Règlement D de la Réserve fédérale

Qu'est-ce que le règlement D du Federal Reserve Board?

Le règlement D du Federal Reserve Board fixe les réserves obligatoires pour les institutions financières.Il s'agit d'un outil de politique monétaire qui imposait également auparavant une limite de retrait de six mois sur les comptes d'épargne.Cette limite a été levée en 2020 au milieu de la pandémie de COVID-19, de plus, les ratios de réserves obligatoires ont été fixés à zéro pour cent.La Fed a indiqué qu'elle n'avait pas l'intention de réimposer la limite de retrait.

Points clés à retenir

  • La loi fédérale limitait auparavant le nombre de retraits ou de transferts que vous pouviez effectuer à partir d'un compte d'épargne ou du marché monétaire.
  • Cette loi a été suspendue en 2020 au milieu de la pandémie de COVID-19, cependant, certaines banques ont toujours des limites de retrait en place.
  • Vous pourrez peut-être contourner ces limites en utilisant un guichet automatique ou un caissier de banque pour déplacer votre argent ou en appelant la banque et en lui demandant de vous envoyer un chèque de votre compte d'épargne.

Comment fonctionne le règlement D de la Fed

Le Fed Reg D a limité les retraits ou les transferts des comptes d'épargne à six par mois.La même règle s'appliquait aux comptes du marché monétaire.Bien que la Fed ait supprimé ces limites, certaines banques imposent toujours de telles limites et le nombre de retraits autorisés peut varier d'une banque à l'autre.

Le Federal Reserve Board est une agence gouvernementale indépendante.Ses sept membres sont en charge des États-Unis.Système de la Réserve fédérale, qui tente de maintenir la croissance de l'économie américaine et la stabilité du système financier.

Le Fed Reg D régit également les réserves obligatoires des institutions de dépôt.Les réserves bancaires sont des dépôts en devises que les institutions de dépôt conservent et ne prêtent pas.Cette réglementation aide la banque centrale au moment de mettre en œuvre sa politique monétaire.Les taux de réserve ont été fixés à 0 % pendant la pandémie.

Une institution de dépôt est un endroit où les gens gardent leur argent.Nous appelons souvent ces institutions des banques commerciales, des institutions d'épargne ou des coopératives de crédit.Ces organisations conservent votre argent en toute sécurité jusqu'à ce que vous en ayez besoin.Ils peuvent vous payer des intérêts tout en détenant votre argent.Ils peuvent également le prêter à d'autres clients d'une manière qui ne vous empêche pas d'accéder à votre argent lorsque vous en avez besoin.

Fed Reg D ne doit pas être confondu avec le règlement D de la Securities and Exchange Commission (SEC), qui régit les exemptions de placement privé.

Règlement D et réserves bancaires

Les institutions financières remplissent leurs réserves obligatoires de deux manières.La première consiste à conserver une certaine somme d'argent dans leurs propres coffres.La seconde consiste à conserver un solde à la Federal Reserve Bank de leur district.Une institution financière qui ne respecte pas ses exigences en matière de réserves peut devoir payer une charge pour insuffisance de réserves à sa Federal Reserve Bank.Cette charge coûte un point de pourcentage au-dessus du taux de crédit primaire qui a été emprunté.

La réglementation D garantit que les banques disposent de suffisamment de liquidités pour répondre aux demandes de retrait en limitant la manière dont les clients peuvent utiliser leurs comptes d'épargne. Bien que les institutions ne soient pas tenues de conserver des réserves pour les soldes des comptes d'épargne des clients, elles doivent conserver des réserves pour les comptes de transaction. - en d'autres termes, vérifier les comptes.

Quelles transactions pourraient être limitées

Bien que la limite de retrait du règlement D ne soit plus en place, votre banque peut toujours limiter certaines transactions, telles que :

  • Virements de découvert
  • Transferts électroniques de fonds (TEF)
  • Transferts de chambre de compensation automatisée (ACH)
  • Virements effectués par téléphone, fax, ordinateur ou appareil mobile
  • Virements télégraphiques effectués par téléphone, fax, ordinateur ou appareil mobile
  • Chèques libellés à un tiers
  • Transactions par carte de débit

Contourner les limites

Vous pouvez contourner ces limites de transactions encore imposées par les banques en effectuant certains virements et retraits.Ces transactions sont considérées comme peu pratiques.Habituellement, si vous utilisez un guichet automatique ou un caissier de banque pour déplacer votre argent, aucune limite ni frais ne s'appliquent.

Cela dit, certaines banques ont des règles plus strictes qui n'exonèrent pas certaines transactions.Vous devrez lire les termes et conditions de votre compte ou demander au service client de voir quelles règles s'appliquent à votre compte spécifique.

Comment éviter les problèmes de sevrage

Voici cinq stratégies pour maintenir les retraits de votre compte d'épargne en dessous du maximum et traiter avec votre banque s'il y a une exception.

  1. Limitez les retraits aux factures non mensuelles.Vous pouvez mettre de l'argent de côté chaque mois pour payer des factures qui ne surviennent que quelques fois par an, comme l'assurance habitation ou les réparations automobiles.
  2. Retraits forfaitaires.Idéalement, vous gardez un budget que vous ajustez au début de chaque mois pour tenir compte des revenus et des dépenses prévus pour ce mois.Au début de chaque mois, faites votre meilleure estimation du montant que vous devrez peut-être retirer de votre épargne.Ou peut-être que vos revenus proviennent d'une source irrégulière et que vous mettez de l'argent de côté les mois où vous gagnez plus d'argent, puis puisez dans l'épargne les mois où vos revenus sont faibles.Au lieu de faire plusieurs retraits ou transferts d'épargne tout au long du mois, essayez d'en faire un ou deux seulement.
  3. Payez vos factures à partir de votre compte courant.N'utilisez pas votre compte d'épargne à cette fin.
  4. Évitez de surcharger votre compte courant.Configurez des alertes mobiles qui vous permettent de rester au courant de votre solde.
  5. Contactez votre banque au préalable.Si vous devez effectuer une septième transaction à partir de votre épargne, demandez comment éviter les pénalités et les frais.Plus précisément, demandez si effectuer un transfert par guichet automatique, en personne ou par téléphone (comme décrit dans la section ci-dessus) vous évitera des ennuis.

Politiques de retrait dans les meilleures banques

Alors que la réglementation D prévoit des normes minimales que les banques doivent respecter, les banques peuvent mettre en œuvre des critères plus stricts pour déterminer quand facturer les clients pour avoir dépassé la limite de six transactions.Voici les politiques de trois des plus grandes banques du pays.

Chasse

Chase facture des frais de limite de retrait d'épargne de 5 $ sur tous les retraits ou transferts hors des comptes d'épargne au-delà de six par période de relevé mensuel.

Banque d'Amérique

Bank of America facture 10 $ pour chaque retrait ou transfert au-delà de six par cycle de relevé mensuel.

Wells Fargo

Wells Fargo a certains comptes qui permettent des transferts illimités.

Le règlement D est-il suspendu ?

Le règlement D a été suspendu en raison de la COVID-19 en avril 2020.Il n'est pas prévu de reprendre Reg D, cependant, les banques et les institutions financières peuvent toujours facturer des frais pour les retraits du marché monétaire ou des comptes d'épargne.

Pourquoi la réglementation D est-elle importante ?

Le règlement D du Federal Reserve Board est différent du règlement D de la Securities and Exchange Commission (SEC).Le Reg D de la Fed fixe les réserves obligatoires et limitait auparavant le nombre de retraits mensuels des comptes d'épargne.SEC Reg D concerne les exemptions de placement privé - permettant aux entreprises de lever des capitaux sans enregistrer de titres auprès de la SEC.



La réglementation D revient-elle ?

Le Federal Reserve Board a indiqué qu'il n'envisageait pas de réappliquer les limites de transfert liées au règlement D.La suppression de la limite Reg D - six retraits de comptes d'épargne ou du marché monétaire chaque mois - a été suspendue en avril 2020.Bien qu'il ne soit pas prévu de réimposer la limite, la Fed note qu'elle pourrait encore modifier la définition des comptes d'épargne à l'avenir.

L'essentiel

Si vous êtes un client qui utilise votre compte d'épargne comme prévu, principalement pour effectuer des dépôts et accumuler des fonds, vous êtes probablement à l'abri des limites que les banques imposent encore.Vous pouvez éviter les frais de transaction excessifs en effectuant la plupart de vos virements et retraits sortants sur votre compte courant, et non sur votre compte d'épargne.