Meilleurs Robo-conseillers

Les robots-conseillers offrent des options d'investissement et de gestion de l'argent plus accessibles à une fraction du coût historiquement disponible dans les modèles traditionnels, permettant à plus d'individus d'épargner, d'investir et de faire fructifier leur argent vers la liberté financière.Mais il y a plusieurs facteurs à prendre en compte lors de la recherche du bon conseiller-robot pour vous donner une idée globale de votre situation financière globale et vous aider à rester sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs financiers dans des conditions de marché turbulentes.

Pour vous faciliter la tâche, cette comparaison impartiale et complète des meilleurs robots-conseillers est basée sur notre propre méthodologie de notation exclusive qui mesure la gestion de trésorerie, les outils de planification des objectifs, les frais, la gestion de portefeuille, la fonctionnalité mobile, l'investissement socialement responsable, la construction de portefeuille et d'autres variables pertinentes.

Meilleurs Robo-conseillers

  • Meilleur ensemble : Wealthfront
  • Idéal pour les débutants : Amélioration
  • Idéal pour les faibles coûts : M1 Finance
  • Idéal pour les mobiles : les portefeuilles de base E*TRADE
  • Idéal pour la planification des objectifs : Wealthfront
  • Idéal pour la construction de portefeuille : conseillers interactifs
  • Idéal pour la gestion de portefeuille : Capital personnel
  • Idéal pour la gestion de trésorerie : Amélioration
  • Idéal pour l'éducation : Merrill Guided Investing
  • Le meilleur pour l'investissement socialement responsable : les conseillers interactifs
  • Idéal pour les investisseurs avertis : M1 Finance

Wealthfront : meilleur dans l'ensemble et meilleur pour la planification des objectifs

4.8
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  • Minimum de compte : 500 $
  • Frais : 0,25 % pour la plupart des comptes, pas de commission de négociation ni de frais pour les retraits, les minimums ou les transferts.
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Meilleur ensemble : Wealthfront est un leader dans le domaine des robots-conseillers et remporte la couronne de la meilleure plateforme globale sur le marché.Avec une suite complète d'outils et de produits de gestion des investissements, Wealthfront se démarque des autres pour ceux qui recherchent une solution financière automatisée.

Meilleur pour la planification des objectifs : Wealthfront est également notre choix pour le meilleur pour la planification des objectifs grâce à de nombreuses options de définition d'objectifs, des outils de planification financière numériques gratuits et des suivis de progression robustes disponibles sur toute la plateforme.

Le mercredi 26 janvier 2022, Wealthfront a annoncé qu'il avait accepté d'être acquis par l'une des principales marques de gestion de patrimoine, UBS, dans le cadre d'une transaction évaluée à 1,4 milliard de dollars.Dans un article de blog sur le site Web de l'entreprise, David Fortunato, directeur général de Wealthfront, a apaisé les inquiétudes des clients actuels et potentiels en déclarant : "Vous ne verrez aucun changement dans votre expérience et vous pouvez vous attendre à bénéficier de l'étendue des services d'UBS. produits, services et capital intellectuel. Soyez assuré que rien ne changera avec votre compte ou le coût de notre service. Nous continuerons à vous fournir d'excellents produits et fonctionnalités, désormais à un rythme beaucoup plus rapide. Et vous aurez accès à même plus de recherches et d'informations qui peuvent vous donner plus de pouvoir en tant qu'investisseur. »

Avantages
  • Excellents outils d'établissement d'objectifs et de planification financière

  • Variété d'options de compte, y compris 529 plans

  • Récolte à perte fiscale appliquée au quotidien

  • Agrégation de comptes externes

  • Les outils Path et Self-Driving Money vous permettent d'évaluer les compromis d'épargne pour plusieurs objectifs et d'allouer automatiquement l'argent excédentaire à ceux-ci

Les inconvénients
  • Le trading d'actions fractionnées n'est pas pris en charge

  • Aucun conseiller humain n'est proposé

  • Options de chat et de service limitées

Aperçu

Wealthfront a été l'une des premières plateformes d'investissement automatisées dans l'espace des conseillers robots, lancée en 2008 et devenant un leader du secteur en offrant une expérience de gestion de portefeuille numérique exemplaire.La force de Wealthfront réside dans son expérience entièrement numérique grâce à une variété d'outils de personnalisation de portefeuille et à la récolte quotidienne de pertes fiscales.

La gestion de portefeuille de Wealthfront est associée à de solides outils d'établissement d'objectifs et de planification financière tels que Path et Self Driving Money à un faible coût de 0,25 %.Le prix compétitif et la haute qualité de la plate-forme signifient que Wealthfront propose l'une des offres globales de robo-advisor les plus solides disponibles.

L'outil d'agrégation de comptes est l'une des fonctionnalités les plus percutantes de la plate-forme de Wealthfront.Grâce à cette fonctionnalité, vous pouvez voir votre situation financière en un seul endroit et tirer parti des puissants outils de planification financière, de définition d'objectifs et de suivi des progrès de Wealthfront.Ce type de soutien complet à vos objectifs peut faire une grande différence pour vous aider à atteindre le succès financier.Cet aspect de Wealthfront est spécifique à votre situation car le modèle change pour tenir compte des changements dans votre vie financière personnelle.

La suite de produits de Wealthfront comprend également des options de compte courant et de dépenses afin que vous puissiez gérer plus de votre argent en un seul endroit.Cela comprend les dépôts directs, les transferts automatisés, les paiements et les dépôts mobiles.Tout cela est disponible, que vous utilisiez ou non le produit de gestion de placements.Une fonction d'emprunt est également disponible via une ligne de crédit pour les utilisateurs avec un minimum de 25 000 $ investis pour compléter la plateforme.Wealthfront fait valoir qu'il s'agit d'une solution financière tout-en-un pour ses utilisateurs, et pas seulement d'un gestionnaire de portefeuille automatisé.

Conseillers interactifs : les meilleurs pour l'investissement socialement responsable et les meilleurs pour la construction de portefeuille

4.2
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  • Minimum de compte : 100 $ - 50 000 $
  • Frais : 0,08 à 1,5 % par an, selon le conseiller et le portefeuille choisi
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Idéal pour l'investissement socialement responsable : les conseillers interactifs sont notre premier choix pour l'investissement socialement responsable, compte tenu du nombre important de véhicules d'investissement, de portefeuilles prédéfinis et d'outils de sélection pour vous permettre d'investir dans le monde que vous envisagez.

Meilleur pour la construction de portefeuille : Interactive Advisors est également notre gagnant pour la construction de portefeuille car il offre la plus large gamme d'options d'investissement dans l'espace des conseillers robots qui servent les investisseurs qui utilisent plusieurs stratégies de portefeuille différentes.

Avantages
  • Vaste univers de véhicules d'investissement, y compris fractions d'actions

  • Plus de 50 stratégies de portefeuille

  • De solides outils de recherche et de sélection d'investissements

  • L'accent socialement responsable comprend des fonds durables, des portefeuilles pré-construits et des filtres

Les inconvénients
  • Certains portefeuilles ont des minimums et des frais de gestion élevés

  • La navigation sur le site Web, l'ouverture de compte et le financement ne sont pas aussi intuitifs que les autres robots-conseillers

  • Pas de récolte à perte fiscale

Aperçu

Interactive Brokers est une centrale lorsqu'il s'agit de servir les traders et les investisseurs actifs.Le courtier a lancé sa plateforme de robot-conseiller, Interactive Advisors, en 2007 pour servir les investisseurs qui préfèrent accéder à un large éventail d'options d'investissement et de stratégies de portefeuille tout en automatisant la partie gestion de portefeuille de leurs finances.

Interactive Advisors offre un mélange unique d'options de portefeuille, avec une auto-sélection à partir d'un vaste catalogue de véhicules d'investissement à une extrémité du spectre pour imiter des portefeuilles gérés par des professionnels à l'autre extrémité de la gamme.Les options d'investissement comprennent les fonds communs de placement, les actions, les FNB, les titres à revenu fixe, les FPI, l'ESG, les fonds non exclusifs et les portefeuilles gérés.

L'orientation socialement responsable de la plate-forme vous permet de personnaliser largement l'orientation de votre portefeuille, par exemple en bloquant les entreprises individuelles qui ne correspondent pas à vos valeurs ou en sélectionnant des stratégies socialement responsables existantes parmi une grande variété de gestionnaires de fonds établis comme Vanguard, BlackRock et Wisdom Tree. .

Interactive Advisors se distingue des robots-conseillers pour la construction de portefeuilles sur deux fronts : premièrement, les portefeuilles contiennent souvent des fractions d'actions plutôt que d'opérer uniquement par le biais d'ETF pour créer une exposition aux actions.Deuxièmement, vous pouvez choisir de refléter des portefeuilles gérés activement, une option que très peu de robots-conseillers proposent.Combiné avec la possibilité de filtrer les actions indésirables et de voir l'impact que l'omission aurait en utilisant les rendements historiques, Interactive Advisors est certainement l'un des robots-conseillers les plus personnalisables de l'industrie.

Betterment : le meilleur pour les débutants et le meilleur pour la gestion de trésorerie

4.5
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  • Minimum de compte : 0 $
  • Frais : 0,25 % (annuel) pour le forfait numérique, 0,40 % (annuel) pour le forfait premium
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Meilleur pour les débutants : Betterment remporte notre catégorie Meilleur pour les débutants en raison d'une expérience très conviviale combinée à l'absence de compte minimum, de ressources pédagogiques pratiques et de conseils intuitifs.

Meilleur pour la gestion de trésorerie : Betterment reçoit également notre premier choix pour la gestion de trésorerie, car ses produits de compte courant et de réserve de trésorerie offrent aux utilisateurs la meilleure option pour accéder et transférer de l'argent de manière transparente.

Avantages
  • Processus d'intégration et de financement simple

  • Agrégation de comptes externes

  • Pas de minimum de compte à maintenir

  • Compte de chèques et de réserve de trésorerie assuré par la FDIC

  • Transparence totale de la stratégie d'investissement avant le financement

Les inconvénients
  • Frais relativement élevés pour les conseils humains par rapport aux concurrents (à partir de 299 $ par consultation)

  • Options d'investissement limitées aux ETF

Aperçu

Betterment est l'un des premiers robots-conseillers à défier les gestionnaires de placements traditionnels, lancé en 2008 et atteignant 29 milliards de dollars d'actifs sous gestion.La plate-forme a été intentionnelle sur la croissance des utilisateurs et des actifs, en acquérant les activités américaines de Wealthsimple en avril 2021.

La plate-forme de Betterment est conçue pour attirer de nouveaux investisseurs sans minimum de compte pour commencer tout en offrant une expérience d'inscription transparente.Il est également facile de définir des objectifs, de suivre les progrès et de tirer parti d'une variété d'outils de planification simples.Les options de gestion de trésorerie sont également très attrayantes, avec des comptes Betterment Checking et Cash Reserve couverts par l'assurance FDIC et offrant une fonctionnalité de transaction similaire à celle des banques traditionnelles.

La plateforme d'investissement est capable de prendre en charge de nombreux objectifs et horizons temporels avec différents comptes, chacun avec sa propre stratégie d'investissement pour vous assurer de rester sur la bonne voie.Cela inclut également la possibilité de lier des comptes externes à la plate-forme de Betterment et d'utiliser des outils financiers pour vous donner une idée globale de votre situation financière.Bien que Betterment soit construit avec une première approche numérique, des conseillers humains sont disponibles pour fournir des conseils supplémentaires moyennant des frais supplémentaires.

Betterment associe également un compte courant et des options d'épargne à son offre d'investissement pour offrir une expérience financière plus complète.Il existe également des invites financières lorsque l'argent atteint certains seuils afin que vous soyez investi de manière adéquate à mesure que votre épargne augmente.Pour les nouveaux investisseurs, Betterment offre une solution simple pour gérer votre argent dans un sens plus large au-delà de votre portefeuille d'investissement.

Capital personnel : le meilleur pour la gestion de portefeuille

4.2
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  • Minimum de compte : 100 000 $
  • Frais : 0,89 % à 0,49 % pour les comptes de plus de 1 million de dollars
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Meilleur pour la gestion de portefeuille : Notre choix pour la meilleure plateforme de gestion de portefeuille est Personal Capital, en raison des stratégies d'optimisation fiscale exceptionnelles de l'entreprise et de l'approche unique de la diversification dans l'espace des robots-conseillers.

Avantages
  • Large gamme d'outils gratuits de gestion des investissements

  • Agrégation de comptes pour une gestion holistique des actifs

  • Accès au conseiller ou à l'équipe de conseillers (selon le solde du compte)

  • Excellentes fonctionnalités d'optimisation fiscale

  • Grande variété de stratégies de portefeuille et de véhicules d'investissement

Les inconvénients
  • Minimum de compte très élevé de 100 000 $

  • Les frais de gestion sont considérablement plus élevés que la moyenne du secteur, à partir de 0,89 % par an pour les comptes d'au moins 1 million de dollars.

  • L'expérience mobile manque de certaines fonctionnalités du bureau

Aperçu

La plateforme de Personal Capital a été lancée pour les investisseurs à la recherche d'un équilibre entre une expérience uniquement numérique et un modèle de conseiller financier traditionnel en associant l'automatisation intelligente du portefeuille à l'accès à des consultants humains dans le cadre de l'expérience.Personal Capital continue d'étendre sa portée puisqu'il a été acquis par Empower Retirement en août 2020 pour s'associer à l'un des leaders des services de retraite collectifs.

Il convient de noter que Personal Capital s'adresse aux investisseurs fortunés, avec un compte minimum de 100 000 $ et le service de premier plan pour les comptes de plus d'un million de dollars.Bien qu'il puisse être hors de portée de nombreux nouveaux investisseurs, il a tout de même obtenu les meilleurs résultats en termes de gestion de portefeuille automatisée et de véritable diversification.La force de Personal Capital réside dans son approche de la gestion de portefeuille, notamment les stratégies d'optimisation fiscale.Alors que la récolte des pertes fiscales est un aspect clé de la plateforme, Personal Capital va plus loin en considérant différents statuts fiscaux de compte lors du placement d'actifs et en proposant des retraits de retraite optimisés sur le plan fiscal.

Une grande partie de la planification des objectifs de Personal Capital est axée sur la retraite, ce qui est illustré par son outil Smart Withdrawal étant un objectif principal de fixation d'objectifs.D'autres outils financiers tels que le simulateur de récession peuvent être utilisés pour explorer l'impact d'un repli du marché sur une plus grande variété d'objectifs d'investissement.Un aspect clé de la plateforme est l'accès à des conseillers humains qui peuvent fournir des conseils holistiques sur l'ensemble des sujets de planification financière et une personnalisation supplémentaire du portefeuille.

Personal Capital met votre plan de portefeuille en action en incluant une variété de titres tels que des actions, des obligations, des ETF, des investissements alternatifs, des liquidités et des capitaux privés.Indépendamment des liquidités détenues dans votre portefeuille, le compte de trésorerie de Personal Capital ne vous oblige pas à être un client investisseur et est protégé par une couverture FDIC jusqu'à 1,25 million de dollars.Ce compte offre des mouvements d'argent flexibles, y compris des fonctions de dépôt direct et de paiement.

M1 Finance : le meilleur pour les investisseurs avertis et le meilleur pour les faibles coûts

4.2
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  • Minimum de compte : 100 $ (minimum de 500 $ pour les comptes de retraite)
  • Frais : 0 %
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Idéal pour les investisseurs avertis : Notre choix pour la plateforme la mieux adaptée aux investisseurs avertis va à M1 Finance en raison des nombreuses options de personnalisation du portefeuille, y compris la discrétion des investisseurs de choisir parmi plus de 60 portefeuilles prédéfinis différents ou de créer le leur.

Meilleur pour les faibles coûts : M1 Finance remporte également la catégorie Meilleur pour les faibles coûts sans frais facturés pour la négociation ou la gestion de compte, mettant plus de votre argent à travailler en investissant.

Avantages
  • Pas de frais de négociation ou de gestion de compte

  • Haut niveau de contrôle du portefeuille

  • Les options de dépenses et d'emprunt complètent la gestion de portefeuille

  • Variété d'outils de sélection pour affiner votre portefeuille

  • Nombreuses options de personnalisation du portefeuille

Les inconvénients
  • Pas de récolte à perte fiscale

  • Outils financiers et calculatrices limités

  • Pas d'agrégation de comptes externes

Aperçu

M1 Finance est entré dans l'espace des robots-conseillers en 2015 et a atteint 5 milliards de dollars d'actifs sous gestion en 2021, soulignant la croissance continue des utilisateurs et des actifs depuis sa création.M1 a également un premier niveau Plus qui a été amélioré en 2021 en ajoutant un produit de carte de crédit unique pour accompagner d'autres options de produits de dépenses et d'emprunt.

Bien que M1 se distingue par sa grande variété d'options de personnalisation de portefeuille et de véhicules d'investissement parmi lesquels choisir, il excelle également dans la maîtrise des coûts sans frais de négociation ou de gestion de compte.Bien qu'il existe d'autres frais divers mineurs pour des demandes de gestion de compte spécifiques, l'accent mis par M1 sur la réduction des coûts laisse aux investisseurs plus d'argent dans leurs poches.

En revanche, les calculatrices financières et les options de définition d'objectifs disponibles sur la plateforme sont limitées.Il n'y a pas non plus accès à des consultants en investissement humain, si cela est important pour vous.Au lieu d'un soutien humain, M1 Finance offre une excellente option aux investisseurs autonomes pour automatiser certains des processus de gestion des investissements sans sacrifier la flexibilité et le contrôle du portefeuille.

Les nombreuses fonctionnalités de personnalisation de portefeuille disponibles via M1 sont complétées par d'autres éléments de gestion de compte tels qu'une option de dépenses, une carte de crédit et un outil de transfert intelligent qui permet d'allouer les excédents de trésorerie.Plus important encore pour cette catégorie, l'engagement du robot-conseiller en matière de maîtrise et de réduction des coûts empêche les frais de grignoter vos rendements.

Investissement guidé Merrill : le meilleur pour l'éducation

4.4
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  • Minimum de compte : 1 000 $ ou 20 000 $ avec un conseiller
  • Commission : 0,45 % par an des actifs sous gestion, évalués mensuellement.Avec conseiller—0,85 %.Réductions disponibles pour les participants Bank of America Preferred Rewards.
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Meilleur pour l'éducation : Merrill Guided Investing reçoit notre premier choix dans cette catégorie en tirant parti de son expertise pour fournir une bibliothèque éducative approfondie de vidéos, d'articles, d'outils et un processus d'exploration d'objectifs qui est précieux pour les investisseurs de tous horizons.

Avantages
  • Fixation d'objectifs initiaux robustes et invites de correction de cap pour vous garder sur la bonne voie

  • Ressources éducatives spécialisées

  • Excellents outils de planification

Les inconvénients
  • Pas de récolte à perte fiscale

  • L'allocation d'investissement proposée n'est pas visible tant que le financement n'est pas terminé

  • Frais de placement annuels légèrement supérieurs à la moyenne de 0,45 %

Aperçu

La plateforme d'investissement guidé de Merrill a été lancée en 2017 pour fournir une offre de robot-conseiller autonome qui s'appuie sur le vaste historique d'investissement de Merrill.Merrill a ajouté à cette plateforme en créant un service « Investissement guidé avec un conseiller » en 2019 pour associer un élément humain à l'investissement.

Merrill Guided Investing remporte la catégorie Best for Education grâce à un superbe catalogue éducatif qui peut être adapté aux investisseurs de toutes expériences, de tous horizons et de tous objectifs.Le contenu éducatif est proposé dans une variété de formats, y compris des vidéos, des articles et une exploration d'objectifs.Merrill Guided Investing vise à élever les connaissances des investisseurs afin que vous puissiez tirer le meilleur parti des outils de la plateforme et atteindre vos objectifs de portefeuille ainsi que vos objectifs financiers plus larges.

La plate-forme fournit une formation sur une variété de domaines de planification, notamment la retraite, l'épargne pour une maison, les voyages, l'investissement général et plusieurs autres objectifs.Les investisseurs peuvent avoir confiance dans la probabilité d'atteindre leurs objectifs en utilisant des outils pour simuler la performance des investissements, les stratégies d'épargne et les résultats financiers.

Le contenu éducatif, les outils et la stratégie d'investissement automatisée sont disponibles via le service numérique d'investissement guidé de Merrill moyennant des frais annuels de 0,45 % et sur l'investissement guidé avec un niveau de conseiller moyennant des frais annuels plus élevés de 0,85 %.Les deux services permettent aux investisseurs d'utiliser des FNB et des fonds communs de placement pour atteindre leurs objectifs.

Portefeuilles E*TRADE Core : le meilleur pour l'expérience mobile

3.9
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  • Minimum de compte : 500 $
  • Frais : 0,30 %
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Idéal pour l'expérience mobile : notre choix pour la meilleure plate-forme mobile est les portefeuilles de base d'E*TRADE, compte tenu de l'expérience transparente et du design élégant de l'application mobile, y compris l'accès à l'ensemble des fonctionnalités des portefeuilles de base disponibles via votre smartphone.

Avantages
  • Processus d'inscription rapide et facile

  • Les utilisateurs actuels d'E*TRADE qui découvrent les portefeuilles principaux bénéficient d'une intégration accélérée

  • Options d'investissement socialement responsable

  • Faibles frais et ratios de frais de fonds

Les inconvénients
  • Définition d'objectifs limités lors de la création d'un portefeuille

  • Pas de récolte à perte fiscale

  • Pas de synchronisation de compte externe

Aperçu

E*TRADE est un leader bien connu du secteur du courtage à escompte, qui a lancé son offre de conseiller-robot Core Portfolios en 2017.Lorsque la plateforme d'E*TRADE a été acquise par Morgan Stanley en 2020, une offre déjà solide est devenue encore plus approfondie.

L'expérience mobile Core Portfolios s'appuie sur l'expertise d'un expert reconnu de l'industrie du courtage pour fournir une plateforme d'investissement automatisée facile à utiliser.En conséquence, les investisseurs disposent des outils nécessaires pour gérer leurs portefeuilles directement à partir de leurs appareils mobiles d'une manière qui se démarque du reste du domaine des robots-conseillers.

Le portefeuille de base d'E*TRADE parvient à offrir une expérience mobile simplifiée en réduisant la définition d'objectifs, les questionnaires et les options d'horizon temporel.Il s'agit d'une approche intentionnellement conçue pour vous permettre de gérer rapidement et simplement vos investissements sans personnalisation poussée du portefeuille et des objectifs.

Vous pourrez choisir un portefeuille contenant un panier diversifié de FNB.Le rééquilibrage automatique est appliqué pour vous aider à maintenir votre portefeuille sur la bonne voie, bien qu'aucune perte fiscale ne soit disponible et que les clients ne soient pas en mesure de consolider leurs comptes externes.Le soutien des conseillers en placement est également accessible pour aider à répondre aux questions des clients existants et potentiels.Tout cela est inclus dans des frais de gestion annuels très compétitifs de 0,3 %.

Verdict final

Il existe plusieurs offres de robots-conseils solides avec des points forts dans différents domaines clés pour vous aider à gérer votre argent.Lorsque vous déterminez laquelle de ces plates-formes pourrait vous convenir, gardez à l'esprit vos préférences, vos objectifs et vos besoins personnels.Un facteur important qui ne faisait pas partie de notre méthodologie de notation était le rendement des investissements.Cela a été omis en raison des différents niveaux de risque du portefeuille et des stratégies d'allocation entre les robots-conseillers.Alors que de nombreuses plateformes suivent des stratégies d'investissement passives qui tentent de correspondre à la croissance globale du marché, les offres qui offrent des personnalisations supplémentaires vous permettent d'investir de manière plus dynamique et personnelle.


Il est également utile d'envisager des plates-formes qui permettent l'agrégation de comptes externes si vos investissements sont détenus dans plusieurs institutions afin d'aligner l'optimisation fiscale, les stratégies d'investissement et le suivi des objectifs.Nous avons constaté que Wealthfront offre la meilleure expérience globale en équilibrant ces options.Ensuite, nous examinerons des comparaisons côte à côte des entreprises que nous avons examinées afin que vous puissiez voir où chaque plate-forme brille.

Comparez les Meilleurs Robo Advisors
Compagnie Minimum de compte Frais Principales caractéristiques
Wealthfront Meilleur ensemble / Meilleure planification d'objectifs 500 $ 0,25 % pour la plupart des comptes, pas de commission de négociation ni de frais pour les retraits, les minimums ou les transferts. 0,42 % à 0,46 % pour 529 régimes Planification financière sophistiquée.Portefeuilles personnalisés.Jusqu'à 1 million de dollars d'assurance FDIC.Application mobile à égalité avec la version de bureau.
Betterment Best Beginners / Best Cash Management 0 $ 0,25 % (annuel) pour le forfait numérique, 0,40 % (annuel) pour le forfait premium Portefeuilles personnalisables.Créez plusieurs objectifs.Objectifs du test de scénario.Synchronisez les comptes externes.
Conseillers interactifs Meilleur ISR / Meilleure construction de portefeuille 100 $ à 50 000 $ 0,08 à 1,5 % par an, selon le conseiller et le portefeuille choisi Plus de 50 options de portefeuille.Excellente sécurité.Filtres intuitifs.Sélection ciblée du portefeuille.
M1 Finance Meilleurs Low Costs / Meilleurs Investisseurs Sophistiqués 100 $ (minimum de 500 $ pour les comptes de retraite) 0% Portefeuilles personnalisables à faible coût. 60 portefeuilles pré-construits.Options d'emprunt et de dépenses.
Investissement guidé Merrill Meilleure éducation 1000 $ 0,45 % par an, des actifs sous gestion, évalués mensuellement.Avec conseiller - 0,85 % de réductions disponibles pour les participants aux récompenses préférées de Bank of America Facile à naviguer.Superbes outils de planification d'objectifs et calculatrices.Les récompenses privilégiées aident les clients à réduire les frais.Les experts financiers créent et gèrent des portefeuilles.Excellent service client.
E*TRADE Meilleur mobile 500 $ 0,30 % Idéal pour les nouveaux investisseurs.Pas de synchronisation de compte externe.Options d'investissement socialement responsable.
Capital personnel Meilleure gestion de portefeuille 100 000 $ 0,89 % à 0,49 % Suivi gratuit de la valeur nette et planification de la retraite.Les clients consultatifs peuvent accéder à un conseiller financier.Stratégies de minimisation des impôts et récolte des pertes fiscales.Actions et capital-investissement disponibles.
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Tout ce que vous devez savoir sur Robo-Advisor

Comment choisir le meilleur robot-conseiller

Le choix du meilleur robot-conseiller dépend fortement de qui vous êtes et de ce dont vous avez besoin.La première étape pour choisir le meilleur robot-conseiller consiste à comprendre vos objectifs d'investissement.Ce n'est qu'après cela que vous pourrez comparer les plateformes et choisir le meilleur robot-conseiller pour répondre à vos besoins financiers.

Comprendre vos objectifs d'investissement

Vous aider à comprendre vos objectifs et vos besoins en matière d'investissement est l'un des rôles clés qu'un conseiller humain a traditionnellement joué.Les robots-conseillers peuvent vous guider à travers des invites utiles et fournir des outils pour vous aider à remplir correctement les détails.En fin de compte, cependant, leur compréhension de votre situation financière et de vos projets futurs repose principalement sur ce que vous avez entré.Certains robots-conseillers franchissent une étape supplémentaire en vous profilant en fonction de votre âge et de vos revenus afin de comparer vos besoins et vos objectifs avec ceux d'utilisateurs similaires.Cela étant dit, vous devez faire une partie du travail vous-même pour tirer le meilleur parti d'un robot-conseiller.

Chaque investisseur a des objectifs différents lorsqu'il s'agit d'acheter une maison, d'économiser pour des vacances, de payer ses études (pour vous-même ou une personne à charge), etc.Selon votre âge, vous devrez peut-être privilégier certains objectifs par rapport à d'autres.Plus vous pourrez définir vos objectifs, mieux un robo-conseiller sera en mesure de vous accompagner.

Si vous êtes dans la vingtaine, par exemple, vous pouvez avoir des objectifs comme acheter une maison et prendre votre retraite sur votre liste.L'objectif de la retraite a un calendrier beaucoup plus long dans la vingtaine et, étant donné qu'il reste probablement des décennies avant que vous ne puisiez dans les fonds de retraite, vous pouvez être plus agressif avec les fonds à cette fin.Épargner pour une maison, cependant, est idéalement un objectif à court terme, la préservation du capital étant une priorité qui tempérera votre tolérance au risque.

Avec un échéancier et un montant final cible, la plupart des robots-conseillers seront en mesure de recommander un portefeuille avec un profil risque/rendement pour vous y rendre.Les meilleurs robots-conseillers vous fournissent des outils pour tester différentes variables et scénarios, comme ce qui se passe si vous augmentez vos contributions ou si le marché a quelques années de mauvais rendements ou une récession prolongée, et vous aide à prendre des mesures qui augmenter vos chances de succès.

Comparer les Robo-Advisors

Il existe certaines caractéristiques générales que presque tous les investisseurs apprécient chez un robot-conseiller, telles qu'une configuration de compte facile, une planification solide des objectifs, des services de compte, une gestion de portefeuille, des fonctions de sécurité, un service client attentif, une formation complète et des frais peu élevés.Bien que le coût soit souvent l'objectif principal, nous avons constaté que les outils de planification d'objectifs complets étaient l'un des éléments les plus importants d'un robot-conseiller.Les meilleurs robots-conseillers vous permettent d'exécuter des scénarios sur votre planification d'objectifs, de synchroniser des comptes externes pour une image financière plus complète et de vous inviter à prendre des mesures qui amélioreront vos chances de réussite.Au-delà de cela, choisir le meilleur robot-conseiller dépend de votre situation financière spécifique.

Généralement, une personne plus jeune qui épargne pour un seul objectif comme la retraite ou l'achat d'une maison pourra faire travailler n'importe quel robot-conseiller.Les investisseurs plus récents et plus jeunes apprécieront probablement les robots-conseillers avec des minimums de compte bas, des frais peu élevés et des capacités de base.Poursuivant l'exemple ci-dessus d'un investisseur dans la vingtaine qui cherche à épargner pour une maison (à court terme, préservation du capital) et sa retraite (à long terme, axé sur la croissance), commencera probablement à rechercher des universels comme des frais peu élevés et des minimums de compte bas .Certains robots-conseillers ont des niveaux de frais où les frais augmentent pour donner accès à plus de fonctionnalités, il est donc important de déterminer si vous avez besoin des fonctionnalités d'un niveau supérieur ou si vous pouvez vous contenter des bases afin de pouvoir comparer les options correctement. .

Après cela, ce jeune investisseur voudra voir combien de plateformes à faible coût ont des comptes 401K/IRA fiscalement avantageux (ou 403(b), des roulements ou d'autres types de comptes qui s'appliquent spécifiquement).De même, une personne qui épargne pour l'université donnerait probablement la priorité aux robots-conseillers qui proposent 529 plans.Cependant, pour ceux qui recherchent des services de gestion de compte de base, aucun compte spécial n'est requis.

Cependant, à mesure que votre vie et vos finances deviennent plus complexes, la possibilité de fixer plusieurs objectifs avec des délais différents peut être plus importante que de trouver le robot-conseiller le moins cher.Au fur et à mesure que votre valeur nette augmente et que la vie avance, vous serez peut-être prêt à payer des frais légèrement plus élevés pour une plate-forme qui vous permet de consolider divers objectifs financiers, tels que la constitution de fonds universitaires pour plusieurs enfants, l'épargne pour une variété d'achats à moyen et long terme, et ainsi de suite, dans un robot-conseiller unique et robuste qui assure la gestion de trésorerie et l'optimisation fiscale continue.En fait, si notre investisseur hypothétique était dans la cinquantaine, par exemple, l'objectif de la retraite et ses exigences en matière de robot-conseiller changeraient davantage pour inclure la gestion de trésorerie et la planification des retraits et des calculatrices qui préoccupent moins les investisseurs qui sont dans la vingtaine. .

Les robots-conseillers sont difficiles à évaluer dans un sens d'investissement traditionnel car la performance du portefeuille n'est pas un facteur de différenciation clé car presque tous cherchent à imiter les rendements du marché avec une diversification optimale (il existe quelques exceptions comme M1 Finance et Interactive Advisors). Cela signifie que cela dépend en grande partie des fonctionnalités dont vous avez besoin et de la qualité de ces fonctionnalités.La bonne nouvelle est que l'espace des robo-conseillers continue de croître, et même les investisseurs aux finances complexes trouveront toujours plusieurs robo-conseillers parmi lesquels choisir pour répondre à leurs besoins d'investissement.

Robo-conseillers vs.Conseillers financiers

Alors que certains investisseurs sont plus soucieux de choisir le meilleur robo-conseiller, il y a encore beaucoup de gens qui décident entre un robo-conseiller et un conseiller financier humain.En termes simples, les avantages d'un robot-conseiller, à la base, sont un portefeuille conçu selon les normes de la théorie moderne du portefeuille (MPT) et un certain niveau de soutien à la planification des objectifs pour des frais de gestion très bas.En revanche, les principaux avantages des conseillers financiers humains ont tendance à se situer davantage du côté des relations que du côté de la technologie ou de l'efficacité financière.

Les conseillers financiers peuvent se présenter sous plusieurs formes, y compris les honoraires, les commissions et les honoraires mixtes (des frais inférieurs compensés par les commissions sur certains produits). L'une des forces des conseillers humains est la capacité de tirer des informations importantes au cours d'une conversation, alors qu'un robot-conseiller fait tout en supposant que vos réponses à l'enquête sont absolument exactes.Les conseillers humains ont également tendance à couvrir un plus large éventail de sujets en dehors de la simple gestion de portefeuille.Cela peut inclure la fiscalité, la budgétisation, les assurances et même la planification successorale.Les conseillers financiers peuvent également vous aider à garder le cap sur un plan financier lorsque vous êtes tenté de dévier, surtout lorsque les conditions du marché deviennent difficiles.Au fil du temps, un conseiller financier cherche à établir une relation avec vous afin de mieux comprendre vos besoins financiers, exprimés et non exprimés.

Il existe d'autres différences clés qui méritent d'être couvertes, mais nous devons noter qu'il s'agit de généralisations et qu'elles peuvent ne pas être vraies pour tous les conseillers financiers ou robots-conseillers.

Comment sont construits les portefeuilles

Alors que les robots-conseillers adhèrent strictement au MPT car il constitue le cœur de leurs algorithmes, les conseillers financiers ont plus de flexibilité.Si un conseiller financier a une image claire de vos finances, il n'est pas tenu au MPT et peut suggérer une exposition concentrée à certaines classes d'actifs et marchés pour compenser les concentrations dans d'autres endroits comme les obligations d'épargne dans les banques, les actifs physiques, la propriété immobilière et bientôt.Un conseiller financier est également en mesure de sélectionner des investissements en dehors de l'univers des ETF, où la plupart des robots-conseillers investissent.Cette capacité à effectuer des investissements directs dans des segments spécifiques du marché peut entraîner une surperformance, ainsi qu'une sous-performance par rapport à l'ensemble du marché.

Le revers de cette liberté est que les conseillers financiers basés sur des commissions peuvent vous pousser vers des fonds et des investissements sous-optimaux qui génèrent des commissions.Un robot-conseiller ne reçoit pas de commission et ne tiendra donc compte que de la charge des frais et de l'adéquation du portefeuille lors de la sélection des investissements.Les conseillers financiers payants évitent également ce problème, mais ils vous coûtent également de l'argent au départ.Enfin, certains conseillers à commission peuvent sembler ne vous coûter rien, mais se retrouver avec des fonds plus chers alors que des versions moins chères et à faible coût auraient fait le travail.

Performance et gestion de portefeuille

Parce qu'ils ont la capacité de s'écarter du MPT, les conseillers financiers ont une plus grande variabilité dans leurs performances que les robots-conseillers.Comme mentionné précédemment, la performance du portefeuille n'est pas un très bon facteur de différenciation pour les robots-conseillers, car ils cherchent tous à obtenir à peu près les taux du marché grâce à un portefeuille diversifié.Un conseiller financier peut surperformer ou sous-performer le marché, et fera probablement un peu des deux au fil du temps.

L'avantage d'un robot-conseiller sur un conseiller financier réside dans des décisions d'investissement claires et une gestion de portefeuille basée sur des règles plutôt que dans la performance.Vous ne battrez peut-être jamais le marché, mais vous aurez confiance que votre portefeuille est régulièrement rééquilibré pour le garder optimisé et peut même récolter des pertes fiscales pour compenser les gains sur une base régulière.

Clients fortunés

Les personnes ayant une grande valeur nette ont une infinité d'options pour leurs besoins d'investissement.Traditionnellement, ces personnes ont été les clients cibles de la plupart des conseillers humains.En échange de conseils financiers, ces investisseurs paient généralement une commission de 1 % ou plus sur les actifs sous gestion.Bien que de nombreux robots-conseillers soient inférieurs à la moitié de ce chiffre, les clients fortunés reçoivent probablement des conseils beaucoup plus personnalisés au-delà du portefeuille immédiat.Personal Capital cible ce marché avec un robo-conseiller très robuste, mais l'associe également à un conseiller financier humain sachant qu'il y a une attente d'un niveau de service plus élevé à mesure que les actifs sous gestion augmentent.

Pour la plupart des gens, en particulier ceux qui cherchent à investir de petites sommes comme quelques centaines de dollars, commencer par un robot-conseiller à bas prix est très logique, car voir un conseiller financier payant grignoterait une partie importante de la valeur globale du portefeuille.Même si vous rêvez d'avoir un conseiller financier dédié, il est bon d'avoir l'option d'une gestion de portefeuille professionnelle par l'intermédiaire d'un robot-conseiller pendant que vous construisez la valeur de votre portefeuille et vos finances au point où vous pouvez bénéficier (et vous permettre) de plus des conseils professionnels complets.

Qu'est-ce qu'un Robo-Advisor ?

Un robo-advisor est une plateforme d'investissement qui effectue des transactions au nom d'un investisseur en utilisant des réponses à des sondages et des algorithmes.Les algorithmes qu'un robot-conseiller utilise pour gérer votre portefeuille sont basés sur la théorie moderne du portefeuille (MPT), qui cherche à sélectionner des investissements pour maximiser les rendements dans un niveau de risque acceptable grâce à la diversification.Les informations que vous fournissez à un robot-conseiller, y compris votre âge, votre calendrier d'investissement et une certaine approximation de votre appétit pour le risque, sont introduites dans l'algorithme basé sur MPT pour trouver le portefeuille idéal parmi les types d'actifs proposés par le robot-conseiller.

Les robots-conseillers diffèrent principalement par leur complexité et leurs offres d'actifs, en plus des principales différences dans les minimums de compte et les coûts.Des robots-conseillers plus avancés peuvent gérer plusieurs portefeuilles en votre nom, chaque portefeuille représentant un objectif et un calendrier d'investissement différents.Les robots-conseillers les plus avancés prendront également en considération vos comptes externes détenus dans d'autres institutions pour optimiser vos avoirs et augmenter la probabilité d'atteindre vos objectifs.En ce qui concerne les offres d'actifs, la plupart des robots-conseillers créent la majorité de votre portefeuille à l'aide de fonds négociés en bourse, mais certains proposent de véritables achats directs d'actifs sur des comptes d'une taille spécifique.Ces actifs d'achat direct peuvent inclure des actions, des obligations, des FPI, des fonds gérés activement, etc.

Quels sont les avantages et les inconvénients de l'utilisation d'un Robo-Advisor ?

Les avantages et les inconvénients de l'utilisation d'un robot-conseiller diffèrent légèrement selon que vous venez d'avoir votre argent géré par un professionnel ou que vous le fassiez vous-même, donc tous les éléments suivants peuvent ne pas s'appliquer à vous.

Avantages

  • Les robots-conseillers sont construits sur les principes de saine gestion financière énoncés dans la théorie moderne du portefeuille et sur des recherches plus approfondies menées par des économistes comme Eugene Fama et Robert Shiller
  • La gestion de portefeuille automatisée supprime les tâches fastidieuses telles que le rééquilibrage et la vérification pour garantir une allocation d'actifs appropriée
  • Les robots-conseillers sont moins chers en termes de coût que de faire appel à un conseiller traditionnel
  • Des fonctionnalités robustes de planification et d'analyse des objectifs chez certains robots-conseillers peuvent aider les investisseurs à clarifier et à atteindre leurs objectifs

Les inconvénients

  • Les robots-conseillers ne sont pas aussi compétents que les conseillers humains pour obtenir des informations importantes sur votre situation personnelle et financière
  • Les robots-conseillers sont en fin de compte toujours une forme d'investissement à faire soi-même dans la mesure où vous êtes responsable en dernier ressort de fournir au modèle toutes les données pertinentes et de respecter le calendrier de dépôt prévu
  • Bien que de nombreux robots-conseillers travaillent pour optimiser la fiscalité, celle-ci est souvent spécifique à un portefeuille et le service est plus limité que ce qu'un conseiller humain peut fournir.

Combien dois-je investir ?

Il existe une gamme de comptes minimums pour les robots-conseillers.Bien qu'il existe certains robots-conseillers qui n'ont pas de minimum, comme Betterment, SoFi Automated Investing et Blooom, certains d'entre eux vous permettent d'ouvrir le compte mais n'investiront pas entièrement votre argent dans le portefeuille modèle tant qu'un seuil de trésorerie n'est pas atteint. .Mis à part le petit nombre de robots-conseillers qui nécessitent 0 $ pour ouvrir un compte, les minimums de compte varient de 10 $ à 100 000 $.En termes généraux, vous devriez essayer d'avoir 100 $ à investir même dans les robots-conseillers sans compte minimum, car cela garantira généralement que l'argent ira sur le marché.À partir de là, la clé est de contribuer plus de dollars d'investissement à intervalles réguliers.

Combien coûtent les Robo-Advisors à utiliser ?

Les robots-conseillers facturent généralement moins de 0,50 % des actifs sous gestion, ce qui est bien en deçà des frais de gestion d'actifs traditionnels facturés par les conseillers humains. Les offres premium des plates-formes divisées en basique et premium seront plus proches de cette ligne de 0,50 %.Seul Personal Capital dépasse cette ligne, mais il est conçu spécifiquement pour les clients fortunés et diversifie et gère leur portefeuille avec des achats directs d'actifs plutôt que d'utiliser simplement les ETF comme proxy.Cette caractéristique peut bien justifier les frais plus élevés pour les investisseurs fortunés qui cherchent à automatiser leurs portefeuilles.

En mettant cela en contexte, un conseiller humain traditionnel sera généralement le double du robot-conseiller standard à 1 % ou plus.Dans les deux cas, cependant, il existe une limitation similaire en ce sens que tout conseiller, robot ou humain, ne peut travailler qu'avec les informations que vous donnez sur votre situation personnelle et vos besoins financiers.

Les Robo-Advisors surpassent-ils généralement le marché ?

Bien que certains des robots-conseillers que nous avons examinés proposent des fonds conçus pour surperformer le marché, la grande majorité des robots-conseillers sont conçus pour correspondre aux rendements globaux du marché.Bon nombre des ETF que les robots-conseillers utilisent pour développer un portefeuille équilibré sont ou comportent des éléments de fonds indiciels.Selon le robot-conseiller, vos fonds peuvent également être diversifiés à l'échelle mondiale ainsi que par classe d'actifs.Cela signifie que certaines parties des avoirs du portefeuille pourraient surperformer ou sous-performer votre marché boursier national, lorsque l'idée est que le portefeuille suive le rythme du marché global plutôt que de le surperformer ou de le sous-performer.

Méthodologie

Notre mission chez Investopedia est de fournir aux investisseurs des avis et des évaluations de robots-conseillers complets et impartiaux.Notre équipe de chercheurs et de rédacteurs experts, dirigée par Michael Sacchitello, a passé des mois à évaluer tous les aspects d'une plate-forme de robot-conseiller, y compris le processus de configuration de compte, les outils de planification d'objectifs, les options de service de compte, les offres de construction de portefeuille, la gestion de portefeuille, les utilisateurs mobiles et de bureau. l'expérience, le contenu éducatif, les frais et la sécurité.Dans le cadre de cette évaluation, nous extrayons des points de données critiques qui sont pondérés par notre modèle quantitatif qui produit un puissant système de notation par étoiles.

En pensant à l'investisseur individuel, nous avons conçu une méthodologie de classement complète pour trouver les meilleurs robots-conseillers et les meilleurs robots-conseillers dans neuf catégories clés.Chaque conseiller est ensuite noté sur plusieurs variables pour évaluer la performance dans chaque catégorie applicable.Le score pour le prix global est une moyenne pondérée des catégories.