जमा प्रमाणपत्र (सीडी) आपकी बचत को अल्पावधि के लिए संग्रहीत करने और इस बीच मामूली रिटर्न अर्जित करने का एक कम जोखिम वाला तरीका है।जब आप किसी बैंक या क्रेडिट यूनियन के साथ एक सीडी निकालते हैं, तो आप अपने पैसे को एक निश्चित अवधि के लिए खाते में छोड़ने के लिए सहमत होते हैं जो कुछ महीनों से लेकर कई वर्षों तक हो सकती है।बदले में, वित्तीय संस्थान आपको आपकी बचत पर वापसी की गारंटी देता है।

सीडी पर भुगतान की गई ब्याज दर - और इस प्रकार आपकी वापसी - आम तौर पर मानक बचत खातों के लिए दी जाने वाली दर से अधिक होती है।हालांकि, हाल के वर्षों में यू.एस. में दी जाने वाली ब्याज दरें विदेशों में दी जाने वाली ब्याज दरों की तुलना में बहुत कम रही हैं।उन निवेशकों के लिए जो अपनी सीडी पर सर्वोत्तम संभव रिटर्न चाहते हैं, यह विदेशी मुद्रा सीडी को एक आकर्षक संभावना बना सकता है।

किसी विदेशी देश में सीडी में निवेश निश्चित रूप से संभव है।हालाँकि, यह आपके पैसे को यू.एस.-आधारित सीडी में डालने से कहीं अधिक जोखिम भरा है।इस लेख में, हम बताएंगे कि क्यों।

विदेशी मुद्रा सीडी को समझना

दुनिया भर में बहुत सारे देश हैं जो विदेशी मुद्रा सीडी पेश करते हैं।आप ऑस्ट्रेलिया या कनाडा जैसे विकसित अर्थव्यवस्था वाले देशों या भारत या मैक्सिको जैसे उभरते बाजारों में सीडी निकाल सकते हैं।सीडी लगभग उसी तरह से काम करती हैं, चाहे आप उन्हें कहीं भी खोलें - आप एक निर्धारित अवधि के लिए खाते में अपना पैसा छोड़ने के लिए सहमत होते हैं और बदले में, आपको उस पर प्रतिशत रिटर्न का भुगतान किया जाता है।

सीडी पर आपको जो रिटर्न दिया जाता है, वह किसी दिए गए देश के लिए आधार ब्याज दर से संबंधित होता है, जो आम तौर पर राष्ट्रीय सरकार द्वारा निर्धारित किया जाता है।पिछले पांच वर्षों में अमेरिका में ऐतिहासिक रूप से निम्न आधार ब्याज दर (लगभग 0%) रही है और इसके परिणामस्वरूप, सीडी पर प्रतिफल (अर्थात प्रतिफल) भी कम रहा है।

कुछ अन्य देशों में बहुत अधिक आधार ब्याज दर है और इन देशों में वित्तीय संस्थान बहुत अधिक सीडी रिटर्न प्रदान करते हैं।उदाहरण के लिए, दक्षिण अफ्रीका में ब्याज दरें 2022 के मध्य में 5% के करीब हैं और मेक्सिको में 7% हैं।

उच्च रिटर्न इन विदेशी मुद्रा सीडी को यू.एस.-आधारित सीडी की तुलना में बेहतर सौदे की तरह लग सकता है।हालांकि, विदेशी मुद्रा सीडी यू.एस. डॉलर की तुलना में अधिक जोखिम भरा है।इसका एक सरल कारण है- मुद्राओं के बीच विनिमय दर।अमेरिकी डॉलर और अन्य मुद्राओं के बीच विनिमय दरें बेतहाशा भिन्न हो सकती हैं और भविष्यवाणी करना बहुत मुश्किल है।वे वास्तव में इतने भिन्न होते हैं कि विनिमय दर में उतार-चढ़ाव आसानी से सीडी से प्राप्त होने वाले रिटर्न को मिटा सकता है।एक विशिष्ट उदाहरण लेने के लिए - कुछ मैक्सिकन सीडी का भुगतान ब्याज में 7% से अधिक हो सकता है, लेकिन मैक्सिकन पेसो में अक्सर अमेरिकी डॉलर के मुकाबले उतार-चढ़ाव होता है, यहां तक ​​​​कि साल के आधार पर नकारात्मक भी।यदि आपकी सीडी पेसो के कमजोर होने पर परिपक्व होती है, तो इसे वापस यू.एस. डॉलर में बदलने के बाद आप पैसे भी खो सकते हैं।

कई निवेशकों के लिए, यह अतिरिक्त जोखिम सीडी के प्राथमिक लाभ को कमजोर कर देगा।जमा प्रमाणपत्रों का मूल्यांकन उनके द्वारा प्रस्तुत कम जोखिम और इस तथ्य के लिए किया जाता है कि उनमें निधियां संघ द्वारा बीमाकृत हैं।विदेशी मुद्रा सीडी में इनमें से कोई भी विशेषता नहीं है।

हालांकि, एक महत्वपूर्ण अपवाद है।यदि आपके पास विदेशी मुद्रा में खर्च हैं और आपको अपना पैसा वापस यू.एस. डॉलर में बदलने की आवश्यकता नहीं है, तो उस मुद्रा में एक सीडी समझ में आ सकती है।उदाहरण के लिए, यदि आपके पास विदेश में एक अवकाश संपत्ति है, और कुछ वर्षों में नवीनीकरण के लिए भुगतान करने के लिए कुछ पैसे अलग रखना चाहते हैं, तो आप इसे उस देश में एक सीडी में रख सकते हैं।यदि आप अपना पैसा डॉलर में रखते हैं और जरूरत पड़ने पर ही इसे परिवर्तित करते हैं, तो आप स्थानीय मुद्रा के संदर्भ में अधिक ब्याज कमा सकते हैं।

एक विदेशी मुद्रा सीडी प्राप्त करें

यदि आप जोखिम को कम करने के लिए तैयार हैं, तथापि, विदेशी मुद्रा में सीडी प्राप्त करने के दो मुख्य तरीके हैं।आप या तो यू.एस.-आधारित बैंक के साथ एक सीडी निकाल सकते हैं जो विदेशी मुद्रा सीडी प्रदान करता है, या आप सीधे विदेशी बैंकों से संपर्क कर सकते हैं।

जब पहले विकल्प की बात आती है, तो आपके पास बहुत सीमित विकल्प होते हैं।बहुत कम यू.एस. बैंक विदेशी भाषाओं में सीडी की पेशकश करते हैं—शायद उन जोखिमों के कारण जिन्हें हमने ऊपर उल्लिखित किया है।हालाँकि, TIAA बैंक (पूर्व में एवरबैंक) एक अपवाद है।उनकी WorldCurrency CD को खोलने के लिए न्यूनतम $10,000 की आवश्यकता होती है और वे मुद्रा रूपांतरण पर 1% तक का समय लेंगे।बदले में, आपको अपनी जमा राशि के लिए मुद्राओं और FDIC बीमा की काफी विस्तृत श्रृंखला में सीडी तक पहुंच प्राप्त होती है।

दूसरा विकल्प - विदेशी बैंकों और क्रेडिट यूनियनों से सीधे संपर्क करना - अधिक जटिल और अधिक जोखिम भरा हो सकता है।हालांकि इस विकल्प को अपनाकर प्रभावशाली सीडी दरों को सुरक्षित करना संभव है, आपको यह सुनिश्चित करना चाहिए कि आप उस देश में बैंकिंग नियमों को समझते हैं जिसमें आप निवेश करना चाहते हैं।आप अपने पैसे को एक विदेशी मुद्रा में और वापस यू.एस. डॉलर में परिवर्तित करने के लिए जिम्मेदार होंगे, और आपके पैसे का संघीय जमा बीमा निगम (FDIC) द्वारा बीमा नहीं किया जाएगा। स्थानीय जमा बीमा उपलब्ध हो सकता है, लेकिन यदि आपका चुना हुआ संस्थान चूक करता है, तो आपको देश में कानूनी कार्रवाई करनी पड़ सकती है, जिससे आपके सीडी निवेश में खर्च और जटिलता की एक और परत जुड़ जाएगी।

तल - रेखा

जमा प्रमाणपत्र (सीडी) में निवेश करना संभव है, जो कि विदेशी मुद्रा में मूल्यवर्गित है—अर्थात, यू.एस. डॉलर नहीं।ऐसा करने के लिए, आप एक यू.एस.-आधारित वित्तीय संस्थान ढूंढ सकते हैं जो विदेशी मुद्रा सीडी प्रदान करता है या विदेश में एक बैंक की तलाश करता है जो आपको सीधे एक खोलने की अनुमति देगा।

विदेशी मुद्रा सीडी यू.एस. डॉलर में रखी गई सीडी की तुलना में कहीं अधिक जोखिम भरी हैं।विनिमय दर में उतार-चढ़ाव आपको प्राप्त होने वाले प्रतिफल को आसानी से मिटा सकता है, और यदि आप किसी गैर-यू.एस. बैंक या क्रेडिट यूनियन के साथ निवेश करते हैं तो आपके धन का यू.एस. संघीय सरकार द्वारा बीमा नहीं किया जाता है।