Combien dois-je épargner pour prendre ma retraite ?

Un élément clé de la planification de la retraite consiste à répondre à la question : Combien dois-je épargner pour prendre ma retraite ?La réponse varie d'une personne à l'autre et dépend en grande partie de votre revenu actuel et du style de vie que vous souhaitez et pouvez vous permettre à la retraite.

Savoir combien vous devez épargner en fonction de votre âge actuel n'est qu'une première étape, mais cela vous ouvre la voie pour vous aider à atteindre vos objectifs de retraite.Il existe quelques formules simples que vous pouvez utiliser pour trouver les chiffres.

Points clés à retenir

  • Le montant que vous devez épargner pour la retraite dépend de votre revenu actuel et du style de vie que vous souhaitez à la retraite.
  • Savoir combien vous devez épargner « selon l'âge » peut vous aider à rester sur la bonne voie et à atteindre vos objectifs de retraite.
  • Il existe quelques formules simples que vous pouvez utiliser pour trouver les chiffres.

Combien dois-je épargner pour prendre ma retraite ?

De nombreux experts en retraite recommandent des stratégies comme économiser 10 fois votre salaire de préretraite et planifier de vivre avec 80 % de votre revenu annuel de préretraite.

Cela signifie que si vous gagnez 100 000 $ par année à la retraite, vous avez besoin d'au moins 80 000 $ par année pour avoir un style de vie confortable après avoir quitté le marché du travail.

Ce montant peut être ajusté à la hausse ou à la baisse en fonction de sources de revenus supplémentaires, telles que la sécurité sociale, les pensions et l'emploi à temps partiel, ainsi que de facteurs tels que votre santé et le mode de vie souhaité.

La règle des 4 %

Pour déterminer combien vous devrez épargner pour générer le revenu dont vous avez besoin, une formule facile à utiliser consiste à diviser votre revenu de retraite annuel souhaité par 4 %, ce que l'on appelle la règle des 4 %.

Pour un revenu de 80 000 $, vous auriez besoin d'un pécule de retraite d'environ 2 millions de dollars (80 000 $ / 0,04). Cette stratégie suppose un retour sur investissement de 5 %, après impôts et inflation, aucun revenu de retraite supplémentaire, tel que la sécurité sociale, et un style de vie similaire à celui que vous vivriez au moment de votre retraite.

En général, la règle des 4 % suppose que vous vivrez 30 ans à la retraite.Les adultes retraités qui vivent plus longtemps ont besoin que leur portefeuille dure plus longtemps, et les frais médicaux et autres dépenses peuvent augmenter avec l'âge.

Épargne-retraite selon l'âge

Savoir combien vous devriez épargner en vue de la retraite à chaque étape de votre vie vous aide à répondre à cette question très importante : « De combien dois-je prendre ma retraite ? »Voici quelques formules utiles qui peuvent vous aider à fixer des objectifs d'épargne en fonction de l'âge sur la route de la retraite.

Pourcentage de votre salaire

Pour déterminer combien vous devez accumuler à différentes étapes de votre vie, il peut être utile de penser en termes d'économie d'un pourcentage de votre salaire.

Fidelity Investments suggère d'économiser 15 % de votre salaire brut à partir de la vingtaine et tout au long de votre vie professionnelle.Cela devrait inclure les économies sur divers comptes de retraite ainsi que toutes les cotisations de l'employeur que vous recevez sur ces comptes, en supposant que vous avez accès à un régime 401 (k) ou à un autre régime parrainé par l'employeur.

Combien épargner pour la retraite selon l'âge

Fidelity recommande également les repères suivants, basés sur un multiple de vos revenus annuels, pour déterminer combien vous auriez dû épargner pour votre retraite au moment où vous atteindrez les âges suivants.

Épargne-retraite cible selon l'âge
Âge Salaire annuel
30 1x salaire annuel
40 3x salaire annuel
50 6x salaire annuel
60 8x salaire annuel
67 10x salaire annuel
Source : Fidélité

Une formule alternative

Une autre formule, plus heuristique, stipule que vous devez économiser 25 % de votre salaire brut chaque année, à partir de la vingtaine.Le chiffre de 25 % d'économies peut sembler décourageant.Mais n'oubliez pas qu'il comprend non seulement les avoirs 401(k) et les cotisations de contrepartie de votre employeur, mais également d'autres types d'épargne-retraite.

Si vous suivez cette formule, elle devrait vous permettre de cumuler votre plein salaire annuel à 30 ans.En continuant au même taux d'épargne moyen, on devrait obtenir les résultats suivants :

  • 35 ans—deux fois le salaire annuel
  • 40 ans—trois fois le salaire annuel
  • 45 ans—quatre fois le salaire annuel
  • 50 ans—cinq fois le salaire annuel
  • 55 ans—six fois le salaire annuel
  • 60 ans—sept fois le salaire annuel
  • 65 ans—huit fois le salaire annuel

Que vous essayiez ou non de suivre la directive d'épargne de 15 % ou de 25 %, il y a de fortes chances que votre capacité réelle à épargner soit affectée par des événements de la vie tels que la perte d'emploi que beaucoup ont subie pendant la pandémie de COVID-19.

Confiance en matière d'épargne-retraite selon l'âge

Vous craignez de ne pas épargner suffisamment pour votre retraite ?Tu n'es pas seul.En 2021, il y avait environ 60 millions de participants actifs au 401 (k), en plus des anciens employés et des adultes retraités.Et même s'ils peuvent être des participants actifs, les sentiments des gens à l'égard de la retraite varient considérablement en fonction de l'âge.

Selon l'étude Investopedia sur la littératie financière de 2022, la majorité des adultes s'attendent à pouvoir prendre leur retraite.Parmi les personnes interrogées, 57 % de la génération Z et 62 % des milléniaux prévoient de prendre leur retraite.Près de 66 % de la génération X ont de telles attentes.

Les jeunes adultes, âgés de 18 à 25 ans, sont les plus optimistes quant à une retraite anticipée - la plupart des membres de la génération Z pensent qu'ils prendront leur retraite à 57 ans.

Ce sont des chiffres plus optimistes que ceux trouvés dans les données 2021 de l'indice mondial des retraites Natixis, qui indiquaient qu'une majorité d'adultes s'attendaient à travailler plus longtemps que prévu, avec environ 40 % affirmant qu'il faudrait « un miracle » pour qu'ils prennent leur retraite confortablement.Il est possible que les données aient été affectées par les inquiétudes liées à l'instabilité économique liée à la COVID-19.

Dans l'étude d'Investopedia, tous les adultes ne sont pas particulièrement confiants dans leur compréhension de la planification de la retraite.Derrière les monnaies numériques et l'investissement, la retraite était le troisième concept le moins compris.Et la retraite était la principale préoccupation en matière de finances personnelles pour environ un sixième des personnes interrogées.

Au début et au milieu de votre carrière, vous avez le temps de vous remettre de toute perte dans vos comptes de retraite.C'est le bon moment pour prendre certains des risques qui vous permettent de gagner plus avec vos placements.

Comment calculer l'épargne-retraite

En plus d'utiliser les méthodes ci-dessus pour déterminer ce que vous auriez dû épargner et à quel âge, les calculatrices en ligne peuvent être un outil utile pour vous aider à atteindre vos objectifs d'épargne-retraite.Par exemple, ils peuvent vous aider à comprendre comment l'évolution des taux d'épargne et de retrait peut influer sur votre pécule de retraite.

Bien qu'il existe de nombreux calculateurs d'épargne-retraite en ligne, certains sont bien meilleurs que d'autres.Le T.Le calculateur de revenu de retraite Rowe Price et MaxiFi ESPlanner valent la peine d'être essayés.

Questions fréquemment posées

De combien un couple a-t-il besoin pour prendre sa retraite ?

Tout comme un individu, le montant qu'un couple doit épargner pour prendre sa retraite confortablement dépendra de son revenu annuel actuel et du style de vie qu'il souhaite mener à la retraite.De nombreux experts soutiennent que le revenu de retraite devrait représenter environ 80 % du dernier revenu annuel d'un couple avant la retraite.Fidelity Investments recommande que vous épargniez 10 fois votre revenu annuel avant l'âge de 67 ans.

Qu'est-ce que la règle des 4 % ?

La règle des 4 % est une ligne directrice utilisée pour déterminer le montant qu'un retraité peut retirer annuellement d'un compte de retraite.Il est destiné à faire durer l'épargne-retraite pendant 30 ans.

Combien dois-je épargner chaque année pour ma retraite ?

Une règle d'or consiste à économiser 15 % de vos revenus annuels.Dans un monde parfait, les économies commenceraient dans la vingtaine et dureraient tout au long de vos années de travail.

L'essentiel

Parfois, vous pourrez épargner davantage pour la retraite, et parfois moins. Ce qui est important, c'est de vous rapprocher le plus possible de votre objectif d'épargne et de vérifier vos progrès à chaque point de référence pour vous assurer que vous restez sur la bonne voie.

Un 401(k) pourrait être un bon point de départ, si vous en avez accès.Sinon, envisagez un IRA.Parce que l'importance d'épargner pour la retraite est si grande, nous avons dressé des listes de courtiers pour les Roth IRA et les IRA afin que vous puissiez trouver les meilleurs endroits pour créer ces comptes de retraite.