Pouvez-vous acheter un CD avec une devise étrangère dans un pays étranger ?

Les certificats de dépôt (CD) sont un moyen à faible risque de stocker votre épargne à court terme et d'obtenir un rendement modeste en attendant.Lorsque vous souscrivez un CD auprès d'une banque ou d'une caisse, vous vous engagez à laisser votre argent sur un compte pendant une période déterminée pouvant aller de quelques mois à plusieurs années.En échange, l'institution financière vous garantit un retour sur votre épargne.

Le taux d'intérêt payé sur les CD - et donc votre rendement - est généralement plus élevé que celui offert pour les comptes d'épargne standard.Cependant, les taux d'intérêt offerts aux États-Unis ces dernières années ont été bien inférieurs à ceux offerts à l'étranger.Pour les investisseurs qui recherchent le meilleur rendement possible sur leur CD, cela peut faire des CD en devises une perspective attrayante.

Investir dans des CD dans un pays étranger est tout à fait possible.Cependant, c'est beaucoup plus risqué que de mettre votre argent dans un CD basé aux États-Unis.Dans cet article, nous vous expliquons pourquoi.

Points clés à retenir

  • Il est possible d'investir dans un certificat de dépôt (CD) libellé dans une devise étrangère, c'est-à-dire pas en dollars américains.
  • Pour ce faire, vous pouvez trouver une institution financière basée aux États-Unis qui propose des CD en devises étrangères ou rechercher une banque à l'étranger qui vous permettra d'en ouvrir un directement.
  • Les CD en devises étrangères sont beaucoup plus risqués que ceux détenus en dollars américains, car les fluctuations des taux de change peuvent facilement anéantir le rendement que vous auriez autrement reçu à l'échéance du CD.
  • Si vous investissez auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit non américaine, vos fonds ne sont pas assurés par le gouvernement fédéral américain.

Comprendre les CD en devises étrangères

Il existe de nombreux pays dans le monde qui proposent des CD en devises étrangères.Vous pouvez prendre un CD dans des pays à économie développée, comme l'Australie ou le Canada, ou des marchés émergents comme l'Inde ou le Mexique.Les CD fonctionnent à peu près de la même manière, peu importe où vous les ouvrez - vous acceptez de laisser votre argent sur le compte pendant une durée déterminée et en échange, vous recevez un pourcentage de rendement sur celui-ci.

Le rendement que vous recevez sur les CD est lié au taux d'intérêt de base pour un pays donné, qui est normalement fixé par le gouvernement national.Les États-Unis ont eu un taux d'intérêt de base historiquement bas (presque 0 %) pendant la majeure partie des cinq dernières années et, par conséquent, le rendement (c'est-à-dire le rendement) des CD a également été faible.

Certains autres pays ont un taux d'intérêt de base beaucoup plus élevé et les institutions financières de ces pays offrent des rendements CD beaucoup plus élevés.Par exemple, les taux d'intérêt en Afrique du Sud sont proches de 5 % à la mi-2022 et ceux du Mexique sont de 7 %.

Des rendements plus élevés peuvent faire en sorte que ces CD en devises étrangères semblent être une meilleure affaire que les CD basés aux États-Unis.Cependant, les CD en devises étrangères sont beaucoup plus risqués que ceux en dollars américains.Il y a une raison simple à cela : le taux de change entre les devises.Les taux de change entre le dollar américain et les autres devises peuvent varier énormément et sont très difficiles à prévoir.Ils varient tellement, en fait, que les fluctuations du taux de change peuvent facilement anéantir les retours que vous recevrez d'un CD.Pour prendre un exemple précis, certains CD mexicains paient plus de 7 % d'intérêts, mais le peso mexicain a fréquemment fluctué par rapport au dollar américain, même dans le négatif, selon l'année.Si votre CD arrive à échéance lorsque le peso est faible, vous risquez même de perdre de l'argent une fois que vous l'aurez reconverti en dollars américains.

Pour de nombreux investisseurs, ce risque supplémentaire sapera le principal avantage d'un CD.Les certificats de dépôt sont évalués pour le faible risque qu'ils présentent et le fait que les fonds qu'ils contiennent sont assurés par le gouvernement fédéral.Les CD en devises étrangères ne possèdent aucune de ces caractéristiques.

Il existe cependant une exception importante.Si vous avez des dépenses dans une devise étrangère et que vous n'avez pas besoin de reconvertir votre argent en dollars américains, un CD dans cette devise peut être judicieux.Si vous possédez une propriété de vacances à l'étranger, par exemple, et que vous souhaitez mettre de l'argent de côté pour payer des rénovations dans quelques années, vous pouvez la mettre sur un CD dans ce pays.Vous pouvez gagner plus d'intérêts - strictement en termes de monnaie locale - que si vous gardiez votre argent en dollars et ne le convertissiez que lorsque vous en avez besoin.

Les CD en devises étrangères sont beaucoup plus risqués que ceux en dollars américains.Les fluctuations du taux de change entre les devises peuvent éliminer tout retour que vous gagnez sur un CD dans un pays étranger.

Obtenez un CD en devise étrangère

Cependant, si vous êtes prêt à supporter le risque, il existe deux manières principales d'obtenir un CD dans une devise étrangère.Vous pouvez soit retirer un CD auprès d'une banque basée aux États-Unis qui propose des CD en devises étrangères, soit vous adresser directement aux banques étrangères.

En ce qui concerne la première option, vous avez des options très limitées.Très peu de banques américaines proposent des CD en langues étrangères, peut-être à cause des risques que nous avons décrits ci-dessus.Cependant, TIAA Bank (anciennement Everbank) fait exception.Leur CD WorldCurrency nécessite un minimum de 10 000 $ pour s'ouvrir et ils prendront jusqu'à 1% sur la conversion de devises.En échange, vous avez accès à des CD dans une gamme assez large de devises et à une assurance FDIC pour votre dépôt.

La deuxième option, approcher directement les banques étrangères et les coopératives de crédit, peut être beaucoup plus compliquée et beaucoup plus risquée.Bien qu'il soit possible d'obtenir des taux de CD impressionnants en choisissant cette option, vous devez vous assurer de comprendre la réglementation bancaire du pays dans lequel vous souhaitez investir.Vous serez responsable de la conversion de votre argent en devise étrangère et de nouveau en dollars américains, et votre argent ne sera pas assuré par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Une assurance-dépôts locale peut être disponible, mais vous devrez peut-être intenter une action en justice dans le pays si l'institution que vous avez choisie fait défaut, ce qui ajoute une autre couche de dépenses et de complexité à vos investissements CD.

Puis-je obtenir un CD dans une devise étrangère ?

Oui.Si vous voulez un CD dans une devise étrangère, vous pouvez soit trouver une banque basée aux États-Unis qui en propose, soit vous adresser directement à une banque étrangère.

Les CD en devises étrangères sont-ils sûrs ?

Les CD en devises étrangères sont beaucoup plus risqués que ceux en dollars américains en raison des fluctuations des taux de change.Même si les CD en devises étrangères peuvent offrir des rendements plus élevés en raison de taux d'intérêt plus élevés, si votre CD arrive à échéance lorsque le dollar américain est fort, cela peut anéantir vos rendements et vous faire perdre de l'argent.


De plus, les fonds investis à l'étranger ne bénéficient pas de l'assurance-dépôts FDIC.

Où puis-je obtenir un CD en devise étrangère ?

Peu de banques aux États-Unis proposent des CD en devises étrangères, bien que la banque TIAA soit une exception.Vous pouvez également vous adresser directement aux banques et coopératives de crédit étrangères. Assurez-vous simplement de bien comprendre les réglementations bancaires qui régissent votre dépôt.

L'essentiel

Il est possible d'investir dans un certificat de dépôt (CD) libellé dans une devise étrangère, c'est-à-dire pas en dollars américains.Pour ce faire, vous pouvez trouver une institution financière basée aux États-Unis qui propose des CD en devises étrangères ou rechercher une banque à l'étranger qui vous permettra d'en ouvrir un directement.

Les CD en devises étrangères sont beaucoup plus risqués que ceux détenus en dollars américains.Les fluctuations des taux de change peuvent facilement anéantir le rendement que vous recevrez, et si vous investissez auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit non américaine, vos fonds ne sont pas assurés par le gouvernement fédéral américain.