización del código de construcción puede ser estándar u opcional
  • Gastos de vida adicionales

¿Cuánto pagará su aseguradora en caso de un incendio forestal?

Cada póliza es diferente, por lo que deberá verificar sus límites y cobertura. “Si vive en un área propensa a incendios forestales, es importante asegurarse de no tener un seguro insuficiente, lo que significa que si su casa es destruida, recibirá suficiente dinero para reconstruir una casa con las mismas características en la nueva construcción actual. precios,"dice O'Neill.

Valor del costo de reemplazo o costo de reemplazo garantizado/extendido

El tipo de cobertura que le permite reconstruir a los precios actuales de nueva construcción se denomina valor de costo de reemplazo (frente al valor real en efectivo) y cubre el costo real de reconstruir su hogar, pero solo hasta un límite definido.

O'Neill dice que es importante preguntarle a un agente de bienes raíces o contratista general cuál es el costo actual de construcción por pie cuadrado en su área y multiplicarlo por los pies cuadrados de su casa para asegurarse de que está completamente cubierto.

Algunos estados también tienen pólizas que ofrecen costo de reemplazo garantizado/extendido, que reemplaza su hogar sin importar el costo de los materiales de construcción o los picos de mano de obra después del desastre, ya que muchas personas intentan reconstruir todo de una vez, aunque esta cobertura generalmente cuesta más.

Además, en algunas áreas, los códigos de construcción han cambiado considerablemente en los últimos 30 años, por lo que las personas que compran pólizas en áreas propensas a incendios forestales deberían considerar obtener un seguro que brinde una cobertura de código de construcción actualizada durante una reconstrucción.Esto asegura que tenga suficiente dinero para construir su nuevo hogar según los códigos actuales.

La cobertura por pérdida de uso, también llamada cobertura de gastos de manutención adicionales, es otro elemento que vale la pena considerar. “Esta cobertura es generalmente asequible y cubre el costo de los hoteles y otros gastos incurridos mientras no pueda usar su hogar durante una evacuación o una reconstrucción, dice O´Neill.

Tranquilidad adicional

El endoso de respuesta a incendios forestales o los servicios de defensa contra incendios forestales también son otra protección además de su cobertura de seguro que puede resultarle útil.En áreas propensas a incendios forestales, podría tener sentido pagar un anticipo por este servicio, que es como tener un departamento de bomberos privado listo para responder si un incendio forestal amenaza su hogar.El costo varía según la compañía, pero algunas aseguradoras, como State Farm, agregaron recientemente esta cobertura para todos los asegurados.

Con esta cobertura, cuando un incendio forestal amenaza su hogar, se envía un equipo de bomberos de clase 6 (que tiene camiones de limpieza forestal) para ayudar a endurecerlo, cerrar ventanas y puertas, despejar el espacio defendible, instalar rociadores y colocar espuma ignífuga.

¿Dónde puede obtener un seguro contra incendios forestales?

Si la póliza de propietario de vivienda no incluye un seguro contra incendios forestales, consulte con ellos para ver si puede obtenerlo.Si no puede obtener cobertura debido a que vive en un área de alto riesgo, es posible que pueda encontrar un plan FAIR, un programa exigido por el estado que brinda acceso justo a seguros para propiedades de alto riesgo.

En muchas áreas cercanas a aquellas que han perdido muchas casas a causa de incendios forestales catastróficos, las aseguradoras admitidas son clientes que no renuevan cuando se les permite hacerlo.Pero en muchos casos, los comisionados de seguros de los estados declaran una moratoria sobre la no renovación durante al menos un año después de un incendio forestal catastrófico.Si una aseguradora no lo renueva, también puede apelar la decisión.

También puede comunicarse con la comisión de seguros de su estado y solicitar asistencia.O'Neill dice que los consumidores deben documentar (tomar fotos de antes y después, conservar los recibos de materiales y contratistas) e incluir todo el trabajo de refuerzo del hogar y espacio defendible que hayan realizado para prevenir incendios forestales y comunicarse con su agente para compartir la documentación y solicitar una apelación formal.

Si no ha renovado, sus opciones suelen ser comprar cobertura de un proveedor no admitido (no aprobado por el departamento de seguros de su estado), que cuesta entre tres y seis veces el monto del seguro de vivienda de un proveedor admitido.También puede comprar un seguro de la aseguradora de último recurso de su estado, que agrupa a personas de alto riesgo y es probablemente la opción más costosa.

Finalmente, O'Neill dice que los propietarios de viviendas en áreas de alto riesgo deben filmar sus hogares y contenidos anualmente (no solo fotos, ya que las imágenes pueden retocarse con Photoshop y son menos confiables). Vaya habitación por habitación y abra cajones, puertas, armarios y áreas de almacenamiento para documentar sus pertenencias.Para los artículos electrónicos y otros artículos de alto valor, es útil anotar el número de serie, la marca y el modelo.Guarde una copia del video en el almacenamiento en la nube, como Google Drive, Dropbox o iCloud.

¿Cómo se resuelven las reclamaciones en un caso de seguro de incendios forestales?

El asegurado debe presentar un formulario de reclamo generalmente dentro de los 15 días posteriores a la fecha del incendio para buscar una compensación.El reclamante debe proporcionar fotos de los daños.Si bien es útil retirar los escombros y limpiar, tenga cuidado de no destruir la evidencia del incendio o los daños hasta que se procese el reclamo.

¿Puede una aseguradora negar un reclamo por un incendio forestal?

Las compañías de seguros pueden denegar un reclamo si consideran que el monto del daño reclamado es excesivo o inflado, o si la póliza del propietario de la vivienda estaba atrasada en el momento del incendio.¡Mantén al día los pagos de tu póliza de seguro!

¿Qué es un reclamo por humo de incendios forestales?

Si su hogar no fue destruido por un incendio forestal, pero sí dañado por cenizas, hollín o humo de un incendio forestal dentro de un radio de 10 millas, puede presentar un reclamo por humo.El humo o el hollín pueden dañar el interior, el exterior y el contenido de su hogar, y pueden ser causa de una reclamación por humo de incendio forestal.

La línea de fondo

En la mayoría de las áreas que no son propensas a incendios forestales, su póliza de propietario de vivienda debe cubrir un incendio forestal. “El mejor reclamo de seguro es uno que nunca tiene que hacer, por lo que es importante que las personas se eduquen sobre los riesgos de incendios forestales, refuercen sus hogares y manejen la vegetación para crear un espacio defendible alrededor de su hogar”, dice O’Neill.