CD vs comptes chèques : lequel devez-vous ouvrir ?

Lorsqu'il s'agit de gérer votre argent, il n'est généralement pas judicieux de garder sur vous de grosses sommes d'argent en tout temps.La plupart des ménages américains (environ 95%) ont au moins une personne avec un compte courant ou d'épargne, selon la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Bien qu'ils ne soient que deux choix dans une liste de types de comptes possibles proposés par la plupart des institutions financières, les comptes chèques et les certificats de dépôt (CD) sont de bons endroits pour conserver des fonds, bien qu'ils aient chacun leurs propres bizarreries.En comprenant ces différences, vous pourrez plus facilement décider lequel vous convient le mieux.

Points clés à retenir

  • Un CD accumule des intérêts au fil du temps avec l'espoir que les fonds déposés seront laissés intacts pendant des mois ou des années à la fois.
  • Les comptes courants sont liquides : ils permettent des dépôts et des retraits plus fréquents par rapport à d'autres comptes, comme les comptes d'épargne et du marché monétaire.
  • La FDIC et le National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) assurent jusqu'à 250 000 $ pour les deux types de comptes.

Comment fonctionne un certificat de dépôt (CD)

Un certificat de dépôt (CD) est un compte de dépôt à terme portant intérêt qui offre une prime de taux d'intérêt fixe en échange du fait que le client s'engage à laisser l'argent intact afin qu'il puisse arriver à échéance pendant une durée déterminée.Considérez un CD comme un exemple où la banque emprunte de l'argent à ses clients ; en tant qu'emprunteur, la banque paie son client sous la forme de paiements d'intérêts réguliers.

Alors que presque toutes les banques et coopératives de crédit du pays proposent des CD à leurs clients, les conditions entourant chaque compte sont à la discrétion de la banque.Cela comprend la durée du terme et la hausse du taux d'intérêt associé par rapport à leurs autres produits.

Important

Les comptes chèques et les CD sont tous deux garantis par la FDIC et la NCUA jusqu'à 250 000 $.

Avantages d'un CD

  • Accumule des intérêts au fil du temps : Générer des intérêts au fil du temps est un moyen facile de recevoir un revenu passif.Étant donné que l'idée principale est de laisser l'argent dans un CD intact, les banques et les coopératives de crédit offrent des taux d'intérêt plus élevés pour des durées plus longues.Les taux d'intérêt sur les CD peuvent atteindre plusieurs fois la moyenne nationale, si vous pouvez engager votre argent assez longtemps.Selon la FDIC, le taux national moyen peut être aussi bas que 0,39 % pour un CD de cinq ans.À l'inverse, Goldman Sachs Marcus propose des CD en ligne de cinq ans à un rendement annuel en pourcentage (APY) de 2,55 %.
  • Taux d'intérêt fixes : Une fois qu'un CD est créé, il reçoit un taux d'intérêt fixe.Indépendamment de ce qui se passe pendant la durée du compte, la banque ne peut à aucun moment augmenter ou diminuer le taux.Bien que cela signifie qu'un compte ne verra jamais ses gains diminués en raison de la baisse des taux d'intérêt, il ne verra pas de rendements plus importants si les taux d'intérêt augmentent.Il existe des CD à taux variable, mais ils comportent leurs propres risques.Néanmoins, savoir exactement combien d'intérêts votre compte accumulera vous donne une idée du montant que vous recevrez une fois le compte arrivé à échéance.
  • Aide à se préparer aux dépenses futures : les CD sont parfaits pour la planification à long terme, comme économiser pour une nouvelle voiture ou un acompte pour une maison.En mettant de l'argent de côté pendant quelques années, vous pouvez vous assurer de ne pas puiser dans ces fonds pour d'autres dépenses, ainsi que de calculer combien d'argent supplémentaire votre CD rapportera en termes d'intérêts.

Inconvénients d'un CD

  • Les fonds ne sont pas facilement accessibles : la plus grande caractéristique d'un CD est le fait que l'on s'attend à ce que vous gardiez efficacement vos mains hors de la boîte à biscuits pendant un certain temps.Que vous ayez accepté plusieurs mois ou plusieurs années, cet argent doit être considéré comme hors de portée.
  • Le retrait anticipé est puni par la loi : Bien qu'il soit déconseillé dès la création du compte, vous pouvez retirer des fonds par anticipation à partir de votre CD.Retirer de l'argent d'un CD avant qu'il n'atteigne sa maturité s'accompagne d'une pénalité imposée par le gouvernement fédéral.Le montant exact que vous serez pénalisé dépend de ce qui est décrit dans la convention de compte, mais gardez à l'esprit que bien que la loi fixe une pénalité minimale, il n'y a pas de limite maximale.
  • L'inflation peut effacer les gains d'intérêt : Personne n'aime l'inflation, mais les détenteurs de CD sont particulièrement touchés par le phénomène.Si le taux d'inflation national dépasse le taux d'intérêt d'un CD, le compte pourrait finir par perdre de l'argent à long terme.

Comment fonctionne un compte courant

Si un CD signifie ne pas avoir accès à vos fonds pendant un certain temps, les comptes courants sont presque exactement le contraire.Proposés par pratiquement toutes les banques et coopératives de crédit aux États-Unis, les comptes chèques sont des comptes de dépôt très liquides qui permettent des dépôts et des retraits réguliers.Les comptes-chèques sont accessibles à l'aide de plusieurs méthodes, notamment les guichets automatiques bancaires (GAB), les débits électroniques, les cartes de débit ou les chèques papier.Les institutions financières offrent généralement une gamme de types de comptes, y compris des comptes chèques pour étudiants, des comptes chèques d'entreprise ou commerciaux et des comptes joints.

Avantages d'un compte courant

  • Accédez à votre argent quand vous en avez besoin : contrairement aux comptes d'épargne et autres offres bancaires, les clients peuvent effectuer de nombreux retraits et des dépôts illimités sans aucun risque de pénalités.Avec plusieurs façons d'accéder aux fonds, les comptes chèques facilitent le paiement des dépenses quotidiennes en plus des achats importants.
  • Divers types de comptes : les banques n'offrent généralement pas de compte courant générique.Dans la plupart des cas, les comptes courants sont divisés en différents types, chacun avec ses propres caractéristiques, limites et avantages.Certains comptes peuvent même offrir un montant limité d'intérêts.Si vous avez besoin d'un compte courant, il est probable qu'il en existe un pour répondre à vos spécifications uniques.
  • Mettez en place le dépôt direct : Grâce au dépôt direct, les jours où vous receviez et encaissiez un chèque papier pour votre salaire appartiennent au passé.En remplissant simplement une documentation rapide avec votre employeur, vos fonds peuvent être déposés directement sur votre compte courant.Dans certains cas, les banques vous proposeront de mettre votre chèque de paie à disposition jusqu'à deux jours à l'avance.

Inconvénients d'un compte courant

  • Souvent sans intérêt : de nombreux comptes chèques ne portent pas intérêt, donc conserver de grandes quantités d'argent dans un seul ne rapportera aucun rendement mesurable.Par conséquent, vous souhaiterez probablement un deuxième compte qui génère des intérêts.
  • Frais de compte et minimums : les comptes chèques sont généralement assortis de frais de compte et de minimums.Des frais de découvert pour dépenser plus d'argent que vous n'en avez sur votre compte, aux frais de guichet automatique pour retirer de l'argent hors réseau, aux frais de service mensuels pour faire fonctionner votre compte, les banques factureront ces frais supplémentaires comme moyen de générer des revenus.
  • Facile à dépenser trop : Pour certaines personnes, avoir accès à autant d'argent peut être tentant.En tant que tel, il est facile pour les gens de dépenser trop et de déclencher potentiellement un découvert sur leurs comptes.Heureusement, la plupart des banques proposent de nombreuses façons de s'assurer que les titulaires de compte sont informés lorsqu'ils sont sur le point de vider leurs comptes.

Qu'arrive-t-il à mon CD à maturité ?

Dans un mois ou deux avant la date d'échéance de votre CD, la banque ou la coopérative de crédit vous informera de la date de fin imminente.Vous recevrez des instructions sur la façon de leur dire quoi faire avec les fonds arrivant à échéance.En règle générale, ils vous proposeront trois options : transférer le CD sur un nouveau CD auprès de cette banque, transférer les fonds sur un autre compte auprès de cette banque ou retirer le produit.

Comment puis-je éviter de vérifier les frais de compte ?

Une façon d'obtenir une vérification gratuite est de vous inscrire au dépôt direct.De nombreuses banques renoncent aux frais pour les comptes avec un chèque de paie régulièrement déposé.Assurez-vous de vérifier s'il y a un montant minimum qui doit être déposé.

Dois-je payer des taxes sur un compte CD ?

Oui.Les revenus d'intérêts gagnés sur les certificats de dépôt sont soumis à l'impôt sur le revenu de l'État et fédéral.Étant donné que les revenus d'intérêts CD sont imposés comme un revenu, le pourcentage d'imposition dépend de la tranche d'imposition de votre revenu global.

L'essentiel

Que vous optiez pour un compte courant ou un CD, la décision se résume au degré d'accès à votre argent que vous souhaitez ou dont vous avez besoin.Si vous avez besoin d'accéder à la plupart de vos fonds à tout moment, un compte courant peut vous convenir.Si vous êtes capable de vivre sans toucher à une partie de votre argent pendant un certain temps et que vous souhaitez gagner des intérêts en cours de route, vous devriez jeter un œil aux CD de votre région.