रिवर्स मॉर्टगेज बनाम फॉरवर्ड मॉर्गेज: क्या अंतर है?

रिवर्स मॉर्गेज बनाम।फॉरवर्ड मॉर्गेज: एक सिंहावलोकन

यदि आपने फॉरवर्ड मॉर्गेज के बारे में कभी नहीं सुना है, तो इसका एक कारण है।यह शब्द पारंपरिक बंधक को संदर्भित करता है और रिवर्स मॉर्टगेज की तुलना में इसका उपयोग शायद ही कभी किया जाता है।आप फॉरवर्ड या रिवर्स मॉर्टगेज के साथ जाते हैं या नहीं, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप अपने जीवन में इस बिंदु पर कहां हैं - व्यक्तिगत और आर्थिक रूप से।

यदि आप 62 वर्ष से कम उम्र के हैं, तो रिवर्स मॉर्टगेज के निकटतम समकक्ष होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (एचईएलओसी) है। यह एक निर्धारित राशि है जिसे आप किसी भी समय, किसी भी कारण से प्राप्त कर सकते हैं।हालाँकि, आपका घर HELOC के लिए संपार्श्विक के रूप में कार्य करता है।

फॉरवर्ड और रिवर्स मॉर्टगेज दोनों अनिवार्य रूप से बड़े ऋण हैं जो आपके घर को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करते हैं - और वे प्रमुख वित्तीय प्रतिबद्धताएं हैं।एक जोड़ा अपने जीवन में दो बार संपार्श्विक के रूप में एकल घर का उपयोग कर सकता है, खरीद पर आगे बंधक प्राप्त कर सकता है और फिर, दशकों बाद, एक रिवर्स मॉर्टगेज प्राप्त कर सकता है।

चाबी छीन लेना

  • रिवर्स और फॉरवर्ड मॉर्गेज बड़े ऋण हैं जो आपके घर को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करते हैं।
  • फॉरवर्ड मॉर्गेज, जिसे आमतौर पर केवल बंधक कहा जाता है, एक घर खरीदने के लिए उपयोग किए जाने वाले ऋण हैं।
  • रिवर्स मॉर्टगेज, जिसके लिए आपको 62 वर्ष या उससे अधिक उम्र की आवश्यकता होती है, घर के मालिकों को अपने घर में बड़ी मात्रा में इक्विटी के साथ एकमुश्त या वार्षिकी जैसे भुगतान उधार लेने की अनुमति देता है।
  • रिवर्स मॉर्टगेज का कोई मासिक भुगतान नहीं होता है और शेष-ब्याज-ब्याज तब होता है जब उधारकर्ता मर जाता है, घर बेचता है, या चलता है।

केवल 62 वर्ष और उससे अधिक आयु के लोग ही रिवर्स मॉर्टगेज प्राप्त करने के पात्र हैं।

इन्वेस्टोपेडिया / सबरीना जियांग

उल्टा गिरवी रखना

रिवर्स मॉर्टगेज को संघीय सरकार द्वारा विनियमित किया जाता है ताकि शिकारी उधारदाताओं को वरिष्ठ नागरिकों को फंसाने से रोका जा सके।हालांकि, सरकार वरिष्ठ नागरिकों को खुद को बेवकूफ बनाने से नहीं रोक सकती है।

गृहस्वामी ऋण की पूरी राशि एकमुश्त के रूप में निपटान पर प्राप्त कर सकते हैं, इसके उपयोग पर कोई प्रतिबंध नहीं है।उम्मीद यह है कि वे अपने बकाया कर्ज का भुगतान करेंगे और आय के अन्य स्रोतों के पूरक के लिए शेष धन का उपयोग करेंगे।गृहस्वामी मासिक वार्षिकी या क्रेडिट लाइन के रूप में धन प्राप्त करने का विकल्प चुन सकते हैं।

एक रिवर्स मॉर्टगेज पर संचित ऋण और ब्याज, प्लस लागत, तब होती है जब बंधक धारक चलता है, घर बेचता है, या मर जाता है।इसका मतलब यह हो सकता है कि उत्तराधिकारियों को ऋण का भुगतान करना होगा।

एक उपभोक्ता-अनुकूल नोट है: बैंक घर के मूल्य से अधिक भुगतान की मांग नहीं कर सकता है।बैंक एक बीमा फंड के माध्यम से नुकसान की भरपाई करता है जो रिवर्स मॉर्टगेज की लागतों में से एक था।आवास और शहरी विकास विभाग (एचयूडी), जो प्रमुख रिवर्स मॉर्टगेज कार्यक्रम की देखरेख करता है, उस बीमा कोष को किनारे करने के लिए 2017 के पतन में चले गए।

बंधक ऋण भेदभाव अवैध है।अगर आपको लगता है कि आपके साथ जाति, धर्म, लिंग, वैवाहिक स्थिति, सार्वजनिक सहायता के उपयोग, राष्ट्रीय मूल, विकलांगता या उम्र के आधार पर भेदभाव किया गया है, तो आप कुछ कदम उठा सकते हैं।ऐसा ही एक कदम उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो या यू.एस.आवास और शहरी विकास विभाग (HUD)।

फॉरवर्ड मॉर्गेज

सामान्य 30-वर्ष के बंधक की तुलना में, उधारकर्ताओं को बेहतर ब्याज दर मिल सकती है और यदि वे 10- या 15-वर्ष के बंधक के लिए जाते हैं तो समय के साथ ब्याज में पर्याप्त राशि बचा सकते हैं।हालांकि, इसके लिए काफी हद तक विश्वास की आवश्यकता होती है कि आने वाले वर्षों में आपकी आय और व्यय स्थिर रहेंगे या सुधरेंगे।

बंधक प्रणाली इस धारणा पर आधारित है कि अचल संपत्ति समय के साथ मूल्य में वृद्धि करती है।2008 में हाउसिंग बबल फटने पर यह ट्रुइज़म झूठा साबित हुआ।अगस्त 2022 तक, ATTOM डेटा सॉल्यूशंस सर्वेक्षण के अनुसार, 2.9% अमेरिकी गिरवी रखे घर-या 34 में से एक-अभी भी "गंभीर रूप से पानी के नीचे" थे। इसका मतलब है कि उनके मालिकों को फुलाए हुए बंधक का भुगतान करना जारी रखना होगा या अपने बैंकों को 25% या अधिक का भुगतान करना होगा। जब वे बेचते हैं तो उनके घरों के मूल्यांकन मूल्य से ऊपर।

मुसीबत में पड़ने की बात करते हुए, हाउसिंग बूम के दौरान, घर के मालिकों के लिए अपने बंधक के अलावा, अपने घर को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करते हुए, ऋण की एक पंक्ति प्राप्त करना आम हो गया।दोनों मकान मालिकों और उनके बैंकरों ने माना कि घरेलू मूल्यों में उल्लेखनीय वृद्धि जारी रहेगी।जब पर्दाफाश आया, तो मकान मालिक बंधक और ऋण की रेखा के लिए दोहरा कर्ज पकड़ कर फंस गए।

अगस्त 2022 में, ATTOM डेटा सॉल्यूशंस ने अपना यू.एस.2022 की दूसरी तिमाही के लिए होम इक्विटी और अंडरवाटर रिपोर्ट।यह पता चला है कि पानी के नीचे की संपत्ति यू.एस. में सभी गिरवी रखी गई संपत्तियों का 2.9% है, जो 2022 की पहली तिमाही में 3.2% से नीचे है।

रिवर्स मॉर्गेज बनाम।फॉरवर्ड मॉर्गेज उदाहरण

एक विवाहित जोड़ा, जिसकी उम्र लगभग 30 वर्ष है, एक छोटे से डाउन पेमेंट के साथ एक घर खरीदता है।वे वर्षों की अवधि में मूलधन और ब्याज की छोटी मासिक वृद्धि में पैसे वापस भुगतान करने का वादा कर रहे हैं।तीस साल परंपरागत रूप से मानक है।

30 से अधिक वर्षों के बाद, वही जोड़ा उसी घर में रह रहा है, जिसने पूरी तरह से बंधक का भुगतान किया है।यहां तक ​​​​कि उनके संयुक्त सामाजिक सुरक्षा लाभों और सेवानिवृत्ति बचत के साथ, समाप्त करना मुश्किल है, इसलिए वे एक रिवर्स मॉर्टगेज लेते हैं।वे कुछ भी अग्रिम भुगतान नहीं करेंगे और अपनी आय के पूरक के लिए मासिक चेक प्राप्त करेंगे।वास्तव में, वे कभी भी बंधक या ब्याज और लागतों का भुगतान नहीं करते हैं जो वर्षों से अर्जित होते हैं।हालांकि, उनके उत्तराधिकारियों को भविष्य में ऐसा करना होगा, या तो परिवार को घर बेचकर या एकमुश्त राशि के साथ।