स्तर-प्रीमियम बीमा

लेवल-प्रीमियम बीमा क्या है?

लेवल-प्रीमियम बीमा एक प्रकार का स्थायी या सावधि जीवन बीमा है जहां पॉलिसी के जीवन पर प्रीमियम समान रहता है।इस प्रकार के कवरेज के साथ, प्रीमियम इस प्रकार पूरे अनुबंध में समान रहने की गारंटी है।पूरे जीवन की तरह एक स्थायी बीमा पॉलिसी के लिए, प्रदान की जाने वाली कवरेज की मात्रा समय के साथ बढ़ती जाती है।

नतीजतन, कवरेज लंबे समय तक फायदेमंद हो सकता है: पॉलिसीधारक समान राशि का भुगतान करता रहता है लेकिन पॉलिसी परिपक्व होने के साथ-साथ मृत्यु लाभ कवरेज में वृद्धि होती है।

टर्म पॉलिसी भी अक्सर लेवल-प्रीमियम होती हैं, लेकिन ओवरएज राशि वही रहेगी और बढ़ेगी नहीं।पॉलिसीधारक की जरूरतों के आधार पर सबसे सामान्य शर्तें 10, 15, 20 और 30 वर्ष हैं।

चाबी छीन लेना

  • लेवल-प्रीमियम बीमा एक प्रकार का जीवन बीमा है जिसमें प्रीमियम पूरी अवधि के दौरान समान मूल्य पर रहता है, जबकि प्रस्तावित कवरेज की मात्रा बढ़ जाती है।
  • लेवल-प्रीमियम पॉलिसी स्थायी या टर्म लाइफ हो सकती है।
  • लेवल-प्रीमियम के साथ पूरे जीवन जैसे स्थायी बीमा में आमतौर पर समय के साथ मृत्यु लाभ में वृद्धि होती है, भले ही प्रीमियम समान रहता है।
  • ऐसा इसलिए है क्योंकि स्थायी जीवन बीमा एक नकद मूल्य अर्जित करता है जो मृत्यु लाभ राशि में जुड़ जाता है।
  • टर्म लाइफ पॉलिसियों में बढ़ती कवरेज नहीं दिखाई देगी और आमतौर पर 10, 15, 20 और 30 साल पर सेट की जाती हैं।

लेवल-प्रीमियम बीमा कैसे काम करता है

लेवल-प्रीमियम बीमा प्रीमियम पॉलिसी के जीवन के लिए तय होते हैं।किसी टर्म पॉलिसी के लिए, इसका अर्थ है अवधि की अवधि के लिए (उदा. 20 या 30 वर्ष); और एक स्थायी पॉलिसी के लिए, जब तक बीमित व्यक्ति की मृत्यु नहीं हो जाती।

प्रीमियम की लागत

लेवल-प्रीमियम पॉलिसियों में आम तौर पर एक बार में केवल एक वर्ष की शर्तों के साथ वार्षिक-नवीनीकरण बीमा पॉलिसियों की तुलना में अधिक अग्रिम खर्च होता है।लेकिन लंबे समय में, स्तर-प्रीमियम भुगतान अक्सर अधिक लागत प्रभावी होते हैं।ऐसा इसलिए है क्योंकि उच्च प्रीमियम आमतौर पर उस अवधि के दौरान कवरेज में वृद्धि से ऑफसेट होते हैं जब पॉलिसीधारक के पास आमतौर पर अधिक चिकित्सा समस्याएं होती हैं।

युग और चरण

पॉलिसी पर भुगतान किए गए लेवल प्रीमियम की राशि व्यक्ति की उम्र और स्वास्थ्य पर निर्भर करती है: जो जितना छोटा और स्वस्थ होगा, उसका लेवल प्रीमियम उतना ही कम होगा।टर्म लाइफ पॉलिसियों के लिए, अवधि की अवधि भी मायने रखती है: लंबी अवधि की पॉलिसियों की लागत छोटी पॉलिसियों की तुलना में प्रति माह अधिक होगी।एक टर्म पॉलिसी की लंबाई अक्सर किसी की विशिष्ट आवश्यकताओं के अनुरूप सर्वोत्तम रूप से चुनी जाएगी।

उदाहरण के लिए, यदि मृत्यु लाभ का प्राथमिक उद्देश्य बहुत छोटे बच्चों का समर्थन करने के लिए आय प्रदान करना और कॉलेज के खर्चों को निधि देना है, तो 20 साल का स्तर-प्रीमियम उपयुक्त हो सकता है।हालांकि, अगर ये बच्चे पहले से ही अपनी शुरुआती किशोरावस्था में हैं, तो 10 साल का प्रीमियम पर्याप्त हो सकता है।अगर बीमित व्यक्ति की उम्र समान है, तो 10 साल की टर्म पॉलिसी की लागत 20 साल की पॉलिसी के प्रीमियम से कम, बाकी सभी के बराबर होगी।

जीवन बीमा के कुछ रूप प्रीमियम वृद्धि के प्रति संवेदनशील होते हैं या ब्याज दर में बदलाव के प्रति संवेदनशील होते हैं, जैसे कि सार्वभौमिक जीवन या परिवर्तनशील जीवन नीतियां।लेवल-प्रीमियम बीमा के साथ, प्रीमियम और मृत्यु लाभ की गारंटी तब तक दी जाती है जब तक पॉलिसी चालू रहती है। या जब तक पॉलिसीधारक बदलाव का अनुरोध नहीं करता।

लेवल-प्रीमियम टर्म इंश्योरेंस बनाम।घटती अवधि का जीवन बीमा

लेवल-प्रीमियम टर्म लाइफ इंश्योरेंस के साथ, पॉलिसी एक लाभ का भुगतान करती है यदि पॉलिसीधारक एक निश्चित अवधि (बीमा की अवधि जो भी हो) के दौरान गुजर जाता है। यदि मृत्यु इस अवधि के बाहर होती है, तो कोई भुगतान नहीं होता है।

घटते टर्म लाइफ इंश्योरेंस के साथ, समय के साथ कवरेज की मात्रा में गिरावट आती है, जिस तरह से समय के साथ पुनर्भुगतान बंधक कम हो जाता है।घटते हुए जीवन बीमा को आमतौर पर एक विशिष्ट ऋण का भुगतान करने के लिए खरीदा जाता है, जैसे कि पुनर्भुगतान बंधक।पॉलिसी यह सुनिश्चित करती है कि मृत्यु होने पर, पुनर्भुगतान बंधक (या अन्य निर्दिष्ट ऋण) का निपटान हो जाए।

अन्य विशेष प्रकार के जीवन बीमा में "50 से अधिक जीवन बीमा" शामिल है, जो एक विशेष प्रकार का बीमा है जो 50 और 80 वर्ष की आयु के बीच के लोगों के लिए तैयार किया जाता है।संयुक्त जीवन बीमा भी है, जिसमें एक रिश्ते में दो लोग अलग-अलग पॉलिसी लेते हैं।पॉलिसी दोनों जीवन को कवर करेगी, आमतौर पर पहली-मृत्यु के आधार पर।

लेवल प्रीमियम टर्म लाइफ इंश्योरेंस

  • एक निश्चित अवधि के लिए मृत्यु लाभ

  • पूरे जीवन से कम खर्चीला

  • विशिष्ट चरणों और जीवन की उम्र के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है

  • यदि पॉलिसीधारक की निश्चित अवधि के बाहर मृत्यु हो जाती है तो कोई मृत्यु लाभ नहीं

  • पॉलिसी धारक को उनके जीवनकाल के लिए कवर करने के लिए पर्याप्त समय नहीं हो सकता है

लेवल-प्रीमियम बीमा का उदाहरण

पॉलिसीधारक की आयु और समय सीमा दोनों ही यह निर्धारित करने में महत्वपूर्ण कारक हैं कि क्या गारंटीकृत, स्तर-प्रीमियम पॉलिसी इष्टतम है (बनाम एक वार्षिक नवीकरणीय अवधि (एआरटी) पॉलिसी, जो पॉलिसीधारक की उम्र के रूप में बढ़ती है)।

उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि दो महिला मित्र, जेन और बेथ, दोनों 30 वर्ष की हैं और अच्छे स्वास्थ्य में हैं, जीवन बीमा खरीदने का विकल्प चुनती हैं।वे प्रत्येक कवरेज में $ 1 मिलियन के साथ 30 साल की अवधि चाहते हैं।

  • जेन एक गारंटीड लेवल-प्रीमियम पॉलिसी लगभग $42 प्रति माह, 30 साल के क्षितिज के साथ, कुल $500 प्रति वर्ष के लिए खरीदता है।
  • लेकिन बेथ के आंकड़े उसे केवल तीन से पांच साल के लिए या अपने वर्तमान ऋणों के पूर्ण भुगतान तक एक योजना की आवश्यकता हो सकती है।इसके बजाय, वह एक वार्षिक नवीकरणीय अवधि (YRT) नीति का विकल्प चुनती है जो प्रति माह $20 से शुरू होती है और प्रत्येक कान में 20% तक बढ़ जाती है।इसलिए वर्ष 1 में, वह प्रति वर्ष $240, 1 और पांच वर्ष तक लगभग $500 का भुगतान करती है।

दो से पांच वर्षों में, जेन प्रति माह $500 का भुगतान करना जारी रखता है, और बेथ ने समान $ 1 मिलियन कवरेज के लिए प्रति वर्ष औसतन $ 357 का भुगतान किया है।अगर बेथ को अब पांच साल में जीवन बीमा की आवश्यकता नहीं है, तो उसने जेन के भुगतान के सापेक्ष बहुत सारा पैसा बचा लिया होगा।लेकिन अगर बेथ अभी भी सोचती है कि उसे जीवन बीमा कवरेज के 25 और वर्षों की आवश्यकता है, तो वह अपेक्षाकृत नुकसान में रहने लगेगी।हर साल जैसे-जैसे बेथ बड़ी होती जाती है, उसे लगातार उच्च वार्षिक प्रीमियम का सामना करना पड़ता है।इस बीच, जेन प्रति वर्ष $500 का भुगतान करना जारी रखेगा।

लेवल-प्रीमियम बीमा पॉलिसी कैसे काम करती हैं?

जीवन बीमाकर्ता पॉलिसी के पहले के वर्षों के लिए अनिवार्य रूप से "ओवर-चार्जिंग" द्वारा लेवल-प्रीमियम पॉलिसी प्रदान करने में सक्षम हैं, जो उस प्रारंभिक अवधि के दौरान बीमित व्यक्ति की मृत्यु के जोखिम को कवर करने के लिए आवश्यक से अधिक एकत्र करते हैं।ये अतिरिक्त प्रीमियम तब बाद के वर्षों में जमा किए जाते हैं जब बीमित व्यक्ति अधिक जोखिम वाला होता है।

परंपरागत रूप से स्तर-प्रीमियम अनुबंध किस प्रकार की नीतियां हैं?

लेवल-प्रीमियम बीमा आमतौर पर टर्म लाइफ पॉलिसियों या संपूर्ण जीवन पॉलिसियों से जुड़ा होता है, जो गारंटी देता है कि प्रीमियम नहीं बदलेगा।बीमा के अन्य रूप जैसे सार्वभौमिक जीवन (यूएल) या वार्षिक अवधि के बदलाव समय के साथ बदलते प्रीमियम के अधीन हो सकते हैं क्योंकि परिस्थितियां बदलती हैं।

टर्म इंश्योरेंस के विपरीत स्थायी के लिए प्रीमियम अधिक क्यों हैं?

दो प्राथमिक कारणों से टर्म लाइफ की तुलना में स्थायी बीमा जैसे संपूर्ण जीवन पॉलिसियों के लिए प्रीमियम अधिक होता है।पहला यह है कि पॉलिसी बीमित व्यक्ति को उसके पूरे जीवन के लिए कवर करती है, और दूसरा कारण यह है कि स्थायी जीवन प्रीमियम का एक हिस्सा पॉलिसी में नकद के रूप में भुगतान किया जाता है, और पॉलिसी के मालिक के जीवित रहने पर इसे निकाला जा सकता है।