Coassurance : définition, fonctionnement et exemple

Qu'est-ce que la coassurance ?

La coassurance est le montant, généralement exprimé sous forme de pourcentage fixe, qu'un assuré doit payer pour une réclamation couverte une fois la franchise satisfaite.C'est courant en assurance maladie.Certaines polices d'assurance de biens contiennent également des clauses de coassurance.Dans ce cas, la coassurance est le montant de la couverture que le propriétaire doit acheter pour une structure.

Points clés à retenir

  • La coassurance est courante dans l'assurance maladie et certaines polices d'assurance de biens.
  • Dans l'assurance maladie, la coassurance est le pourcentage dans le cadre d'un régime d'assurance que la personne assurée paie pour une dépense ou un service couvert, une fois la franchise de la police satisfaite.
  • L'une des répartitions les plus courantes de la coassurance est la répartition 80/20 : l'assureur paie 80 %, l'assuré 20 %.
  • Une disposition de coassurance est similaire à une disposition de quote-part, sauf que les quotes-parts exigent que l'assuré paie un montant fixe en dollars au moment du service, et la coassurance est un pourcentage du coût global.
  • La clause de coassurance dans une police d'assurance de biens exige qu'une maison soit assurée pour un pourcentage de sa valeur totale en espèces ou de remplacement.
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Coassurance

Comment fonctionne la coassurance

Une disposition de coassurance est similaire à une disposition de co-paiement, ou « co-paiement », sauf que les co-paiements exigent que l'assuré paie un montant fixe en dollars au moment du service, et la coassurance est un pourcentage.

L'une des répartitions les plus courantes de la coassurance est la répartition 80/20.Dans le cadre d'un plan de coassurance 80/20, l'assuré est facturé 20 % des frais médicaux, tandis que l'assureur paie les 80 % restants.

Cependant, ces conditions ne s'appliquent qu'après que l'assuré a atteint le montant déductible de la police.En outre, la plupart des polices d'assurance-maladie incluent un montant maximum qui limite le montant total que l'assuré paie pour les soins au cours d'une période donnée.

De manière générale, les plans avec des primes mensuelles faibles ont une coassurance plus élevée, et les plans avec des primes mensuelles plus élevées ont une coassurance plus faible.

Exemple de coassurance

Voici comment cela fonctionne généralement : supposons que vous souscriviez une police d'assurance maladie avec une provision de coassurance de 80/20, une franchise de 1 000 $ et un maximum de 5 000 $.Malheureusement, vous avez besoin d'une chirurgie ambulatoire au début de l'année qui coûte 5 500 $.Parce que vous n'avez pas encore atteint votre franchise, vous devez payer les premiers 1 000 $ de la facture.Après avoir atteint votre franchise de 1 000 $, vous n'êtes alors responsable que de 20 % des 4 500 $ restants, soit 900 $.Votre compagnie d'assurance prendra en charge 80%, le solde restant.

Si vous avez besoin d'une autre procédure coûteuse plus tard dans l'année, votre provision de coassurance prend effet immédiatement parce que vous avez déjà respecté votre franchise annuelle.De plus, comme vous avez déjà déboursé un total de 1 900 $ pendant la durée de la police, le montant maximum que vous devrez payer pour les services pour le reste de l'année est de 3 100 $.

Une fois que vous avez atteint le maximum de 5 000 $ déboursés, votre compagnie d'assurance est responsable de payer jusqu'à la limite maximale de la police ou la prestation maximale autorisée en vertu d'une police donnée.

Co-paiement vs.Coassurance

Les clauses de quote-part et de coassurance sont des moyens pour les compagnies d'assurance de répartir les risques entre les personnes qu'elles assurent. Cependant, les deux présentent des avantages et des inconvénients pour les consommateurs.

Avantages et inconvénients de la coassurance

Étant donné que les polices de coassurance exigent des franchises avant que l'assureur ne supporte les coûts, les assurés absorbent plus de coûts à l'avance.D'un autre côté, il est également plus probable que le maximum déboursé soit atteint plus tôt dans l'année, ce qui obligera la compagnie d'assurance à assumer tous les coûts pour le reste de la durée de la police.

Avantages et inconvénients des copays

Un plan de quote-part facture à l'assuré un montant fixe au moment de chaque service.Les plans de quote-part répartissent le coût des soins sur une année complète et facilitent la prévision de vos dépenses médicales.

La taille des copays varie en fonction du type de service que vous recevez.Par exemple, une visite chez un médecin de soins primaires peut avoir une quote-part de 20 $, tandis qu'une visite aux urgences peut avoir une quote-part de 100 $.D'autres services tels que les soins préventifs et les dépistages peuvent entraîner le paiement intégral sans quote-part.Une politique de quote-part se traduira probablement par un assuré payant pour chaque visite médicale.

Assurance de biens Coassurance

La clause de coassurance dans une police d'assurance de biens exige qu'une maison (ou un autre bien physique) soit assurée pour un pourcentage de sa valeur totale en espèces ou de remplacement.Habituellement, ce pourcentage est de 80 %, mais différents fournisseurs peuvent exiger des pourcentages de couverture variables (90 %, 70 %, etc.). Par exemple, si une propriété a une valeur de 200 000 $ et que l'assureur exige une coassurance de 80 %, le propriétaire doit avoir une couverture d'assurance de 160 000 $ s'il souhaite un remboursement intégral de toute réclamation.

Si une structure n'est pas assurée à ce niveau et que le propriétaire doit déposer une réclamation pour un risque couvert, le fournisseur peut imposer une pénalité de coassurance au propriétaire.En d'autres termes, le preneur d'assurance est tenu de détenir une limite d'assurance suffisamment élevée pour couvrir un pourcentage de la valeur de la propriété afin de recevoir une indemnisation complète en cas de perte ou de dommage à la propriété.

Renonciation à la coassurance

Les propriétaires peuvent inclure une clause de renonciation à la coassurance dans les polices. Une clause de renonciation à la coassurance renonce à l'obligation du propriétaire de payer la coassurance.En règle générale, les compagnies d'assurance ont tendance à ne renoncer à la coassurance qu'en cas de sinistres relativement peu importants.Dans certains cas, cependant, les polices peuvent inclure une renonciation à la coassurance en cas de perte totale.

Que signifie 30 % de coassurance ?

La coassurance est la part d'un assuré dans les coûts d'une dépense couverte (elle s'applique généralement à l'assurance soins de santé). Il est exprimé en pourcentage.Si vous avez une politique de "30 % de coassurance", cela signifie que, lorsque vous avez une facture médicale, vous êtes responsable de 30 % de celle-ci.Votre plan de santé paie les 70 % restants.

La coassurance est-elle la même chose que Copay ?

Bien que les deux représentent une dépense personnelle pour vous, la personne assurée, la coassurance n'est pas la même chose que la quote-part.Une quote-part est un montant fixe qui vous est facturé pour les ordonnances, les visites chez le médecin et d'autres types de soins de santé, généralement au moment du service.Votre quote-part s'applique même si vous n'avez pas encore atteint votre franchise. La coassurance est le pourcentage des coûts des services et des traitements dont vous êtes responsable une fois que vous avez atteint la franchise globale de votre plan de santé.

La coassurance ou une quote-part est-elle meilleure ?

La coassurance et la quote-part ont leurs avantages et leurs inconvénients.Parce que vous payez un montant fixe lors de chaque service ou achat, les plans de quote-part facilitent l'anticipation de vos dépenses de santé.Vous paierez toujours la quote-part, que vous ayez ou non respecté votre franchise.La coassurance n'entre en jeu qu'après que votre franchise a été atteinte.D'un autre côté, une fois qu'elle commence à s'appliquer, la coassurance peut signifier des dépenses globales inférieures.De plus, la coassurance sert à respecter les plafonds de votre politique.

L'essentiel

La coassurance est le montant qu'un assuré doit payer contre une réclamation d'assurance maladie après que sa franchise est satisfaite.La coassurance s'applique également au niveau d'assurance des biens qu'un propriétaire doit souscrire sur une structure pour la couverture des sinistres.La coassurance diffère d'une quote-part en ce sens qu'une quote-part est généralement un montant fixe en dollars qu'un assuré doit payer au moment de chaque service.Les clauses de quote-part et de coassurance sont des moyens pour les compagnies d'assurance de répartir les risques entre les personnes qu'elles assurent. Les deux présentent des avantages et des inconvénients pour les consommateurs.