Gyors navigáció
Mi az a 125%-os hitel?
A 125%-os hitel – jellemzően egy lakás refinanszírozására használt jelzáloghitel – lehetővé teszi a lakástulajdonos számára, hogy az ingatlana becsült értékének 125%-ának megfelelő összeget vegyen fel.Például, ha egy lakás 300 000 dollárt ér, akkor egy 125%-os kölcsön 375 000 dollárt biztosít a hitelfelvevőnek.
Kulcs elvitelek
- A 125%-os hitel a hitelt biztosító ingatlan értékének 1,25-szörösének megfelelő jelzáloghitel.
- Az 1990-es években népszerű 125%-os és hasonló hitelek a 2007–2008-as lakásbuborék során egyre kockázatosabbá és kezelhetetlenebbé váltak.
- A 125%-os hitelek a hitelező kockázata miatt lényegesen magasabb kamatozásúak, mint a hagyományos jelzáloghitelek.
- A 125%-os hitel ma már kevésbé elterjedt, de egyes hitelezőknél még mindig elérhető.
Hogyan működik a 125%-os hitel
A finanszírozási terminológiában a 125%-os hitel 125%-os hitel/érték arányú (LTV) arányt mutat.Az LTV-mutatót, amely a hitel nagyságát a biztosítékként szolgáló ingatlan becsült értékéhez viszonyítja, a hitelezők a hitel nemteljesítési kockázatának megítélésére használják.A 125%-os hitel kockázatosabbnak számít, mint a 100%-nál kisebb LTV-mutatójú hitel.Valójában a hagyományos jelzáloghiteleknél a hitel nagysága általában nem haladja meg az ingatlan értékének 80%-át.
Ezért a hitelezők által alkalmazott kockázatalapú árazási módszer szerint a 125%-os LTV-hányados hitel magasabb kamatlábú, mint az alacsonyabb LTV-mutatójú hitel – egyes esetekben akár a duplája is.
125%-os kölcsön felhasználása refinanszírozásra
Azok a lakástulajdonosok, akik 125%-os hitelt vesznek fel, általában otthonuk refinanszírozása során teszik ezt, hogy több készpénzhez jussanak, mint amennyit a lakástőkéből elérhettek volna.Az indítékuk az lehet, hogy a kölcsönt más, még magasabb kamatozású adósságok, például hitelkártyák törlesztésére használják fel.
Mivel azonban a 125%-os kölcsönök magas kamatozásúak, és további díjakat is felszámíthatnak, mindenkinek, aki fontolgat egy ilyen kölcsönt, meg kell terveznie, hogy a lehető legjobb feltételeket keresi.
Ha az a cél, hogy készpénzt szerezzen más adósságok törlesztésére, és nem tud jogosult 125%-os kölcsönre (vagy úgy dönt, hogy egyszerűen nem akarja), akkor is fontolóra veheti a lakáshitelt.Nem kapsz belőle annyi készpénzt, de a kamat valószínűleg jóval alacsonyabb lesz, és a magas kamatozású adósságod legalább egy részét kifizetheted vele.Egy másik lehetőség a készpénzes refinanszírozás lenne.
A 125%-os kölcsön előnyei és hátrányai
A 125%-os hitel előnye, hogy több készpénzhez juthat a lakástulajdonos, különösen az, aki nem halmozott fel túl sok lakásvagyont, vagy akinek ingatlana ténylegesen lecsökkent.
A hátrány – a hitelfelvevő és a hitelező számára egyaránt – a nagyobb kockázat egy kisebb hitelhez képest.A kölcsönfelvevő további adósságra lesz szüksége, a hitelezőnek pedig további kockázattal kell szembenéznie nemteljesítés esetén.Ha a hitelfelvevő nem teljesít, a hitelező lefoglalhatja az ingatlant és eladhatja azt, de nagyon valószínű, hogy a hitelező visszakapja az összes pénzét.
A 125%-os hitel kamata magasabb, mint a normál jelzáloghitel, mert kockázatosabb a hitelező számára.
A 125%-os kölcsönök története
A 125%-os hitelek először az 1990-es években váltak népszerűvé, bizonyos esetekben olyan alacsony kockázatú, magas hitelképességű hitelfelvevők számára készültek, akik a rendelkezésre álló lakástőkénél többet akartak felvenni.A 2007–2008-as lakásválságban más tényezők mellett a hitelek 125%-a is szerepet játszott.Az ország ingatlanpiacainak összeomlása, amelyet a másodlagos jelzáloghitelek összeomlása indított el, sok embert "víz alá" hagyott – vagyis több pénzzel tartoztak jelzáloghitelükre, mint amennyit ténylegesen megér a lakásuk.
A lakások értékének csökkenésével néhány lakástulajdonos, aki refinanszírozni akart, azt tapasztalta, hogy már nincs elég tőke az otthonukban ahhoz, hogy jogosultak legyenek egy új hitelre.Ráadásul a veszteségeiket akkor sem tudták megtéríteni, ha sikerülne eladniuk a lakást.
A most lejárt szövetségi Megfizethető Refinanszírozási Programot (HARP) 2009 márciusában vezették be, hogy segítséget nyújtsanak.Lehetővé tette azoknak a lakástulajdonosoknak, akiknek otthona víz alatt volt, de egyébként jó állapotúak voltak, és jelzáloghitelük rendben volt, hogy refinanszírozást kérjenek.A HARP-on keresztül azok a lakástulajdonosok, akik lakásuk értékének 125%-ával tartoztak, alacsonyabb kamattal refinanszírozhattak, hogy segítsenek törleszteni adósságaikat és szilárdabb pénzügyi alapokra helyezkedjenek.
Eredetileg nem jelentkezhettek azok a lakástulajdonosok, akik ennél a százaléknál többet tartoztak.De végül még a 125%-os LTV plafont is eltávolították, így még több lakástulajdonos igényelhetett HARP-kölcsönt.Többszöri meghosszabbítás után a HARP 2018 decemberében véget ért.