Prémium szintű biztosítás

Mi az a prémium szintű biztosítás?

A díjszintű biztosítás az állandó vagy lejáratú életbiztosítás olyan fajtája, ahol a díj a kötvény élettartama alatt változatlan marad.Ezzel a típusú fedezettel a díjak így garantáltan változatlanok maradnak a szerződés teljes időtartama alatt.Az állandó biztosítás, például az egész életre szóló biztosítás esetén a nyújtott fedezet összege idővel növekszik.

Ennek eredményeként a fedezet hosszú időn keresztül előnyös lehet: a kötvénytulajdonos továbbra is ugyanannyit fizet, de a kötvény lejáratával megnövekedett haláleseti ellátási fedezethez jut.

A futamidejű kötvények is gyakran prémium szintűek, de a túllépés összege változatlan marad, és nem nő.A legáltalánosabb futamidő a 10, 15, 20 és 30 év, a kötvénytulajdonos igényei alapján.

Kulcs elvitelek

  • A díjszintű biztosítás egy olyan életbiztosítási forma, amelyben a díjak a futamidő alatt változatlanok maradnak, miközben a kínált fedezet összege nő.
  • A prémium szintű kötvények lehetnek állandó vagy lejáratúak.
  • Az állandó biztosításoknál, mint például az egész életen át tartó biztosításoknál, a díjszintű díjakkal, általában a haláleseti járadék idővel növekszik, még akkor is, ha a díjak változatlanok maradnak.
  • Ennek az az oka, hogy az állandó életbiztosítás pénzbeli értéket halmoz fel, amely hozzáadja a haláleseti ellátás összegét.
  • A futamidőre szóló szerződések lefedettsége nem nő, és általában 10, 15, 20 és 30 évre vonatkoznak.

Hogyan működik a prémium szintű biztosítás

A díjszintű biztosítási díjak a kötvény élettartamára fixek.Lejárati kötvény esetén ez a futamidő hosszát jelenti (pl. 20 vagy 30 év); állandó kötvényre pedig a biztosított elhalálozásáig.

Prémiumok költsége

A prémium szintű szerződések általában többe kerülnek előre, mint az évente megújító biztosítási kötvények, amelyek futamideje egyszerre csak egy év.De hosszú távon a prémium szintű kifizetések gyakran költséghatékonyabbak.Ennek az az oka, hogy a magasabb díjakat általában ellensúlyozta a fedezet növekedése abban az időszakban, amikor a kötvénytulajdonosnak jellemzően több egészségügyi problémája van.

Korok és szakaszok

A kötvényre fizetett szintdíj mértéke az életkortól és egészségi állapottól függ: minél fiatalabb és egészségesebb valaki, annál alacsonyabb lesz a díjszint.A futamidejű életbiztosítások esetében a futamidő hossza is számít: a hosszabb lejáratú kötvények havonta többe kerülnek, mint a rövidebb kötvények.A futamidejű kötvény hosszát gyakran úgy választják meg, hogy a legjobban megfeleljen az adott személy egyedi igényeinek.

Például, ha a haláleseti segély elsődleges célja a nagyon kisgyermekek támogatása és a főiskolai költségek finanszírozása, megfelelő lehet egy 20 éves szintű prémium.Ha azonban ezek a gyerekek már korai tizenévesek, elegendő lehet egy 10 éves szintű prémium.Ha a biztosított azonos korú, akkor a 10 éves lejáratú kötvény kevesebbe kerülne, minden más egyenlő, mint a 20 éves szerződés díja.

Egyes életbiztosítási formák érzékenyek a díjemelésekre, vagy érzékenyek a kamatláb változásaira, mint például az univerzális vagy változó életbiztosítási kötvények.Prémium szintű biztosítás esetén a díjak és a haláleseti ellátás garantált mindaddig, amíg a kötvény érvényben van. vagy ha a szerződő nem kér változtatást.

Prémium szintű biztosítás vs.Csökkenő futamidejű életbiztosítás

Prémium szintű életbiztosítás esetén a kötvény járadékot fizet, ha a szerződő meghatározott időn belül elhunyt (bármilyen is a biztosítás időtartama). Ha a halál ezen a határidőn kívül következik be, nincs kifizetés.

A csökkenő futamidejű életbiztosítással a fedezet összege idővel csökken, hasonlóan ahhoz, ahogy a törlesztő jelzáloghitel idővel csökken.A csökkenő futamidejű életbiztosítást általában egy adott adósság, például törlesztő jelzáloghitel törlesztésére vásárolják.A kötvény biztosítja, hogy halál esetén a törlesztő jelzáloghitel (vagy más meghatározott tartozás) kiegyenlítésre kerüljön.

Az életbiztosítások egyéb speciális típusai közé tartozik az "50 év feletti életbiztosítás", amely egy speciális biztosítási forma, amely az 50 és 80 év közötti emberekre irányul.Létezik közös életbiztosítás is, amelyben két párkapcsolatban élő személy köt egyéni kötvényt.A kötvény mindkét életre kiterjed, általában az első halálesetre.

Prémium szintű életbiztosítás

  • Haláleseti segély határozott időre

  • Olcsóbb, mint az egész élet

  • Használható bizonyos életszakaszokban és életkorokban

  • Nincs haláleseti juttatás, ha a biztosított a meghatározott időszakon kívül hal meg

  • Előfordulhat, hogy nem elég hosszú ahhoz, hogy a biztosítottat élete végéig fedezze

Példa a Prémium szintű biztosításra

A kötvénytulajdonos életkora és időtartama egyaránt kulcsfontosságú tényező annak meghatározásában, hogy a garantált, prémium szintű kötvény optimális-e (szemben az éves megújítható futamidejű (ART) kötvénnyel, amely a kötvénytulajdonos életkorával növekszik).

Tegyük fel például, hogy két barátnő, Jen és Beth, akik mindketten 30 évesek és jó egészségben vannak, úgy döntenek, hogy életbiztosítást vásárolnak.Mindegyikük 30 éves futamidőre törekszik, 1 millió dolláros fedezettel.

  • Jen vásárol egy garantált szintű prémium kötvényt, körülbelül havi 42 dollárért, 30 éves távlattal, összesen évi 500 dollárért.
  • Beth azonban úgy gondolja, hogy csak három-öt évre, vagy jelenlegi adósságai teljes kifizetéséig lehet szüksége egy tervre.Ehelyett az éves megújítható időtartam (YRT) politikát választja, amely havi 20 dollártól kezdődik, és évente 20%-kal nő minden fülnél.Tehát az 1. évben évente 240 dollárt fizet, az 1. évben pedig körülbelül 500 dollárt az ötödik évben.

A 2-5 évben Jen továbbra is 500 dollárt fizet havonta, Beth pedig átlagosan mindössze 357 dollárt fizetett évente ugyanazért az 1 millió dolláros fedezetért.Ha Bethnek az ötödik évben már nincs szüksége életbiztosításra, sok pénzt takarít meg ahhoz képest, amit Jen fizetett.De ha Beth továbbra is úgy gondolja, hogy még 25 évnyi életbiztosításra van szüksége, akkor viszonylagos hátrányba kerül.Beth minden évben, ahogy öregszik, egyre magasabb éves prémiummal néz szembe.Eközben Jen továbbra is évi 500 dollárt fog fizetni.

Hogyan működnek a prémium szintű biztosítási kötvények?

Az életbiztosítók úgy tudnak díjszintű kötvényeket nyújtani, hogy lényegében "túldíjat" számítanak fel a kötvény korábbi éveire, és többet szednek be, mint amennyi biztosításmatematikailag szükséges ahhoz, hogy fedezze a biztosított ezen korai időszakban bekövetkezett halálának kockázatát.Ezeket a többletdíjakat a későbbi években jóváírják, amikor a biztosított magasabb kockázatú.

Milyen típusú kötvények számítanak hagyományosan prémium szintű szerződéseknek?

A díjszintű biztosítást általában futamidejű vagy teljes életre szóló kötvényekhez kötik, amelyek garantálják, hogy a díj nem változik.A biztosítás egyéb formái, például az egyetemes életbiztosítás (UL) vagy az éves futamidő változatai a körülmények változásával idővel változhatnak.

Miért magasabbak a díjak a tartós biztosításnál, mint a határidős biztosításnál?

A díjak magasabbak az állandó biztosításoknál, például az egész életre szóló kötvényeknél, mint a futamidőnél, két fő okból.Az első az, hogy a kötvény a biztosított egész életére kiterjed, a második ok pedig az, hogy az állandó életbiztosítási díj egy része készpénzben bekerül a kötvénybe, és a kötvénytulajdonos életében lehívható.