Fordított jelzáloghitel vs. határidős jelzálog: mi a különbség?

Fordított jelzáloghitel vs.Forward jelzáloghitel: áttekintés

Ha még soha nem hallott a határidős jelzálogkölcsönről, annak oka van.A kifejezés a hagyományos jelzáloghitelekre utal, és ritkán használják, kivéve a fordított jelzáloggal összehasonlítva.Az, hogy határidős vagy fordított jelzálogkölcsönt választ, attól függ, hogy hol tart az életének ezen a pontján – személyesen és pénzügyileg.

Ha Ön 62 év alatti, a fordított jelzáloghitelhez legközelebbi megfelelője egy lakáshitel-keret (HELOC). Ez egy meghatározott pénzösszeg, amelyet bármikor, bármilyen okból lehívhat.Az Ön otthona azonban a HELOC biztosítékaként szolgál.

Mind a határidős, mind a penziós jelzáloghitelek alapvetően hatalmas kölcsönök, amelyek fedezetként használják az otthonát – és ezek jelentős pénzügyi kötelezettségvállalások.Egy házaspár élete során kétszer fedezetként használhatja egyetlen lakást, és vásárláskor határidős jelzálogkölcsönt, majd évtizedekkel később fordított jelzálogkölcsönt kaphat.

Kulcs elvitelek

  • A penziós és határidős jelzáloghitelek olyan nagy hitelek, amelyek fedezetként használják az otthonát.
  • A határidős jelzáloghitelek, amelyeket gyakran csak jelzálogkölcsönnek neveznek, lakásvásárlásra használt hitelek.
  • A fordított jelzáloghitelek, amelyekhez 62 éves vagy idősebbnek kell lenniük, lehetővé teszik a nagy összegű vagyonnal rendelkező lakástulajdonosok számára, hogy egyösszegű vagy járadékszerű kifizetést vegyenek fel.
  • A fordított jelzáloghiteleknél nincs havi törlesztőrészlet, és az egyenleg – a kamatokkal együtt – akkor esedékes, amikor a hitelfelvevő meghal, eladja a lakást vagy elköltözik.

Kizárólag 62 év felettiek jogosultak fordított jelzáloghitelre.

Investopedia / Sabrina Jiang

Fordított jelzáloghitel

A fordított jelzáloghiteleket a szövetségi kormány szabályozza annak megakadályozása érdekében, hogy a ragadozó hitelezők tőrbe csalják az időseket.A kormány azonban nem tudja megakadályozni, hogy az idősek becsapják magukat.

A lakástulajdonosok az elszámoláskor a kölcsön teljes összegét egy összegben megkaphatják, felhasználási korlátozás nélkül.Az elvárás az, hogy kifizessék fennálló tartozásaikat, és a fennmaradó pénzeszközöket más bevételi források kiegészítésére használják fel.A lakástulajdonosok dönthetnek úgy is, hogy havi járadékként vagy hitelkeretként kapják meg a pénzt.

A felhalmozott adósság és a fordított jelzáloghitel kamata a költségekkel együtt akkor esedékes, amikor a jelzálogjog tulajdonosa elköltözik, eladja a lakást vagy meghal.Ez azt jelentheti, hogy az örökösöknek kell fizetniük a kölcsönt.

Egy fogyasztóbarát megjegyzés van: a bank nem követelhet olyan fizetést, amely meghaladja a lakás értékét.A bank a veszteséget egy biztosítási alapon keresztül téríti meg, amely a fordított jelzáloghitel egyik költsége volt.A domináns fordított jelzáloghitel-programot felügyelő Lakás- és Városfejlesztési Minisztérium (HUD) 2017 őszén költözött a biztosítási alap megerősítésére.

A jelzáloghitelezés diszkriminációja illegális.Ha úgy gondolja, hogy faj, vallás, nem, családi állapot, állami segély igénybevétele, nemzeti származás, fogyatékosság vagy életkor alapján diszkriminálták, akkor tegyen lépéseket.Az egyik ilyen lépés az, hogy jelentést nyújt be a Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Hivatalnak vagy az Egyesült Államoknak.Lakás- és Városfejlesztési Osztály (HUD).

Forward jelzáloghitel

A tipikus 30 éves jelzáloghitelhez képest a hitelfelvevők jobb kamatot kaphatnak, és idővel jelentős kamatokat takaríthatnak meg, ha 10 vagy 15 éves futamidejű jelzálogkölcsönt vesznek fel.Ehhez azonban elég nagy bizalomra van szükség abban, hogy bevételei és kiadásai változatlanok maradnak, vagy javulni fognak az elkövetkező években.

A jelzáloghitel-rendszer azon a feltételezésen alapul, hogy az ingatlanok értéke idővel növekszik.Ez a közhely hamisnak bizonyult, amikor 2008-ban kidurrant az ingatlanpiaci buborék.Az ATTOM Data Solutions felmérése szerint 2022 augusztusában az amerikai jelzáloggal terhelt lakások 2,9%-a – vagyis minden 34-ből egy – még mindig „komolyan víz alatt volt” eladáskor az otthonuk becsült értéke felett van.

Ha már a bajba kerülésről beszélünk, a lakáspiaci fellendülés idején általánossá vált, hogy a lakástulajdonosok a jelzáloghiteleik mellett a lakásukat fedezetként is hitelkerethez jutottak.Mind a lakástulajdonosok, mind a bankárok azt feltételezték, hogy a lakásértékek jelentős emelkedése folytatódni fog.Amikor bekövetkezett a csőd, a lakástulajdonosok elakadtak a jelzáloghitel és a hitelkeret dupla adósságában.

2022 augusztusában az ATTOM Data Solutions kiadta az Egyesült ÁllamokbanOtthoni tőke és víz alatti jelentés 2022 második negyedévéről.Felfedte, hogy az Egyesült Államokban az összes jelzáloggal terhelt ingatlan 2,9%-át a víz alatti ingatlanok tették ki, szemben a 2022 első negyedévi 3,2%-kal.

Fordított jelzáloghitel vs.Forward jelzáloghitel példa

Egy házaspár, mindegyik körülbelül 30 éves, kis előleggel vásárol otthont.Azt ígérik, hogy a pénzt kis havi részletekben fizetik vissza a tőkeösszeg plusz kamatokkal, éveken át.A harminc év hagyományosan a mérce.

Több mint 30 évvel később ugyanaz a házaspár él ugyanabban a házban, miután a jelzáloghitelt teljes egészében kifizették.Még a társadalombiztosítási juttatásaik és a nyugdíjcélú megtakarításaik mellett is nehéz megélni, ezért fordított jelzáloghitelt vesznek fel.Semmit sem fizetnek előre, és havi csekket kapnak, hogy kiegészítsék a jövedelmüket.Valójában soha nem fizetik ki a jelzálogkölcsönt vagy az évek során felhalmozódó kamatot és költségeket.Az örököseiknek azonban ezt a jövőben meg kell tenniük, akár a családi ház eladásával, akár egy összegben.