CD-k kontra számlák ellenőrzése: melyiket kell megnyitni?

Ami a pénzkezelést illeti, általában nem tartják bölcs dolognak, ha mindig nagy mennyiségű készpénzt tartanak magánál.A Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) szerint a legtöbb amerikai háztartásban (kb. 95%) legalább egy személy rendelkezik csekk- vagy megtakarítási számlával.

Bár ez csak két lehetőség a legtöbb pénzintézet által kínált lehetséges számlatípusok listáján, a csekkszámlák és a letéti jegyek (CD-k) jó helyek a pénzeszközök tárolására, bár mindegyiknek megvannak a maga sajátosságai.Ha megérti ezeket a különbségeket, könnyebben eldöntheti, melyik a megfelelő az Ön számára.

Kulcs elvitelek

  • A CD-k idővel kamatokat halmoznak fel azzal a várakozással, hogy a letétbe helyezett pénzeszközök hónapokig vagy évekig érintetlenül maradnak.
  • A csekkszámlák likvidek: gyakoribb be- és kifizetéseket tesznek lehetővé, mint más számlák, például megtakarítási és pénzpiaci számlák.
  • Az FDIC és a National Credit Union Részvénybiztosítási Alap (NCUSIF) akár 250 000 dollárig biztosít mindkét típusú számlát.

Hogyan működik a letéti igazolás (CD)?

A letéti jegy (CD) egy kamatozó lekötött betétszámla, amely fix kamatfelárat kínál azért cserébe, ha az ügyfél beleegyezik, hogy a pénzt érintetlenül hagyja, hogy az meghatározott ideig lejárhasson.Gondoljon egy CD-re, mint arra, hogy a bank pénzt kölcsönöz ügyfeleitől; hitelfelvevőként a bank rendszeres kamatfizetés formájában fizet ügyfelének.

Míg az országban szinte minden bank és hitelszövetkezet kínál CD-ket ügyfeleinek, az egyes számlákra vonatkozó feltételek a bank mérlegelésétől függenek.Ez magában foglalja, hogy mennyi lesz a futamidő, és mennyivel magasabb a kapcsolódó kamatláb a többi termékükhöz képest.

Fontos

A csekkszámlákat és a CD-ket egyaránt az FDIC és az NCUA támogatja 250 000 dollárig.

A CD előnyei

  • Idővel kamat halmozódik fel: Az idő múlásával kamat generálása egyszerű módja a passzív bevételszerzésnek.Mivel a fő ötlet az, hogy a CD-n lévő pénzt érintetlenül hagyják, a bankok és hitelszövetkezetek magasabb kamatot kínálnak hosszabb futamidőre.A CD-kamatláb akár többszöröse is lehet az országos átlagnak – ha elég hosszú ideig tudja lekötni a pénzét.Az FDIC szerint az átlagos országos arány akár 0,39% is lehet egy ötéves CD esetében.Ezzel szemben a Goldman Sachs Marcus 2,55%-os éves százalékos hozamú (APY) ötéves online CD-ket kínál.
  • Fix kamatlábak: A CD létrehozása után fix kamatozású.Függetlenül attól, hogy mi történik a számla futamideje alatt, a bank nem emelheti vagy csökkentheti a kamatot bármikor.Noha ez azt jelenti, hogy a számlák soha nem fog csökkenni a nyereség az alacsonyabb kamatlábak miatt, nem fog nagyobb hozamot látni, ha a kamatlábak emelkednek.Vannak változó díjas CD-k, de megvannak a maguk kockázatai.Ennek ellenére, ha pontosan tudja, mennyi kamat fog felhalmozódni a fiókjában, akkor képet kaphat arról, mennyit fog kapni, ha a fiók lejár.
  • Segít felkészülni a jövőbeli kiadásokra: a CD-k nagyszerűek a hosszú távú tervezéshez, például megtakarításhoz egy új autóra vagy egy házra.Ha félretesz egy kis pénzt néhány évre, akkor biztos lehetsz benne, hogy nem fogod felhasználni ezeket az összegeket egyéb kiadásokra, valamint kiszámíthatod, hogy mennyi plusz pénzt fog kamatoztatni a CD-vel.

A CD hátrányai

  • Az alapokhoz nem lehet könnyen hozzáférni: A CD legnagyobb jellemzője az a tény, hogy elvárható, hogy egy meghatározott ideig hatékonyan távol tartsa a kezét a sütisüvegből.Akár több hónapot, akár több évet vállalt, ezt a pénzt elérhetetlennek kell tekinteni.
  • A korai pénzfelvételt törvény bünteti: bár a számla létrehozása után ez nem ajánlott, a CD-ről korán is kivehet pénzt.Ha pénzt vesznek ki egy CD-ről, mielőtt az lejárna, az szövetségi büntetés jár.Az, hogy pontosan mekkora büntetést kap, a számlaszerződésben foglaltaktól függ, de ne feledje, bár a törvény minimális büntetést ír elő, nincs felső határ.
  • Az infláció eltörölheti a kamatnövekedést: Senki sem szereti az inflációt, de a CD-tulajdonosokat különösen sújtja a jelenség.Ha a nemzeti inflációs ráta valaha is meghaladja egy CD-kamatlábát, a számla hosszú távon pénzt veszíthet.

Hogyan működik a csekkszámla

Ha egy CD azt jelenti, hogy egy meghatározott ideig nem férhet hozzá az Ön pénzéhez, akkor a számlák ellenőrzése ennek az ellenkezője.Az Egyesült Államokban gyakorlatilag minden bank és hitelszövetkezet által kínált csekkszámlák nagyon likvid betétszámlák, amelyek lehetővé teszik a rendszeres be- és kifizetéseket.A csekkszámlákhoz többféle módon is hozzá lehet férni, beleértve a bankautomatákat (ATM-eket), az elektronikus betéteket, a betéti kártyákat vagy a papír csekket.A pénzintézetek általában számos számlatípust kínálnak, beleértve a hallgatói csekkszámlákat, az üzleti vagy kereskedelmi csekkszámlákat és a közös számlákat.

A csekkszámla előnyei

  • Hozzáférhet pénzéhez, amikor csak szüksége van rá: A megtakarítási számlákkal és más banki ajánlatokkal ellentétben az ügyfelek számos pénzfelvételt és korlátlan befizetést hajthatnak végre szankciók kockázata nélkül.A pénzeszközök többféle módon történő elérésének köszönhetően a számlák ellenőrzése megkönnyíti a mindennapi költségek kifizetését a nagyobb vásárlások mellett.
  • Különféle számlatípusok: A bankok általában nem kínálnak általános csekkszámlát.A legtöbb esetben a csekkszámlák különböző típusokra vannak felosztva, amelyek mindegyike saját egyedi jellemzőkkel, korlátokkal és előnyökkel rendelkezik.Egyes fiókok korlátozott mennyiségű kamatot is kínálhatnak.Ha csekkszámlára van szüksége, akkor valószínűleg létezik olyan, amely megfelel az Ön egyedi specifikációinak.
  • Közvetlen befizetés beállítása: A közvetlen befizetésnek köszönhetően a munkabérről szóló papírcsekk átvételének és beváltásának napjai már a múltban vannak.Ha egyszerűen kitölt néhány dokumentumot a munkáltatójával, a pénzeszközök közvetlenül a csekkszámlájára utalhatók.Egyes esetekben a bankok felajánlják, hogy akár két nappal korábban is rendelkezésre bocsátják fizetését.

A csekkszámla hátrányai

  • Gyakran nulla kamat: Sok csekkszámla nem kamatozik, így nagy mennyiségű készpénz egyben tartása nem hoz mérhető hozamot.Ennek eredményeként valószínűleg egy második fiókra lesz szüksége, amely kamatokat halmoz fel.
  • Számladíjak és minimumok: A folyószámlákhoz általában számladíjak és minimumok tartoznak.A folyószámlahitel-díjaktól, ha több pénzt költ el, mint amennyi a számláján van, az ATM-díjaktól a hálózaton kívüli készpénzfelvételért, a havi szolgáltatási díjakig, amelyek a számla működését biztosítják, a bankok felszámítják ezeket a többletköltségeket bevételszerzési módként.
  • Könnyen túlkölthető: Néhány ember számára csábító lehet, hogy ennyi pénzhez férhessen hozzá.Emiatt az emberek könnyen túlköltekezhetnek, és folyószámlahitelt válthatnak ki a számlájukon.Szerencsére a legtöbb bank számos módot kínál annak biztosítására, hogy a számlatulajdonosok tudatában legyenek, amikor közelednek a számlák kiürítéséhez.

Mi történik a CD-vel a lejáratkor?

A CD-je lejárati dátuma előtt egy-két hónapban a bank vagy a hitelszövetkezet értesíti Önt a közelgő befejezési dátumról.Útmutatást kap arról, hogyan mondja meg nekik, mit tegyenek a lejáró alapokkal.Általában három lehetőséget kínálnak: a CD-lemezt egy új CD-re görgesse át az adott bankban, utalja át az összeget egy másik bankszámlára, vagy vegye ki a bevételt.

Hogyan kerülhetem el a számladíjak ellenőrzését?

Az ingyenes csekk megszerzésének egyik módja, ha feliratkozik a közvetlen befizetésre.Sok bank elengedi a díjakat a rendszeresen befizetett fizetésű számlák esetén.Ügyeljen arra, hogy ellenőrizze, hogy van-e minimum összeg, amelyet be kell helyezni.

Kell-e adót fizetnem CD-számlán?

Igen.A letéti jegyeken szerzett kamatjövedelem állami és szövetségi jövedelemadó hatálya alá tartozik.Mivel a CD-kamatból származó bevételt bevételként adóztatják, az adószázalék az Ön teljes bevételének adósávjától függ.

Alsó vonal

Akár csekkszámlával, akár CD-vel megy, a döntés azon múlik, hogy mennyi hozzáférést szeretne vagy szüksége van készpénzéhez.Ha mindig hozzá kell férnie pénzeszközeinek nagy részéhez, akkor megfelelő lehet egy folyószámla.Ha egy ideig képes anélkül élni, hogy hozzáérne a pénzéhez, és közben kamatoztatni szeretne, akkor érdemes egy pillantást vetnie a környéken található CD-kre.