Comment planifier ses dépenses médicales à la retraite

Les soins de santé peuvent être l'une des dépenses les plus importantes auxquelles une personne doit faire face à la retraite.Un couple de retraités typique âgé de 65 ans en 2022 peut s'attendre à des dépenses médicales ultérieures de 315 000 $, selon l'estimation annuelle des coûts des soins de santé des retraités de Fidelity Investments.

Cette somme n'inclut pas le coût supplémentaire des soins de longue durée, des médicaments en vente libre ou de la plupart des services dentaires.Le coût des soins de longue durée en particulier peut être élevé : en 2021, une chambre privée dans une maison de retraite avait un coût annuel médian de 106 920 $, selon l'assureur de soins de longue durée Genworth.

Beaucoup de gens ne sont pas préparés mentalement ou financièrement au coût élevé des soins de santé à la retraite.Que vous soyez au début de votre carrière, près de la retraite ou déjà en train de quitter le marché du travail, il est important de comprendre et de planifier l'augmentation des frais médicaux.

Points clés à retenir

  • Un couple de retraités typique de 65 ans en 2022 doit faire face à environ 315 000 $ en frais de soins de santé ultérieurs, sans compter les soins dentaires ou les soins de longue durée.
  • Medicare peut payer certains soins de santé à la retraite, mais ne les couvre pas entièrement.
  • Les fonds HSA et l'assurance soins de longue durée peuvent aider les consommateurs à se préparer à ces coûts.

Intégrer les soins de santé dans un budget de retraite

Votre budget de retraite global dépend de deux choses : le montant d'argent qui vous sera versé chaque mois et le total de vos dépenses.

Seulement 51 % des adultes de 60 ans et plus croient que leur épargne-retraite est sur la bonne voie.En moyenne, les 65 ans et plus dépensent 4 185 $ par mois.Cependant, en 2022, la sécurité sociale n'a versé qu'une prestation mensuelle maximale de 3 345 $ à ceux qui ont pris leur retraite à l'âge de la retraite à taux plein.

Les prestations de sécurité sociale sont soumises à des ajustements annuels en fonction du coût de la vie (COLA) - des augmentations pour suivre l'inflation.

Bien sûr, il est important de reconnaître que la sécurité sociale n'est destinée qu'à compléter l'épargne-retraite : la Social Security Administration (SSA) rapporte que la sécurité sociale remplace en moyenne 40 % du revenu de préretraite.

Le point demeure, cependant, vous devrez probablement regarder au-delà de la sécurité sociale et dans d'autres sources pour couvrir les frais médicaux.Le montant du revenu de retraite à prévoir pour les soins de santé dépend en grande partie de votre âge et de votre état de santé général. « Plus nous allons à la retraite en bonne santé, moins d'argent sera alloué aux dépenses de soins de santé », explique Chris Schaefer, responsable de la pratique des régimes de retraite chez MV Financial. "Le revers de la médaille est qu'avec un mode de vie plus sain, l'espérance de vie sera plus longue et, par conséquent, les retraités doivent planifier une retraite plus longue."

Ce que Medicare couvre (et ne couvre pas)

Medicare ne couvre pas les soins de longue durée.Le programme couvrira certains frais de soins de santé à la retraite, mais avec des limites, selon Michael Gerstman, fondateur et conseiller financier de Gerstman Financial Group. "Par exemple, sans une politique de médicaments sur ordonnance de la partie D, Medicare ne couvre pas les médicaments."

Les plans Medicare originaux, également appelés parties A et B, ne couvrent pas les soins dentaires et visuels, mais les plans Medicare Advantage le font généralement.Si vous envisagez de compter sur Medicare pour vous aider à couvrir vos frais médicaux à la retraite, vous devrez budgétiser les franchises, les primes et les autres débours.

Pour 2023, la franchise hospitalière pour les patients hospitalisés pour Medicare Part A (qui couvre les séjours et les procédures hospitalières) est de 1 600 $, contre 1 556 $ en 2022.La prime mensuelle standard pour la partie B (qui couvre les visites chez le médecin et les traitements ambulatoires) est de 164,90 $, une baisse par rapport à 170,10 $ en 2022, bien que certains bénéficiaires de Medicare paieront plus, en fonction de leur revenu brut ajusté.La franchise annuelle de la partie B pour 2023 est de 226 $, en baisse par rapport à 233 $ en 2022.

Les primes du plan pour la partie D varient en fonction du revenu, mais la prime de base moyenne de 2023 pour la couverture standard de la partie D est estimée à 31,50 $ par mois, une baisse par rapport à 32,08 $ en 2022.

Les assureurs privés agréés par Medicare proposent des plans Medicare Advantage.Ces plans couvrent généralement les mêmes coûts que l'assurance-maladie et fournissent l'assurance-médicaments sur ordonnance de la partie D.Selon l'assureur et ce que la police couvre, on pourrait payer moins pour un plan Medicare Advantage que pour Original Medicare.Certains régimes peuvent également étendre la couverture pour inclure les coûts associés à la vision, aux soins dentaires et à l'ouïe.

Si vous n'avez pas de couverture pour les frais dentaires via Medicare Advantage, vous pouvez également envisager un régime d'assurance dentaire autonome.De nombreux plans se concentrent sur les types de couverture dont les personnes âgées peuvent avoir besoin, y compris les couronnes, les canaux radiculaires, les prothèses dentaires et les remplacements de dents.

Regardez au-delà de l'épargne-retraite pour payer les soins de santé

L'augmentation des coûts des soins de santé n'a pas à vider votre pécule.Il existe deux façons pour les préretraités de créer un filet de sécurité pour les dépenses de santé à la retraite.

Compte d'épargne santé (HSA)

Si vous n'êtes pas encore inscrit à Medicare, vous pouvez économiser de l'argent pour les frais de soins de santé à la retraite avec un compte d'épargne santé (HSA). Ceux-ci sont disponibles avec les plans de santé à franchise élevée (HDHP) et offrent un triple avantage fiscal :

  • Cotisations déductibles
  • Croissance à imposition différée
  • Retraits en franchise d'impôt pour frais médicaux admissibles

Les fonds HSA peuvent être utilisés pour payer certaines primes médicales, y compris les primes Medicare et les primes d'assurance soins de longue durée.

Les personnes déjà dans la cinquantaine peuvent encore maximiser ces régimes en profitant des cotisations de rattrapage et des cotisations patronales.Les personnes de 55 ans ou plus peuvent faire une contribution de rattrapage de 1 000 $ par année en plus du plafond de contribution.Vous pouvez utiliser votre HSA pour des dépistages préventifs tels que des mammographies ou des examens médicaux annuels couverts par votre HDHP.

Pour 2022, la limite de déduction régulière du HSA était de 3 650 $ pour la couverture individuelle et de 7 300 $ pour la couverture familiale.Ces plafonds s'appliquent aux cotisations salariales et patronales combinées.N'oubliez pas que les personnes inscrites à Medicare ne peuvent plus verser de nouvelles cotisations à un HSA.

Assurance soins de longue durée

L'achat d'une assurance soins de longue durée est un autre moyen de combler le vide laissé par Medicare.Ce type de police peut verser une prestation mensuelle pour les soins de longue durée pendant une durée déterminée (généralement entre deux et cinq ans) ou pour le reste de votre vie.

Les primes d'assurance soins de longue durée peuvent ne pas être abordables pour tout le monde.Gerstman dit qu'une alternative consiste à acheter une police d'assurance-vie qui a la possibilité d'ajouter un avenant d'assurance soins de longue durée. « Cela permet aux jeunes d'avancer dans la planification de leurs soins de longue durée »,dit Gerstmann.En effet, plus tôt on achète une assurance-vie ou une assurance soins de longue durée, plus les primes seront probablement faibles.

L'essentiel

Les dépenses de santé peuvent facilement représenter une part importante d'un budget de retraite.L'estimation de ces coûts et la création d'une stratégie de dépenses peuvent vous aider à préserver une plus grande partie de vos avoirs de retraite pour d'autres dépenses.