Prêts sur valeur domiciliaire et aide financière des collèges

Si votre enfant va postuler à l'université au cours des deux prochaines années, vous avez probablement envisagé plusieurs façons de payer pour cela.Pour de nombreuses familles, l'aide financière sera une partie importante de ce calcul.Dans tout le pays, les familles ont dépensé en moyenne 26 373 dollars pour payer leurs études au cours de l'année scolaire 2020-2021, selon une enquête réalisée en 2021 par Sallie Mae et la société d'études de marché Ipsos.Près de la moitié de ce montant (45 %) provenait d'aides financières.

Selon votre situation, il peut y avoir d'autres options lorsqu'il s'agit de collecter des fonds pour l'université.L'un d'entre eux est la valeur nette de votre maison, qui peut être obtenue à l'aide d'un prêt sur valeur domiciliaire ou d'une marge de crédit sur valeur domiciliaire.L'un ou l'autre peut être utilisé pour accéder à de l'argent que vous pouvez consacrer aux dépenses universitaires.

Mais comment ces deux sources de financement interagissent-elles ?Le fait d'avoir un prêt sur valeur domiciliaire affecte-t-il votre admissibilité à une aide financière ?Dans cet article, nous répondrons aux deux questions.

Points clés à retenir

  • Deux outils principaux sont utilisés pour décider de votre admissibilité (ou de celle de votre enfant) à l'aide financière universitaire : FAFSA et CSS Profile.
  • FAFSA ne tient pas compte de la valeur nette du logement.
  • Le profil CSS le fait, mais chaque collège a ses propres règles sur la valeur nette de la propriété en matière d'aide financière.
  • Les deux systèmes prennent en compte les liquidités que vous détenez sur des comptes chèques et des comptes d'épargne.
  • Si vous cherchez à utiliser la valeur nette de votre maison pour financer vos études collégiales, assurez-vous de demander une aide financière avant de contracter le prêt. sinon, l'argent comptera dans vos actifs.
  • Alternativement, vous pouvez souscrire une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), qui vous permet d'être plus flexible lorsqu'il s'agit de puiser dans la valeur nette de votre maison.

La valeur nette de la propriété et l'aide financière des collèges

Lorsqu'il s'agit d'évaluer vous (ou votre enfant) pour une aide financière, les collèges utilisent deux outils principaux : le FAFSA et le profil CSS.Chacun traite la valeur nette de votre maison différemment.

La FAFSA exige des informations sur le montant d'argent que vous détenez dans des comptes d'épargne et de chèques, mais ne tient pas directement compte de la valeur nette de votre maison lorsqu'il s'agit de votre admissibilité à une aide financière universitaire.La FAFSA compte les espèces, les comptes bancaires, toutes sortes d'investissements, 529 plans, les plans de frais de scolarité prépayés et les comptes Coverdell, entre autres, comme sources d'argent potentielles qu'une famille peut exploiter pour payer ses études.Les actifs des étudiants augmentent de 20 % la contribution familiale attendue (CFE) aux frais du collège.Les actifs de la société mère augmentent l'EFC jusqu'à 5,64 %.La valeur de la maison dans laquelle vous vivez et la proportion de celle-ci que vous possédez ne font aucune différence dans l'aide que vous recevrez si le collège auquel vous ou votre enfant postulez utilise FAFSA.

Le profil CSS est un peu plus compliqué.Cet outil inclut la valeur nette que vous possédez dans votre maison, ainsi que la valeur de vos comptes de trésorerie, lors du calcul de la contribution familiale attendue (EFC) aux frais de scolarité.La complexité ici est que chaque école qui utilise le profil CSS l'utilise légèrement différemment et impose un plafond différent sur le montant maximal de la valeur nette du logement qui sera pris en compte.

Certaines écoles, par exemple, plafonnent le montant de l'équité qui compte pour l'EFC comme un multiple de votre revenu.Donc, si votre revenu familial est de 75 000 $, l'école pourrait ne considérer l'équité que jusqu'au double de votre revenu, ce qui porte l'équité maximale qui comptera pour le profil CSS à 150 000 $.Chaque collège est différent, cependant, et il est important de comprendre comment les collèges que vous avez choisis fonctionnent avec le profil CSS avant de vous en engager.Edmit, une société de conseil universitaire, fournit une calculatrice qui peut vous aider à faire cette comparaison.

Deux outils sont utilisés pour évaluer le montant de l'aide financière que vous (ou votre enfant) pouvez recevoir : FAFSA et CSS Profile.FAFSA ne considère pas la valeur nette de votre maison comme faisant partie de vos actifs ; Le profil CSS le fait, mais chaque collège l'applique différemment.

Utiliser un prêt sur valeur domiciliaire pour payer ses études collégiales

Bien qu'il existe des différences entre la manière dont FAFSA et CSS Profile traitent la valeur nette du logement, ils sont similaires sur un point important - les deux incluent l'argent comptant dans vos actifs.Si vous contractez un prêt sur valeur domiciliaire, vous convertissez la valeur nette de votre propriété en une somme forfaitaire en espèces.Cela signifie que si vous contractez un prêt sur valeur domiciliaire avant de demander une aide financière au collège, quel que soit l'outil d'évaluation utilisé par votre collège, vous devrez compter cet argent.

Si vous souhaitez utiliser la valeur nette de votre maison pour payer vos études et que vous souhaitez contourner ce problème potentiel, plusieurs options s'offrent à vous.

Si le collège auquel vous (ou votre enfant) avez postulé utilise la FAFSA, vous pouvez demander un prêt sur valeur domiciliaire après avoir rempli le formulaire FAFSA.Cela signifie que l'argent que vous avez reçu de votre prêt sur valeur domiciliaire ne sera pas pris en compte dans votre EFC.Cela est possible parce que FAFSA est basé sur vos actifs de «l'année précédente», c'est-à-dire qu'il est basé sur l'année d'imposition avant l'année universitaire de l'année dernière, et donc sur des informations sur les revenus de deux ans.Pour cette raison, votre prêt sur valeur domiciliaire ne comptera pour votre admissibilité à l'aide financière que deux ans après l'avoir contracté lorsque vous ou votre enfant êtes déjà en troisième année d'université.

L'autre option consiste à souscrire une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) plutôt qu'un prêt sur valeur domiciliaire.Les HELOC vous permettent de tirer autant (ou aussi peu) de valeur nette de votre maison que vous en avez besoin, mais à des taux d'intérêt variables.Cela vous permet de tirer autant que vous avez besoin pour les frais de scolarité, sans avoir une grande quantité d'argent sur votre compte bancaire qui pourrait affecter votre aide financière.

Bien sûr, aucune de ces approches ne fonctionnera si un collège utilise le profil CSS, car dans ce cas, la valeur nette de votre maison sera prise en compte dans votre EFC, que vous l'ayez contractée sous forme de prêt ou non.

La valeur nette de la maison affecte-t-elle l'aide financière des collèges ?

Ça peut.Le profil CSS, l'un des deux principaux outils utilisés par les collèges pour évaluer votre admissibilité à une aide financière, tient compte de la valeur nette de la propriété détenue par les candidats à l'université et leurs parents.

Puis-je utiliser un prêt sur valeur domiciliaire pour payer mes études universitaires ?

Vous pouvez, mais ce n'est peut-être pas la meilleure façon de payer vos études.Il pourrait être possible d'obtenir un prêt spécialement conçu pour payer les frais de scolarité, et cela ne met pas votre maison en danger si vous prenez du retard dans vos paiements.

Puis-je utiliser un prêt sur valeur domiciliaire pour payer mes études universitaires ?

Cela dépend de l'outil que chaque collège utilise : FAFSA ou CSS Profile.Chaque collège a également des règles légèrement différentes en ce qui concerne le calcul de la valeur nette de la propriété, ce qui peut faire une grande différence dans le montant de l'aide financière que vous (ou vos enfants) recevez.Assurez-vous de comprendre les procédures d'un collège avant de vous engager.

L'essentiel

Deux outils principaux sont utilisés pour décider de votre admissibilité (ou de celle de votre enfant) à l'aide financière universitaire : FAFSA et CSS Profile.FAFSA ne tient pas compte de la valeur nette du logement.CSS Profile le fait, mais chaque collège a ses propres règles sur la valeur nette de la propriété en matière d'aide financière.Les deux systèmes prennent en compte les liquidités que vous détenez sur des comptes chèques et des comptes d'épargne.

Si vous cherchez à utiliser la valeur nette de votre maison pour financer vos études collégiales, assurez-vous de demander une aide financière avant de contracter le prêt. sinon, l'argent comptera dans vos actifs.Alternativement, vous pouvez souscrire une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), qui vous permet d'être plus flexible lorsqu'il s'agit de puiser dans la valeur nette de votre maison.