Quel est l'impact de l'inflation sur mon 401(k) ?

Investir dans un 401(k) est une voie courante pour constituer un patrimoine de retraite tout en bénéficiant d'avantages fiscaux.Lorsque l'inflation est à la hausse, le pouvoir d'achat futur des actifs 401(k) peut diminuer.Il est important de tenir compte des effets de la hausse des prix dans une stratégie d'épargne-retraite pour vous assurer que votre argent ira aussi loin que vous en avez besoin.

Points clés à retenir

  • Un régime 401(k) est un régime de retraite fiscalement avantageux qui peut être financé par les cotisations de l'employeur et de l'employé.
  • L'inflation se caractérise par une longue période de hausse des prix à la consommation des biens et des services.
  • Lorsque l'inflation augmente, le pouvoir d'achat des dollars d'investissement diminue, ce qui signifie que votre argent ne va pas aussi loin.
  • L'intégration de couvertures inflationnistes dans votre stratégie d'investissement et d'épargne 401(k) peut vous aider à minimiser certains des impacts négatifs de la hausse des prix.

Qu'est-ce que l'inflation ?

L'inflation est une tendance générale à la hausse dans le mouvement des prix des biens et services de consommation.Aux États-Unis, l'inflation est mesurée par l'indice des prix à la consommation (IPC). L'IPC mesure les prix moyens payés par les consommateurs pour des catégories spécifiques de biens et de services, notamment les aliments, les carburants et l'énergie.

La Réserve fédérale vise un taux d'inflation cible de 2 % ou moins chaque année.Ce seuil est considéré comme idéal pour maintenir l'emploi et la stabilité des prix.En mars 2022, le taux d'inflation tel que mesuré par l'IPC a atteint 8,5 %, marquant un sommet en 40 ans.

Important

Lorsque l'inflation s'accompagne d'une croissance économique stagnante et d'un chômage élevé, cela peut conduire à une mauvaise situation économique appelée stagflation.

Comment l'inflation affecte l'épargne-retraite 401 (k)

L'inflation impacte le pouvoir d'achat.Lorsque les prix sont plus élevés, il en coûte plus d'argent pour acheter les mêmes choses.Du point de vue de l'épargne-retraite, c'est problématique, car les actions et autres investissements ne s'ajustent pas automatiquement à l'inflation.Cela signifie que de longues périodes d'inflation peuvent éroder vos rendements 401(k).

Ainsi, par exemple, si l'inflation monte à 8,5 % et que vos investissements 401(k) rapportent 9 %, votre gain net s'élève en fait à 0,5 %.Si votre 401(k) rapporte 7%, en revanche, votre gain net se retrouve dans le négatif.En règle générale, les conseillers financiers et les experts visent un rendement de 5 % à 8 % des investissements 401(k).Le S&P 500, en comparaison, postule un rendement historique d'environ 10 %, qui tombe à environ 7 % après ajustement pour l'inflation.

La hausse de l'inflation signifie que vos investissements doivent travailler plus fort pour suivre le rythme.Le degré de pincement que vous ressentez dans votre 401 (k) peut dépendre de la proximité de votre retraite et du type de stratégie d'investissement que vous poursuivez.

Noter

Bien que l'inflation puisse avoir un impact négatif sur les rendements 401 (k), elle peut prendre une part encore plus importante des comptes d'épargne, du marché monétaire et des comptes CD qui rapportent des taux d'intérêt comparativement plus bas.

Protéger votre 401(k) contre l'inflation

L'inflation est souvent due à une variété de facteurs complexes, sur lesquels le consommateur moyen n'a aucun contrôle pour la plupart.Il y a, cependant, certaines choses que vous pouvez faire pour protéger votre épargne-retraite 401(k) contre les impacts les plus dommageables de l'inflation.

Maintenir (ou augmenter) les cotisations

Lorsque les prix augmentent et que vos chèques de paie ne vont pas aussi loin, il est tentant de réduire les cotisations aux régimes 401 (k) ou à d'autres comptes de retraite.Mais il est toujours important de contribuer au moins assez pour obtenir le match complet de l'entreprise si celui-ci est offert afin que votre argent puisse continuer à croître.Si possible, vous pourriez même envisager d'augmenter votre taux de cotisation afin qu'une plus grande partie de votre argent aille dans votre régime.N'oubliez pas que pour 2022, vous pouvez contribuer jusqu'à 20 500 $ à votre 401 (k), avec une contribution de rattrapage de 6 500 $ autorisée si vous avez 50 ans ou plus.

Diversifier les placements du régime

La diversification signifie simplement répartir vos investissements sur différents types d'actifs afin de minimiser les risques.Pendant les périodes de prix plus élevés, la diversification peut également aider à minimiser les impacts inflationnistes sur votre 401(k).

Par exemple, vous pouvez choisir d'allouer une plus grande partie de vos investissements à des fonds communs de placement détenant des actions qui augmentent avec l'inflation.Les obligations à court terme peuvent également être un pari plus sûr lorsque l'inflation est plus élevée, car vous n'êtes pas enfermé dans des taux plus bas pendant une période prolongée.Vous pouvez également envisager des fonds qui détiennent des matières premières ou des biens immobiliers, qui peuvent tous deux bien performer dans un contexte d'inflation plus élevée.

Pointe

Si vous avez de l'argent économisé dans des fonds à date cible (TDF) dans votre 401 (k), demandez-vous si la trajectoire de glissement du fonds vous procurera le type de rendement dont vous avez besoin pour suivre l'inflation.

Vérifier les frais d'investissement

Minimiser les frais d'investissement peut être une bonne décision à tout moment, mais surtout lorsque l'inflation menace de réduire vos rendements 401 (k).Moins vous payez de frais, plus vous conservez vos rendements à long terme.Lorsque vous examinez les frais du plan 401 (k), tenez compte de ce que vous payez en ratios de dépenses pour les fonds individuels que vous détenez.À titre de perspective, en 2021, le ratio moyen des frais des fonds communs de placement en actions est de 0,47 %, tandis que le ratio moyen des frais des fonds obligataires est de 0,39 %.

Est-ce qu'un 401 (k) bat l'inflation ?

Les investissements dans un plan 401(k) ne sont pas automatiquement ajustés à l'inflation.La capacité de votre plan à battre l'inflation ou non dépend du niveau de rendement que vous obtenez chaque année et de la façon dont le taux d'inflation augmente ou diminue au fil du temps.Idéalement, l'inflation reste à 2 % ou moins par an tandis que les rendements 401(k) se situent entre 5 % et 8 %, ce qui permet à votre épargne de dépasser la hausse des prix.

Comment un 401(k) protège-t-il de l'inflation ?

Continuer à investir dans un 401 (k) pendant les périodes de forte inflation peut offrir une certaine protection si vous détenez des investissements qui évoluent en parallèle avec la hausse des prix.Les actions, par exemple, peuvent offrir des rendements beaucoup plus élevés aux investisseurs que les comptes du marché monétaire, les comptes d'épargne ou les comptes CD, offrant une certaine protection contre les effets de l'inflation.

Que dois-je faire avec mon 401 (k) avec l'inflation ?

Lorsque l'inflation s'accélère, certaines des meilleures choses que vous puissiez faire avec votre 401(k) incluent le maintien de votre taux de cotisation (ou son augmentation, si possible), la diversification de vos investissements et la recherche de moyens de minimiser les frais.Vous pouvez également compléter l'épargne 401(k) avec des investissements dans un compte de retraite individuel (IRA) et/ou un compte de courtage imposable.

Combien coûte un 401 (k) monter chaque année?

L'augmentation qu'un investisseur voit dans son 401(k) chaque année dépend de ce dans quoi il a investi et de la performance générale du marché.Un taux de rendement typique pour un plan 401(k) est de 5 % à 8 %, bien qu'il soit possible de voir des rendements supérieurs ou inférieurs à ces seuils.Le suivi de vos rendements 401(k) d'une année à l'autre et de la performance des fonds individuels du plan peut vous aider à affiner votre stratégie d'investissement.

L'essentiel

Investir dans un 401 (k) peut être l'un des meilleurs moyens de créer de la richesse au fil du temps, en particulier si vous êtes en mesure de maximiser votre plan et d'obtenir la contribution de contrepartie intégrale de l'employeur.Bien que l'inflation puisse constituer une menace pour votre épargne-retraite, il existe des moyens d'atténuer le coup que la hausse des prix peut porter à un 401 (k).Gardez à l'esprit qu'un 401 (k) n'est pas non plus votre seule option pour économiser.Si vous souhaitez créer une stratégie d'épargne complète, vous pouvez également envisager de rechercher un compte de retraite individuel (IRA) ou un compte de courtage en ligne pour développer votre portefeuille.