Betterment vs. Vanguard Personal Advisor Services : lequel vous convient le mieux ?

Les services traditionnels de gestion des investissements sont remis en question par des robots-conseillers innovants, ce qui se traduit par un nombre croissant de solutions de portefeuille intelligentes et automatisées.Betterment a été l'un des premiers robots-conseillers, lancé en 2010.En commençant par l'automatisation du portefeuille, Betterment continue d'évoluer en ajoutant la gestion de trésorerie, le conseil et l'investissement crypto grâce à l'acquisition du gestionnaire de crypto Makara en 2022.Vanguard a commencé bien plus tôt en 1975 lorsqu'il a créé l'un des premiers fonds indiciels et est devenu l'un des plus grands gestionnaires d'actifs au monde.Les services de conseillers personnels de Vanguard sont nés de ces vastes ressources de l'entreprise pour fournir une solution automatisée aux investisseurs.Nous explorerons les deux robots-conseillers en détail afin que vous puissiez déterminer celui qui vous convient.

OUVRIR UN COMPTE
  • Minimum de compte : 0 $
  • Frais : 0,25 % (annuel) pour le forfait numérique, 0,40 % (annuel) pour le forfait premium
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OUVRIR UN COMPTE
  • Betterment est notre meilleur robo-conseiller pour les débutants et le meilleur pour la gestion de trésorerie.
  • Des calculatrices financières complètes et des outils numériques vous aident à planifier une variété d'objectifs.
  • La synchronisation de compte externe vous permet de consulter et d'analyser vos données financières.
  • Le processus d'intégration simple vous permet de commencer à gérer votre argent rapidement.
  • Le niveau Premier comprend des conseils financiers humains pour un large éventail d'objectifs de planification.
OUVRIR UN COMPTE
  • Minimum de compte : 50 000 $
  • Frais : 0,30 % des actifs sous gestion (hors liquidités) jusqu'à 5 millions de dollars ; paliers de frais de gestion jusqu'à 0,05 % pour les actifs de plus de 25 millions de dollars
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OUVRIR UN COMPTE
  • Capacités étendues de planification financière et d'objectifs pour soutenir votre parcours financier.
  • Une personnalisation plus poussée du portefeuille vous permet d'adapter votre allocation à vos préférences et à votre situation financière.
  • Des conseils financiers humains sont inclus pour tous les investisseurs sur le service.
  • Les comptes financiers en dehors de Vanguard peuvent être synchronisés pour un aperçu financier global.
  • L'absence de perte fiscale, le minimum élevé de 50 000 $ exclut certains investisseurs.

Configuration du compte

Démarrer avec Betterment est rapide et facile.Un processus d'intégration guidé vous invitera à partager davantage sur vos antécédents, vos connaissances en matière d'investissement et votre situation financière personnelle afin qu'un portefeuille puisse être attribué en fonction de vos besoins.Ce portefeuille est généralement basé sur la théorie moderne du portefeuille (MPT) et les principes d'investissement passif, détenus dans des fonds négociés en bourse (ETF) avec des allocations cryptographiques également disponibles.Chaque compte que vous ouvrez peut avoir un objectif et un portefeuille distincts, garantissant que l'allocation correspond à votre calendrier et à vos préférences en matière de risque.Les conseils financiers humains peuvent également être achetés dans un package séparé, mais sont inclus une fois que vous avez déposé au moins 100 000 $.

De même, la configuration de votre compte Vanguard PAS est relativement simple.Cependant, l'expérience est orientée vers des conseils financiers humains qui nécessitent un délai d'intégration plus long par rapport à une option purement numérique.Vous commencerez par répondre à des questions pour évaluer votre degré de préparation à la plateforme, y compris le montant de votre investissement initial et les types de conseils financiers que vous recherchez.Ensuite, vous communiquerez avec un conseiller financier pour discuter plus en détail de votre situation afin que votre portefeuille puisse être davantage adapté si nécessaire.Une fois votre portefeuille finalisé, vous effectuerez une dernière visite avec un conseiller avant de poursuivre.Bien que l'ensemble de ce processus puisse prendre quelques semaines, il est conforme à la stratégie de Vanguard consistant à combiner une solution de robot-conseiller numérique avec une expérience de conseiller financier humain plus typique.

Bien que le processus d'intégration de chaque gestionnaire d'investissement numérique reste fidèle à sa philosophie de portefeuille et de conseil financier, Vanguard PAS exige également un minimum de 50 000 $ pour se qualifier pour la plateforme.Avec un calendrier d'installation plus rapide et aucun minimum de compte requis pour investir, Betterment obtient l'avantage dans cette catégorie.

Planification des objectifs

Betterment a fait de la planification des objectifs un élément clé de l'expérience, résultant en une gamme puissante de calculatrices, d'outils et de fonctionnalités d'objectifs disponibles à l'utilisation.Vous fixerez des objectifs basés sur des événements clés de la vie tels que la retraite, les achats importants, la création d'un filet de sécurité, l'éducation et l'investissement général.Des invites utiles sont également incluses, avec des coups de pouce pour ajuster les dépôts si vous êtes en retard sur vos objectifs.Betterment offre également la possibilité de synchroniser d'autres comptes financiers avec votre tableau de bord afin que vous puissiez mieux comprendre votre situation financière globale.Tirer parti de toutes ces fonctionnalités vous donne une compréhension réelle et tangible de la capacité d'atteindre votre destination financière ultime.

Vanguard PAS propose également un large éventail de fonctionnalités de planification d'objectifs pouvant être utilisées, notamment des outils de simulation de marché, des calculatrices, des articles pratiques et des listes de contrôle.Ces outils de planification peuvent être appliqués à une gamme d'objectifs tels que l'épargne-études, la constitution d'un fonds pour les mauvais jours, la retraite et l'épargne pour une maison.Vous recevrez également des conseils numériques sur votre tableau de bord qui recommandent des moyens d'améliorer la probabilité de réussite financière en fonction de votre situation et de vos objectifs.Comme avec Betterment, Vanguard PAS offre la possibilité de lier d'autres comptes financiers à votre tableau de bord, ce qui vous permet de mieux connaître votre situation financière actuelle.Des conseillers financiers humains sont à votre disposition sans frais supplémentaires pour des questions supplémentaires et des opportunités de planification.

En ce qui concerne la planification des objectifs, Betterment et Vanguard PAS sont essentiellement même compte tenu de l'étendue des fonctionnalités de planification des objectifs disponibles et intègrent des comptes externes dans votre image complète de planification financière.

Types de compte

Vanguard PAS et Betterment prennent tous deux en charge un large éventail de types de comptes couramment utilisés qui couvriront la plupart des objectifs financiers.La principale valeur aberrante est qu'aucun des deux services n'offre de comptes de garde, tels que les comptes Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) et Uniform Transfer to Minors Act (UTMA).Cela dit, la majorité des investisseurs trouveront les comptes fournis sur l'une ou l'autre plateforme adaptés à leurs objectifs d'investissement.

Types de compte d'amélioration :

  • Individuel imposable
  • Imposable en commun
  • Compte de retraite individuel traditionnel (IRA)
  • Roth IRA
  • Retraite simplifiée des employés (SEP) IRA
  • IRA de roulement
  • Confiance
  • Épargne à intérêt élevé

Types de compte Vanguard :

  • Individuel imposable
  • Imposable en commun
  • IRA traditionnel
  • Roth IRA
  • SEP IRA
  • IRA de roulement
  • CRI SIMPLE
  • Confiance

Services de compte

Betterment facilite le transfert d'argent vers et depuis la plate-forme.Vous pouvez lier votre compte bancaire directement au site pour initier des dépôts et des retraits, et les transferts de compte d'investissement depuis d'autres institutions peuvent être initiés sans frais.Vous pouvez également utiliser les fonctionnalités de gestion de trésorerie et d'investissement crypto, aidant à compléter le service afin qu'une plus grande partie de vos finances puisse être gérée en un seul endroit.Cependant, vous ne trouverez pas de comptes sur marge, de services de prêt et de négociation d'actions disponibles.Les conseillers financiers humains sont accessibles moyennant des frais supplémentaires ou une fois que vous êtes sur le premier service avec 100 000 $ investis.

Alors que vous aurez plus que des services de gestion de portefeuille avec Betterment, Vanguard PAS rationalise l'expérience pour se concentrer sur le processus de gestion des investissements et les capacités de planification financière.Pour cette raison, les services bancaires, les comptes sur marge et la négociation d'actions individuelles ne sont pas disponibles, et seules des fonctionnalités de gestion de trésorerie limitées sont incluses.Lier votre banque pour les dépôts et les retraits est simple, tout comme le transfert de comptes de placement extérieurs sans frais.Des conseils financiers sont disponibles quel que soit le montant que vous avez investi, car tous les investisseurs ont accès à un conseiller avec 50 000 $ déposés.Ceci est encore amélioré par un planificateur dédié affecté une fois que 500 000 $ sont investis et une équipe complète de gestion de patrimoine fournie une fois que 5 millions de dollars sont sur le service.

Gestion de la trésorerie

Betterment a remporté notre prix Best for Cash Management pour les robots-conseillers en raison d'une solide gamme de produits disponibles.Avec Betterment, vous avez accès à une carte de débit, un compte courant et un compte d'épargne à haut rendement.Une fois que vous avez pris en compte la gestion intelligente de votre portefeuille, les options de conseil, les investissements cryptographiques et les fonctionnalités de planification financière, vous constaterez que la grande variété de fonctionnalités de gestion de l'argent facilite la consolidation potentielle de vos finances en un seul endroit.

Comparé à Betterment, Vanguard PAS offre beaucoup moins en termes de fonctionnalités de gestion de trésorerie.Étant donné que les services bancaires ne sont pas fournis, les cartes de débit, les comptes d'épargne à haut rendement et les comptes chèques ne seront pas disponibles.Au lieu de cela, la gestion de trésorerie est limitée à la portée de votre portefeuille.Le réinvestissement des dividendes se produit automatiquement, les liquidités excédentaires sont transférées vers des comptes du marché monétaire et les soldes de trésorerie restants du portefeuille sont détenus sans frais.

Construction de portefeuille

Betterment construit votre portefeuille en utilisant exclusivement des ETF, avec un opt-in pour les allocations cryptographiques disponibles.Les stratégies de portefeuille sont subdivisées en plusieurs catégories générales :

  • Portefeuille de base avec diversification et pondération de base
  • Le portefeuille Smart Beta de Goldman Sachs tente de surperformer le marché
  • Des allocations socialement responsables qui obtiennent un score élevé pour les facteurs sociaux et environnementaux
  • Portefeuilles flexibles qui présentent des classes d'actifs générales pondérées par les préférences des investisseurs
  • Portefeuille axé sur le revenu construit avec les FNB BlackRock

Vanguard PAS offre une gamme d'options d'investissement plus large que ce que vous vous attendriez généralement à trouver dans l'espace des robots-conseillers.Bien que la cryptographie ne soit pas proposée, vous pouvez investir dans une large sélection de fonds communs de placement et d'ETF propriétaires à faible coût, ce qui inclut également l'utilisation d'allocations ESG uniquement.Les fonds non propriétaires peuvent être pris en charge s'ils sont détenus ailleurs dans l'écosystème de produits de Vanguard.Cependant, là où Vanguard PAS se démarque vraiment, c'est en vous donnant également accès à des sélections de fonds actifs.Bien qu'une grande partie de l'offre se concentre sur l'investissement passif à faible coût, cet élément unique attire un plus large éventail d'investisseurs potentiels.

Amélioration Avant-garde
Actions individuelles Non Non
Fonds communs de placement Non Oui
Revenu fixe Non Non
FPI Non Oui
Options socialement responsables ou ESG Oui Oui
ETF Oui Oui
ETF non propriétaires Oui Non
Fonds communs de placement Non Oui
Forex Non Non
Crypto Oui Non

Personnalisation du portefeuille

La personnalisation du portefeuille de Betterment est mise en évidence par les portefeuilles flexibles, une fonctionnalité qui vous permet d'avoir plus de contrôle sur l'allocation de votre compte.En utilisant cette option de portefeuille, vous pouvez diriger des allocations spécifiques vers des classes d'actifs distinctes dans votre compte.Alors que tous les portefeuilles Betterment vous permettent d'ajuster le niveau de risque de votre allocation, cette fonction vous permet d'adapter davantage la stratégie d'investissement à vos préférences.

Vanguard PAS aborde la personnalisation du portefeuille par l'intermédiaire d'un conseiller financier, une caractéristique distinctive par rapport aux autres offres de robot-conseiller.Contrairement à Betterment, les personnalisations sont d'abord discutées avec un conseiller financier avant d'être mises en œuvre.Bien que ce processus ne soit pas numérique, les investisseurs à la recherche d'un portefeuille sur mesure mais qui ont besoin de conseils supplémentaires avant de poursuivre trouveront cette expérience particulièrement utile.

Gestion de portefeuille

Le rééquilibrage automatique est une caractéristique des plateformes de robo-advisor.Cette stratégie aide à garder votre portefeuille sur la bonne voie en ne vous laissant pas trop vous éloigner de votre allocation initiale au fur et à mesure que le marché évolue.Le rééquilibrage manuel peut prendre du temps, être coûteux et inefficace s'il n'est pas effectué de manière cohérente. L'automatisation de cette approche peut donc vraiment rationaliser votre processus d'investissement.Betterment et Vanguard PAS proposent tous deux un rééquilibrage mais ont ici des approches différentes.

L'amélioration rééquilibrera automatiquement votre allocation une fois que le portefeuille dérivera de plus de 3 % par rapport à la pondération initiale.En liant d'autres comptes de placement, vous recevrez également des conseils basés sur l'ensemble de votre situation financière, mais ces avoirs ne seront pas automatiquement rééquilibrés pour vous.Vanguard PAS évalue votre portefeuille pour les opportunités de rééquilibrage sur une base trimestrielle et avance si l'allocation cible s'écarte de plus de 5 % de l'allocation initiale.Comme Betterment, les comptes financiers externes liés à Vanguard PAS ne seront pas rééquilibrés automatiquement en votre nom.

Investissement fiscalement avantageux

Un autre élément essentiel de la gestion de portefeuille est l'optimisation fiscale.Betterment applique automatiquement la récolte des pertes fiscales pour tous les investisseurs qui ont des comptes imposables.Cette stratégie vous aide à compenser les gains par les pertes afin de réduire les incidences fiscales potentielles.Vanguard PAS n'utilise pas la récolte des pertes fiscales sur votre portefeuille, mais se concentre plutôt sur le placement stratégique de fonds fiscalement avantageux dans votre allocation dans le but de minimiser les effets fiscaux.

Principales fonctionnalités de gestion de portefeuille
Amélioration Avant-garde
Rééquilibrage automatique Surveillance quotidienne, rééquilibrée lorsque le portefeuille dérive de plus de 3 % par rapport à l'allocation cible Trimestriel, rééquilibré lorsque le portefeuille s'écarte de plus de 5 % de l'allocation cible
Fonctionnalités de création de rapports Valeur nette, tableau de bord en ligne, progression des objectifs, performance des investissements, fiscalité, relevés Valeur nette, tableau de bord en ligne, progression des objectifs, performance des investissements, fiscalité, relevés
Récolte à perte fiscale Oui - Configuration pour que les utilisateurs restent investis et évitent les ventes fictives Non
Synchronisation/consolidation de compte externe Oui - les utilisateurs peuvent lier des comptes financiers externes, à des fins de planification d'objectifs.Seuls les avoirs Betterment reçoivent des ajustements de portefeuille Oui - les utilisateurs peuvent lier des comptes financiers externes, à des fins de planification d'objectifs.Seuls les avoirs de Vanguard reçoivent des ajustements de portefeuille

Sécurité

Vanguard PAS et Betterment traitent la sécurité avec une importance primordiale.La couverture standard de l'industrie Securities Investor Protection Corporation (SIPC) est mise en œuvre sur chaque service en cas de faillite de l'entreprise, couvrant jusqu'à 500 000 $ au total ou 250 000 $ en espèces sur votre compte.Vanguard a une couverture dépassant les limites SIPC par le biais d'un assureur supplémentaire.L'accès aux données et aux comptes est protégé par diverses méthodes telles que le cryptage, les questions de sécurité, la détection des fraudes et l'authentification à deux facteurs.

Expérience utilisateur

Bureau

L'expérience de bureau Vanguard PAS est relativement intuitive, avec un tableau de bord avec des soldes de compte, des options de rapport, des statuts d'objectif et des onglets qui facilitent la recherche de ce que vous recherchez.Vous pourrez également consulter la santé globale de votre compte, avec des suggestions pour consulter un conseiller si nécessaire.La fonction de synchronisation de compte est détaillée mais efficace, vous donnant une bonne idée de votre situation financière.

Betterment offre également une expérience conviviale, rendant les outils financiers, les fonctionnalités de reporting, les calculatrices et les mouvements d'argent transparents.Vous constaterez également que la fonctionnalité relative aux performances et aux détails du compte rend le tableau de bord global plus percutant et utile.Si vous décidez de lier d'autres comptes financiers, le suivi de votre image financière complète peut se faire en douceur.

Application mobile

L'application mobile de Vanguard est la plus avantageuse pour le suivi des objectifs et l'affichage des informations de haut niveau sur le solde du compte.Bien que vous ayez accès à un grand menu de navigation, l'expérience mobile ne fournit pas tout à fait toutes les fonctionnalités de l'expérience de bureau.Néanmoins, les utilisateurs pourront naviguer efficacement et trouver la plupart des fonctionnalités disponibles.

Betterment se classe très bien pour son expérience mobile, obtenant une note de 4,8 pour la version iOS et de 4,6 sur Android.Vous trouverez la même fonctionnalité complète sur l'application que sur la version de bureau, ce qui est une excellente nouvelle pour les utilisateurs mobiles.

Service Clients

Bien qu'aucune plate-forme n'offre un accès au service client pendant le week-end, Vanguard PAS prend en charge une expérience plus humaine en permettant aux conseillers de se connecter avec vous pour un chat vidéo.Bien que les deux services mettent l'accent sur les conseils financiers, il est clair que Vanguard PAS va plus loin pour s'assurer que vous êtes à l'aise et aligné sur la stratégie d'investissement.Si vous préférez rechercher des réponses à vos questions en ligne, vous constaterez que chaque plate-forme couvre un large éventail de FAQ qui répondront à la plupart des demandes.

Amélioration Avant-garde
Contact téléphonique disponible Oui : du lundi au vendredi de 9 h 00 à 18 h 00 HNE Oui : du lundi au vendredi, de 8 h 00 à 20 h 00 HNE
Consultation téléphonique pré-financement avec un conseiller certifié Non Oui
Chat en ligne disponible Oui - Chatbot uniquement Oui - Chat vidéo uniquement
Section FAQ du site Web Oui - Large gamme de FAQ Oui - Large gamme de FAQ

Frais

Le maintien des coûts bas est un élément essentiel des robots-conseillers, et Betterment et Vanguard PAS vous permettent de garder plus d'argent investi en votre nom par rapport aux options traditionnelles.Betterment propose deux expériences distinctes avec des structures de frais différentes.Le plan d'investissement numérique comprend des conseils numériques, la collecte des pertes fiscales, le rééquilibrage automatique et la gamme complète de comptes et de portefeuilles moyennant des frais annuels de 0,25 %.Le plan d'investissement Premium est au prix de 0,40 % par an et comprend les fonctionnalités du plan d'investissement numérique ainsi qu'une communication illimitée avec un planificateur financier certifié ™.

Vanguard PAS est plus un hybride de gestion d'investissement numérique associé à un planificateur financier qu'un véritable robot-conseiller.Même ainsi, les frais sont faibles par rapport aux autres solutions de gestion de portefeuille à 0,30 % du solde de votre portefeuille par an.Il existe également des remises sur les frais de gestion à plusieurs niveaux qui entrent en vigueur lorsque vos avoirs franchissent des seuils importants, avec une baisse à 0,20 % sur les actifs supérieurs à 5 millions de dollars, 0,10 % au-dessus de 10 millions de dollars et 0,05 % au-dessus de 25 millions de dollars.Cela rend Vanguard PAS extrêmement compétitif par rapport aux autres gestionnaires d'investissements numériques ciblant les particuliers fortunés.Comme Betterment, il existe des ratios de dépenses supplémentaires liés aux fonds du portefeuille, mais ceux-ci sont également faibles et compétitifs dans l'industrie.

Catégorie Amélioration Avant-garde
Frais de gestion pour un compte de 5 000 $ 12,50 $ - Numérique N / A
Frais de gestion pour un compte de 25 000 $ 62,50 $ - Numérique N / A
Frais de gestion pour un compte de 100 000 $ 400 $ - Prime 300 $
Frais de résiliation 0 $ 0 $
Ratios de dépenses 0,09 % Moyenne 0,09 % Moyenne
Fonds communs de placement N / A N / A

Notre avis

Betterment et Vanguard PAS sont deux solutions de gestion de portefeuille impressionnantes qui peuvent vous aider à gérer plus efficacement vos investissements et potentiellement à améliorer vos résultats financiers.Le choix entre les deux dépend de votre désir d'avoir un accès continu à un conseiller financier, du montant que vous devez investir et de vos préférences en matière de gestion de portefeuille.La personnalisation de l'allocation et les services de compte fournis sont également un facteur critique.Dans ce cas, la différence la plus évidente entre les services est l'exigence d'investissement minimum.

Vanguard PAS a l'un des seuils de dépôt minimum les plus élevés dans l'espace robo-advisor, car vous aurez besoin d'au moins 50 000 $ pour accéder au service.Si vous venez de commencer votre parcours financier ou si vous n'avez pas besoin d'avoir accès à un conseiller, le service numérique de Betterment est un choix évident.Les investisseurs avec des soldes plus élevés, qui sont des clients existants de Vanguard ou qui préfèrent un élément humain fort associé à un investissement automatisé trouveront un excellent point d'atterrissage dans Vanguard PAS.Cependant, toutes choses étant égales par ailleurs, Betterment propose une offre plus complète qui inclut la gestion de trésorerie et la cryptographie pour accompagner toutes les fonctionnalités nécessaires pour vous aider à atteindre votre destination financière.

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