Comment prendre une retraite anticipée

Comment prendre une retraite anticipée ?

Beaucoup de gens rêvent d'avoir plus de temps libre dans leurs dernières années.Peut-être que vous voulez parcourir le monde.Peut-être souhaitez-vous enfin lancer votre propre entreprise.Ou vous pourriez vous sentir amené à faire du bénévolat.Quelle que soit la raison, la question est la même : que faudrait-il pour que je prenne ma retraite à 55 ans ?Ou même 50 ou 45 ?

La réponse dépend de votre situation financière, mais si vous voulez vraiment apprendre à prendre une retraite anticipée, voici quelques éléments qui pourraient vous aider à y parvenir :

  1. Déterminez le style de vie que vous voulez à la retraite.
  2. Créer un budget de retraite fictif.
  3. Évaluez votre situation financière actuelle.
  4. Investissez dans un compte relais.
  5. Investissez dans l'immobilier.
  6. Prenez au sérieux les changements de mode de vie.
  7. Jouez intelligemment lorsque vous prenez une retraite anticipée.
  8. Rencontrez régulièrement un conseiller financier.

Si vous avez déjà coché certaines de ces étapes, c'est génial !Vous êtes en avance sur le jeu.Sinon, il est temps de retrousser vos manches et de vous mettre au travail.A plus d'un titre !

Étape 1 : Déterminez le style de vie que vous désirez à la retraite.

Avant de commencer à calculer les chiffres sur la façon de prendre une retraite anticipée, vous devez savoir ce que vous voulez faire à la retraite. Ce rêve déterminera votre budget.

Voulez-vous parcourir le monde?Il vous faudra alors un gros budget.Vous voulez voyager pour voir vos petits-enfants ?Ouvrir une entreprise ?Faire du bénévolat ?Emmener la famille en vacances ?Chacun de ces rêves a un prix différent.

Étape 2 : Créez un budget de retraite fictif.

Voici un conseil de pro : vous devez être précis sur le montant dont vous pensez avoir besoin pour vivre chaque mois à la retraite.La meilleure façon d'y parvenir est de créer un budget de retraite mensuel fictif.Pour faire simple, demandez-vous : si je prenais ma retraite aujourd'hui, à quoi ressemblerait mon budget ?

Notez que ce budget ne comprend pas de versement hypothécaire.C'est parce que vous voulez rembourser l'hypothèque (et toute autre dette) avant de prendre votre retraite. La dette grignotera votre fonds de retraite et vous maintiendra au travail longtemps après votre retraite.

Votre budget sera différent selon les phases de votre vie, comme lorsque vous abandonnez une assurance vie et lorsque vous ajoutez une assurance soins de longue durée.Vous voudrez peut-être voyager beaucoup au début (ce qui coûtera plus cher) et rester plus près de chez vous à mesure que vous vieillissez.Les frais médicaux varieront également pendant une longue retraite - nous en reparlerons plus tard.

Oh, et une dernière chose!N'oubliez pas que puisque des choses comme l'essence et l'épicerie deviennent généralement plus chères avec le temps (merci, l'inflation), le montant que vous devrez budgétiser pour maintenir le style de vie que vous avez maintenant sera un peu différent de ce qu'il sera dans 10, 15 ou 20 ans .

Ne vous inquiétez pas, nous avons un outil gratuit qui vous indique exactement combien d'argent vous aurez besoin à la retraite et combien vous devez épargner chaque mois pour faire de ce chiffre une réalité !

Étape 3.Évaluez votre situation financière actuelle.

Planifier une retraite anticipée, c'est un peu comme planifier un long voyage en voiture.Il ne suffit pas de connaître votre destination, vous devez savoir d'où vous partez et jusqu'où vous devez aller pour vous y rendre.

Si vous n'êtes pas sûr de votre situation financière, les 7 étapes pour bébé de Ramsey sont le point de départ idéal.Lorsque vous saurez à quelle étape vous vous trouvez, vous saurez exactement quel est votre prochain meilleur coup.Voici un aperçu rapide des pas de bébé :

  • Bébé Étape 1 : Économisez 1 000 $ pour votre fonds d'urgence de départ.
  • Bébé Étape 2 : Remboursez toutes les dettes (sauf la maison) en utilisant la boule de neige de la dette.
  • Baby Step 3 : Économisez 3 à 6 mois de dépenses dans un fonds d'urgence entièrement financé.
  • Bébé Étape 4 : Investissez 15 % du revenu de votre ménage à la retraite.
  • Bébé Étape 5 : Épargnez pour le fonds universitaire de vos enfants.
  • Bébé Étape 6 : Remboursez votre maison plus tôt.
  • Bébé Étape 7 : Créez de la richesse et donnez.

Et le dernier livre de Dave, Baby Steps Millionaires, prouve que suivre les Baby Steps est le moyen le plus rapide de créer de la richesse.Il faut au Baby Stepper moyen moins de 20 ans depuis le début de son voyage pour atteindre une valeur nette d'un million de dollars.La rapidité avec laquelle vous y arriverez ne dépend que de vous !

Peu importe sur quel Baby Step vous êtes, il y a beaucoup de choses que vous pouvez faire pour combler l'écart entre où vous êtes et où vous voulez être.En voici quelques-unes auxquelles réfléchir :

  1. Remboursez votre maison plus tôt. Selon l'étude nationale sur les millionnaires, il a fallu environ 10,2 ans aux millionnaires en moyenne pour rembourser leur maison.Il y a une raison à cela !Imaginez à quel point vous pourriez atteindre vos objectifs plus rapidement si vous n'aviez pas à vous soucier d'un versement hypothécaire et que vous investissiez cet argent à la place.
  2. Réduisez votre budget de retraite. Cela signifie que vous décidez de vivre avec moins chaque mois que votre chiffre d'origine.Vous devrez peut-être faire moins de voyages à Maui ou réduire certains passe-temps coûteux.
  3. Obtenez un deuxième emploi. Disons que vous obtenez un emploi à temps partiel qui rapporte 1 000 $ de plus par mois.Si vous investissiez ce revenu supplémentaire dans de bons fonds communs de placement en actions de croissance mois après mois, année après année, cela pourrait ajouter des centaines de milliers de dollars à votre pécule de retraite.Ça avance !

Étape 4 : Investissez dans un compte relais.

Si vous n'avez pas de dettes (tout sauf la maison) et que vous disposez d'un fonds d'urgence entièrement financé (assez pour couvrir 3 à 6 mois de dépenses), vous devriez investir 15 % de votre revenu pour la retraite.Mais si vous voulez prendre une retraite anticipée, vous devez consacrer chaque dollar supplémentaire que vous pouvez à cet objectif.

Mais il y a un léger problème.Si vous épargnez pour la retraite par le biais de comptes de retraite fiscalement avantageux comme votre 401(k) ou un Roth IRA, vous ne pourrez pas retirer d'argent de ces comptes avant d'avoir atteint l'âge de 59 ans et demi (sauf si vous voulez payer une lourde pénalité de retrait anticipé qui grignotera rapidement votre épargne-retraite... oui, nous ne le pensions pas).

Alors, quelle est la solution ?Une fois que vous avez épuisé vos options d'épargne-retraite et payé votre maison, et seulement après cela, il est temps de construire un pont !Non, pas un vrai pont.Nous parlons d'un compte relais qui vous aidera à combler l'écart (compris ?) entre votre retraite anticipée et le moment où vous pourrez commencer à retirer de l'argent de vos comptes de retraite sans pénalité.

C'est là qu'intervient un compte de courtage (également appelé compte de placement imposable).

Les comptes de courtage sont votre meilleure option pour servir de compte relais.Il est vrai que les comptes de courtage n'ont pas les mêmes avantages fiscaux que les comptes de retraite Roth (croissance et retraits en franchise d'impôt) ou traditionnels (contributions à imposition différée).

Au lieu de cela, tous les bénéfices que vous réalisez en vendant des investissements dans un compte de courtage seront imposés en tant que gains en capital au cours de la même année d'imposition que vous les avez vendus.Et si votre investissement verse des dividendes, vous devrez probablement aussi payer des impôts sur ces versements.

Cependant, les comptes de courtage comportent deux avantages vraiment intéressants qui les rendent parfaits pour planifier une retraite anticipée !

  • Tout d'abord, il n'y a pas de limite de cotisation, ce qui signifie que vous pouvez investir autant ou aussi peu que vous le souhaitez dans votre compte.
  • Deuxièmement, vous pouvez retirer de l'argent de votre compte quand vous le souhaitez.Pas besoin de vous soucier des pénalités de retrait anticipé !C'est exactement le genre de flexibilité que vous recherchez dans un compte relais.

Quels placements choisir pour votre compte relais ?Dave recommande d'investir dans des fonds communs de placement à faible rotation à l'intérieur de ces comptes.Le chiffre d'affaires fait référence à la fréquence à laquelle les investissements du fonds sont achetés et vendus.Les fonds avec un faible taux de rotation de 10 % ou moins, comme un fonds indiciel S&P 500, sont idéaux car ils ont souvent des dépenses moins élevées et sont moins susceptibles d'entraîner des impôts sur les gains en capital, qui seraient répercutés sur l'investisseur (c'est-à-dire vous) .

Avant d'ouvrir un compte relais, assurez-vous de parler à votre conseiller financier qui peut vous aider à comprendre tout ce que vous devez savoir.

Étape 5 : Investissez dans l'immobilier.

Il existe une autre voie vers la retraite anticipée qui n'implique pas de compte relais, et qui consiste à investir dans l'immobilier.L'investissement immobilier n'est pas pour tout le monde, mais s'il est bien fait, les propriétés locatives peuvent vous fournir un flux de revenus régulier.

Mais avant d'essayer de devenir un grand magnat de l'immobilier, vous devez suivre certaines règles générales.

Tout d'abord, n'investissez dans l'immobilier qu'après avoir déjà payé votre propre maison (en d'autres termes, après avoir terminé Baby Step 6). À ce stade, vous êtes complètement libre de toute dette avec un fonds d'urgence de 3 à 6 mois de dépenses économisées.Et vous devriez également déjà investir au moins 15 % de votre revenu dans des comptes de retraite, comme un 401 (k) ou un Roth IRA.

Deuxièmement, payez toujours les immeubles de placement en totalité, en espèces, sans exception !N'oubliez pas que la dette est toujours synonyme de risque et que le fait de mettre 100 % réduit considérablement votre risque.Non seulement cela, mais le paiement intégral vous aidera également à gagner de l'argent plus rapidement puisque vous empocherez tous les bénéfices au lieu d'envoyer une partie de vos revenus à un prêteur (plus les intérêts).

Et enfin (mais certainement pas le moindre), n'essayez pas de le faire seul.Lorsque vous êtes prêt à acheter une propriété, assurez-vous d'engager un agent immobilier qui sait ce qu'il fait.Un excellent agent connaît si bien la région qu'il peut probablement conduire en ville pendant son sommeil et peut vous aider à obtenir la meilleure offre possible sur une propriété.C'est l'un des plus gros investissements que vous ayez jamais fait, alors avoir un pro dans votre coin est la voie à suivre !

Étape 6 : Prenez au sérieux les changements de mode de vie.

La question que vous devez vous poser est la suivante : jusqu'à quel point suis-je prêt à travailler maintenant pour pouvoir prendre une retraite anticipée ?Honnêtement, les amis, c'est là que la plupart des gens sont coincés. Ils rêvent d'une retraite anticipée, mais ils ne sont pas prêts à travailler dur ou à faire les sacrifices pour y arriver.Rappelez-vous, rien de valeur n'a de prix.Votre apport personnel, votre temps et vos sacrifices sont les coûts que vous payez pour prendre une retraite anticipée.

Par exemple, si vos vacances typiques coûtent 5 000 $ à votre famille, vous voudrez peut-être réduire ce montant de moitié et investir les 2 500 $ restants.Et si vous pouviez réduire votre budget d'épicerie de 100 $ par mois ?C'est 1 200 $ de plus par année pour investir.Voici d'autres domaines dans lesquels vous voudrez peut-être rechercher des économies :

  • Vêtements
  • Divertissement
  • Câble/satellite
  • Coupes de cheveux
  • Abonnement à la salle de sport (si vous ne l'utilisez pas)
  • Services d'abonnement (magazines, vidéo en streaming, livres audio, etc.)

Pouvez-vous imaginer combien d'argent vous pourriez mettre de côté chaque mois pour votre retraite si vous réduisiez seulement 15 $ de chacune de ces catégories de budget ?C'est 90 $ par mois, soit 1 080 $ par an !Et si vous doubliez ce montant et réduisiez 30 $ dans chaque catégorie ?Vous décidez si vous pouvez prendre votre retraite plus tôt. Tout dépend de vous.

Étape 7 : Jouez intelligemment lorsque vous prenez une retraite anticipée.

Lorsque vous pensez que vous êtes prêt à dire au revoir à votre travail, il y a des choses pratiques auxquelles vous devez réfléchir – et éventuellement prendre des mesures – afin de pouvoir tirer pleinement parti de votre potentiel de richesse.Avant de prendre votre retraite, pensez aux points suivants :

  • Revisitez votre rêve de retraite. Êtes-vous toujours sur la même longueur d'onde avec votre conjoint ?Quelles sont vos attentes en matière de voyage ?Passe-temps?Donnant?Comment imaginez-vous votre quotidien ?
  • Considérez le lieu de votre retraite. Avant de prendre votre retraite, réfléchissez à l'endroit où vous voulez vivre.Devrez-vous déménager?Voulez-vous réduire la taille ?Quels états ont le coût de la vie le plus élevé ?Quels États offrent les meilleurs allégements fiscaux?Voulez-vous vivre près de votre famille?Vous devez décider avant de prendre votre retraite.Un déménagement imprévu après la retraite peut grignoter votre épargne-retraite.
  • Décidez si vous allez travailler. Certaines personnes veulent ou ont encore besoin d'un petit revenu supplémentaire du travail.Qu'en pensez-vous?Vous souhaitez vous retirer complètement ?Vous souhaitez travailler à temps partiel ou créer votre propre entreprise ?Pensez-vous que l'interaction sociale que vous obtenez au travail vous manquera?Réfléchissez à ces questions avant de brûler vos relations d'affaires.C'est votre avenir, et c'est vous qui décidez à quoi vous voulez qu'il ressemble !
  • Gardez un œil attentif sur la sécurité sociale et les soins de santé. Ce sont deux jokers qui pourraient changer radicalement vos plans de retraite.Vous ne pouvez pas compter sur la sécurité sociale pour être une source majeure de revenus à la retraite.C'est juste de la sauce sur le biscuit.Vous devrez planifier votre budget de retraite comme si la sécurité sociale n'était pas une option.

Un autre élément majeur à prendre en compte lorsque vous prenez une retraite anticipée est l'assurance maladie.Si vous quittez votre emploi avant d'être admissible à Medicare, vous devrez peut-être souscrire une assurance privée.C'est un facteur énorme pour votre budget de retraite.

  • Déterminez comment gérer les flux de revenus. Un flux de revenus n'est qu'un endroit où vous tirez de l'argent.Toute épargne en dehors de votre fonds d'urgence est un flux de revenus.Il en va de même pour les IRA, les 401 (k), l'immobilier et l'argent liquide dans votre poche.Cependant, vous devez savoir quand vous pouvez retirer de l'argent de vos comptes de retraite.Vous serez frappé d'une grosse pénalité fiscale de la part de l'Oncle Sam si vous retirez de l'argent trop tôt.Vous pouvez également être pénalisé si vous ne retirez pas l'argent assez tôt.Votre conseiller financier peut vous aider à faire un plan pour ne pas manquer ces dates importantes !

Étape 8 : Rencontrez régulièrement un conseiller financier.

Oui, vous devez garder un œil sur votre argent.Vous devez poser des questions sur des concepts et une terminologie qui n'ont pas de sens. Restez impliqué dans votre portefeuille financier, mais ne prenez pas de décisions avant d'en avoir discuté avec un professionnel qui connaît son métier et a la patience de l'expliquer.

C'est beaucoup de choses à penser et à retenir. C'est pourquoi il est si important de travailler avec un conseiller financier lorsque vous essayez de comprendre comment prendre une retraite anticipée. Notre programme SmartVestor facilite la mise en relation avec un professionnel de l'investissement près de chez vous.Ces gens sont des MVP du monde de l'investissement.Et une fois qu'ils comprennent vos objectifs financiers, ils peuvent vous aider à élaborer un plan pour y parvenir.

Trouvez votre SmartVestor Pro dès aujourd'hui !