Comment utiliser une procuration (POA) pour un prêt hypothécaire inversé

Manquer d'argent à la retraite est une peur qui hante beaucoup d'entre nous.Une pension insuffisante, une urgence financière imprévue ou le décès d'un conjoint soutien de famille pourraient soudainement rendre la vie très inconfortable et pousser une personne âgée déjà vulnérable au-dessus du seuil de pauvreté.

Une solution potentielle pour les propriétaires âgés en difficulté consiste à puiser dans la valeur nette de leur maison via une hypothèque inversée.Ce type de prêt peut atténuer les problèmes de trésorerie et n'a généralement pas besoin d'être remboursé jusqu'à ce que l'emprunteur déménage, vende la maison ou décède.Cependant, il est difficile d'accéder à ce processus et de le gérer lorsque le propriétaire n'est plus sain d'esprit.

Points clés à retenir

  • Il existe deux cas où une procuration (POA) est nécessaire pour demander un prêt hypothécaire inversé : si un propriétaire est atteint d'incapacité mentale ou s'il souhaite que quelqu'un d'autre s'occupe de ses finances.
  • La loi fédérale autorise l'utilisation de procurations sur les prêts hypothécaires inversés, mais les prêteurs demanderont des documents supplémentaires juste pour être en sécurité.
  • Les prêteurs demandent un POA durable qui a été exécuté lorsque le propriétaire était compétent et donne l'autorisation de gérer les transactions immobilières.
  • La preuve que la procuration a été exécutée alors que le propriétaire était sain d'esprit est généralement fournie en soumettant une lettre d'appui du médecin de la personne.

Utilisation d'une procuration (POA) pour une hypothèque inversée

Personne n'aime penser qu'un jour il ne sera plus capable de gérer ses propres affaires.Cependant, cela peut arriver et, dans l'intérêt de votre bien-être financier et de vos proches, il est généralement utile d'accepter cette triste réalité de la vie avant qu'il ne soit trop tard.

Avec une procuration (POS). votre enfant ou quelqu'un d'autre en qui vous avez confiance peut immédiatement intervenir et gérer vos finances si vous n'êtes plus capable mentalement.Cela pourrait inclure la recherche d'un prêt hypothécaire inversé pour vous assurer que vous aurez suffisamment d'argent pour profiter d'une retraite sans stress sans vendre votre maison.

Il existe deux cas dans lesquels une procuration peut être nécessaire lors d'une demande de prêt hypothécaire inversé :

  • Le propriétaire est atteint d'incapacité mentale.
  • Le propriétaire est sain d'esprit mais ne veut plus penser à la gestion de ses finances et est heureux que son agent attitré s'en occupe à l'avenir.

La POA doit être enregistrée dans le comté où vit le propriétaire avant ou au moment de la clôture de l'hypothèque inversée.Il doit s'agir du document original et non d'une copie.

Les règles

Les prêteurs sont généralement sceptiques à l'égard des procurations car elles ont été utilisées à mauvais escient dans le passé et peuvent potentiellement être frauduleuses.Ainsi, bien que la loi fédérale autorise leur utilisation au nom d'une personne âgée pour une hypothèque de conversion sur valeur domiciliaire (HECM) - le type le plus courant d'hypothèque inversée - une procuration ne sera acceptée que si les conditions suivantes sont remplies :

  • L'agent chargé d'agir au nom du propriétaire fournit au prêteur une copie d'un document POA légalement valide.
  • La procuration doit être « durable », ce qui signifie qu'elle demeure valide lorsque le propriétaire devient inapte.
  • La POA autorise spécifiquement l'agent à gérer les transactions immobilières.
  • L'agent soumet deux formes d'identification ainsi qu'une preuve que le propriétaire était compétent au moment où la procuration a été exécutée.

Si la procuration n'est pas acceptée, la seule autre façon d'obtenir une hypothèque inversée au nom d'un propriétaire âgé est d'aller au tribunal et d'être nommé conservateur de la personne.

Note du médecin

Les Etats Unis.Le Département du logement et du développement urbain (HUD) ne révèle pas spécifiquement comment prouver que le propriétaire a accordé une procuration à l'agent avant de devenir incompétent.Cependant, la plupart des prêteurs conviennent que la seule façon de vérifier cela est de soumettre une lettre du médecin traitant du sujet indiquant qu'il n'est plus en mesure de gérer de telles transactions et qu'il est arrivé à cette condition après que la procuration a été signée, attestée et notariée.

Répondre à cette exigence pourrait être un problème si le médecin de cette période ne peut plus être contacté, peut-être en raison d'un décès ou d'un départ à la retraite, et si les dossiers médicaux du propriétaire, accessibles au médecin actuel, ne fournissent pas de date à laquelle la pleine compétence a été perdu.Si ces événements particuliers se produisent, le prêteur peut ne pas accepter la procuration et demander une tutelle ordonnée par le tribunal pour procéder à l'opération de prêt hypothécaire inversé.

POA contreTutelle ordonnée par le tribunal

Un prêteur hypothécaire inversé n'acceptera pas une procuration sans preuve que le propriétaire était sain d'esprit lors de son exécution.Étant donné que le document doit être notarié, il n'est pas possible d'obtenir une procuration à moins que le mandant ne soit pleinement conscient de ce qui se passe.

Oui, il peut être exaspérant de gérer ce type d'incohérences.Cependant, rappelez-vous que les prêteurs créent ces barrières pour protéger les intérêts de leurs clients, et que ne pas fournir la documentation que les prêteurs veulent signifiera probablement devoir aller en justice pour obtenir la tutelle.

Il vaut mieux éviter ce chemin si vous le pouvez.Une tutelle désignée par le tribunal vous donnera les mêmes résultats, mais il s'agit d'un processus long qui peut être coûteux et invasif.

Faites attention à qui vous choisissez

Un POA peut atténuer beaucoup de stress, mais il ne doit pas être exécuté à la hâte.Réfléchissez bien à qui vous souhaitez donner votre procuration avant d'agir.Votre agent peut être un professionnel agréé, tel qu'un planificateur financier ou un avocat spécialisé en droit des aînés ou en planification successorale.Dans tous les cas, vous devez faire confiance à cette personne et vous assurer qu'elle agira en tout temps dans votre meilleur intérêt.

Malheureusement, tout le monde ne se comporte pas honorablement lorsque l'argent est en jeu.Il y a eu d'innombrables occasions d'abus financiers envers les aînés, y compris lorsque des enfants et d'autres personnes chargées de gérer les affaires d'une personne âgée ont obtenu des hypothèques inversées et ont ensuite détourné tous les bénéfices vers leurs propres comptes bancaires.

Votre maison doit-elle être remboursée pour obtenir un prêt hypothécaire inversé ?

Avec une hypothèque inversée, vous êtes essentiellement en mesure d'emprunter une partie de la valeur nette de votre maison en tant que revenu libre d'impôt.En règle générale, vous devez soit être propriétaire de la propriété, soit avoir remboursé une partie importante de votre prêt hypothécaire.La règle générale est que vous devez avoir au moins 50% d'équité dans votre maison.

La personne ayant procuration (POA) est-elle responsable de l'hypothèque inversée ?

Oui.Cependant, cela ne signifie pas que les créanciers vont commencer à envoyer des agents de recouvrement si le prêt n'est pas remboursé.La plupart des prêts hypothécaires inversés sont des prêts sans recours, ce qui signifie que le prêteur peut saisir la propriété, mais pas demander à l'emprunteur ou à la personne ayant procuration (POA) une indemnisation supplémentaire.

La personne avec procuration peut-elle retirer des fonds de l'hypothèque inversée ?

Oui.Une personne avec une procuration approuvée est autorisée à retirer de l'argent de l'hypothèque inversée au nom du propriétaire inapte.

L'essentiel

Les POA sont un sujet sensible.D'une part, il est logique que chacun élise une personne pour reprendre ses affaires en cas de perte de ses facultés afin d'assurer les meilleurs résultats pour lui et, éventuellement, ses héritiers.D'un autre côté, faire pression sur les gens pour qu'ils empruntent cette voie peut être dangereux et donner à des individus incapables de mettre de côté leurs intérêts personnels le pouvoir de détruire les finances d'autrui.

Il est préférable d'avoir quelqu'un dans votre vie en qui vous avez confiance pour s'occuper de vos finances et respecter vos volontés.Si tel est le cas, il peut être judicieux de faire rédiger la bonne documentation POA par un avocat agréé avant qu'il ne soit potentiellement trop tard.