Quelles sont les limites de retrait pour les comptes d'épargne ?

Si vous avez un compte d'épargne, vous pouvez être limité à un maximum de six retraits ou virements "pratiques" par mois depuis le compte sans frais.

Si c'est le cas, blâmez votre banque, pas la Réserve fédérale.La Fed, qui imposait depuis longtemps cette limitation des retraits sur les comptes d'épargne, l'a levée en 2020.Mais cela a permis aux institutions financières de maintenir les restrictions si elles le souhaitaient, sous réserve de règles exigeant la divulgation en temps opportun de ces limites aux clients potentiels.De nombreuses banques continuent de facturer les clients en cas de dépassement de la limite mensuelle.

Points clés à retenir

  • La limite de retrait du compte d'épargne n'est pas supérieure à six par mois et s'applique aux transactions telles que les découverts et les virements de paiement de factures et les transactions par carte de débit.
  • Certains types de retrait, comme la visite d'un caissier en personne, ne comptent pas dans la limite.
  • La principale raison de cette limite est que les banques ne détiennent qu'un faible pourcentage des fonds déposés par les consommateurs en réserve.
  • Le gouvernement fédéral assure l'argent que vous déposez dans votre banque jusqu'à concurrence de 250 000 $ par déposant.

Pourquoi pourrait-il y avoir une limite de retrait d'épargne ?

Pas plus tard qu'en 2020, la limite mensuelle de six retraits "pratiques" sur les comptes d'épargne n'était pas du tout à la discrétion de la banque, mais plutôt une exigence imposée par la Réserve fédérale pour distinguer les dépôts d'épargne des comptes de transaction.

Jusqu'en mars 2020, les dépôts sur les comptes de transaction (principalement sur les comptes chèques) aux États-Unis étaient soumis à des réserves obligatoires pour l'institution financière, contrairement aux dépôts d'épargne.

La réglementation D de la Fed définit les dépôts d'épargne, en partie, comme ceux limités à six retraits pratiques par mois.Cela a empêché les banques de classer les comptes de transactions comme des dépôts d'épargne afin de réduire potentiellement le montant des réserves qu'elles étaient tenues de conserver en dépôt auprès de la Fed.

En 2019, la Fed a annoncé qu'elle mènerait sa politique monétaire dans un régime basé sur une offre abondante de réserves.En 2020, il a entièrement éliminé les réserves obligatoires, notant qu'elles ne jouaient plus un rôle important dans le cadre des réserves abondantes.

Les ratios de liquidité et de coussin de fonds propres avaient supplanté les réserves obligatoires comme principaux outils des régulateurs bancaires.Dans le sillage de la crise financière mondiale, les banques ont accumulé des réserves bien supérieures à ce qui était requis par les ratios de réserves.

Une fois que la Fed a aboli les réserves obligatoires, ce n'était qu'une question de temps (environ un mois, en fait) avant qu'elle ne franchisse l'étape suivante logique et abandonne l'exigence limitant les retraits "pratiques" des comptes d'épargne à six par mois.La banque centrale américaine a noté que la distinction n'était plus nécessaire pour la réglementation bancaire, et a également cité le besoin accru des clients des banques d'accéder aux dépôts à distance étant donné les fermetures de succursales bancaires au début de la pandémie de COVID-19.

Grâce au changement de règle, les banques ne sont plus tenues d'empêcher les clients d'effectuer plus de six retraits "pratiques" mensuels sur les comptes d'épargne.Les institutions financières ne sont désormais plus tenues de suivre ceux qui dépassent la limite plus qu'occasionnellement, en empêchant de nouvelles violations en arrêtant les retraits et les transferts, en transférant les fonds sur un compte de transaction ou en fermant complètement le compte d'épargne.

Mais alors que la Fed a libéré les banques de la surveillance des retraits et des transferts d'épargne, elle a clairement indiqué qu'elles pouvaient continuer à les limiter ou à facturer des frais pour le dépassement de la limite de six transactions "pratiques" si elles le souhaitaient.De nombreuses grandes banques continuent de facturer de tels frais.

Il n'y a pas de limite au nombre de dépôts que vous pouvez effectuer sur un compte d'épargne.

Que sont les transactions pratiques ?

Les transferts d'argent que vous effectuez en ligne, par téléphone, par paiement de facture ou en écrivant un chèque sont considérés comme pratiques, mais certains autres types de retrait ne comptent pas dans la limite.

Dans la version précédente du règlement D, la limite de six mois par mois imposée par la Fed s'appliquait à ces types de transactions pratiques sur les comptes d'épargne :

  • Virements de découvert
  • Transferts électroniques de fonds (TEF)
  • Transferts de chambre de compensation automatisée (ACH)
  • Virements ou virements électroniques effectués par téléphone, fax, ordinateur ou appareil mobile
  • Chèques libellés à un tiers
  • Transactions par carte de débit

Quelles transactions ne s'appliquaient pas à la limite de retrait d'épargne ?

En vertu de l'ancienne version du règlement D de la Fed, les transactions suivantes sur les comptes d'épargne n'étaient pas jugées « pratiques » et exclues de la limite de six par mois :

  • Retraits effectués au guichet d'une agence bancaire
  • Retraits à un guichet automatique
  • Transferts de l'épargne au chèque à un guichet automatique
  • Demander à votre banque de vous envoyer un chèque

Il est important de comprendre que ces distinctions s'appliquaient toujours à la façon dont les banques classaient leurs dépôts aux fins du calcul des réserves obligatoires, plutôt que comme base pour les frais qu'elles facturaient et, dans de nombreux cas, continuent de facturer.

Par exemple, Chase Bank facture des frais mensuels de 5 $ pour les trois premiers retraits de comptes d'épargne et les transferts au-delà de six au cours de la période de relevé mensuel, y compris les retraits effectués dans une succursale ou un guichet automatique.

Comment éviter les limites de retrait

Si vous prévoyez d'utiliser votre épargne pour effectuer plus de six virements ou paiements au cours d'un mois donné, effectuez un transfert plus important de votre épargne vers votre compte courant, puis effectuez vos transactions à partir de votre compte courant.

Pourquoi les retraits sur compte d'épargne sont-ils limités à six par mois ?

La Réserve fédérale n'oblige plus les banques à le faire afin de faire la distinction entre les dépôts d'épargne et les comptes transactionnels aux fins du calcul des réserves obligatoires.Cependant, de nombreuses banques continuent de facturer des frais, préservant la distinction entre les comptes d'épargne portant intérêt et les comptes chèques qui ne rapportent généralement pas d'intérêt.

Comment la réglementation bancaire définit-elle un compte d'épargne ?

Les modifications récentes du règlement D n'ont pas changé sa définition d'un dépôt d'épargne, en partie, comme un dépôt pour lequel la banque se réserve le droit d'exiger un préavis de sept jours pour les retraits.Dans la pratique, ce droit n'est presque jamais invoqué, puisque la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) prend généralement le contrôle des banques en difficulté avant qu'elles n'aient à recourir à cette restriction.

Que se passe-t-il lorsque vous dépassez la limite ?

Si vous dépassez occasionnellement la limite, votre banque peut refuser vos transactions excédentaires ou vous facturer des frais.Si vous dépassez souvent cette limite, certaines banques peuvent convertir votre compte d'épargne en compte courant ou le fermer complètement.

Conclusion

Une limite de six retraits par mois ne devrait pas avoir d'importance si vous utilisez votre compte d'épargne comme prévu, principalement pour effectuer des dépôts et accumuler des fonds.Si vous effectuez la plupart de vos virements et retraits sortants à partir d'un compte courant au lieu d'un compte d'épargne, vous éviterez de nombreux frais.S'il est nécessaire d'effectuer des retraits fréquents, essayez d'effectuer un ou deux transferts plus importants de l'épargne au chèque au lieu de six transferts plus petits ou plus.